【江苏大区】运营岗产品大纲培训

1、报告人：江苏大区-业务支持岗【江苏大区】运营岗产品大纲培训报告日期： 2015/11/26基本要求、要素产品分类-精英贷、工薪贷、社保贷产品分类-恒楼贷（工薪恒楼贷、助业恒楼贷）产品分类-助业贷（助业A/B/C）产品分类-车主贷产品分类-保单贷产品分类-循环贷产品分类-结清再贷目录基本要求国籍：中国公民（不含港澳台）年龄：22-60（不含）；【工薪贷、保单贷、社保贷、车主贷：22-55岁（不含）】现单位工作时间：1）受薪人士现职单位工作时间不少于6个月（不包括试用期）；2）私营业主（在工商局注册，拥有公司股权20%及以上的股东、个体经营者、独资经营者） a.（助业AB）在进件地有房产或有对公流

2、水的，公司经营时间/股东参股时间需满1年； b.（助业C）在进件地无房产且无对公流水的，现单位经营时间/股东参股时间需满2年工作所在地与申请地一致。不可进件人群：1.客户本人人法网有被执行信息且状态不为已结；2.国家安全局、安全厅工作人员； 从事保密（如情报人员）或具备长期在外执行任务（如潜艇大副）特点的军官和警官,边防人员；现役部队在编人员（如军官、士官、士兵等） 3.房产中介经纪人、保险代理人（此两类客户中可按恒楼提供房产资料的或从事团队管理且工资打卡的除外)； 4.出租车司机和安利、完美等直销从业人员（可按恒楼提交房产资料的除外）（彩票站经营者和出租车司机只能申请助业恒楼贷进件）； 5.

3、从事与非法活动相关职业的人群，如非法传销人员、私家侦探、地下钱庄、非法赌博、保镖、无证摊贩、“三陪”公关、从事非法证券活动的信息咨询、荐股公司等； 6.高风险和长期难以联络的职业: 潜水、跳伞、蹦极、杂技、海员、飞人、特技、井下矿工、刑事警、缉毒警、防暴警、消防警等人群； 7.无固定工作、无业人群、失去劳动能力人士； 8.曾在我司有过申请记录且提供虚假资料人员。 9.同行业在职人员 10.有不良口碑或重大法律纠纷企业的在职员工不可进件人群进件要素申请表必须详细填写申请表信息，且由本人亲笔签名确认身份证二代身份证（须在有效期内，若身份证号录错导致第三方拒绝，门店撤销进件后可重新录入）；临时身份证

4、不认可；有2个身份证情况下以最近一次办理的身份证进件征信报告两周之内的人民银行征信中心个人信用报告（交件日-查询日+1天15）（网上注册版本、央行征信、渠道待查征信要注意签字及签字日期，特别注意网上注册版本，签字日期要等于或晚于编号日期）信用报告显示有信用记录（精英贷、恒楼贷除外）且无严重不良记录，贷记卡或贷款出现当前逾期金额大于200元（含外币账户），必须提供此卡最近一个月的对账单或还款流水。征信空白的需要特别说明居住证明申请人名下且同现住址的以下任一材料：1.以下任何一份在现居住地且有申请者名字的单据（必须为最近2个月内住址证明文件）a）公共机关（如税务局、公安、法院等）的邮寄信函b）月度

5、银行账单（如房贷、车贷、对公流水账单等）c）月度信用卡账单d）电费单水费单燃气单电话费单物业缴费单供暖费单移动电话服务账单网络服务账单有线电视账单e）当地居委会、街道办、派出所、物业出具的加盖公章的居住证明2.房屋租赁合同(显示租赁地址、期限、金额，双方签字按指纹或盖章)3.房产证、房产使用证、购房合同、抵押合同（显示有居住地址信息）4.居住在单位宿舍的：单位近1月出具的加盖公章的居住证明关于住址证明特别说明1.若客户住在配偶公司提供宿舍，可提供配偶公司开具的居住证明，同时需要加盖公章；2.户口本、暂住证、居住证、派出所户籍证明不作为住址证明；3.私营业主住公司，认可加盖公司公章的住址证明；4

6、.住址证明上的盖章认可“业主委员会”5.认可手写租赁合同或居住证明；6.住址证明中只写到村，未写到具体地址的可以先行进件，备注说明；7.若提供提供住址证明为按揭房产，不许提供按揭流水，仅提供房产证即可当前逾期处理.贷款： 提供当前逾期的流水（结清证明不可替代流水），需注意： 1：按流水标准要求(15天以内，手机银行流水不认可)： a：柜台打印有柜台章，显示户名、卡号、日期，流水有交易日期，交易金额，余额（不能缺失、断续）； b：网银截图显示网址（若无网址则备注特殊说明），其余情况同a； 2.要求显示当前逾期已还的记录； 3.若提交日期已经过了本月的还款日，则需要再多提供一月还款记录（举例:今天

7、为11月22日，还款日为每月10日，征信显示10月10日逾期，流水显示当前逾期已还，但还要提供11月10日的还款记录）.贷记卡： 提供前3（已出账单）后1（未出账单）对账单： 1.网银显示对账单，显示银行、户名，授信额度、已用额度、当前逾期金额、最大使用额度中有2项与征信中对上号（网上注册版本、央行征信、渠道待查征信），需将对账单上滞纳金标记出来，同时将已还标记出来写明“当前逾期已还款”；对账单中显示“分期第几期还款”需特别识别是否为当前逾期还款； 2.若交单日已过账单日（情况同-1-3），需提供未出账单（未出账单中要是显示滞纳金则再次处理最新的当前逾期） 3.若提供的为银行的柜台明细，只有一

8、个情况下才能作为当前逾期处理提交进件：明细中的卡号与详版征信中的业务号一致，圈出来同时备注清楚；.准贷记卡 1.征信当前显示“1”则不需要提供对账单； 2.征信中当前显示“2”，则需要提供对账单，情况同贷记卡；特别说明： 1.客户若有2个身份证号，则需要提供2份征信同时提供派出所出具的2个身份证号为同一人的证明，若只是更名，身份号不变则只提供一份进件即可； 2.因年费问题产生的逾期或逾期处理后注销卡号导致不能拉取对账单，不认可银行开具的证明；征信空白说明征信空白定义： 无贷款且无信用额度小于等于500的信用卡（贷记卡或准贷记卡）或仅有农户贷款 补充说明： 1、详版征信报告，若授信额度为0，但客

9、户有使用记录，且“最大使用额度”大于500元人民币，则不视为白户，可以正常进件； 2、简版征信报告因不显示使 用额度，已销户、已结清信用卡征信报告，都不视为白户，可以正常进件； 3、未激活的信用卡征信报告，信用额度大于500元人民币，则不视为白户，可以正常进件； 4、目前征信空白方案属于测试阶段，请务必按照测试方案执行，请暂时不用参考网盘中的高风险和信用不良拒绝标准中的无信用额度标准（即：额度必须大于500，而没有等于500）；征信空白测试门店：测试时间：2015.08.01-2016.01.31申请条件注:必须要查询征信报告以确认是否征信空白。内部负债=此次贷款的月供/月收入，总负债=所有负

10、债的月供/月收入。大区分中心进件城市营业部江苏大区扬州分中心扬州扬州市邗江区第一营业部江苏大区扬州分中心扬州市广陵区第二营业部江苏大区扬州分中心泰州泰州市海陵区第一营业部江苏大区徐州分中心盐城盐城市亭湖区第一营业部江苏大区徐州分中心盐城市亭湖区第二营业部江苏大区常州分中心常州常州市天宁区第一营业部江苏大区常州分中心常州市钟楼区第二营业部江苏大区常州分中心常州市武进区第三营业部江苏大区扬州分中心淮安淮安市清河区第一营业部江苏大区扬州分中心淮安市清河区第二营业部产品条件工薪贷本地籍且网银发薪内部负债60%，总负债率80%助业贷本地籍且符合助业A恒楼贷进件条件保持不变精英贷社保贷保单贷暂不开放征信空

11、白测试车主贷适用人群：以下类型企业的正式在编人员： 1.国有企业，事业单位，上市公司，世界500强企业。 2.不含劳务派遣，临时雇佣人员，试用期人员及离退休（含内退）人员。 政府机关，具体细则详见大纲附件行业划分细则。最低收入要求：无贷款金额：1-50万期数：18,24,36期 10000元只能申请18、24期费率：1.88%实地征信： 10万（不含）以上客户进行实地征信。 精英贷特别注意1、高级技工也属于熟练工人；2、一线销售的团队管理也属于D类工作；申请资料精英贷2工作证明（以下任选一项） 1）劳动合同（须在有效期内，合同必须包含签字页、工资金额页，且加盖公司公章或人力资源章）； 2）单位

12、工牌或工作证 3）单位开具的工作证明 （加盖单位公章或人力资源章或财务章，开具日期与进件日期相距应在1个月之内-2015.11.22提交案子中工作证明中最早的盖章日期为2015.10.23 ）（公务员及国企认可部门章）收入证明工资必须为网银形式发放，只认可发薪银行账户最近3个月的工资流水（必须包含最近3个月的工资转账记录）。 （按流水标准要求进件，认可信用发薪流水）选附材料：个人完税证明，社保/公积金缴费证明、房产证明（参考恒楼的房产资料要求）、机动车行驶证。 特别说明：1.工作证明要有申请人姓名、身份证、岗位、收入、单位章（可方章、党章，简章、业务章不认可）、开具有效日期（一样不能缺少），证

13、明上写明用途，如“此证明与本次贷款无关字样”可先行进件；2.资格证书、任职通知书不作为工作证明；3.客户申请精英贷，有些客户工作性质门店无法把控的，申请表填写精英贷，资料提交工作证明和近6个月工资流水用以免精英贷降级为工薪贷回退补件；4.客户的公司是内资分公司，没有注册资金，客户是正式员工，总公司符合精英贷要求即可适用人群1.受薪人士现职单位工作时间不少于6个月； 2.申请人所在单位为非个体户；3.关于工资发放形式需满足其一： 最低收入要求2000贷款金额1-15万期数12，18，24期费率2.38%实地征信10万（不含）以上客户进行实地征信。 a.申请人工资发放形式为网银支付或网银现金支付；

14、 b.若申请人为现金发放，需满足本地人（以身份证发证地为标准评定是否为本地人）或者本人（直系亲属名下）有房产或申请人为公司法人，占股小于20%且公司成立满1年；工薪贷1.工作证明（以下任选一项） (1)劳动合同，若为派遣员工，需提供派遣单位的劳动合同（须在有效期内，合同必须包含签字页、工资金额页，且加盖公司公章、人力资源章、劳动合同专用章）； (2)单位开具的工作证明 （标准同精英贷） .收入证明： (1)工资通过网银支付： 发薪银行账户最近6个月的工资流水（必须包含最近6个月的工资转账记录） (2)工资为网银+现金支付： a)网银：发薪银行账户最近6个月的工资流水（必须包含最近6个月的工资转

15、账记录） b)现金：最近3个月个人常用银行流水 (3)现金发薪 ：.其他资料 （工资为现金发薪且非本地户籍的客户必须提供以下任一）： (1)房产地址下带有申请者姓名或直系亲属姓名 或 最近1个月的由当地房产局出具的产权证明（需加盖房产局印章）及产权证明查询的缴费发票（产权在申请人本人或直系亲属名下均可） 或 当地房产局官方网站查询到的产权信息（提供的材料需显示网址信息，产权在申请人本人或直系亲属名下均可） 或 购房发票（发票需显示购得房产的信息，在申请人本人或直系亲属名下均可） 注：此处的直系亲属仅限配偶、父母、子女,且需提供结婚证或户口本 (2) 营业执照及股权证明（股权证明要求同助业类客户

16、） .选附材料 房产资料（参考恒楼的房产资料要求）、机动车（行驶证或登记证）、社保缴纳证明、公积金缴纳证明 申请资料工薪贷2社保贷1适用人群1.有固定工作，且工作单位为其缴纳社会保险/公积金；2. 现单位最近连续缴纳满6个月，社保或公积金缴纳基数2000元；3. 信用记录正常无逾期；4.工作所在地与申请地一致、工作所在地与社保缴纳地一致；5.全国一二线城市门店，每月有社保/公积金缴纳的受薪类客户。最低收入要求社保或公积金缴纳基数2000元贷款金额2-50万期数12,24,36期费率2.28%实地征信10万（不含）以上客户进行实地征信。申请资料社保贷2申请人名下最近6期的社保/公积金缴纳证明，以

17、下任一材料（以下任一选项）： 1、 在当地社保/公积金中心获取的缴纳清单，需要加盖社保/公积金中心用印； 2、网络查询清单：在当地社保/公积金网站截取的缴纳清单，需体现缴纳单位和个人缴纳情况和查询网址； 特别说明： 1.原则上要求客户本单位与缴纳单位一致，如是外包或人力资源代缴，需提供相关证明材料，如派遣劳动合同等； 2.关于补缴：允许有补缴情况，但社保缴纳的当前状态必须为正常缴纳，且最近6期缴纳记录中出现补缴的记录不大于2次； 3. （社保险种参考养老、医疗、失业，或提供公积金证明）以养老险、医疗险的优先级顺序判断，即养老险、医疗险都有缴纳，养老险大于等于2000元可以进件，未缴纳养老险，医

18、疗险大于等于2000元可以进件； 4.客户是法人或占股小于20%或分公司自负盈亏的负责人及个体户老板给自己买社保不可以做社保贷； 5.社保或者公积金缴交明细提供近6个月明细（提供到M-2，例如当前月份9月，至少提供到7月份的明细）； 6.保险公司或者证券从业人员、房产中介只有后勤人员才可以做社保贷； 7.不认可提供社保明细缴纳单位名称为公司法人； 8.社保只能提供按月缴交的明细，不认可按季度缴或半年缴或年缴等非按月缴纳形式（若单位实际是季缴或半年缴，但明细是月缴的形式也是不认可） 9.用人单位法人有多家公司，由其名下的另一家公司给申请人缴交社保，认可此类情况，需要特别说明； 10.不认可单位或

19、银行开具的社保证明资料（言下之意是只能社保局或网站提供资料:）； 11.若网上截图不显示客户缴交单位，可以提供社保局的相关证明进件；适用人群：抵押类房产还贷至少体现一个月工薪恒楼贷：1.申请人现职单位工作时间不少于6个月； 2.申请人名下在进件地有房产注：含商品房及非商品房（不含央产房、乡产房、校产房、军产房；自建房（显示抵押信息除外）、回迁房、拆迁房、两限房、集体产权房、廉租房、拆迁安置房）；助业恒楼贷 ：1.申请人须是经营主体的法定代表人或股东（不计占股比例） 2.实际经营满 6 个月以上的经营人群。最低收入要求：2000贷款金额：1-15万期数：12，18，24期费率：工薪恒楼贷:2.3

20、8%;助业恒楼贷 ：2.58%实地征信：10万（不含）以上客户进行实地征信。恒楼贷1申请人名下本地的房产类资料：含商品房、及非商品房（除央产房、乡产房、校产房、军产房；自建房（显示抵押信息除外）、回迁房、拆迁房、两限房、集体产权房、廉租房、拆迁安置房）(1) 有抵押贷款的：必须提供 (a),(b) 抵押贷款借款合同或房屋所有权证(独有或共有，离婚房产提供) 最近3个月的抵押贷款还款记录 （若进件时仅还款1期，则合同或征信上需要体现）(2) 无抵押贷款的：必须提供(a),(b)a) 房屋所有权证 (独有或共有) 或房屋购买合同 b) 房产地址下带有申请者姓名或房产共有人姓名的有效单据（最近2个月

21、的电费单 / 水费单 / 燃气单 ） 或 当地房产局官方网站查询到的产权信息（提供的材料需显示网址信息） 或 购房发票（发票需显示购得房产的信息，在申请人本人或直系亲属名下均可） 或 最近1个月由当地房产局出具的产权证明（需加盖房产局印章）及产权证明查询的缴费发票 申请资料恒楼贷2恒楼贷31.按揭房产申请资料不认可买卖合同+还款流水；2.产调不等同于抵押合同中的抵押物清单；3. 还款日（发薪日）前一天，流水未显示划扣（发薪）字样，可以不用等待还贷流水更新即可进件；4.办公商业楼房也可以申请楼贷（若房产按揭，还贷流水在对公账户名下，客户需为公司股东或法人，需提供股权证明）；5.提供房产不限定申请

22、人房产占有比例；6.房产证所有人若为公司则不可申请楼贷；7.认可房产证、房权证、房地权证；不认可房他证以及预告登记证、土地使用证、农村宅基地证8.房产在本人名下，还贷流水仅认可直系亲属名下：只认可父母、配偶、子女、亲兄弟姐妹，且需提供关系证明（若房产为全款房则不需要提供关系证明：结婚证、户口本、派出所开具的关系证明）9.夫妻同一套房产在我司仅能申请一次借款；10购房发票仅认可机打（所有涉及收费的凭证均只认可机打发票，手写发票及收据（机打、手写）均不认可）；11.只有无抵押贷款的认可商品房预售合同；特别说明助业贷适用人群：私营业主（在工商局注册，拥有公司股权20%及以上的股东、个体经营者、独资经

23、营者）（若为法人但不占股或股权低于20%的不认可助业贷）a. （助业AB）在进件地有房产或有对公流水的，公司经营时间/股东参股时间需满1年；b. （助业C）在进件地无房产且无对公流水的，现单位经营时间/股东参股时间需满2年；最低收入要求2000贷款金额1-50万期数12，18，24期费率2.58%实地征信10万（不含）以上客户进行实地征信。助业贷客户需要提供以下资料：（1）营业执照 - 包括企业法人营业执照正本、副本、个体工商执照（老版本营业执照注意有效期） （2）股权证明材料：公司的验资报告或公司章程或最近1个月内工商局出具的加盖工商局公章的股权证明（即机读档案）注：个体工商户及营业执照上显

24、示个人独资字样的，或工商网上已显示股权占比情况的，无须提供(2) （3）经营场所证明（以下任一） a）加盖出租和承租双方公章的租赁合同/自有经营用房可提供自己或配偶名下的房产证代替（房产在配偶名下的，需提供结婚证） b）最近2个月该场所的缴费（水电煤物业等）单据 c）居委/社区开具的经营场所证明；申请资料助业贷2助业A（必须） （1）对公银行流水：经营主体在进件当地开立的对公账户近6个月银行流水 （2）申请人本人名下在进件当地的房产资料 助业B（必须提供（2）或 （1）+（3） （1）个人银行流水：个人常用银行账户最近6个月的银行流水 （2）对公银行流水：经营主体在进件当地开立的对公账户近6个

25、月银行流水（最近6期的对公流水不能有断续-即每月都要有进账，利息等小额进账不计算） （3）申请人本人名下在进件当地的房产资料 助业C（必须） 个人银行流水：个人常用银行账户最近6个月的银行流水 选附材料 ：（1）近期订、发货协议、合同，各种票据 （2）公司名下房产、车辆等其他财产 （3）个人名下车产等增信材料申请资料助业贷3助业贷41.验资报告需提供验资方的营业执照；2.验资报告和公司章程需要注意注册资金需同营业执照及工商网一致，若出现增减资事项（包括公司金额和股东金额），需提供证明；3.股权有过变更需特别注意20%股权的临界点，核算助业贷占股时间以何实占股达到20%为准，若撤资导致股权低于2

26、0%则不能申请助业贷；4.核算公司经营时间以营业执照办理时间为准，若为更名则以公司成立时间为准，不参照变更时间；5.公司住址证明：认可个人与个人签订的租赁合同，但租赁地址要与注册地址一致；若为个人与公司签订的，若地址与注册地不一致，可备注清楚情况后进件；（注意租赁合同中，个人需按指纹，公司需盖章）；6. 对公流水可以交至上月的流水，备注本月流水银行未出具即可进件；7.合伙经营协议不作为股权证明，私下占股、股权转让协议等均不认可为股权证明；8.客户申请助业贷，认可提供产调作房产证明；特别说明适用人群：客户本人名下车产（个人名下）： 1） 有按揭车贷的车辆，且同时满足以下条件： 车贷在有效期内；

27、车贷还款时间6个月，车辆贷款额度8W； 还款流水户名为申请人姓名（若非本人还贷则要求同楼贷还贷） 2） 全款车或车贷已结清、非抵押或质押的车辆。 3） 车辆应为7座及以下的非营运车辆。（非营运车辆以行驶证为准） 4） 二手车过户时间需6个月。最低收入要求：2000元 最低贷款金额：2万元；最高贷款金额：30万元 借款期数： 24、36期 费率：2.38%车主贷申请资料车主贷2需提供以下资料： A：已有车贷的车辆，提供以下材料进件： 1、 车辆按揭借款合同； 2、 最近3期的车贷还款流水记录（若人行报告有显示此车贷及还款记录，则还款流水可不提供）（若征信上不体现最近一次的还款记录则需要提供流水）

28、 3、 行驶证、有效期内的交强险保单，商业保险单。 B：全款车或车贷已结清的车辆，提供以下材料进件： 1、行驶证、车辆登记证（车辆登记证需完整）； 2、有效期内的交强险单、商业险保单； 3、购车发票或车辆购置税发票。 特别说明：1.不认可车辆抵押给个人或者典当行，不认可二押车；2.认可提供的还贷流水为信用卡还款账单，不认可非按月还款；3.私营业主需提供营业执照和股权证明；4.认可保单上被保人不为本人，但显示行驶证车主为客户本人且其他信息与行驶证可以匹配可先行进件；5.车辆结清，征信显示结清或抵押登记证显示解抵押或可提供结清证明均认可；6.认可保单抄件，但需要保险公司盖章；7.保险公司或者证券、

29、房产中介只有后勤人员才可以做车主贷；8.二手车发票金额需大于等于2万；9.不认可XX汽车租赁（融资）公司的抵押合同；10.保险连同二手车都是过户，车牌号为原主车牌号，可备注进件；11.外地车牌可进件；适用人群全国，受薪人士现单位工作满6个月或占股20%以上股东、个体经营者，主体为寿险（除万能险、投连险）的投保客户 ；保单总缴费期限3年；已生效时间1年；月均保费金额200元；总保额5万；险种为传统型或分红型，缴费方式为期缴（非趸缴）；最低收入要求2000元 最低/高贷款金额2/30万元 借款期数24、36期费率2.38%保单贷寿险保单、缴费清单或保险公司网站显示的缴费记录截图：1、保单当前在有效

30、期内；2、保单总缴费期限3年、已生效时间1年；3、月均保费金额200元，且总保额5万；4、险种：传统型、分红型；5、缴费方式为期缴，例如月缴、季缴、半年缴、年缴等；6、提供最近一期的缴费记录。需提供以下资料：申请资料保单贷2保单贷31.占股20%以上股东、个体经营者工商网查询经营主体经营时间需体现满1年，且占股时间满1年，进件不需要提供营业执照副本，提供工商网查询信息。工商网无法查询的需提供营业执照加验资报告；2.保费缴交期限已过的不能申请保单贷；3.评定客户保费缴交记录是否符合标准：a.缴交流水（流水金额与保费一致，多于保费备注好情况也认可但缴费卡号要与保单一致，若有变更缴费卡号需提供证明）；b.保险公司出具的缴交发票；c：信用卡代扣账单;d:保险公司的网站截图；4.投保中间有断交了，后面有持续在交，可以申请保单贷，至少需体现最近一期缴纳记录，且当前正常；5.保单显示客户交费年限为终身，在录入该申请信息时交费年限录入99即可；6.客户申请保单贷，保单上的交费年限写的是“不限”，大纲要求必须大于等于三年，可以提供上交费三年的凭证或者流水进件，申请表上保单贷的部分，约定缴费年限写99年；7.客户之前在