信贷管理系统功能说明

1、信贷管理系统功能说明目标模式的信贷管理电子化系统，具备以下特性：覆盖 信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包 括：产品销售.风险/信贷评估.信贷文档制作.信贷监控.票据和支 付处理等对银行的核心信贷产品的前台交易过程的自动化支 持支持多物理地点.多用户的系统访问和外部数据系统. 财务分析系统.风险评级系统和总账系统进行集成的灵活性良 好的和内外部系统接口的信贷分析工具，最大程度的避免信贷分 析结果的重新键入。部分使用工作流机制，成为一个“管道/工作流”的信贷 管理系统在信贷产品的不同的生命周期阶段，用户可自定义 授权权限。允许用户定义/改变为任何信贷交易所作的会计分录。通过标

2、准参数（如利率.还款时间表）的定义，来提供给 客户不同的标准信贷产品。不一定要求系统事件的完全的柔性定义系统能够共享 文档/数据借款人涉及多个信贷产品，或者借款人的项目涉及 多个信贷产品时，系统能够从唯一的借款人ID为入口进行管理 系统能根据到期日的情况，跨产品地产生项目现金流的状况表 基于业务规则，系统能够定义检查点具备进行审计跟踪的 工具支持多个内部部门的协同工作支持图形化数据报表第1页共9页 的产生为不同的交易定义授权1.1信贷管理系统所支持的信 贷业务流程及其关键步骤在国际上，银行近年来的贷款交易流程 一直在变革；与之对应的的是，信贷管理系统的改进一直在进 行。信贷管理系统应该支持在上

3、图中所示的主要信贷管理业务流 程的运作。其中最重要的步骤及其该步骤下关键性的业务操作如 下：1.业务开发识别贷款机会分析潜在的客户/项目背景 分析外部数据源准备初步信贷报告（基本情况报告）2. 风险评估进行现场调查，对客户/项目的财务/技术分析 用自有评级模型对客户/项目进行信贷评级3.贷款拟定设计 决定贷款的具体执行方式用自有评级模型定价准备信贷 评级表并将其送交相应的委员会已备审批4.评审从相应的委 员会处得到批准准备批准备忘录和给客户的批准函5.文件工 作从客户出收取相应文件检查所有条件以便发出承诺 得到执行文件的批准准备法律文件并执行相应文件准备 承诺备忘录并收取担保文件如果是多币种贷

4、款，则需通知资 金部门准备好币种6.放款检查放款条件收到客户用款申 请后准备放款备忘录按客户申请/时间安排放款确定利率 及转移价格7.贷款管理担保的产生从客户出取得权力/ 契约确认权力/契约的真实性并将其委托保管进行担保产 生的文件记录准备担保产生备忘录并获得批准监控第2页共9页 分析客户的财务状况和信用评级监控项目里程碑并检验关键 因素变化下的项目生存能力8.客户请求在贷款存续期间，客户 可能请求在合同许可的范围内对合同进行补充或修改。常见的客 户请求有：要求新贷款合并/解散出售/购买大笔资 产变更还款计划变更利率提前还款贷款转换 贷款取消提交新文件9.还款及单据处理按计划制定收款 通知并提

5、交给客户依照收回的金额更新客户的账户余额10. 终止检查并保证对各部门都没有欠款若清偿完毕，发放 无欠款证明11.不良贷款清收在系统内确认不良贷款并准备预备金 信贷员采取必要措施清受不良贷款1.2信贷管理系统的数据结构 介绍信贷管理系统的数据结构是系统实现关键的业务操作.进行 关键的业务计算.保存关键的系统数据信息（包括系统用户的输入 和与信贷系统相集成的系统的输入）的基础平台。该数据结构至 少应该包括：企业客户信息客户.企业类型（按照光大银 行内部的分类进行标识）客户.企业基本描述信息客户财务 信息客户的非财务的详细信息企业客户的描述性新 闻客户所在行业的详细信息项目的基本描述信息（如果 是

6、项目融资）客户以前与银行的关系的信息u融资关系u 非融资关系银行信贷产品定义信息信贷产品名称信 贷产品代码每种信贷产品的相关特性的信息针对每种信 贷产品需要准备的文件类型的列表该信贷产品的最低与最高第3页共9页 贷款数目每种信贷产品的利率和计算方式每种信贷产品 的费用和计算方式贷款期限还款选择类型（如，只还本 金.只还利息.本金和利息一起还）信贷的货币类型信贷产 品的抵押品需求信贷产品与法律相关的详细信息 一般信 贷帐户信息借款人代码帐户状态（如，申请.有效.逾期. 呆帐等）客户经理代码帐户所在地（分行.地区或总行） 贷款帐户详细信息客户银行帐号（每次放款可能相同或不 同）客户银行名称和地址（

7、每次放款可能相同或不同）客户 在本银行的帐号银行代码本银行支票号码批准数 额承诺金额未支取余额备忘录日期放款日 期上次取消贷款的日期对于到期未还款的调整类型（自 动拨款/手动拨款）利率（基本利率和附加利率）税还款 计划保险的详细信息汇率表外部市场数据市场 价格（如，商品价格.货币价格，等）产业的通常负债比 率该企业客户的融资比率该企业客户的股票交易价格 信贷初步评估记录客户经理的初步评估地区/分行的初 步评估收到申请的日期批准条款与条件抵押品的详 细信息信贷评级信息外部评级信息内部评级信 息整体建议的评级整体实际评级为公司和信贷评级 事先定义的风险评级表格定价信息风险暴露数额借 贷利率/收益率

8、曲线客户信用评级信贷限额边际利 润利息收入的利息税利息税率资金成本运营成第4页共9页 本（直接和间接的）预期的信贷损失表资金配置表风 险资本的目标回报不可预见损失定价模型建议的定 价实际定价费用类的收入详细信息违约率表-包 括平均累计违约率和默认违约率违约回收率贷款审批信 息纪录提供给企业客户的贷款信息贷款名称或类 型贷款数额和货币类型汇率利率（基本利率和附加 利率）贷款期限放款计划还款计划逾期还款条款 和条件贷款费用税费状况贷款到期日描述性的 贷款条款和条件抵押贷款的生成日期和描述股权质押状 况资产担保/同步条款收费的生效日和描述担保人详细 信息（公司/个人担保人）担保人的注册公司（总公司）

9、需 制作的文档将执行的保证承诺与放款相关的企业客户（关联客户）的信息表客户各类请求信息请求的详细内 容取消贷款的数额取消贷款的生效日贷款数额/补 充贷款金额贷款支取行/机构将无法收回的费用类型请求免除的利率/费用取消/转换/预付日期请求的 理由对客户请求的处理信息请求对于银行的担保/利率的 影响对主要的盈利性指标的影响对客户的请求审批前后 的主要比率（负债/权益，利息偿付比率，等）的影响对银行 当前的安全性以及批准客户请求对安全性的影响银行的决 策变更的还款计划帮助客户处理请求的利率/费用预 付手续费新的条款和条件银行决策的合同文件，比如，第5页共9页 其他需要的审批.逾期贷款的清收协议变更的

10、详细信息利 率信息/结构表计息方式利息种类收息频率/利息实 现利率类型利率计算方式利率计算基于（月.季.年. 本.息及其他方式）利息收取频率利息处理/通知日 信贷资产管理组合所需的数据按产品分类的批准及用款的详 细信息按产品分类的余额的详细信息资源的详细信 息按产品分类的资产的详细信息毛/净不良资产的详细信 息按产品分类的基金收入的详细信息手续费收入的详细 信息其他收入的详细信息利息支出的详细信息准备 金的详细信息直接和间接支出的详细信息信贷监控的定 性信息特别信息可能的资产损失的详细信息1.3信贷管 理系统所支持的信贷产品普通商业贷款债权投资债 权融资股权投资股权融资票据贴现信用证 保理业务

11、1.4信贷管理系统的数据流图对信贷业务的数据流的分 析是进行信贷管理信息系统分析的关键一环。上图展示了信贷管 理系统框架性的数据流图。该图并没有细节到对一个具体的信贷 操作进行分析的程度，但它是数据流分析的顶层图。其他的数据 流分析都由它展开，是该图的一个子集。信贷系统的主要数据流是：市场利率数据，用于实时 的进行价值和风险计算 用于客户信用风险分析的数据，在 信贷管理的各个步骤发挥作用以实时或者批量的方式进行 的，贷款交易数据，从信贷系统的前台流向后台以实时或者第6页共9页 批量的方式进行的，贷款交易数据，流向支付系统.总账系统 从所有业务线汇总的贷款客户或贷款客户集团的贷款市值头寸 （暴露

12、）在信贷管理系统的实现层面，数据流分析还有以下 的重要意义：数据传输机制决定数据传递的路径数据映 射确保数据按业务要求，从源数据系统，转移到目标数据系统 数据转换：将数据格式转换为确保源数据和目标数据的完全兼容 的格式数据验证和清洗保证数据是正确的数据传输的时 间策略决定数据在何时被传输数据合并和聚集在数据从源系 统到目标系统传输前被执行保持和记录数据转换的状况，以 保持对数据传输的跟踪，便于实施恢复策略，产生例外报告 业务和财务规则可以被编码进数据转换，也可手工执行数据 整合可以被编码进数据转换，也可手工执行1.5信贷管理系统的 系统技术体系结构国际先进的信贷管理系统的一个可能的系统布 置如

13、下图所示：在上图中，系统存在多个系统访问点。因为信贷业务流程是分布的，至少要求五个操作点，即分行 客户经理.总行信贷管理部门.总行风险管理部门.总行贷审会.总 行信贷组合管理/报表生成职能等。在某个操作点，特定的工作步 骤要求信息共享，例如风险评估。信贷产品的不同，业务的操作也不同，例如：外币贷款需要 国际业务部进行支付；而本币小额贷款分行即可发放。一些信贷 产品的交易，后台处理和前台在不同的物理地点的配合。第7页共9页信贷管理系统的硬件设计，要光大银行信贷交易高峰时的交 易量.支付量.交易量增长的期望值（目前毕马威管理咨询缺少机 会进行现状调查）决定。在数据共享方面，从业务操作过程中所需要的

14、信息，应该在 不同的物理地点进行共享。例如 贷款拟定和利率的信息，应该在 不同的物理点都能得到。信贷数据的产生和处理，在总分行分别进行。一处产生的数 据，在另一处也应该能访问到。特别是和支付相关的现金流和交易信息，应该能被总行访问 到。为了全行范围的风险报表，数据应该集中。和风险管理的 信息，应该以批量的方式被访问到。信贷管理系统应该采取数据 部分集中的形式是一种可以考虑的数据分布方式。这种方式的优 点是：减低分行系统对总行的依赖性中心的数据库可以 满足总行的业务管理需求同时要解决以下的技术问题： 需要准备一定量的数据库系统软件和运行的硬件使用交易 型中间件，当用户需要跨物理地点进行多数据库访问时，确保数 据一致性考虑广域环境下的系统带宽问题，使系统反应时间 得以保证。建议信贷管理系统采用三层体系结构，因为这种方式有很大 优势：改善系统的可扩充性。因为