银行计算机网络系统建设与应用

1、第5章 银行计算机网络系统建设与应用 5.1 计算机网络的形成与发展 计算机机网络是计算算机技术与通通信技术高度度发展、紧密密结合的产物物，网络技术术的进步正在在对当前信息息产业的发展展和社会的进进步产生重大大的影响。计算机网络是利利用通信线路路和通信设备备把分布在不不同地理位置置的、具有独独立功能的多台计算机、终端端及其附属设设备连接起来来，按照网络络协议进行数数据通信，由由功能完善的的网络软件，实实现资源共享享的计算机系系统的集合。显然，计算机网络是以实现计算机之间的数据通信、资源共享及提高计算机系统的可靠性为目的的。计算机网络技术术的发展速度度与应用的广广泛程度是惊惊人的。纵观观计算机网

2、络络的形成与发发展历史，计计算机网络经经历了一个从从简单到复杂杂、从单机到到多机的发展展过程，大致致可将它划分分为以下三个阶段段。1具有通信功功能的单机系系统早期的计算机系系统，由于没没有提供管理理程序和操作作系统。用户户只能亲自携携带程序和数数据，并采用用手工方式上上机。这种工工作方式对远远地用户来说说是极不方便便的。60年代初期，随着第二代计算机的出现，批量处理系统也随之诞生。此时，用户只要使用作业控制语言编写上机操作说明书并将它同程序和数据一起送交操作员输入到计算机内，即可完成所需的计算。另外，在这一时期中，由于工业、商业、军事等部门已广泛使用计算机，它们迫切需要对分散在各地的数据进行集

3、中处理，从而促使批量处理系统采用通信技术，产生了具有脱机通信功能的批量处理系统。其基本思想，就是在机房设置一些脱机输入装置，并利用通信线路把它们与远地站点的输入装置相连。当从远地通信线路送来程序和数据时，先把它们通过机房的输入装置记录到纸带或磁带等存储介质上，然后再由操作员将它们输入到计算机内进行处理，处理结果也要由操作员用输出装置发送到远地站点。在通信线路的误码串较高以及计算机与通信装置的接口没有妥善解决的情况下，采用这种脱机通信系统是较为经济、较为适宜的。但十分明显，由于这种“脱机”方式需要操作员直接插手干预远程输入输出，所以工作效率是很低的。鉴于脱机通信系系统的缺点，人人们自然会想想到，

4、如果在在计算机设法法增加远程控控制功能，使使远地站点的的输入输出出装置通过通通信线路直接接和计算机相相连，那么，就就可以摆脱操操作时远程输输入输出的的干预，使计计算机系统直直接经过通信信线路，从远远地站点一边边输入信息，一一边处理信息息；最后的处处理结果也可可经过通信线线路直接送回回远地站点。这这种系统就是是所谓的联机机系统。这种种联机工作方方式，不仅提提高了计算机机系统的工作作效率和服务务能力而且且大大促进了了计算机系统统和通信技术术的发展。为为了适应不同同应用领域实实现自动监测测和自动控制制的需要，计计算机除了能能用通信线路路和普通的输输入输出设设备相连外，又又研制了大量量的能和计算算机相

5、连的监监测设备和控控制没备。这这些能用通信信线路和计算算机相连的设设备统称为终终端设备。最最初的终端设设备是利用专专用线路，并并按照点点方式和计计算机固定相相连的。这种种连接方式的的最大缺点是是每个终端独独自占用一条条线路。尤其其是在终端数数目多、距离离远的情况下下，投资费用用较大，其线线路利用效率率很低。随着着通信技术的的进一步发展展，又出现了了多点连接方方式，也就是是多个用户终终端设备共用用一条线路和和计算机相连连。特别是在在60年代末末期，在实时时控制和分时时系统大力发发展的基础上上，迫切需要要一台计算机机连接大量的的终端设备。于于是，出现了了利用现有的的电报、电话话通信实现终终端与计算

6、机机之间的信息息传输的方法法。随着通信信技术的发展展，计算机系系统也从简单单的联机系统统，相继地发发展成远程批批量处理系统统、远程分时时处理系统以以及远程实时时处理系统等等更为复杂的的联机系统，以以适应各个应应用领域的需需要。2具有通信功功能的多机系系统连接大量终端的的联机系统存存在两个显著著的缺点：其其一，是主机机系统负荷较较重，它既要要承担数据处处理工作，又又要承担通信信工作；其二二，通信线路路的利用率较较低，尤其是是终端距离主主机较远时更更是如此。为了克服第一个个缺点，可在在主机前设置置一个前置处处理机，专门门负责与终端端的通信工作作，这样就使使主机系统能能有较多的时时间进行数据据处理工

7、作。为了克服第二个个缺点，通常常采用的办法法是在终端较较为集中的地地区设置线路路集中器，并并用低速通信信线路把附近近的终端先汇汇集到线路集集中器上，然然后再用高速速通信线路将将集中器和主主机相连。这这样就可能把把终端送来的的信息通过集集中器汇总，再再复用高速通通信线路把汇汇总的信息送送入主机去处处理。目前，计算机网网络中通常采采用小型计算算机作为集中中器，它不仅仅具有汇集终终端信息的功功能，而且还还具有通信处处理和压缩信信息的功能。这这种联机系统统己不再是终终端通信线路路计算机系系统这样简单单的结构，而而是终端群低速通信信线路小型计算算机(集中器器)高速通信信线路主机系统统这样较为复复杂的结构

8、。这这种利用通信信线路把终端端、小型计算算机以及计算算机连接在一一起的结构，已已具备了计算算机网络的雏雏形。3计算机网络络联机系统的发展展，为计算机机应用开拓了了新的领域；反之，新的的应用领域又又为计算机科科学和计算机机技术提出了了新的课题和和要求。最先先提出的是计计算机系统之之间的通信要要求，这是因因为大型企业业、事业单位位或军事部门门通常有多个个计算机中心心分布在广阔阔的地区。这这些计算机中中心除了处理理自己的日常常业务之外，还还要与其它计计算中心彼此此传递信息，进进行各式各样样的业务联系系。但一般不不把本中心的的业务委托其其它计算机中中心去处理。人人们把这种以以传输信息为为主要目的，并并

9、用通信线路路将各计算中中心中的计算算机连接起来来的计算机群群称为计算机机通信网络。随着计算机通信信网络的发展展和广泛使用用，用户又提提出更高的使使用要求。这这就是，某计计算机系统的的用户希望使使用其它计算算机系统中的的资源为他服服务，或者希希望与其它计计算机系统联联合起来共同同完成某项业业务，这就形形成了以共享享资源为主要要目的计算机机网络。为了了实现这一共共同目的，除除了需要有可可靠、有效的的计算机和通通信系统之外外，还要求制制定全网一致致遵守的“协议”，并为每个个站点的计算算机编制和配配置各级协议议的支持软件件。计算机网络的不不断完善和发发展，又出现现了从逻辑功功能上把数据据处理和数据据通

10、信分开的的趋向。这种种计算机网络络是由数据处处理网(亦称称资源子网)和数据通信信网（亦称通通信子网）组组成的两级网网络结构。例例如，美国国国防部高级研研究计划局建建立的ARPPA网就是一一个建立较早早的、规模较较大的两级计计算机网络。它它首先采用550Kbps速率的租租用线路，把把分布在美国国各处的通信信处理机(采采用的是接口口信息处理机机)连接起来来构成通信子子网，专门负负责全网的通通信工作。然然后，再把各各种资源(包包括所有主机机系统的硬件件、软件、数数据库以及各各类集中器和和终端设备等等)与通信子子网相连，构构成资源子网网，专门承担担各种各样的的数据处理业业务。分开两两个子网后，每每个子

11、网的功功能都很单纯纯，这样既有有利于提高通通信线路的利利用率，降低低通信费用，又又便于主机系系统摆脱繁琐琐的数据通信信工作，集中中全力去进行行数据处理和和计算。从而而保证主机系系统的效率，易易于充分发挥挥各种资源的的效能。为了适应原有计计算机网络的的发展和扩大大，以及适应应各企业、事事业部门筹建建新的计算机机网络，从事事通信事业的的部门和公司司纷纷建立公公用数据通信信网络，增设设各类数据通通信服务项目目。使用公用用数据通信网网时，不需要要铺设或租用用专用线路，所所以投资少、通通信费用低，便便于中小型企企事业单位的的计算机和终终端入网。另另外由于采用用标准通信接接口设备，还还易把新型计计算机和终

12、端端连入网内。再再有由于有了了公用数据通通信网作为基基础后，想要要筹建新的计计算机网络时时，只要根据据使用者的要要求和资源设设置情况，制制定较高级别别的网络协议议，并在相应应主机系统上上用本国相应应协议的支持持软件即可。一一般地说，在在公用数据通通信网的基础础上可以建立立多个类型、功功能、协议均均不相同的计计算机网络。因因此，同一主主机系统可以以从用于不同同的计算机网网络，只要在在同一主机中中配置不同的的网络所需要要的基本软件件就可能做到到这一点。更更进一步，如如果在不同计计算机网络之之间，群制定定网络互连协协议配置相应应软件，就能能构成更复杂杂的、规模更更大的计算机机网络。5. 2 银行行业

13、务与计算算机网络5.2.1 银银行本身就是是一个金融网网络银行是社会化大大生产和商品品经济高度发发展的产物，是是现代经济活活动的中心。银银行的基本职职能是充当信信用中介，通通过吸收存款款的方式将社社会上闲散资资金集中起来来，又以贷款款的方式将这这些资金贷给给需求方。银银行具有如下下四大特点：(1) 随着银银行分支机构构的不断增多多，使银行成成为国内以至至国际间的资资金调节中心心。银行成为为国有资金的的调节中心，是是同银行是社社会资金活动动总枢纽这种种特殊地位相相联系的。因因为国民经济济活力是以物物资为基础进进行的，而物物资运动必须须借助于资金金运动来实现现，并通过资资金运动表现现出来但资金金运

14、动又必须须通过银行系系统进行。因因此，银行就就成为全国货货币资金活动动的总枢纽。银银行对社会资资金运动方向向和数量的调调节与控制，正正是这种特殊殊运动的体现现。银行成为国际间间资金的调节节中心，则是是同银行的国国际化相联系系的。银行的的国际化有两两种表现形式式：一是跨国国银行的发展展。国际联合合银行是由几几个国家的银银行共同组成成的跨越国界界的“银团银行”或“集团银行”。如“欧洲联合银银行有限公司司”拥有资产11300亿美美元，分支机机构90000多个。银行行国际化的结结果形成了一一个世界范围围的广泛而严严密的金融网网络。利用这这个网络，开开展跨越国界界的融资活动动，对国际间间资金运动作作某种

15、调节，就就变得比较容容易了。(2) 银行成成为社会的公公共簿记和政政府、企业、个个人的总账房。现代银银行在充当信信用中介和支支付中介的同同时，作为社社会公共簿记记的作用也有有了发展。过过去，银行主主要是为政府府、企业开立立账户，办理货货币借贷及其其他信用业务务。于是，中中央银行成为为政府的账房，商业银银行成为企业业的账房。现在一一些发达国家家的银行已经经开始为企业业职工开立账账户，为他们们办理货币借借贷。企业发发放工资，由由银行转入职职工账户；而职工工生活方面的的支付：交水水电费、房租租、医疗保险险费及归还欠欠款等，也由由银行来代办办。此外，银银行通过向职职工提供消费费信贷和发放放信用卡，把把

16、职工个人的的货币收支也也纳入到银行行的信用业务务系统中。这这样，银行在在成为政府、企企业账房的基础上上，又进一步步成为居民个个人的账房。(3 ) 银行行成为国民经经济的神经中中枢和社会经经济信息的总总汇。银行所所具有的社会会公共簿记的的作用，使经经济研究和决决策部门可以以从银行的账账户上，及时时、灵敏、全全面地掌握社社会经济的动动态，并据以以分析经济中中出现的新情情况与新问题题。在银行实实现电脑化以以后，银行这这个神经枢纽纽和信息中心心的灵敏度和和准确性就更更强了。发达达国家的大银银行，一般都都设有庞大的的研究部门，专专门从事经济济信息的调查查、统计和预预测工作，并并高薪聘用专专门人才去研研究

17、部门工作作，从组织上上加强银行的的经济信息工工作。所以，现现代银行作为为国民经济管管理信息系统统的一个重要要的分系统，其其地位和作用用是任何部门门都无法替代代的。(4) 银行通通过资金活动动成为联接国国民经济的纽纽带和对宏观观与微观经济济活动进行调调节的工具。在在商品经济条条件下，国民民经济各部门门、各企业结结成了一个相相互依存的有有机整体，它它们之间的一一切经济活动动，都要通过过商品与货币币形式来实现现。银行作为为全国的信贷贷、结算、现现金出纳和外外汇收支的中中心，集中了了国民经济各各部门、各企企业的大部分分货币借贷，通通过办理信贷贷和结算业务务，银行就像像一根纽带，把把生产、分配配、交换和

18、消消费各环节联联系起来，把把工业、农业业与其他产业业部门联系起起来，又把各各地区、各企企业联系起来来。人们常把把银行的业务务活动及所起起的作用，比比喻为人体的的血液循环，如如果没有银行行活动的加入入，社会再生生产就会陷于于停顿。从以上银行的工工作性质和特特点分析得出出：不管有无无计算机网络络，银行本身身就是一个资资金时刻流动动着的巨大金金融网络。通通信网络也好好，计算机网网络也好，只只是银行业务务处理手段有有所改进，技技术有所进步步，改变不了了银行本身就就是金融网络络的性质。计计算机网络只只能促进并与与金融网络相相溶合。5.2.2 货货币本身就是是信息的一种种形式信息是物质运动动的一种属性性。

19、在金融领领域的物质运运动之一就是是货币的流动动。因此，货货币是信息的的一种形式。如如果货币只是是信息的话，那那么这种信息息就可以存储储在计算机里里，而支付就就可以变为数数据从一台计计算机至另一一台计算机之之间的移动，实实现电子转账账。用纸币代替黄金金，以后又用用支票代替纸纸币，每一次次更迭在当时时都是革命性性的，现在我我们必须习惯惯于在数据电电路上以电子子脉冲的形式式进行转账方式。与交交易有关的票票据将来只告告诉我们有这这么一笔交易易，而并不代代表交易本身身。自动信贷贷转账区中简单的的想法最终将将会产生巨大大的效果。银银行中的庞大大随机存取计计算机外存储储器将存储所所有账户的全部细细节。当一笔

20、笔交易送入自自动转账系统时，所所传递的数据据就会把相应应的金额从一一台计算机中中的某一账户上扣除，而而将它加到另另一台计算机机中的某一个个账户上。最终终，金融机构构将成为一个个巨大的电子子外存储器网网，数据电路路在外存储器器之间传送信信息。1965年，当当时IBM公公司的专家曾曾预见到银行行业将发生以以下革命：“在我们的一一生中，我们们将会看到，电电子交易实际际上不需要使使用现金。在在银行中，庞庞大的计算机机和大容量的的存储器将容容纳每个客户户的账目。在商店店、办公室或或汽车加油站站中，客户为为了在他们的的存款中扣除除或增加款项项，要做两件件事情：一是是把他的银行行标识卡插入入那里的终端端并在

21、终端的的键盘打出交交易金额，于于是他打出的的金额就立即即从他的账目中扣除，转转给另一个账账户。”试想一下，这种种相同的过程程每天要重复复几千次，几几十万次甚甚至几百万次次，几十亿次次，几十亿的的资金转手，不不费一支笔、一一张纸、一张张支票或一张张钞票，就能能实现。最后后请试想一下下，这样一种种由终端和存存储器组成的的网络将越过过城市界线而而向全世界扩扩展。5.2.3 计算机网络络在银行业务务中的应用计算机网络的重重要应用之一一是电子转账账系统。在今今后10年内内，有些国家家支付手段的的性质将从票票据支付为主主转向部分电电子支付，大大量的金融交交易将通过计计算机网络来来进行。世界界上最大的数数据

22、网，有些些将投入这方方面的应用。目目前有些大大银行正在规规划有几万个个终端的专用用数据网。美国有14000多家银行，它它们按全国性性的数据网来来汇兑资金。除除银行以外，很很多机构都处处理货币，接接纳存款，提提供信贷。计计算机网络将将会对所有这这些机构产生生影响，并有有可能突然引引起金融业的的激烈竞争。在在美国，每年年最终将有几几十亿的电文文通过计算机机网络。1电子转账系系统的四种类类型电子转账系统有有四种类型，它它们代表了不不断定向电子子转账社会的进程程。第一类是是在银行之间间转账，进行结算算。第二类是是其它单位的的计算机和银银行之间转化化。例如，一一家企业可以以这样来发放放薪金：它们们把一盘

23、磁带带交给银行计计算中心，或或把薪金信息息传送给银行行计算中心，由由它把钱转入入有关账户。第三类类是公众利用用终端同银行行往来。这些些终端包括大大街上的现金金兑付机。它它们有很多种种，功能各不不相同。银行行家们把它们们称为客户银银行通信终端端。第四类是是类似信用卡卡的银行智能能卡。客户用用银行卡或用用集团公司、大大零售网、石石油公司和其其他单位提供供的类似卡片片，来支付餐餐馆和商店的的货物和服务务费用。目前前的信用卡装装置(用来开开列票据)已已被廉价终端端所代替。这这些终端可以以接受新的能能够由机器阅阅读的银行卡卡。因此，电电子转账系统就是各各种各样的计计算机网络系系统，但是，一一股来说，它它

24、已成为银行行业先进新技技术方向的同同义词目前的支付手段段是很费劳力力的，信用卡卡使票据和手手工劳动的数数量增加了，而而不是减少了了。劳力费用用正在增加，而而且要招聘工工作人员来干干这种呆板而而枯燥、但要要求高度精确确的工作，变变得越来越困困难了。有人人估计，在美美国，使用信信用卡的总费费用，每笔交交易超过500美分，而同同样的交易，用用电子转账来进行，费费用可降低到到7美分。此外，电子转账账可以便银行行家的现金周周转得更快，时时间就是金钱钱，特别在利利率很高的情情况下更是如如此。在美国国，仅支票的的金额，每年年就有20万万亿美元左右右。如果由于于处理和结算算比较迅速，使使这些支票上上的钱平均能

25、能早一天供银银行使用，那那么，在利率率较高的时候候这相当于每每年有5400亿美元的浮浮动金额。因因此，值得安安装某些昂贵贵的自动电子子转账系统来获取取其中一部分分浮动金额。美美国的全国性性电子转账系统主要有有以下几种：联邦储蓄金金融网络系统统；清算所银银行间支付系系统自动化清清算所自动柜柜员机系统；销售点转账账系统，在联联邦储蓄金融融网络系统上上流通的资金金超过联邦储储蓄银行的拥拥有量，财政政部门与证券券机构的资金金亦流通于其其中2自动清算中中心银行清算中心汇汇集从各银行行兑付的支票票，并适当分分配这些资金金。银行界开开展的自动清清算中心活动动，其意图是是要建立一种种能够减少支支票结算劳力力的

26、电子基础础组织。这既既能降低支票票结算的费用用，又能加快快支票结算的的速度，而且且还能使银行行向客户提供供新的服务。例例如，某些企企业的计算机机可以把工资资单以电子形形式传送到计计算中心，然然后计算中心心将款项划给给企业雇员开开户的银行。这这样就不需要要打印和阅读读工资单。最最初，这些电电子工资单是是由磁带来传传递的，如果果用电信设备备来传送，速速度就会更快快。在美国，自动清清算中心分清清算所银行间间支付系统和和自动化清算算所两类。清清算所银行间间支付系统（CCHIPS）。该该系统由纽约约清算所协会会建立，它主主要是为纽约约城市银行服服务的。CHHIPS处理理全世界多国国间90%95%的的美元

27、交易活活动，主要是是大额的支付付清算。CHHIPS的主主要特点是：从事大额支支付清算，在在同一天内可可以把资金从从任何一个银银行转账到另一个银银行，主要是是国际间银行行的资金转账账。近年来，这这种清算支付付的日平均笔笔数和总额增增长速度很快快。自动化清算所 (Autommatic Cleaniing House, ACH ) 通过计算机机磁记录系统统实现电子资资金交付，而而不再是纸币币或纸类票据据支付。在AACH建立初初期，每一笔笔业务要支付付很高的费用用，后来由于于转账交易数量大大增，这种费费用减少得非非常迅速。第一家ACH于于1968年年在加利福尼尼亚成立，有有100家银银行参加这一一清算

28、系统。美美联储对除纽纽约之外所有有的ACH提提供支持。11978年，国国家级ACHH把各个地区区的ACH系系统连接成网网。迄今为止止，几乎所有有的美国银行行都参加了AACH。3预先委托支支付用支票支付的款款项，有许多多都是重复的的，不是定期期支付同一笔笔金额，就是是定期支付一一笔可以事先先计算好的金金额。这样支支付的款项包包括租金、抵抵押金、地方方税、社会费费、利息、社社会保险费、薪薪金、分期付付款的款项等等等。如果这这些款项都按按预先委托支支付方式在在英国用固定定传票这个词词来支付，那那就可以省掉掉许多工作。把把一个重复支支付的指令发发送给银行计计算机，支付付款项就不用用再开票据了了。美国政

29、府府用这种方法法来支付某些些军事人员的的工资和许多多社会保险费费。某些工会会讨论了用电电子方法每天天向工人支付付工资的问题题。这种预先先委托支付可可以由一家自自动结算中心心或一家配有有适当设备的的银行来完成成。许多银行行存户会欢迎迎银行开办种使他们在在交纳税金、抵抵押金、社会会费等款项时时不必出具票票据的银行业业务。如果支付的款项项每次都有变变更的话，情情况会稍微复复杂一些。股股息(如红利利)可以自动动地转入客户户的账上，大多数数客户一旦习习惯了这种计计算机计算机的的支付方式之之后，就会对对它表示欢迎迎，而不会加加以抵制。同同样，电话公公司和其他公公用事业公司司都可以把它它们的账单直接送人人银

30、行结算系系统。但是，这这种做法推行行起来要麻烦烦得多，因为为银行结算系系统要从每个个客户的账户扣钱，而而不是给他们们加钱。许多多客户认为，他他们应当有权权拒汇电话费费。但是，大大多数客户会会欢迎一种自自动付款业务务。如果充分利用这这几类预先委委托支付方式式，则美国每每年进行的交交易总数将超超过50亿笔笔。唯一的单单据就是定期期报表，用以以向银行客户户报告他做了了哪些交易。这这种单据用来来说明交易的的情况，而不不代表交易本本身。因此，既既不需要书写写或处理支票票，也不需要要操作人员费费力费事或有有时错误地把把交易的细节节输入计算机机。4自动信贷如果电于转账的的方式把钱从从客户账上扣除的话话，则有

31、些账账户很可能会会定期出现透透支现象。客客户用支票进进行支付时，可可以将每笔费费用相加起来来控制其存款款(现在几乎乎没有人这样样做)，但使使用电于转账账后，他就失失去了这种控控制手段。因因此电子转账账的一个基本本特点是，客客户可以在银银行中透支，允允许的透支额额由银行高级级职员确定(或者有可能能自动确定)。客户要对对其透支部分分支付利息。现现行的自动透透支形式有好好多种，其中中有些形式看看来要遭到客客户的抵制，因因为自动贷款款的利率过高高，而且当新新的存款转入入该账户时，贷款款的利率也不不会降下来。因因此，需要一一种利率适当当的浮动透支支形式。自动信贷不断地地引诱人们透透支。这种方方式可能对于

32、于靠利息赚钱钱的银行家是是很有吸引力力的，另一方方面，客户可可能会因失去去信用或不能能自由付款而而忿忿不满。人人们已想出各各种各样的鼓鼓励措施来吸吸引客户使用用电子转账，其中包括括贴现，在公公司办公室中中安装现金兑兑付终端。在在公司自助食食堂中设置电电于转账终端，降低低银行利息，方方便提款。5国际转账银行间的电于转转账系统不仅将将在一个国家家内使用，而而且也将在国国际上使用。第第一个大型国国际网路是SSWIFT系统。SWIFT系统统是世界银行行间金融交易易协会的缩写写，它是由一一个欧洲加拿大和美美国的银行建建立和拥有的的非赢利组织织。SWIFFT建立并操操纵国际转账账网，该网的的目的是在银银行

33、之间高速速划拨款项、传传送电文和银银行结单。参参加的银行为为这个系统集集资金，使用用该系统的费费率是按每一一份电文计算算的，另加固固定连接费以以及按业务量量计算的年度度费用。参加加的银行大小小不一，有的的非常小有有的则是有22000个支支行的大银行行。SWIFT系统统是一种电文文交换网。它它原有两个交交换中心，不不用在功能上上更新进行设设计，就能扩扩大到拥有多多个交换中心心。它使用电电话级的电路路，大多数电电文的传送时时间不到一分分钟。所有电电文都可以在在交换中心存存储10天，在在这10天内内还可以按需需要进行检索索。所有交易易都可以输入入系统，而不不必顾及收方方银行终端的的忙碌。如果果紧急电

34、文要要延迟发送的的话，该系统统就自动通知知该电文的发发方。70年代后期，SSWIFT的的业务量为每每天33万份份电文左右。最最初的交换机机，每部每秒秒能处理233笔交易。该该系统既能接接收单件电文文，也能接收收计算机或磁磁带送来的成成批业务。每每笔交易都可可以分配不同同的优先级。如同其他电信系系统一样，SSWIFT也也为其用户制制定了使用程程序标准和电电文格式标准准。有了这些些标准银行行就能够在国国家之间传送送和接收可以以由计算机阅阅读的电文。6在家中办理理银行业务由用户操纵的终终端，最简单单的是电话机机。某些银行行开设了使客客户能够通过过电话采付款款的服务。有有些银行做过过一些试验，试试图利

35、用按钮钮电话机和话话音回答装置置来使在家中中办理的银行行业务实现自自动化。在使用计算机时时，最费钱的的操作是制备备数据和键盘盘输入数据。为为了降低成本本，最好说服服客户用电子子方式进行交交易。安装在在银行内或大大街上由客户户操纵的终端端都可以做到到这一点。这这种交易也可可以在家中进进行，不仅方方便，而且可可以在一周77天几乎日夜夜24小时内内进行；在家家中用电话机机付款，对许许多用户来说说，可能是非非常方便的，也也是很有吸引引力的。某些些银行界人士士认为在家中中办理银行业业务将成为一一件普通的事事情。80年代末期，世世界上一些发发达国家的银银行推出了一一种新型的金金额服务手段段。由于此项项服务

36、是充分分利用了现代代公共电话网网络、银行自自身的计算机机网络和先进进的通信手段段及数字、语语音交换技术术所提供的金金融业务处理理，故叫做“电话银行系系统”。如果要给给电话银行系系统下个定义义，基本上可可描述为：利利用银行的计计算机存储的的客户信息和和应用软件，通通过公共电话话网，使客户户用打电话的的方式与银行行进行交易处处理，从而达达到服务的目目的。目前，世界上的的各类电话银银行系统版本本多种多样；但从工作方方式来看，基基本上可以分分为三类：（1）全自动方方式。客户根根据电话银行行的要求，将将全部资料用用电话输入，交交易则由电话话银行系统自自动处理完成成。全程均为为语音提示，无无须银行业务务人

37、员进行任任何干预。（2）半自动方方式。当有些些交易比较复复杂或比较特特殊时就需要要人工介入。比比如，审核没没有保存在计计算机中的客客户资料；需需报上级部门门批准的、应应授权的业务务；还有存款款大户提出的的某些委托服服务等等。电电话银行系统统应当对客户户的交易请求求进行详细记记录或自动转转给有关部门门的服务人员员接听，由有有关部门处理理后再由银行行人员进行计计算机处理。（3）手工操作作方式。与半半自动方式的的区别是，当当银行某些业业务还未使用用计算机处理理时，可根据据电话记录交交有关部门用用手工处理。电话银行的出现现可以说是是银行传统办办公方式的一一次革新。人人们足不出户户就可以调用用资金，身处

38、处异地也能得得到最新的银银行账单。它的出出现反映出现现代科技的发发展速度之快快、也使人们们感到在当今今的经济活动动中，银行客客户对金融服服务更高层次次的需求。7自动柜员机机自动柜员机系统统(ATMAutoomatedd Telller Maachinees)。安放放在银行储蓄蓄所或其它方方便用户之处，可用用于自动存、取取款、转账、发放小笔笔贷款等。8销售点转账账系统当顾客在商店或或餐馆中用直直接输入到银银行系统的方方法而不是用用信用卡或支支票来付款时时，就可以节节省大量的手手工劳动。迅迅速普及的银银行卡是用以以进行这种交交易的手段。客客户在使用了了几种早期的的系统后证明明，用银行卡卡付款非常方

39、方便，他们喜喜欢这种付款款方法。销售点这个术语语是指把金融融业务扩大到到商店和餐馆馆。销售点终终端最初的用用意大多不是是用于转账，而是用来来检验顾客的的银行存款余余额以决定支支票能否兑现现。销售点转账系统统(POSPoinnt of sale Transsfer)。这这是电子资金金转账系统面向单单项转账而设立的控控制设备。它它作为联机计计算机网络设设备，把用户户与购物者联联接起来，要要具备实用的的通信网络系系统。销售点点转账所使用的网网路，如同电电信网一样对业务量是是非常敏感的的。因此，最最初的系统可可能就会变得得非常经济合合算。在POS上的计计算机数据终终端，能与AATM机、家家用计算机、电

40、电话、现钞计计数器等相连连接。在美国国，约占总数数40的PPOS机终端端设立在各个个超级市场，115设立在在各个加油站站。美国最大大的POS网网络是Intterlinnk，它归55家加利福尼尼亚银行拥有有，网络开关关由VISAA操纵，每月月处理3500万笔POSS交易，占美美国全国POOS交易的770，为了了促进POSS应用，许多多石油公司为为POS的客客户提供现金金贴现，超级级市场和便民民商店还允许许客户的支付付超出商品价价值，然后退退回超出部分分。POS系系统目前已成成为美国的主主要支付手段段之一。电子资金转账系系统、ACHH系统等现代代化金融业务务系统和许多多的家用计算算机联网，将将使银

41、行支付付手段和购物物方式产生了了巨大变化。9我国银行计计算机网络应应用现状随着我国金融改改革开放的逐逐步深入和金金融电子化进进程的不断推推进，我国银银行业的计算算机网络系统统走过了一条条从无到有、从从简单到复杂杂、从单功能能到综合系统统的历程。目目前，我国银银行计算机网网络系统的应应用现状是：（1）网络体系系已初具规模模，并已进入入系统运用阶阶段。我国金金融电子化经经过“六五”时期的准备备和“七五”时期的基础础建设，从无无到有，获得得了长足的进进步，初步形形成了具有一一定规模的电电子化系统格格局，取得了了很好的经济济和社会效益益。金融电子化基础础设施建立了了一定规模，科科技队伍不断断壮大，投入

42、入大量电子化化资金，还有有数量可观的的其他配套设设备，为金融融业现代化建建设打下了坚坚实的物质基基础。经过20多年的的努力，我国国已建成金融融数据通信网络络的基本框架并并已开始运行各类类金融业务。“七五”以来，我国金融系统采用了卫星通信技术及电传、传真、电话专线等通信方式，建立起全国和区域金融专用通信网络结构。为各类金融业务的开展，提供了数据通信信道。中国人民银行建建设的全国金金融卫星通信信网是金融系系统信息的主主干线，目前前已建成1个个中央卫星地地面站和4000多个远程程地面卫星小小站，通过卫卫星通情网络络实现了各系系统的异地资资金清算和划划拨同步进行行。现在该系系统平均每天天处理往来账账3

43、万余笔，金金额300多多亿元，最多多的一天日处处理资金达55000多亿亿元，取得明明显的经济和和社会效益。在在卫星通信网网上运行的还还有中证交的的全国股票报报价交易系统统，成功地实实现了股票交交易的无纸化化。中国人民银行已已在175个个城市建立了了同城资金清清算系统，并并陆续建成并并运行了十几几个以中心城城市为依托的的区域网，为为卫星通信向向地面延伸打打下了基础。我国各专业银行行和商业银行行均建立了从从总行到基层层行的基于分分组交换网、电电传电报、电电话专线及电电子信箱等多多种通信方式式的系统内全全国远程通信信网络系统。实实现了全国电电子汇兑系统统、全国电子子邮件系统、全全国各行对账账系统、业

44、务务统计报表系系统、外汇业业务系统、国国际汇兑结算算与清算系统统、信用卡授授权系统及管管理信息系统统等一系列金金融业务的上上网运行。电子化营业网点点发展迅速。金金融电子化一一起步就以实实现营业网点点的处理自动动化为首选目目标。金融电电子化已从大大城市扩展到到中小城市，甚甚至县和乡镇镇。各家银行行和保险公司司的柜台业务务处理电子化化系统有了很很大进展。遍遍布全国城乡乡的信用社也也已配备了相相当数量的电电子化装备。现代化支付系统统建设已进入入实施阶段。由由世界银行援援助的中国现现代化支付系系统(CNAAPS)项目目。是我国各各家金融机构构进行支付服服务并完成最最终结算的系系统。应用系统开发和和新型

45、电子化化服务取得较较大的进展。在在“抓应用，促促发展”的方针指导导下，我国金金融系统陆续续开发了全国国电子联行、同同城数据交换换及资金清算算、会计业务务处理、储蓄蓄业务处理、全全国联行对账账、国际结算算、外汇业务务、报表处理理及ATM、联联机处理等一一系列应用系系统。各行还还开展了代发发工资、代收收公共事业费费、办理信用用卡业务及开开设电话银行行等新型电子子化服务项目目，逐步改变变了传统的社社会支付方式式和消费习惯惯，取得了很很好的社会效效益和经济效效益。特别是是近几年来，信信用卡业务在在我国发展与与其形成了相相互竞争、相相互促进的局局面。目前，我我国发行信用用卡的城市已已达300多多个，各专

46、业业银行受理信信用卡的特约约商户少则数数千家，多则则超过几万家家，信用卡在在我国已初具具规模。(2) 存在的的主要问题。与与西方发达国国家的金融电电子化水平相相比，我国的的金融电子化化水平和应用用深度、广度度，还远不能能适应金融体体制改革和社社会主义市场场经济发展的的要求。系统规模小，基基本停留在事事务处理应用用阶段。我国国金融电子化化系统当前主主要还是用于于对客户柜台台业务的分散散处理，因而而系统规模小小，基本停留留在单机事务务处理应用阶阶段。系统应用范围小小，综合性整整体效能差。目目前金融系统统仍是以微型型计算机或联联机应用系统统为主体，因因而对于经营营管理决策具具有重要作用用的各类管理理

47、信息，在采采集、处理方方面还不够准准确及时，目目前还没有足足够的能力进进行二次深加加工。银行经经营管理的综综合性整体效效能差。计算机网络建设设较慢，阻碍碍系统深层次次发展。由于于经济交往的的跨城市、跨跨区域、甚至至跨国家的特特点，金融交交易必然跨地地区、跨银行行，并且要国国际化。因此此，国外银行行都把发展它它们的计算机机网络系统作作为电子化的的重点。日本本银行通过三三次联机，完完成了各家银银行内和跨银银行计算机网网络系统的发发展。在我国国，由于受制制于通信技术术条件，银行行计算机网络络发展较慢，阻阻碍着金融电电子化系统的的深层次综合合性发展。系统技术水平低低，具有工程程实践经验的的高层次科技技

48、人员少。国国外银行电子子化系统，采采用最新工程程化、商品化化技术与专业业化高技术部部门密切合作作发展系统，因因而系统技术术起点高、功功能完善、性性能优良。而而我国的金融融系统多停留留在单机分散散阶段，大型型计算机网络络工程实践经经验少，缺乏乏高层次专门门科技人员，与与高技术部门门和产业部门门有机结合、互互动发展的机机制还不完善善，影响了电电子化系统的的高技术、高高起点发展。5. 3 计算算机网络与信信息高速公路路5.3.1 信信息高速公路路1信息高速公公路的定义计算机通信网络络的一个最大大的应用，就就是目前引起起世界各国关关注和重视的的信息高速公公路 ( Inforrmatioon suppe

49、r hiigh waay )。所所谓信息高速速公路就是网网络间的网络络，是由许多多主从式或对对等式网络组组成的复杂网网络；信息高高速公路主干干线所使用的的是现在的广广域网技术，如如光纤、卫星星通信和微波波通信。而在在使用者与主主干线间使用用光纤、同轴轴电缆、铜线线及无线通信信等。可能的的信息服务器器包括超级计计算机、大型型主机、超大大型机、工作作站以及大量量并行处理机机等。信息网网络上使用的的软件有各类类业务系统、网网络协议、数数据库系统、用用户界面、信信息获取系统统及可帮助使使用者利用网网络的新一代代软件。2信息高速公公路的效应建立信息高速公公路将会产生生巨大的经济济效益和社会会影响，这主主

50、要体现在以以下几个方面面：（1）信息高速速公路将加快快整个社会经经济的发展速速度，增强国国家的综合国国力。根据当当代西方经济济学的观点，信信息交流是国国民经济发展展的倍系因子子，其关系式式可表示为：社会净产值值各部门物物质生产(人人力十资金)投入总和信息流量。信信息高速公路路建成以后，社社会的信息流流量将呈几何何级数增加，它它对经济发展展速度的影响响就可想而知知了。（2）信息高速速公路使每个个家庭都能享享受充分的信信息服务。高高速度、高质质量的信息传传递将把家庭庭、企业、工工厂、医院、学学校和政府机机关联接起来来，形成一个个巨大的信息息市场。（3）建立信息息高速公路的的巨额投资，本本身就将形成

51、成一个信息高高速公路经济济，可以提供供更多的就业业机会。（4）伴随着信信息高速公路路的多媒体产产品将在全球球形成一个数数以万亿美元元的巨大市场场。以美国为为例，信息高高速公路每年年将创造高达达3000亿亿美元新的销销售额，20000年使国国内生产总值值增加19440亿美元，国国民经济生产产总值增加33210亿美美元，生产力力提高20%40%。仅仅在个人通信信服务业，今今后10I 5年内内将创造多达达30万个就就业机会。此此外，信息高高速公路还可可每年节约医医疗保健费约约1000亿亿美元。提高高科研开设的的效率，促进进地方经济的的发展，创立立一个高效和和节俭的政府府。正是看到由于信信息高速公路路

52、将要出现的的巨大信息市市场和新兴的的工业经济带带来的巨大财财富，信息高高速公路才成成为各国竞争争的焦点。3信息高速公公路的关键技技术从目前的观点看看，信息高速速公路是一组组交互式的光光纤计算机网网。该网络在在用户之间传传输声音、图图像、文字、数数据等多种媒媒体信息。信信息高速公路路的关键技术术是计算机与与通信网络技技术、视听传传媒技术的综综合。对于计算机技术术，目前在图图像、语音处理理技术、计算算机并行处理理技术、网络络技术、人工工智能、数据据库技术、信信息处理技术术等重要领域域都取得了很很大发展。现现在的研究目目标主要是在在信息处理的的超高速化、超超大容量化；基本结构的的非冯诺依曼化；处理能

53、力上上扩大至非逻逻辑化；处理理对像扩大至知识识工程化；面面向对像处理抽象化；网络技技术标准化、智智能化等方面面，以满足未未来信息高速速公路发展的的需要。对于通信技术，特特别是多媒体体通信是个综综合性技术，涉涉及多媒体、计计算机及通信信等领域目前前在计算机网网络中用得最最多的通信手手段是采用电电话网，它采采用电路交换换方式。在这这种方式下，信信道是独占的的，有利于连连续媒体传输输。但是，在在电话线路上上传输的是模模拟信号，数数字信必须经经过调制解调调器再进行传传输。电话网网的速率一般般无法传播视视频等大数量量的媒体。继继电话网之后后又出现了公公用数据网(DDN)以以及高速专线线网等。它们们的传输

54、率有有所提高，但但是使用费非非常昂贵。现现在一种新型型网络下综合合业务数字网网(ISDNN)正在研究究开发。5.3.2 银银行计算机网网络体系结构构银行计算机网络络主要用于银银行对公、储储蓄、信用卡卡、房地产开开发等柜台业业务与自动服服务系统、中中间业务系统统、信息服务务系统、跨行行和跨地区银银行间数据信信息传输交换换与电子转账账系统、电子子邮件系统、信信息管理系统统，以及经营营决策支持系系统等。计算算机网络在银银行应用中取取得了显著的的经济效益。主主要是提高了了银行柜台的的工作效率减轻了银行行工作人员的的劳动强度与与负担；加速速了资金周转转，提高了资资金使用效益益，降低了银银行资金成本本；对

55、款项的的及时上缴、下下拔，灵活调调拨资金，减减少了资金的的流通量、从从而为促进国国民经济的发发展产生了深深远的影响，为为“无现金、无无支票、无纸纸张”社会逐步创创造了条件。根根据从总行到到省和计划单单列市分行、到到地市中心支支行及县支行行的银行系统统逐层的管理理体系结构，银银行大系统领领域用计算机机处理各种金金融交易业务务，实现上下下级系统间的的关联业务的的协调，把这这样大的系统统全部控制和和管理任务集集中在一台大大型计算机上上，从灵活性性、可靠性都都不如用大量量独立分而治治之而又相互互连接的计算算机集合体来来实现银行计计算机网络体体系。由于银行业务往往来的需要，将将各分行的事事务处理信息息系

56、统互相连连接，形成计计算机网络，除除了完成银行行各项事务处处理外，该网网络还可将存存款、贷款、转转账等业务有机机的结合起来来，形成跨行行、跨地区的的通存通兑金金融信息网。大大量的银行信信息被采集、加加工、存储、检检索与处理，使使银行的经营营与管理建立立在可靠的、定定量的信息基基础上，加之之各种自动化化金融业务服服务设备的发发展和金融服服务项日的扩扩充，又促进进了银行计算算机网络和在在该网络环境境支持下的现现代化银行管管理信息系统统的发展。银行计算机网络络的建立指导导方针应是“大中型与微微机并举”，在经济发发达的大中城城市采用大中中型计算机网网络体系；在在中、小城市市采用超级微微机或高档微微机联

57、网。先先将在大中型型机联网构成成银行全国一一级网络，然然后再逐步用用异种机联网网的模式进行行二级网与一一级网联接，构构成整个银行行的计算机网网络骨架，最最后形成管理理层次的自上上而下的网络络体系。银行的网络系统统结构应根据据全国银行管管理体系考虑虑建立三级网网络体系结构构，其目的是是达到网络共共享、资源共共享、信息共共享。一般银银行的机构建建制如图5.1所示：总行总行省、市行省、市行省、市行省、市行地、市行地、市行地、市行地、市行县级行县级行县级行县级行图5.1 银银行三级机构构建制同理可用树形结结构来描述银银行计算机网网络三级层次次的结构，如如图5.2所示。总行总行分行分行分行分行分行分行支

58、行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行储蓄所分理处信用社储蓄所分理处信用社信用社储蓄所信用社分理处储蓄所分理处图5.2 银行行计算机网络络三级层次结结构由上图可知，由由树根到树梢梢，结点数目目越来越多，计计算机的档次次会越来越低低，因为一般般来说，父结结点要比子结结点处理和存存储更多的数数据，所以要要求的计算机机的处理能力力要比子结点点强。在整个个树形结构中中，我们称下下一层的计算算机为客户机机，而上一层层的就是服务务器，用户大大部分作业都都在客户机上上进行，部分分数据需传到到上一级的服服务器中处理理，每一层之之间的联络要要靠数据通信信来完成。省省、市分行的的网络构成实实现原则是统统一

59、体系、统统一设制、统统一标准。如如图5.3所示：总行大型机总行大型机网络控制器网络控制器网络控制器网络控制器分行大型机RISC/6000小型机分行大型机RISC/6000小型机网 关通信控制器NCP网 关通信控制器NCP分组交换网LANLAN工作站工作站分组交换网工作站工作站分组交换网工作站工作站工作站工作站图5.3 一般般省、市分行行网络结构样样板采用分组交换网网组网。在数数据通信交换换方式中，分分组交换是最最适合于计算算机之间的通通信，且具有有中继利用高高、可靠性高高及不同规程程和终端之间间可互通的优优点。但网络络协议为X25，当采用IBBM主机使用用SDLC协议时时，就必须附附加一些设备

60、备进行规程转转换，软件的的某些地方可可能要修改，这这样才能使全全网组织更加加科学、经济济。因此，常采用用数字数据网网 (DDN )为主，分分组交换网为为辅的组网。DDN具有传输输延时短、传传输质量好、速速率高并且传传输透明的优优点，还可以以节省部分调调制解调器，此此外现在已有有的DDN设设备在一条线线路上通8条条9600bbitsss的速度，并并且在主机端端无需调制解解调器，可节节约大量资金金。从经济角角度及组网难难易程度上看看，所有网点点终端应采用用DDN组网网，月租费较较便宜且不需需添加任何硬硬件设备，现现有通信软件件无需修改，可可以直接使用用。对于信息息量较少的AATM和POOS业务来说