一条道路、两场革命加强浙江农信风险控制分析研究 工商管理专业

1、一条道路、两场革命，加强浙江农信风险控制摘要：浙江省农信联社提出了“一条道路、两场革命”的战略思想，“一条道路，两场革命”战略思想，战略转型的根本是控制风险，转型的进度和深度必须建立在风险可控的基础之上。因此，针对目前本人工作信用社信贷风险管理现状需要健全和完善信贷风险管理基础建设；完善科学的信贷信息管理系统；加大信贷风险管理专业人才队伍的培养；建立经营性成果导向分配机制；建立上下一致的风险管理理念；构筑严密的制度文化；与省农信联社提出的“一条道路、两场革命”战略保持一致，使浙江农信的风险控制水平迈向一个新的台阶。 关键词：一条道路；两场革命；浙江农信；风险；控制伴随着浙江省农村经济的快速发展

2、，农村金融机构面临着重要的发展机遇，而农村信用社作为农村金融的主体，能否抓住机遇，获取新一轮的利润制高点，关键在于自身是否具备与其它涉农金融机构相竞争的能力。对此，浙江省农信联社提出了“一条道路、两场革命”的战略思想，“一条道路，两场革命”战略思想，是浙江省农村合作金融机构今后较长一段时间内应坚持的战略思想，“一条道路”是指走做强做优之路，这既是途径，更是目标；“两场革命”是指“战略转型革命”和“科技信息革命”，其中“战略转型革命”是走做强做优之路的根本手段，“科技信息革命”是走做强做优之路的强大支撑。深度解读“一条道路、两场革命”战略思想ZN./Show.asp?Sid=1295这三者形成“

3、一体两翼”的格局，构成内在统一、相辅相成的辩证关系。无论是做强做优，还是战略转型，都是为了打造一个“好银行”。而只有联系实际工作，才能真正践行“一条道路、两场革命”的战略思想，才能将口号变成现实。 “战略转型革命”，是农村合作金融走做强做优之路的必然选择。战略转型的核心是优化结构，包括客户结构、业务结构、产品结构、收入结构、组织结构、人员结构等；战略转型的关键是完善机制，要充分运用机制的力量去推动战略转型，不仅要研究单个机制的完善，还要研究机制之间的相互推动；战略转型的根本是控制风险，转型的进度和深度必须建立在风险可控的基础之上。信贷风险的管理机制是否完善在很大程度上决定了农村信用社竞争能力的

4、高低。所以，以“一条道路、两场革命”为契机，加强我们农信风险控制很有必要，只有这样才能提升我们农村信用社信贷风险管理水平，提高农村信用社整体竞争实力。针对目前我们农村信用社信贷风险管理现状，结合我在青年客户经理这一岗位的工作经验，从以下几个方面提出几点个人想法，以期能够提升风险控制能力。一、健全和完善信贷风险管理基础建设增强农信风险管控能力首先应着手健全和完善信贷风险管理基础建设。（1）建立完善的信贷档案管理制度。信贷档案管理是农村信用社信贷工作必不可少的一部分，在防范信贷风险方面发挥着基础性作用。目前，还有很多浙江农村信用社没有成立单独的档案管理部门，所以有必要加强信贷档案的管理。实施岗位责

5、任制，落实档案的保管责任，档案借出存入都需详细记录。内部监察部门还应定期或不定期地检查信贷档案的管理情况，及时发现问题，解决问题。（2）建立完善的信息数据库。信息数据库是客户信用等级评定、信贷风险预警体系的基础，因此建议浙江农村信用社要尽快积累相关数据，争取尽早建立完善的信息数据库。有了完善的信息数据库，就能做详细的数据分析，从而实现风险的精细化管理。（3）加强资源整合，实现信息共享。浙江农村信用社应考虑与其他相关单位加强沟通交流，全面整合资源信息，以支持信贷风险数据库的建设。例如到技术监督局提取企业代码证的办理情况；到工商局了解企业的登记注册信息；到税务部门获取客户的税款缴纳情况等。二、完善

6、科学的信贷信息管理系统科学的信贷管理信息系统的衡量指标包括：持续更新数据、数据处理能力强、具有完备的查询统计功能，支持对顾客信用和项目风险的评估、信贷组合和信贷风险的分析等工作及银行内部信贷管理的日常检查工作，能提高银行与客户及银行内部信息对称度。项镇. 信贷管理系统主要功能及应用价值分析j. 商场现代化,2012(11)虽然浙江农村信用社有信贷信息管理系统，但在具体工作中我么深有体会，现有系统在信息完整性、可信度和功能完备性等方面均存在一定欠缺。因此，建议作出如下努力：（1）建立融洽的部门关系，改变浙江农村信用社内部各部门之间合作较少的现状。信用社应协调各部门集中收集、加工、更新信息，从而建

7、立浙江农村信用社一体化的信贷管理信息系统，提高工作效率。（2）确保信贷信息管理系统基础信息的完整性，完整的基础信息共分为三个方面：第一、客户信息，包括客户的信用度、生产经营情况、资金使用情况、担保人的信息等；第二、信贷信息，包括信贷相关资料、签订的合同协议等；第三、综合信息，包括社会总的经济形势、行业和地区的经济走势、市场行情等。（3）保证信贷信息管理系统基础信息的可信度，尤其是客户信息。有的客户为了获得所需的贷款，会伪造信贷资料，所以农村信用社的审核一定要尽可能的细致，否则会影响输入管理系统信息的真实性。三、加大信贷风险管理专业人才队伍的培养人力资本对于企业整体素质和专业水平的提升至关重要，

8、因此浙江农村信用社要想遏制信贷风险，打造一支整体素质高但是又呈知识多元化的人力资源队伍是必不可少的，以发挥人力资本的作用。通过对浙江信用社的人员现状可以看出信用社极度缺乏的人才有两种：即信息技术人才和金融专业人才。金融行业缺乏金融专业人才的后果很严重，而且现在银行都是信息化管理，信息技术人才也是必不可少的，因此缺乏这两类人才是个迫切需要解决的大问题，建议考虑以下两种方案：一种是外部招聘。这是最快最有效的方式，招聘时要注意按需招聘、能岗匹配。即从外部招聘人员时，一定要事先确定好需要的人才，根据工作和专业的需要，拟定好招聘条件，如学历、工作经历和专业等要求。通过合适的渠道发布出去，人力资源部门的工

9、作人员可以采取多种方式来了解应聘者的综合素质，如笔试、面试、背景调查等。这样才能保证招聘进来的人是适合其所应聘岗位的。另一种是培训现有员工，从他们当中挑选出适合的人选。由于是要补充信息技术和金融人才，因此要进行有针对性的培训。如挑选一些对这些方面感兴趣而且有一定专业基础的员工进行培训，提升其专业知识和工作能力。这样专项培训的效果会比普及性的培训好很多，单位能在不久的将来得到需要的人才。同时，还应该注重储备一支高素质的科技信息化队伍，以强大的硬件设施为基础，制定一整套完善的应急预备方案，在当前激烈的市场化竞争中做到有防有控。目前浙江农信很多基层信用合作社的ATM、信付通、POS机安装数量不多，网

10、上银行刚刚运行，科技服务手段的不足影响柜面服务质量，又造成人、财、物上的浪费，同时也让客户不得不通过排队等待来完成对账、转账、汇款等一些基础性操作环节，影响了我行在客户心目中的整体形象。“科技信息革命”就是要努力提高计算机、ATM机、POS机及网络技术等的应用程度，跟上先进银行的步伐。四、提升客户经理风险防范执行力在当前信贷操作中，虽然各种条件和制度比较完善，但是更多的软件需要客户经理认真履职，严加把控。在整个经济环境复杂和法律法规相对滞后的情况在下，严格客户的“三品”依然是把控准入的有效措施。“三品”中的人品是一个至关重要的硬条件，在法人代表无信用的前提下，没有坚持操作制度，抱有侥幸心理进行

11、信贷操作，往往是最终发生风险的主要原因。因此，客户准入，一定要对人品进行征信和考察，提前将资产隐患排出在外。实践证明，任何操作风险和案件的发生，都源自于违规操作。为此，该行不断强化客户经理履职，严把风险环节，确保贷款材料要真实。一旦准入关失守，审查关也未能做到规范操作，评估资料、法人征信、现场调查、企业生产状况均不能真实反映，发生风险也就不可避免。客户经理认真履职，不断强化制度执行力，是有效防范操作风险乃至案件事故的有效手段。公正、抵押、签字不要走过场，要核对身份证，特别是个人汽车贷款及住房按揭贷款。对于法人客户和中小企业，认真落实和把控“三品”中的押品价值，是该行有效防控风险的重要环节。掌握

12、了押品的主动权，抓住了客户及时归还贷款的“牛鼻子”，就能有效消除各类资产风险。五、建立上下一致的风险管理理念由于多年来受到计划经济及商业银行的影响，浙江农村信用社迄今都没有形成自己的企业文化。对于农村信用社而言，风险管理至关重要，因此风险管理理念也就成为了其企业文化的核心部分。李文文. 我国农村金融机构信贷风险管理的对策J. 山西财经大学学报. 2010(12)农村信用社的风险管理理念包括企业精神、风险管理哲学、信条和宗旨等。但浙江农村信用社的管理现状是风险还未成为其工作导向。因此，在如今市场竞争越发激烈的形势下，我们农村信用社有必要建立全单位统一的风险管理理念，并内化为全体工作人员的工作准则

13、。首先，培养信用社各级人员，特别是客户经理的信贷风险文化意识。在浙江农村信用社，客户经理职位不高，但地位不容小觑，在风险文化的建立和推动上举足轻重，因此首先必须让风险文化得到客户经理的重视。然后根据信用社的经营情况和自身特点拟定信用社风险战略，确定适合浙江农村信用社的企业文化，此外，还要成立配套的职能部门宣传该文化，想方设法营造一种氛围来让风险文化理念深入工作人员的思想和日常工作，从而促进浙江农村信用社的企业文化建设。其次，重视提炼信贷风险文化的核心价值。好的信贷风险文化的核心价值能高度概括并综合反映一个单位的信贷风险管理哲学、信条和宗旨，并能提升信贷管理水平。浙江农村信用社应努力让每一位信贷

14、管理人员都熟知科学的信贷管理理念，促使信贷人员能转换思维，从最初地了解理念内容到认同单位统一的信贷风险文化的核心价值，最终内化为工作人员的自觉行动，使他们能积极主动地支持单位的企业文化，实现单位全员在理念、行为上的统一性。成功的信贷文化金融企业，如汇丰银行，其信贷文化的核心价值是：重视长期的、符合道德标准的客户关系；在团体工作中产生的高生产力；强大的市场感知力；吸引、发展和鼓舞员工；强调质量意识；拥有国际化特征及谨慎的态度。再如花旗：尊重员工；一切为客户着想；强调质量意识。第三，营造团队信贷文化。金融行业必不可少地都会有不良资产，差别是不良资产的数额多少，对不良资产即信贷风险的防范必须是全员全

15、团队的。为了避免在出现问题时各部门的相互推诿，必须制定详细全面的岗位说明书和部门任务说明书，来清晰地划定各岗位和各部门的工作职责，这样能够增强各部门各岗位工作人员的责任感，促进团队合作，工作人员既分工又协作，一起采取补救措施。六、构筑严密的制度文化为加强浙江农村信用社风险管理，必须建立并不断完善其风险防范和管理体系，形成规范化的制度体系保证。风险防范和管理靠的不仅仅是风险管理规章制度的完善，还必须动员所有分支机构和相关部门制定统一的风险防范标准及其措施，来建立完善的一体化风险防范和管理体系。在风险防范方面，浙江农村信用社应逐步完善其各项业务流程和工作环节，包括风险监控、电子或人工分析、书面报告

16、、内部控制及处理决定。在激励员工和绩效考核制度方面，浙江农村信用社要制定科学公平的激励和绩效考核方法，从加强长期风险管理效果的角度出发，制定长期有效全面的激励办法，而不能将激励的依据局限于工作人员的短期业绩，这样能有效地防范工作人员为了获得眼前收益而不合理放贷，因此衡南县农村信用社的风险激励依据必须具有一定的绩效评价跨度，并全面认真地考虑到了风险的主要影响因素。任何制度总是根据一定的时间、空间和外部环境制定出来的，因此具有一定的条件性，当相应的制定条件发生变化的时候，制度也需要做相应地修改和调整。重视防范信贷风险的制度建设就意味着必须经常性地检查相应的规章制度，及时查找出不合理的条款，并根据实

17、际情况进行相应的调整。此外，还要新出台信贷管理的内部控制制度，制定全面的风险管理体系，重新设计或优化信贷流程。各营业网点是处在信贷一线的部门，因此他们针对相应制度提出的问题肯定是非常切合实际的，所以县信用社在思想上要高度重视这些意见与建议，组织相关人员进行研究，及时想办法解决问题。规章制度制定出来了，如果没有人遵守，制度形同于一纸空文，因此对于不严格遵守相关规章制度的人员必须严肃处理，以体现制度的权威性。制度建设还有一项任务，即将风险管理的各个环节的责任用规章制度的形式明确下来。管理人员特别是有关部门的决策层，要对照规章制度，认真履行工作职责，以身作则。如果出现非自然原因造成的重大风险要根据制度追究相关人员的责任，由纪检部门负责相应的检查处理。通过制度化的制约、激励等措施，鼓励工作人员积极预防信贷风险，加强风险管理责任意识，努力提高规章制度的遵从度。加强浙江农信风险控制并不容易，涉及工作的方方面面。然而，百舸争流，不进则退，只有我们不断努力才能使我们浙江农信在金融不断变革的大潮中激起属于自己的那朵浪花。相信通过实施“一条道路、两场革命”战略，将0mYKzJi 使我们浙江农信各项业务能够提高到一个新的层次，能使我们的风险控制水平迈向一个新的台阶。 【参考文献】1姚世新. 转型发展的战略“一条道路 两场革命”J. 中国农村金融，2011(01)2深度解读“一条道路、两场革命”战略思