论银行存款保险制度在我国的可行性

1、本科毕业设计（论文） PAGE 15诚 信 声 明我声明，所呈交的毕业论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。毕业论文作者签名： 签名日期： 年 月 日论银行存款保险制度在我国的可行性 摘要 存款保险制度是一个系统，以保障存款人的利益，维护健康有序的金融秩序，银行因意外事故破产债务清偿的法律形式确立。简而言之，是一种危机银行“买单”制度，即建立存款保险机构支付保费从各种存款类金融机构，一度面临破产的

2、存款保险机构的保险机构支付一定量的保证金制度。为了确保国家的金融稳定，中国已实际实行了包括金融机构市场，优先事项和国家存款保险责任的存款保险制度，在维护金融稳定发挥了积极作用。但在市场上的主力军的过度依赖国家信用，大量滥用的道德风险。我们国家在新形势下为了满足建立较强的竞争意识，促进银行业金融机构主动寻求自我发展的能力，建立更加合理的金融体系，迫切需要建立存款保险制度。 关键词 存款保证金制度; 必要性分析; 可行性分析On the feasibility of the deposit insurance system in China Abstract：The deposit insuran

3、ce system is a system in order to safeguard the interests of depositors, safeguard the healthy and orderly financial order, established by the legal form of a bank due to an accident bankruptcy debt settlement. Simply put, is a crisis banks pay system, namely the establishment of a deposit insurance

4、 institution to pay the premiums from a variety of deposit-taking financial institutions, once the insured institutions facing bankruptcy by the insurance agency for the depositor to pay a certain amount deposit system . Has been, in order to maintain the countrys financial stability, China is actua

5、lly practiced the State deposit insurance responsibility for the market exit of financial institutions, savings deposits paid in priority and full acquisition of the policy, although this implicit deposit insurance system for the protection of depositors interests played an active role in maintainin

6、g financial stability, but led to the main players in the market over-reliance on the national credit, a large number of abuses of moral hazard. To form a stronger sense of competition, in order to promote the banking financial institutions take the initiative to seek self-development capabilities,

7、to build a more reasonable financial system, urgently needs to establish a deposit insurance system in line with market economy standards at the same time suitable for China. Keywords：savings deposit system； the need for analysis；feasibility analysis目 录中文摘要及关键词2英文摘要及关键词3目录41、绪论5 1.1文献综述5 1.2术语说明52、银

8、行存款保险制度发展过程及功能6 2.1银行存款保险制度的发展过程：6 2.2银行存款保险制度的功能63、在我国建立存款保险制度的必要性分析7 3.1需要中国的商业银行实施有效监管7 3.2建立存款保险制度是在中国金融改革的迫切需要8 3.3建立存款保险制度是实施新的企业破产法的必然要求84、建立存款保险制度的可行性8 4.1深化金融改革，为建立存款保险制度创造良好的微观基础8 4.2金融监管进一步加强8 4.3存款保险制度的建立，可以进一步促进外部条件的成熟9 4.4国际经验是比较充分的，可以减少到最低程度的负面影响95、构建我国存款保险制度可以采取的策略和步骤9 5.1在中国建立存款保险制度

9、的激励兼容机制9 5.2建立存款保险制度应结合有效的银行监管同时开展9 5.3.建立强制保险的办法和广泛的保险机构9 5.4存款保险费率的制定95.5建立存款保险基金10 5.6不断完善配套的法律法规106、结论11参考资料 -12致谢 131、绪论1.1文献综述我国银行存款保险在经济和金融的改革和发展的过程中发挥了积极作用，改革开放的同时，它的缺点的不断突出，越来越明显。接受存款机构的逆向选择和道德风险问题十分突出，代理市场的高处理成本，政府在处置金融机构的风险负担也越来越大。在2008年，国际金融危机，存款保险制度已发挥积极作用，在银行金融风险的反应和维护金融稳定。其进一步建立符合市场经济

10、发展和金融稳定的存款保险制度在这次危机中的作用，以帮助保护存款人的利益，增强公众对金融体系的信心，维护金融稳定和安全。然而，在中国的存款保险制度实施过程中仍面临许多不确定因素本人将就中国的存款保险制度探讨其必要性和可行性，提出加快存款保险制度的发展的政策建议。各国存款保险费率水平由于金融体系的稳定程度不同而有高低之别。一般来讲，金融体系越稳定，保险费率就越低；金融体系越不稳定，保险费率就越高。但迄今为止，大多数国家都实行的是固定费率，即对不同风险水平的金融机构按照其一般的做法是按照投保存款余额或全部存款总额的一定比例提取，具体比率由各国自行决定：美国为存款总额的024351芬兰是总资产的O01

11、至005；德国是存款总额的003；英国则征收累进保险费，最高为存款总额的031加拿大为投保存款的01至025；爱尔兰为存款总额(剔除同业存款和可转让定期存款单存款)的02旧本为投保存款的0012；西班牙为存款总额的025；丹麦为存款总额的015至02。比利时、荷兰等国平时不收保险费，在发生银行倒闭后，才筹集必要的资金进行偿付。1.2术语说明1.2.1存款保险制度 存款保险制度在金融安全体系，由各类金融机构的存款一起，建立一个保险机构资格，所有存款机构由被保险人支付保险费，建立存款保险经营危机或面临一定的存款比例破产时的成员机构，存款保险机构提供的财政援助或直接支付部分或全部存款的存户，从而保护

12、存款人的利益，维护银行信贷系统，以稳定金融秩序。1.2.2财务风险 财务风险是公司的财务结构不合理，融资不当，使该公司可能破产，导致投资者预期收益下降的风险。财务风险是财务管理过程中必须面对的一个现实问题，金融风险是客观存在，对金融风险的业务经理，只有采取有效措施，以减少风险，但不能完全消除风险。1.2.3可行性分析 该项目的主要内容和相关条件包括如市场需求，资源情况，建设规模，工艺路线，设备选型，环境影响，融资，盈利能力，技术，经济，全面的和可能的可行性分析，完成后，项目的财务，经济效率和社会环境，预测的影响，并建议该项目是否值得投资和如何建设的咨询意见，提供了一个为项目分析方法的基础上作出

13、。可行性分析，应该有可预测性，公平性，可靠性，科学的特点。 1.2.4 金融HYPERLINK /view/156901.htm风险 指可能导致亏损的企业或机构的财务风险。金融机构风险的后果，往往超过自己的影响。在具体的金融交易的金融机构的风险，可能会造成金融机构的生存构成威胁，金融机构因管理不善的危机是有可能构成威胁到整个金融系统的稳定运行。系统性风险的情况下，金融体系的运作失败，将不可避免地导致全社会和经济混乱，甚至导致严重的政治危机。2、银行存款保险制度发展过程及功能2.1银行存款保险制度的发展过程：银行存款保险制度始建于早期起源于20世纪30年代，当时全球经济危机，银行倒闭的数量急剧增

14、加，仅1930年至1933年，美国每年有2000多家银行倒闭，血的结晶和汗水的数以百万计的储蓄人消失。严重损害银行储户的利益，为了保护存款人的利益和维护金融稳定，美国在1933年第一次通过立法，设立联邦存款保险公司设立强制性存款保险系统。此后，加拿大，法国，德国，日本和其他发达的西方国家模仿美国金融体系已经建立保险制度，存款保险机构。这样，存款保险制度在西方国家已经普及。事实上，在市场经济国家，银行业有激烈的竞争和巨大的风险，有破产的可能性。银行在其破产的社会影响整个社会信用的核心地位。清算银行倒闭时，他们自然会提出了如何保护存款人的利益的问题。这无疑是一个重要的稳定因素，有效存款保险制度，即

15、使市场波动，以及在保护范围内的存款的信心危机，从而大大减少了对银行的压力。 随着中国市场经济体制的建立，银行业的竞争格局已经形成，同时也增加了经营风险。因此，建立存款保险制度提上议事日程，和日益增加需求。然而，任何制度不健全，我们应分为存款保险制度的分析，并建立符合我国的实际情况，更完善的存款保险制度的。从发达国家存款保险的限额来看，除挪威和芬兰外，都对投保的存款规定了最高限额，即不对超过限额的那部分存款提供赔偿。对每个存户的最高限额圆，美国为l0万美元；法国为40万法郎；日本为1000万日元；荷兰为3万荷兰盾；奥地利为2亿奥地利先令；比利时为5亿比利时法郎；加拿大为6万加元；丹麦为25万丹麦

16、克朗或5亿比利时法郎；希腊为2万埃居：爱尔兰采取累进费率，最高赔偿额为1万爱尔兰镑；意大利为前2亿里拉的100：卢森堡为50力-卢森堡法郎；葡萄牙为15至3万埃居的75和3至45万埃居的50；西班牙为150万比塞塔；瑞典为25万瑞典克朗；瑞士为3万，瑞士法郎；英国为受保护存款的75，为每个存款人保护的存款额是15万英镑；德国为全额保险，但每个存款人最多只能得到相当于其开户银行自有资本的30的赔偿额。2.2银行存款保险制度的功能2.2.1市场失灵，政府干预古典经济学家亚当斯密一直主张市场的自我平衡能力，他们认为最好的市场在市场经济活动的调节市场的自发调节，可实现经济资源的充分利用和有效地分配，因

17、此有著名的“看不见的手”的论断。然而，这个结论是完全竞争的市场中的理想的基础，但事实上，在现实世界中，史密斯等人的尊重。完全竞争的市场状态是不存在的，不完全市场，信息不对称和不完备性，使得市场很像理论的功能，如在市场配置资源的许多领域没有达到帕累托最优状态，因此，所谓的“市场失灵”。在金融市场，这需要政府进行了积极有效的干预措施，以维护金融体系的稳定，所谓的“市场失灵”的存在，存款保险制度是一种政府制度创新和经济手段矫正市场失灵。 2.2.2银行提存款保险 储户提款的行为是随机发生的，大量的法律，以确保储户不会撤回在同一时间的钱，只要一个稳定的存款基础，银行将能够保持足够的流动资金，以应付日常

18、的存款取款的需求。然而，如果一些突发事故储户的提款速度加快，然后每一个储户，最明智的选择是一个运行的行列。即使银行的业务是可靠的，即使所有的存款，可以实现运行的整体利益，更有利于运行的行为仍然发生。这是银行的意外变化，储户将面临个人的理性行为和存款人的集体行为，非理性的冲突，出现所谓的“囚徒困境”。一方面，如果战略运行其他存款，存款是不是运行很可能会失去所有的积蓄，参加在运行，可能会减少他的损失，他的最佳策略运行;另一方面，如果其他存款的策略是不是储户的运行运行无其不储蓄的安全受到影响，因此，无论采取其他储蓄存款，在运行中所涉及的最优策略是选择行动。采取风险事件的金融机构的运行行为，以提高存款

19、人的共同利益，不会主动实施这个阴谋的内在动机。个人存款或银行的理性选择，仍然有能力支付。为了防止银行业运行的风暴，关键是要建立一个预防机制，以控制银行的风险由点到面扩散，杜绝系统风险的局部风险演化。存款保险制度有助于维护储户在银行体系的信心，从而有效地减少银行挤兑风暴的发生和蔓延。2.2.3信息不对称，道德风险，逆向选择和存款保险制度 在金融市场，市场决定市场参与者的一方并不了解对方市场，这种不平等在经济学中被称为信息不对称的信息。相对银行，借给他们借来的，在投资项目的风险有更多的信息。这信息上的不平等很容易导致逆向选择，那些最有可能造成的不利影响造成的借款人，往往是最活跃的借款人的信用风险，

20、是最有可能获得贷款。信息不对称会导致道德风险，贷款人不得从事高风险的投资，这些高风险的投资是有可能使银行贷款难以恢复，从而给银行造成巨大风险。建立存款保险制度，银行监管，可以有效地克服了道德风险和逆向选择，以防止银行风险。2.2.4委托代理理论，银行风险与存款保险 委托代理理论可以解释银行风险的制度，储户自己的资金存入银行，然后形成了储户和银行之间的委托代理关系的银行贷款资金的存款。存款作为主要因为其银行的贷款资金分散，难以形成有效的约束，这使得客户削弱代理人之间的约束机制。银行作为代理人，由于资金不追求表现自己的资金封存，利益机制，激励机制，银行经理宁愿使银行和管理是高收益，高风险的信贷决策

21、决策。如果成功，这种高风险的信贷决策，银行经理将获得极大的好处，即使失败，其最大的成本，但暂时失业。这是因为不对称，这种激励机制和约束机制，使银行经理更喜欢高风险，高收益的贷款计划，从而加剧了银行的风险。存款保险制度的建立，可以加强银行的约束机制，消除银行的风险引起的制度性因素。2.2.5溢出效应的风险，存款保险的传染效应 如果一家银行的支付危机，由于信息不对称，储户不能区分自己的存款银行的稳健运行或即将发生的流动性危机，好银行和坏银行在同一起跑线，银行系统的运行状况的不确定性会导致挤兑。由于金融机构的金融风险高度传染性，金融机构之间的联系密切和复杂的债权和债务，金融资产价格发生贬损，它不能保

22、证正常的流动资金状况的单个或局部的金融风险将很快演变成一个全球性的金融危机。因此，一旦银行危机将产生“多米诺骨牌效应”，导致整个金融体系的危机。存款保险制度提供心理保障的存户，为了有效地抑制银行挤兑的发生以及由此诱发的银行恐慌。3、在我国建立存款保险制度的必要性分析3.1需要中国的商业银行实施有效监管 中国的金融执行完全由中央银行通过对比进行监管职能，货币和存款保险机构的银行监管，各监管机构的角度监管点和重点，调控手段也有其自身的特点，既劳动和相互协作的分工。央行通过行政机制的监督，监测，通过机制来调节经济利益的存款保险机构。存款保险公司，以减少负担的救济和补偿，必须关注操作和存款机构的风险，

23、从这个角度取得其自身利益的条件，需要监管的主动性和自觉性。此外，中央银行和存款保险机构的监管重点也不同。央行对银行业金融机构市场退出和高级管理人员，新业务的发展，市场对银行的资本充足率，资产质量等行为的资格，市场准入的重点。整体调节存款保险机构的重点监测存款以机构，资产风险，流动性风险和财务风险。因此，建立存款保险制度在某种程度上可以弥补我们的监管资源的不足，以确保中国银行业的稳健运行。 3.2建立存款保险制度是在中国金融改革的迫切需要 由于如信贷风险等因素，内部控制机制和对农村信用社的监管手段出现崩溃，在这种情况下农村信用社是无法偿还的债务，由于管理不善，地方政府不能使用财政资金“兜底”，中

24、央银行不能使用再融资来支付农村信用社的债务，建立存款保险是必然的体制安排。要实施或正在实施股份制改革的国有商业银行，国家应该按照出资的有限责任，不应该做的国家信用为充分保证存款纳入存款保险制度是更好的体制安排。此外，旧的“国家银行保险”机制的银行，隐含的存款保险制度使银行不没有需要以支付定期的保费，以及存款保险实际上涵盖所有存款帐户中国银行业“道德风险”问题，比实施明确的存款保险制度的国家是更严重的问题。从宏观的角度来看，在旧体制下的金融监管当局无法通过引进保险费率的差异，调整保险金的最优存款保险的上限和实施的政策措施被返回，以减少银行的经营风险，银行的经营风险不断增加。存款保险制度的实施，可

25、以增强市民的信心，减少忧虑增加后，银行的风险运行，以改善和稳定的国民储蓄率。此外，中国的金融开放进程的加快，使各类金融业务交叉的发展带来了前所未有的威胁，为了保障金融体系的稳定同时保护存款目标的利益也需要一个有效的存款保险制度的实施。 3.3建立存款保险制度是实施新的企业破产法的必然要求如今是中国的金融业稳定发展的阶段，但是中国目前的金融机构的存款，资金来源是仍然单一，所以破产的风险依旧客观的存在，同时银行的资本不足的普遍加上平衡的时间不匹配，也增加了银行的风险。此外，随着中国的金融自由化的推进，为金融系统的风险积累的各种原因逐渐暴露出来，因此，一旦经济疲弱银行体系危机则会暴露。在过去，我国金

26、融机构市场退出采取行政关闭，有金融机构，这是一个严重的金融风险，虽然采取了资本注入，央行接管银行收购债转股，坚决关闭和纠正措施，但整个金融环境仍存在大量的潜在风险。个人债务的方式，政府成为矛盾的焦点，足额发放，机构债务偿还比率是没有法律依据，这是很难得到妥善解决。个人债权人往往要价过高，机构债权人也有权要求平等还本付息，过程是漫长和充满冲突，影响社会稳定和社会公平。建立以市场为基础的风险补偿机制，完善法律法规，建立明确的补偿规则因此，我们应加快建立存款保险制度，与新的企业破产法良好的协调。4、建立存款保险制度的可行性4.1深化金融改革，为建立存款保险制度创造良好的微观基础国有商业银行已经开始实

27、行股份制改革，如火如荼的农村信用社成了改革试点，其他商业银行也深化产权制度改革和加强内部管理，风险控制和自律机制逐步完善，形成国有商业银行的其他主要银行金融机构并存，形成了功能齐全，形式多样，分工优势互补的多层次的制度体系。金融机构的历史包袱已被解除，银行多元化的股权是独立的在市场上的主要竞争，已经开始显示优胜劣汰的规律，市民的金融风险意识已被显着增强。 4.2金融监管进一步加强 2003年，在中国银行业监督管理委员会成立了。中国人民银行，中国银监会，中国证监会，中国保险监督管理的金融监管初步形成了结构框架内的委员会，成立了中国银行和信托业证券业和保险业，单独操作和分部门的监管制度，切实加强金

28、融监管的水平和效率，存款保险制度的基础上制订了完善的差溢价。4.3存款保险制度的建立，可以进一步促进外部条件的成熟 存款保险制度是许多今天的发达国家金融体系的重要组成部分，构成了现代金融安全网和金融监管当局的审慎监管和中央银行的最后贷款人的三个基本要素。随着中国金融改革的深化，在中国建立存款保险制度一直是理论和实践共识。在这个阶段，应该抓住机会开始建立和完善存款保险制度，未必等到外部条件完全成熟的时候。4.4国际经验是比较充分的，可以减少到最低程度的负面影响从一些国家的经验看，存款保险制度的引进也可能有负面影响。首先，可能导致存款的变动，其次是系统设计不当，可能会导致道德风险。之前引入存款保险

29、制度，存款保险制度的宣传和解释是必要的。存款保险制度，充分存款良好的存款保险制度的理解和把握有利时机，将能稳定市民的信心，以尽量减少存款保险制度的推出可能对银行系统的干扰。5、构建我国存款保险制度可以采取的策略和步骤5.1在中国建立存款保险制度的激励兼容机制 设计不佳的存款保险制度将降低存款保险制度参与者的激励机制，并削弱市场纪律，道德风险，逆向选择和代理问题。存款保险制度，正在细化。实践表明，为了使存款保险制度有效促进金融体系的稳定，设计的存款保险制度应该是一个激励相容的机制，就是通过形成各种体制方面的设计奖励措施，促进存款保险系统的利益相关者各方的良性发展，以实现维护金融稳定的目的。5.2

30、建立存款保险制度应结合有效的银行监管同时开展 存款保险制度是一种保护措施，以遏制银行恐慌，在一定程度上具有银行经营管理的监督和约束功能，但一般这方面的限制仍然是有限的。为了加强银行管理监督，还必须建立健全的存款保险制度，进一步提高银行自身的内部控制机制和外部监督央行的结合。5.3.建立强制保险的办法和广泛的保险机构中国的银行和居民的风险意识比较缺乏，穷人认为如果自愿保险，一些银行处于成本考虑，可能不愿意参加存款保险，但是以其他从国外存款保险制度的经验来看，自愿保险很容易导致逆向选择和道德风险问题。低风险的金融机构往往不愿保险，最后使得存款保险制度，以保护一些风险较高的金融机构，这些机构的风险投

31、保后，可以增加资产风险的权力，并最终影响到整个金融体系的稳定。同时，将自愿保险导致存款定期金融体系的规模转移，当发生问题时个别金融机构，存款将向后移动，容易出现一浪的运行。为了避免银行挤兑和系统性危机，存款保险制度必须是强制性的。因此，中国应建立强制保险的法律。保险机构存款保险制度试点的实施，不妨到各商业银行系统内，或选择创建一个区域的基础上，存款保险基金，平稳运行，然后逐步过渡到一个集中的系统，即建立一个全国统一的存款保险机构，从而使存款保险横跨集中于中央，形成在全国范围内统一制度，统一组织，统一经营的国家的权利。因为一个集中的系统，有利于保险的权力集中，保险机构保持强大的实力，以应付金融风

32、险，并在社会中的地位。5.4存款保险费率的制定实施存款保险制度不同的国家是没有统一的标准。西方国家曾长期是一个固定的存款保险费率制度，保险金额取决于存款总额，不论银行本身的业务和资产的风险。定期存款保险费率，虽然简单，但在风险控制的自然缺陷。保险费率应反映在银行业务中的风险，差别税率，以及良好的银行经营银行经营保险费率应该是不一样的，差别费率，可以促进银行，以加强他们的业务和风险控制，提高资本充足率，增强流动性，并努力提高管理水平。在中国的发展方向，按照银行和不同类型的差别化率的存款的风险程度确定保险费率，而不是固定保险费率的存款保险机构利率浮动的保险费率，因此可以减少所产生的道德风险商业银行

33、参与存款保险制度。参加存款保险风险评估，以确定浮动保险费率的金融机构，商业银行经营风险较高的实施提出了更高的存款保险费率，以增加其营运成本，加强银行的风险意识，鼓励银行稳健经营。实施商业银行的经营风险相对较低的存款保险的保险费率，以鼓励商业银行改善经营管理，降低经营风险。最高限额大小的设计应在有效保护小存款者、防止系统性挤兑和减少道德风险之间寻求平衡。从量化指标看，以人均GDP进行确定为宜。日本在1971年存款保险的最高限额为100万日元，1974年为300万日元，1986年增加到1000万日元；其存款保险限额为人均GDP的26倍。美国1969年最高赔付额为2万美元，1974年的最高赔付额为4

34、万美元，1986年提高到l0万美元；其存款保险限额为人均GDP的19倍。到1999年为止，世界各国存款保险限额占其年人均GDP的比例平均为3倍，其中非洲国家最高，平均达62倍，欧洲国家最低，平均为16倍。因此，我国在对存款最高限额赔付设计时，可考虑以人均GDP的3倍为标准，并且每5年进行调整。5.5建立存款保险基金窗体顶端存款保险保费收取方式有两种：一种方式是存款保险公司在事先没有向投保银行征收保险费，直到保险事件后发生的保险机构征收的比例。在这种方式延缓收取保费，减少道德风险的发生。但有没有保险基金很难取得储户的信任，加班费也是一个失败的银行的问题。因此，世界的存款保险制度或喜好提前收到保费

35、的模式，与事故赔偿保险基金的银行。 存款保险基金多长时间的积累，以达到一定的规模与赔付能力，远远不能满足由于大量的存款保险基金规模的要求，仅仅依靠保费收入的银行，需要到中等国家的财政贡献，以解决这方面的负担。 除了对投保银行本身，尤其是在起步阶段，主要依赖保险资金的积累，也可以是央行的法定存款准备金转移的一部分。的法定储备黄金和在中央银行再融资的存款保险制度的政策目标，以解决银行风险的作用，但存款保险制度是银行的第一下放机构的风险，而不是通过中央银行贷款， ，并最终由中央银行和政府承担。因此，适当降低央行存款准备金率，并转化为存款保险费是现实的。看看要保持宏观经济的影响，央行存款准备金率不变，

36、而被保险人的银行按照一定比例支付的保费，将有一个对经济的紧缩效应。因此，适当降低央行存款准备金率和转换也是必要的存款保险费。总而言之，由于积累的体制环境的改善和保险资金是一项长期的工作，如果我们不能未雨绸缪，从现在开始，有关的筹备工作，将错过的最佳时机建立存款保险制度，是不利于我们认真的科学的金融安全网建设。 5.6不断完善配套的法律法规 建立存款保险制度系统项目，涉及的监管部门的监管能力，银行的管理水平，法律制度的基础上，经济市场化程度和政府干预的程度在许多方面的许多条件。建立存款保险制度不应是一劳永逸，这将是难以避免的道德风险和一系列问题出现，不仅不利于经济发展，但也对金融安全产生威胁。

37、首先，中国仍然在法律环境的缺点。目前，金融机构，法律，包括“公司法”，“破产法”，“金融机构管理条例”和“金融机构撤销”的规定处理。然而，“公司法”和“破产法”没有考虑到金融机构的特殊性质，它是很难派上用场，在金融机构的破产。金融机构法规和废除了刚才的“金融机构”的规定，在实际工作中，尚未完善的原则。在同一时间，缺乏中国的银行评估机构的权威性和识别量化银行的风险。评级机构对银行的资产变化，支付能力，信贷合理评估社会公布的投保银行的信用评级，不仅有利于储户合理，以选择银行，也有是等级不同的银行有利于存款保险机构制定不同的利率，在很大程度上避免有关金融机构由于过分追求增益带来的道德风险问题，忽略了

38、风险控制。 其次，主营业务的内部控制机制和监管机构的监管标准，需要不断改进。银行业金融机构作为经营实体，应继续完善公司治理和内部控制机制，从根本上消除不良贷款的体制机制的因素;创新和扩大银行的资本补充机制，解决银行业金融机构的资本充足率较低的问题，在更高的风险;进一步加快出售小型和中小型金融机构，风险，多方位开拓市场退出机制。作为一个监管机构，需要进一步提高审计队伍的整体素质，科学，努力实现监管手段，给银行监管当局以此为契机，不断提高监督的深度和效率的调查权力。适应不断变化的金融市场结构，银行，证券，保险和外汇监管协调机制，差距和交叉淘汰。6、结论：从全球存款保险制度在近几年的发展来看，建立明

39、确的存款保险制度已成为越来越多的选择，在发展中国家，国家存款保险制度的设计特点有一个很大的区别。全球存款保险制度的设计特点，在近年来的发展呈现出一个共同的趋势，当这些实证分析与实证相结合的共同趋势，一个明确的存款保险制度确实会导致银行从事过度的冒险活动，减少储户结合，发挥市场，潜在的不稳定的金融业，但在危机时刻，全额保险的实施，无疑会加剧这种负面影响，这表明存款保险制度的确会加剧银行和储户的道德风险。体制环境是一个重要的因素影响的体制环境较差的国家的存款保险制度的运行性能，存款保险制度已显着增加银行危机发生的概率，并阻碍了金融深化水平的提高，这促使我们建立一个有效的存款保险制度，必须把重点放在

40、改善体制环境。 目前，中国正在酝酿建立存款保险制度，在中国是否应该建立明确的存款保险制度，以及如何设计存款保险制度在中国的理论界也争论不一，建立在这个阶段，根据中国的实际情况，制定符合我国国情的存款保险制度。同时，你应该看到，存款保险制度是金融体系最发达的国家今天的不可分割的组成部分，是世界的三个基本要素之一，公认的金融安全网，银行流动性问题，在参加存款保险金时，危机或破产，按照保险合同，投保银行可以从保险机构的资金援助或获得存款声称，从而最大限度地保护存款人的利益。 看着外国银行存款保险制度有一定的参考模式。如何来建立中国的银行存款保险模式，我认为建立存款金融机构在中国的存款保险制度的破产管理人保险机构是仍然很长一段到去，因此，存款保险制度应该可以根据国情在中国，机构建设和改革金融体系，充分借鉴先进国家的经验，先进的地区，分阶段循序渐进的方式，步骤，坚持速度和效率的原则相一致，并逐步完善系统，充分发挥保护存款保险制度的有效性