保险公估业面临困境及发展战略

1、我国保险公公估业面面临困境境及发展展一、我国保保险公估估业(一)缺乏产产业政策策支持，生生存空间间狭窄中国保保险监督督管理委委员会制制定保保险公估估人管理理规定(试行)的出出台，使使我国的的公估业业已有法法可依，并并奠定了了保险公公估的法法律基础础。但与与之相匹匹配的产产业政策策仍然缺缺乏，以以致市场场化程度度不高，产产业政策策缺乏明明确分工工。在我我国保险险市场上上，保险险公司大大多仍然然习惯于于自己查查勘定损损或风险险评估，即即使遇到到技术难难题，也也是通过过聘请兼兼职专家家的方式式加以解解决。除除非是当当极个别别理赔案案件发生生纠纷或或难以理理赔(如如政府机机关)时时，才有有可能让让保险

2、公公估公司司介入，以以便化解解矛盾或或向裁决决机关提提供有效效的公证证资料。而而保险监监管部门门，目前前也无法法让保险险公司把把占据的的中介市市场让出出，使得得保险公公估公司司的生存存空间比比较狭窄窄，形成成了保险险公估公公司向保保险公司司“要饭饭吃”的的局面，尤尤其是刚刚开业不不久的保保险公估估公司，难难以打开开局面。从从服务的的从属关关系来讲讲，保险险公估人人的地位位本应高高于保险险公司，但但这一关关系至今今未能理理顺。(二)尚未建建立统一一的公估估价格标标准目前，保保险公估估公司的的收费尚尚无统一一标准，公公估价格格完全由由保险公公估公司司自行制制定，有有的参照照国外价价格标准准，有的的

3、以国内内特定行行业的价价格标准准为基础础，不同同类型、不不同金额额、不同同风险的的公估收收费，目目前尚无无法明确确和统一一。在此此情况下下，单个个保险公公估业务务的价格格在不同同公估人人那里会会出现较较大的差差异；保保险人在在选择公公估人时时，就会会更多地地选择那那些收费费低的公公估人为为自己处处理理赔赔业务，因因此这类类公估人人可以说说是以薄薄利多销销的经营营方式获获得较大大的生存存空间。但但在同一一市场内内出现较较大的价价格差异异，就会会使同劳劳不同酬酬现象日日趋严重重。而且且，在市市场主体体相对缺缺乏又无无价格管管制政策策的情况况下，收收费高的的公估人人实际上上获取了了相对的的高额垄垄断

4、利润润。这种种混乱的的公估价价格机制制可能导导致保险险公司降降低对保保险公估估公司的的认可程程度，进进而影响响保险公公估公司司的健康康稳定发发展。(三)保险公公估人才才短缺保险公公估作为为一种特特别的职职业，其其素质高高低，与与保险公公司保险险业务的的技术含含量相关关。随着着我国科科学技术术的迅猛猛发展，高高新技术术产业也也快速崛崛起，为为保险业业的发展展开辟了了新的领领域，如如近年来来，由各各家保险险公司竟竟相承保保的卫星星、火箭箭、核电电站等，表表明保险险业渗透透到了高高新技术术产业中中。同时时，高新新技术不不断扩散散到传统统的工农农业，也也引起产产品质量量、档次次的提升升和新产产品的出出

5、现，传传统的财财产保险险业务技技术含量量也随之之提高，保保险公司司的险种种也由传传统的企企财险、家家财险、机机动车辆辆险逐渐渐扩展到到机器损损坏险、营营业中断断险、利利润损险险、工程程险、责责任险、信信用、保保证保险险等险种种。这样样，保险险公司就就需要大大批机械械、电子子、电机机、船舶舶、化学学、食品品、医药药、贸易易、法律律、财务务等方面面的专家家参与保保险承保保和理赔赔，使保保险理赔赔成为融融合保险险知识和和各种专专业技术术知识的的技术性性行业。保保险公估估人作为为接受委委托专门门参与理理赔公估估的专家家，在理理赔程序序中既要要参与技技术部分分的工作作和保险险合同部部分的工工作，又又要参

6、与与谈判，与与被保险险人进行行协商，向向保险人人提出理理赔建议议等。因因此，保保险公估估人要想想取得保保险公司司的委托托，必须须具有保保险公司司理赔人人员不可可比拟的的技术优优势。为为保证保保险公估估人的执执业水平平，各国国一般都都有严格格资格考考试的市市场准入入限制。在在英国，要要成为公公估人，必必须通过过英国理理赔师协协会学士士资格考考试，并并通过专专门保险险理赔科科目考试试；还要要求有55年公估估人工作作经验，或或有3年年公估人人工作经经验且同同时成为为其他相相关协会会会员。我我国保险险公估人人目前仍仍处于自自发发展展阶段，主主管部门门对其市市场准入入、资格格认定、专专业培训训均比较较宽

7、松，其其综合素素质与国国际水平平相比还还有很大大差距。在在现有的的从业人人员当中中往往专专业特长长比较单单一，或或者是保保险专业业型的，或或者是纯纯技术型型的，而而保险专专业加专专业技术术这种综综合型人人才非常常匮乏，无无法满足足我国保保险公估估市场的的需要。(四)保险公公估的社社会知名名度过低低与保险险代理人人和保险险经纪人人相比，人人们对保保险公估估颇为陌陌生。据据中国保保监会北北京办公公室、北北京保险险行业协协会日前前组织的的问卷调调查显示示，有885的的保险业业内人士士根本不不知道保保险中介介机构是是做什么么的。在在另一份份对50000多多名北京京市民的的问卷调调查中，超超过半数数的市

8、民民说不了了解保险险中介机机构。在在表示了了解保险险中介机机构的市市民中，知知道保险险公估人人的仅占占2.55。过过低的社社会知名名度在一一定程度度上影响响了保险险公估公公司的健健康发展展。二、对对完善我我国保险险公估制制度的思思考鉴于以以上种种种因素，我我认为对对完，善善我国保保险公估估人制度度应注意意以下几几个问题题。(一)明确保保险公估估制度的的发展目目标和建建立原则则如果制制度的安安排仅仅仅是为解解决当时时问题而而应急出出台，缺缺少终极极目标的的引导，缺缺少自身身目标取取向，就就难以形形成制度度。发展展目标的的确立既既要有现现实性，又又要有前前瞻性，为为此，可可为保险险公估制制度确定定

9、终极目目标和中中间目标标。中间间目标是是为达到到最终目目的应实实现的分分支目标标，通过过实现各各分支目目标来实实现终极极目标促进进保险业业发展。公公估制度度在于规规范保险险公估人人的行为为，保护护保险关关系人的的利益，促促进保险险业的健健康发展展。其中中间目标标：一是是促进保保险中介介体系的的完善。保保险公估估人是保保险中介介体系的的一个重重要组成成部分，通通过保险险公估人人制度，使使公估人人的法律律地位、管管理规定定、资格格条件、注注册登记记、职业业道德与与规范、惩惩罚处分分等制度度化、规规范化、公公开化，有有利于促促进公估估人的自自我完善善，进而而推动保保险市场场各主体体的健全全和完善善。

10、二是是保护保保险人和和投保人人的利益益。保险险公估人人的市场场行为具具有独立立性、公公平性和和公正性性，通过过保险公公估人制制度，加加强对公公估人的的监管，建建立公估估人损害害赔偿制制度，使使其正确确、合理理地开展展公估活活动，客客观、公公正、公公平地为为保险关关系人提提供服务务。三是是促进保保险资源源开发，节节约保险险成本。对对保险人人而言，保保险公估估人以其其独立的的专业形形象评估估风险、处处理赔案案，以减减少保险险人理赔赔机构设设置、人人力配置置，体现现经营效效益；对对被保险险人而言言，第三三者的参参与评估估理算客客观公正正，可避避免纠纷纷，提高高效率。四四是保护护保险公公估人的的利益。

11、通通过保险险公估人人制度，把把公估人人利益纳纳入规范范化、法法制化轨轨道，使使公估人人合法利利益得到到保护，公公估事业业健康发发展。(二)保险公公估机构构组织形形式的确确立问题题保险公公估机构构组织形形式的制制度安排排就是其其内部动动力结构构的构建建，直接接关系到到保险中中介机构构的市场场行为。保保险公估估机构的的组织形形式应根根据保险险公估企企业的特特点、所所面临的的市场环环境和现现代企业业组织形形式来安安排。我我认为，我我国现阶阶段保险险公估机机构的组组织形式式应以合合伙制企企业为辅辅，股份份制企业业为主。因因为，合合伙制企企业具有有无限连连带的法法律责任任，这一一特点使使得合伙伙制公估估

12、机构能能发挥其其在某一一领域的的优势，为为专业性性强的客客户提供供完善优优质的服服务，符符合公估估机构专专业性强强、技术术含量高高、有良良好的信信誉形象象的要求求。但合合伙制不不应成为为公估机机构的主主流形式式。近年年来，国国际保险险市场竞竞争日趋趋激烈，保保险费率率不断下下调，对对保险公公估服务务要求越越来越高高，保险险公估公公司在全全球范围围内超规规模发展展，已是是不争的的事实。我我国保险险公估企企业的建建立和运运作，要要尽可能能符合国国际通用用的规则则，而股股份制正正是国际际保险公公估企业业资本或或产权组组织的一一般形式式，保险险中介企企业为客客户提供供风险评评估、风风险管理理和保险险计

13、划、保保险理赔赔等综合合性服务务是大势势所趋。我我国公估估机构选选择若以以股份公公司形式式为主就就，能更更好地应应对挑战战，适应应国际保保险公估估市场发发展的要要求。(三)建立保保险公估估机构的的准入退退出制度度建立适适合我国国国情的的准入退退出制度度，是保保险公估估业务健健康稳定定发展的的保证。保保险公估估人作为为保险中中介市场场的一个个组成部部分，在在保险中中介市场场中发挥挥了独特特的、不不可替代代的作用用。为保保证保险险公估人人的质量量，促使使这一行行业健康康发展，中中国保监监会应对对保险公公估机构构的准入入实施许许可证制制度，制制定科学学的、可可操作性性强的准准入条件件。对公公估机构构

14、的退出出也要有有明确的的批准条条件和程程序，对对严重违违反国家家法律、法法规和政政策，违违背诚信信原则，欺欺骗保险险双方当当事人的的“害群群之马”，应应强制退退出，以以维护保保险公估估行业的的良好社社会信誉誉。(四)建立立保险公公估从业业人员的的准入退退出制度度保险公公估业不不仅要求求从业人人员熟悉悉保险专专业知识识，而且且对其他他相关法法律、工工程技术术等知识识也要有有很深的的了解，有有着较为为丰富的的实践经经验，从从业人员员的水平平和素质质的高低低直接影影响到保保险公估估人服务务的水准准。为此此，保监监会或行行业公会会应确立立保险公公估人员员的准入入方式，主主要是实实施等级级资格考考试和核

15、核准登记记制度，建建立符合合我国国国情的各各级资格格考试制制，根据据通过考考试的类类型，发发放不同同级别的的资格证证书，满满足公估估从业人人员职业业化、层层次化的的要求，从从而使公公估机构构的职业业水平得得以维持持和提高高。对于于违背诚诚信原则则，有意意损害客客户利益益，品行行不端，违违背公估估从业人人员行为为规则和和职业道道德者，应应吊销公公估从业业人员的的资格证证书，将将其列入入“黑名名单”，永永久不得得从事保保险公估估业务。(五)确定保保险公估估人行为为规则这里所所指“行行为规则则”，主主要是保保险公估估人的作作为和不不作为的的具体事事项。保保险公估估人的作作为事项项主要有有：获得得合法

16、的的保险公公估人资资格；公公平、公公正地对对待委托托人和相相关当事事人；缴缴纳营业业保证金金或投保保职业责责任保险险；为客客户保密密；进行行业务培培训；接接受保监监会的监监督和检检查。保保险公估估人的不不作为事事项主要要有：作作出不公公正的保保险公估估报告；收受贿贿赂，向向客户索索要额外外利益；伪造、散散布虚假假信息，或或损害同同业信誉誉；法律律、法规规认定的的其他不不法事宜宜。(六)制定保保险公估估人的度度量衡规规则和惩惩罚规则则度量衡衡规则和和惩罚规规则是保保险公估估制度激激励约束束功能的的直观反反映。好好的制度度安排应应该最大大限度地地促使人人们的努努力与收收益具有有正相关关性，有有足够

17、的的压力约约束自己己的机会会主义的的行为倾倾向。度度量衡规规则是指指保险公公估人付付出劳动动的货币币衡量公估估费的给给付规则则。根据据我国的的实际情情况，建建议由行行业公会会按照公公估资格格等级、公公估业务务种类制制定具体体的实施施细则以以及具体体标准，并并给予各各公估公公司适当当的浮动动权限，充充分体现现公估费费的调节节作用。惩惩罚规则则是指违违反行为为规则后后的惩罚罚规则，制制定保险险公估人人的惩罚罚规则，应应遵循违违规(法法)成本本大于违违规(法法)收益益的原则则，加大大违规(法)的的惩罚力力度，提提高其因因违规(法)而而承担的的行政责责任、刑刑事责任任和民事事责任。惩惩罚的方方式包括括

18、罚款、停停业、永永久取消消保险公公估人资资格直至至追究刑刑事责任任。(七)建立政政府监管管、行业业自律、企企业内控控和社会会监督“四四位一体体”的保保险监督督体系中国保保监会是是代表国国家对保保险业实实施监督督管理的的机关，其其监督管管理职权权是国家家以法律律形式赋赋予的，是是监管的的最高层层次，主主要是通通过法律律、行政政手段来来实施的的。一般般而言，国国家只是是依据本本国保险险公估人人的发展展状况，保保险市场场的发达达程度以以及保险险消费者者的成熟熟程度等等标准来来确定监监管的方方针政策策。保险险业越发发达的国国家，保保险监管管就越宽宽松。在在我国，保保险公估估人还处处于起步步阶段，社社会

19、对其其缺少应应有的认认识，为为保证保保险公估估人的健健康成长长，应对对保险公公估人实实行适度度监管的的原则，要要求监管管既不过过分严格格，又不不过分放放松。“入入世”后后，我国国内、外外资保险险公估公公司应在在一个规规则、一一个政府府部门的的监管下下竞争，保保险监管管部门应应加强市市场监管管力度，对对未经中中国保监监会批准准而地下下从事公公估业务务活动的的内外资资公估机机构应予予以坚决决取缔，净净化保险险公估市市场；尽尽快成立立“保险险公估人人协会”，强强化协会会的监督督、协调调和行业业代表的的职能，通通过协会会订立保保险公估估人自律律守则、定定级考试试制度；收集国国内外市市场信息息，研究究保

20、险公公估业的的发展趋趋势和动动向；深深入市场场调研，分分析每年年的市场场情况，如如各公司司的市场场份额、各各险种的的公估费费收入和和盈亏水水平等，及及时发现现发展中中存在的的问题，并并寻求解解决问题题的途径径；开展展合法守守规经营营的宣传传活动，使使公众认认识到违违规经营营的危害害性；处处罚违纪纪违规经经营的公公司，以以行业代代表的身身份向国国家有关关部门争争取有利利于中国国公估业业发展的的科学合合理的政政策等，为为保险公公估人创创造良好好的社会会环境和和发展环环境。企企业内控控制度是是企业为为防范风风险和完完成既定定工作目目标，对对内部各各职能部部门及其其工作人人员的业业务活动动进行风风险控

21、制制、制度度管理和和相互制制约的方方法、措措施和程程序的总总称。建建立和完完善企业业内控制制度是外外部监管管工作的的重要组组成部分分，是规规范企业业市场行行为，有有效防范范风险的的关键。公公估机构构的内控控制度应应包括企企业的组组织结构构、业务务控制流流程、授授权审批批制度、公公估报告告复核制制度、财财务管理理等各个个方面，同同时内控控制度还还应满足足保监会会和行业业协会规规定所需需要考核核的有关关监控指指标的种种类和方方法，建建立良好好的内部部制度的的运作环环境。社社会监管管主要通通过建立立保险公公估机构构资信评评级制度度和社会会舆论监监督来实实现。资资信评级级机构要要选取与与我国国国情相适

22、适应的，能能充分反反映我国国保险公公估机构构经营业业绩的考考核指标标，这些些指标主主要包括括：资本本金、资资产规模模、业务务收入、市市场占有有率、盈盈利能力力、人才才结构、客客户投诉诉率、客客户资源源的稳定定性以及及受国家家主管部部门和司司法部门门处罚情情况等。通通过资信信评级逐逐步建立立保险公公估公司司信息披披露制度度，帮助助保险公公估有效效经营，健健全领导导机制，管管理机制制和内部部控制制制度，提提醒和处处理不合合格、不不科学的的经营行行为，促促进保险险公估业业的健康康发展。三、发发展保险险公估公公司的策策略我国保保险公估估公司要要想不断断发展壮壮大自己己，就必必须找准准市场切切入点，遵遵

23、循市场场运行的的规律，在在逆境中中求生存存，在夹夹缝中辟辟空间。(一)对保险险公估公公司在产产业政策策上给予予支持我国保保险公估估业的发发展需要要宽松的的政策扶扶持，具具体町包包括：第第一，中中国保监监会议加加紧批准准成立一一小批高高起点、规规范化、专专业化的的保险公公估机构构，以适适应我国国保险业业建康发发展的现现实需要要。第二二，中国国保监会会应加大大扶持力力度，给给保险公公估公司司良好的的生存空空间，尽尽早培育育出实力力雄厚、经经营技术术先进和和具有国国际声誉誉的民族族保险公公估公司司，满足足开放保保险市场场、保护护民族保保险公估估业的需需要。第第三，逐逐步对外外国保险险公估公公司开放放

24、，借助助其先进进的保险险公估技技术、先先进的经经营管理理经验和和国际惯惯例，带带动民族族保险公公估业快快速进入入科学的的发展轨轨道。(二)与保险险公司优优势嫁接接，拓展展发展空空间根据目目前保险险公估的的市场现现状，由由保险主主管部门门明确保保险公司司与保险险公估人人的市场场分工，让让保险公公司从现现有的市市场中撤撤离出来来，是不不可能马马上实现现的。因因此，要要及时捕捕捉市场场信息，充充分利用用保险公公司特别别是中国国人民保保险公司司内部体体制改革革，需要要裁减一一部分员员工的时时机；利利用减轻轻企业负负担的时时机，与与保险公公司进行行优势嫁嫁接，积积极与之之合作，弥弥补由保保险公司司减员后后带来的的业务工工作量增增加、人人力跟不不上的缺缺陷。及及时将保保险公估估人员派派人保险险公司协协助工作作，既可可开辟自自身发展展的空间间，发挥挥出保险险公估公公司专业业技术强强的优势势，又能能够保持持保险公公司业务务的可持持续发展展，取得得双赢的的效果。(三)尽快建建立统一一的保险险公估价价格标准准中国保保监会应应加快对对保险公公估价格格标准的的