杜晓山村镇银行的发展成绩、问题和可能-的前景

1、 村镇银行发展的成绩、问题和可能的前景 中国社科院农村发展所 杜晓山银监会在2006年底出台了调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，基本目标是将此作为建立适应农村多种金融需求的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系总体目标的一部分。一、村镇银银行的发展现现实和规规划从发展现实实和规划划看，村村镇银行行是新型型农村金金融机构构中的主主体。截截至20009年年末，核核准开业业了1722家新型型银行业业机构，其其中村镇镇银行1148家家，贷款款公司88家，农农村资金金互助社社16家家。银监监会制定定的目标标是在220099-220111年间建建立10027家家村镇银银行，112944家新型型银行

2、业业金融机机构。220088年末前前已批准准设立1104家家村镇银银行，1122家家新型银银行业金金融机构构。在20077年开始始开展村镇镇银行试试点的时时候，政政府政策策确实有有一个区区域倾斜斜，就是是欠发达达和比较较贫困的的中西部部以及东东北一些些地方的的农村（县县及县以以下）地地区。如如全国首首家挂牌牌开业的的村镇银银行仪陇惠惠民村镇镇银行就就是于220077年3月月1日，在在四川仪仪陇落户户的。到到了20007年年10月月，村镇镇银行的的试点省省份从中中西部以以及东北北的6个个省（区区）扩大大到我国国31个个省市区区。到220099年6月月，中西西部设立立的新型型银行机机构占全全国新型

3、型银行机构构的711%，其其中，西西部的新新型银行行机构占占全国新新型银行行机构的444%（中中国村镇镇银行发发展论坛坛组委会会工作简简报 220099）。事实也证明明，农村村金融的的薄弱和和小企业业贷款难难不仅仅仅是中西西部的问问题，甚甚至在发发达的东东部也有有这个问问题。应应该说这这是一个个全国性性的问题题。东部部地区小小企业数数量众多多导致的的强烈的的金融市场场需求并并不比中中西部少少，而相相伴而生生的则是是小企业业的融资资难问题题却十分突突出，因因此村镇镇银行的的建立对对东部地地区而言言显然也也市场十十分广阔阔。注册册资金达达2.55亿元、国国内资本本规模最最大的村村镇银行行之一中山山

4、小榄村村镇银行行于20008年年12月月26日日，落户户在广东东省小榄榄镇也从从侧面说说明了这这个问题题。随着银监会会新型型农村金金融机构构20009年20111年总总体工作作安排期期限的进进一步迫迫近，银银监会和和政府的的工作力力度在加加大，国国有大型型银行等等介入的的程度在在加深，村村镇银行行在各地地设立的的数量也也在逐步增增多。这这在一定定程度上上也预示示着未来来两年，村村镇银行行的发展展将在全全国范围围内会有有较大的的提速。二、取得的的成效村镇银行、贷贷款公司司、农村村资金互互助社和和小额贷贷款公司司等新型农农村金融融机构具具有以下下期待的的几个特特点，并并且，在在不同程程度上确确是取

5、得得了一定定或明显显的成效效。它们们与现有有农村金金融机构构优势互互补，对对农村金金融的发发展起到到有效补补充作用用。第一，新型型农村金金融机构构属于一一种增量量供给，通通过适当当降低门门槛，充充分调动动各类民民间资本本、城市市金融资资本甚至至是外资资到农村村/县域域地区创创业发展展，以解决农农村/县县域地区区资金供供给不足足的问题题。第二二，提高高覆盖率率。监管管部门对对这几类类新型农农村金融融机构都都有明确确的支农农责任，如如规定村村镇银行行和小额额贷款公公司的可可用资金金应全部部或大部部用于当当地农村村经济建建设。第第三，激激活农村村金融市市场，通通过适度度竞争来来提升当当地整体体农村金

6、金融服务务水平。 从村镇银行行的实践践看，相相对于传传统银行行，它的的明显优优势是：建在县县域，贴贴近农村村和农民民；易掌掌握“软信息息”；信贷审审批管理理链条短短、决策策高效；经营成成本较低低；退出出市场的的成本较较小；等等。由于于竞争局局面的形形成，村村镇银行行利率定定价机制制相对灵灵活，利利率水平平总体较较低，一一定程度度上抑制制了民间间高利贷贷的发展展。从看看到的资资料，目目前多数数村镇银银行在运运行一两两年后能能实现盈盈亏持平平。三、存在的的问题和和困难从现实情况况来看，至今，村镇银行发展速度太慢，发展不平衡，水平参差不齐。相比较于小额贷款公司发展的速度，村镇银行的发展速度已经非常慢

7、了。在从2008年银监会和人民银行联合下文（23号文件）起至2009年末不到两年的时间，小额贷款公司在全国的发展数量已经达到了约1300家（从业人员14500多人；资金940多亿元，贷款余额700亿元）；而设立村镇银行等政策出台到2009年末已经有三年的时间，而其在全国核准开业的数量才达到150家左右。同是作为缓解农村金融薄弱环节的重点举措，村镇银行与小额贷款公司发展速度和总体规模相差悬殊，因此村镇银行完全可以发展得更快点，这同时也说明它发展的困难程度。根据银监会会的要求求，在未未来两年年（至220111年末）村镇银行的数量要达到1000余家，将进入一个较快发展的阶段，然而能否实现预定的目标，

8、并不容易，还有待努力，也有待观察。从2007年3月成立第一家村镇银行到2009年末三年时间过去了才发展了150家左右。这就使得银监会制定的目标，即要在2009-2011年间建立1027家村镇银行，1294家新型银行业金融机构，能不能完成成了问题。那么是什么么原因影影响到中中国的村村镇银行行发展的的速度了了呢？笔笔者认为为村镇银银行相较较于小额额贷款公公司来说说，批准准设立的的门槛较较高、审审批较严严是一个个原因；更重要要的原因因我认为为是国有有商业银银行不愿愿意介入入村镇银银行；再再者就是是村镇银银行自身身存在的的问题。在银监会出出台新型型金融机机构政策策后的很很长一段段时间内内，五大大国有银

9、银行、全全国性的的股份制制商业银银行对村村镇银行行的态度度并不积极极；对村村镇银行行积极的的是外资资银行和和各地区区的小股股份制银银行。全全国性的的国有银银行、股股份制商商业银行行因为有有遍布全全国各地地的分支支机构，对对于他们们来说设设立村镇镇银行的的作用不不是很大大，而且且，大银银行做小小业务也也不擅长长。而外外资银行行和区域域性的城城商行、农农商行因因为本来来分支机机构少，往往跨区经营受到限制，而设立村镇银行正好是其扩大规模和地域扩张的一个机会，所以会比较积极。但它们也必须考虑此事带来的母银行资本金消耗、人才输出和管理风险等问题。另外，根据据银监会会颁发的的村镇镇银行管管理暂行行规定，村

10、村镇银行行的设立立必须有有一家银银行业机机构作为为发起人人或出资资人，且且持股比比例不低低于200%，单单个自然然人和非非金融机机构企业业法人及及其关联联方持股股不得超超过100%。虽虽然这个个政策允允许民间间资本进进入，但但是村镇镇银行毕毕竟还是是个银行行市场，民民间资本本想参与与村镇银银行的股股份还得得首先找找到发起起银行，从从前一段段时间的的实践看看，并不不容易。看看来，这这需要一一个引导导的过程程，还有有很多工工作要做做。再到到后来虽虽然允许许小额贷贷款公司司转为村村镇银行行，但其其面临的的相似规规定问题题也使得得小额贷贷款公司司转为村村镇银行行的意愿愿有所减减低。不少村镇银银行在人人

11、才和管管理上、股股东之间间的协调调配合上上、吸储储、资金金来源等等方面都都不同程程度地存存在问题题。实践践中真正正可选的的优秀工工作人员员不够，人人力资源源薄弱。由于是新生事物，资产规模总量小、经营网点少，与其它银行竞争中又处于劣势，还缺乏社会认同和品牌效应，吸储难度较大。再加上技术上的问题如异地结算、网上银行等都存在技术问题，以及村镇银行的经营观念传统需要转变等。村镇银行一般仍然按照传统银行的理念与业务实践来经营。在产品设计和业务流程和管理方法方面，业务创新能力不足。政府在政策支持上也没有使村镇银行能享受农村信用社的税收、再贷款等方面的同等待遇。不过，令人欣喜的是国家最近出台了使村镇银行等新

12、型金融机构可以与农村信用社一样，开展小额贷款和涉农贷款也能同等享受优惠的财税政策。此外，全国国的村镇镇银行，无无论是中中西部还还是东部部普遍都都有一个个追求服服务目标标群体向向上（富富裕客户户大客户户）的倾倾向，而而这不是是监管当当局银监监会发起起村镇银银行的初初衷。实实际上，村镇银银行很少少设立在在国家重重点扶贫贫开发县县内，而而且，在在贷款的的实际操操作过程程中，他他们大多多倾向于于在县域域的富裕裕客户、种养业和专业大户以及规模较大的企业，“放大不放小”、“进城不下乡”、“扶富不扶贫”的现象普遍存在。当然，这些大农户和企业确实也有资金需求，也不应完全苛求银行。但笔者认为中低收入和贫困农户同

13、样需要金融服务和资金的帮助，也许几千元的小额贷款就能改变他们的生活。这也正是普惠金融体系的意义所在。四、发展的的可能前景景发展村镇银银行，对对于银行行机构自自身而言言，要注意解决决好三个个“统一”的问题。一是服服务“三农”与小企企业和商商业可持持续的统统一；二二是加快快发展和和稳健经经营的统统一；三三是苦练练内功和和争取政政府政策策支持的的统一。对于政政府和监监管部门门而言，也要注意意解决好好对机构构的三个个“统一”的问题题。一是是服务“三农”和给与政策策优惠的的统一；二是加加快发展展和防范范风险的的统一；三是正正向激励励和约束束惩治的的统一。目前我国农农村金融融薄弱的的现状依依然严峻峻，农村

14、村金融改改革发展展的基本本目标是是建立适适应农村村多种金金融需求求的多层层次、广广覆盖、可可持续的的农村金金融体系系。为了了改变这这种银行行机构网网点覆盖盖率低、金金融服务务供不应应求、竞竞争不充充分以及及运营效效率低的的现状，包包括村镇镇银行在在内的农农村各类类金融机机构需要要得到较较快速又健健康的发发展，而而国家的的相关政政策对此此也应是大力力支持的的。对金金融机构构，应实行在在金融服务务三农业业务上，同同等业务务享有同同等待遇遇政策的原原则，而而非有机机构间的的厚薄之之分。村镇银行需需优化人人力资源源，转变变经营观观念，提提高业务务能力，建建立有效效风险防防控机制制、业务务和管理理流程，

15、员员工激励励约束机机制。支持村村镇银行行拓展中中间业务务，例如如代办理理财、医医保、保保险等业业务。村镇银行的的定位一一定要准准，即服服务于大大银行不不愿意服服务的小小企业和和“三农”等低端端客户和和弱势群群体。中中国人民民银行、银银监会应应该改变变目前较较少讨论论村镇银银行服务务目标主体体有所偏偏离的现现状，进进一步在在社会责责任和经经济政策策上积极极引导村村镇银行行去服务务于小企企业和“三农”等低端端客户，倡倡导和规规范它们们能为普惠惠金融体体系的构构建服好好务。村镇银行应应大力探探索和创创新适合合小企业业和“三农”等低端端客户的的新模式式，如根根据还款款的意愿愿和还款款的能力力（现金金流

16、）来来确定能能否贷款款和贷款款的额度度，而不不是像传传统银行行一样盯盯着财务务报表和和抵押担担保等。另另外还要要积极创创新产品品和手段段。按理说计划划到20111年发发展约112000家村镇镇银行，仅仅相当于于中国约约每两个个县只有有一家，这这在数量量上还远远远不够够。实际际上平均均一个县县发展两两三家村村镇银行行不算多多，为了了鼓励更更多的银银行加入入设立和和发展村村镇银行行的行列列以及克克服规模模不经济济的问题题，可在在政策上上允许成成立村镇镇银行上上层控股股或管理理公司。银监会近期已出台了加大推动大中型商业银行参与设立和发展村镇银行的力度；以及支持鼓励中小银行发起设立新型农村金融机构；等

17、政策。推出对设立10家村镇银行以上的主发起人，允许其设立管理总部；对设立30家以上的，允许其探索组建金融控股公司；等等。对发展模式式、风险险控制、业业绩等做做得好的的村镇银银行和小小额贷款款公司应应考虑开开展一些些突破现现有条件件的试点点工作，如如放开银银行控股股要求以以及区域域适当扩扩大等。最后就是在银监会监管部门力量和能力进一步加强的情况下，加快村镇银行建设的步伐。五、一个值值得探讨讨的问题题：孟加加拉乡村村银行模模式在我我国的借鉴鉴 众所周周知，孟加拉拉乡村银银行（GGrammeenn Baank）是是一个服服务于穷穷人而著著称的全全国性银银行。而而在我国国，尤其其是在中中西部欠欠发达农

18、农村地区区是否有有必要建建立一个个或若干干个类似似于孟加加拉乡村村银行的的机构，如如“穷人银银行”或“农民银银行”，以服务务于我国国的穷人和中中低收入入农民？在监管管层眼里里可能认认为没必必要，因因为我国国已经有有了几个个全国性性涉农商商行和众众多的涉涉农地区区性中小小银行。不过，银监会已注意到为避免出现村镇银行等金融机构“东快西慢”、“东多西少”的情况，将实施“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达挂钩”的政策。但笔者以为，目前所做的这一切，并没有解决中西部欠发达农村地区成片集中的中低收入和贫困农民的金融服务问题。我们有必要探讨专事为中低收入和贫困农民提供金融服务的孟加拉乡村银行模式在我国，尤其是

19、在中西部欠发达农村地区推广借鉴应用的必要性和可行性。村镇银行效效仿孟加加拉乡村村银行的的模式完完全有可可能。而而事实上上我国在在小范围围内已经经有好多多机构在在效仿孟孟加拉乡乡村银行行这种放放贷模式式。像中中国扶贫贫基金会会、商务务部国际际技术交交流中心心以及中中国社科科院定点点扶植的的几个贫贫困县等等都是在在借鉴使用用这个模模式。只只是它们们规模、水水平和影影响有限限而已。只要政策方法对头，它们可能就是我们追求目标的一种雏形或胚胎。纵观在我国国小范围围内借鉴鉴孟加拉拉乡村银银行模式式的公益益性小额额信贷机机构的服服务特点点，都是是以当地地中低收收入的客客户为服服务对象象，贷款款一般都都是几千

20、千块钱，少数客户户的贷款款额，多多则达两三万万元。当当然，孟孟加拉乡乡村银行行的经验验是对由由机构自己己提供贷贷款扶持持起来的的贫困户户富裕起起来后需需要大额额贷款，仍仍然予以以支持，这这对我国国公益性性小额信信贷机构构，目前前不具备备条件。而且我国这些机构的设立地点全部在国家及省级贫困县里面，规模较小、运作模式只放贷不吸储。值得说明的是这样的机构在我国有100多家，试点的年限也已经有十多年了，有相当一批机构也已实现自负盈亏和可持续发展。之所以到现在还做得不够大不够理想，就目前的情况看，主要是国家没有相关政策支持使它们有可能做成大型的机构，同时这些机构都是在民政部门注册，没有一个适宜的定位。其资金来源多是诸如外国援助或慈善机构的捐助等社会类筹措，没有制度性的融资；没有针对其特点的能力和技术培训以及相应的支持系统。这种状况应引起政府的重视，并采取切实措施予以解决。相比以上这这些机构构，村镇镇银行运运作比较较正常，在在1-22年后也也大都能能盈利（当当然也有有运作困