商业银行与电子支付业务发展

1、1商业银行与电子支付业务发展华北科技学院管理系黄建莲内容提要商业银行电子支付发展回顾商业银行电子支付创新商业银行发展电子支付业务的几点思考2什么是电子支付？ 电子支付狭义讲指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付按电子支付指令发起方式可分为：网上支付 支付移动支付销售点终端交易自动柜员机交易其他电子支付4电子支付的信息流电子支付在商业银行的地位我国几乎所有商业银行开通电子支付业务网上银行 银行 银行短信银行基本以传统电子化业务为主部分银行开辟了新渠道支付家居银行视屏银行5电子支付业务发展成绩基础设施建设取得重大进展非现金支付工具交易占比

2、逐年大幅提升新兴电子支付业务方兴未艾网上支付、 支付、移动支付第三方支付市场发展迅速支付宝、百付宝等几十种产品电子支付体系安全的监管体系基本形成商业银行电子支付国际化程度加深78中国互联网的发展以上数据来源于 CNNIC 统计报告网络应用比例用户规模(万人)电子商务网络购物25.00%6,329网上支付22.50%5,697中国已成为全世界网民人数最多的国家9国内外网上购物对比韩国、美国均高于中国网上购物的使用率以上数据来源于 CNNIC 统计报告银行业电子支付领域的现状电子支付规模保持高速增长第三方支付异军突起有关的政策法规和市场监管压力不断增大10以上数据来源于 CNNIC 统计报告11支

3、付宝：用户总数突破一亿132003年投入使用目前支付宝用户突破1亿日交易总额超过亿元财付通：借助庞大的QQ用户起飞14与深航电子客票的整合营销百付宝加入战团 电子支付市场寻突破159月淘宝“驱逐”百度蜘蛛，撤下站内所有百度广告10月23日，百付宝上线10月28日，百度有啊上线“有啊”上线的第一天，访问量超过了400 万百度将会向淘宝发起强势进攻，一场 C2C 之争即将愈演愈烈 电子支付市场情况覆盖工农中建、招行和交行等几乎所有商业银行第三方支付竞争格局面临洗牌16电子支付业务发展瓶颈硬件基础设施落后支撑系统存在安全隐患技术规范和实施标准缺乏统一规划相关法律法规缺乏监管体系不完善17电子支付业务

4、政策的限制及法律依据电子支付服务的法律定位亟待明确可参考电子支付指引（第一号）电子签名法 电子认证服务管理办法案例：使用信用卡通过支付宝套现19民生银行停止与支付宝信用卡业务合作如何突破发展瓶颈实施制度创新 监管创新完善法律法规防范风险市场风险信用风险技术风险操作风险等20内容提要21商业银行电子支付发展回顾商业银行电子支付创新商业银行发展电子支付业务的几点思考商业银行电子支付业务创新创新支付手段增加支付工具扩大应用领域完善业务制度控制业务风险提升服务品质22创新支付手段互联网网络支付 人工支付（信用卡方式） 自助语音方式支付 WAP支付 3G支付 短信支付家庭多媒体方式支付其他支付23 支付

5、潜力巨大24以上数据来源于艾瑞2008年中国移动电子商务行业发展报告预测Google 短信电子支付发一条短信即可支付后台服务器处理这条发出的支付短信短信内容中间包括用户的支付密码、付款金额，以及商家的一些信息。服务器会从用户的支付账户中扣除资金，并且划转到商户的账号上。系统向消费者和商户发出确认短信，证明支付完成。25Google 伦敦 O2 钱包大受欢迎 钱包实验是目前欧洲最大的NFC试验，参与者多达500人，历时半年90%的参与者陶醉于 采用近距离无线通讯技术 (NFC) 后所带来的便利的移动支付78%的参与者希望使用与非接触式技术相关的 26增加支付工具27扩大应用领域旅游、购物等日常消

6、费领域企业资金往来等支付业务领域国际结算中介业务代理中间业务资本投资领域28完善业务制度客户操作手册支付业务规则银行业务制度银行监管制度国家政策法规国家法律制度29控制业务风险市场风险技术风险操作风险制度风险信用风险30提升服务品质完善客户服务体系加强交易系统稳定性优化产品流程，降低使用门槛提升产品市场品牌形象和知名度建立交易赔付资金风险池31内容提要32商业银行电子支付发展回顾商业银行电子支付创新商业银行发展电子支付业务的几点思考思考一国家加大政策支持，完善法律法规，监管机构有效监管，保证商业银行电子支付业务健康、稳定、有序发展。33思考二加大基础建设投入，完善相关科技系统。34思考三35商业银行加强与第三方支付公司等社会组织的合作。思考四36采取有效的安全措施，保证电子支付业务安全。思考五37培育电子支付市场，并建立电子支付的信用环境思考六38人才培养，加速创新思考七39思考八4