某银行联保贷款操作规程

1、工商银行小企业业联保授信管管理办法（试试行）第一章 总 则第一条为促进进我行小企业业授信业务稳稳步发展，进进一步满足小小企业客户融融资需求，解解决小企业担担保难问题，根根据中华人人民共和国商商业银行法、中中华人民共和和国担保法、中中华人民共和和国中小企业业促进法等等法律法规和和银监会银银行开展小企企业授信工作作指导意见及及我行有关规规定，特制定定本办法。第二条本办法法所称小企业业是指符合中中信银行小企企业授信业务务管理办法（修修订稿）小小企业界定标标准中的企业业、法人组织织和个体经营营户，我行小小企业界定标标准调整，本本标准随之调调整。第三条 本办办法所称联保保授信是指若若干小企业自自愿组成一

2、个个联合担保体体（以下简称称“联保小组”），联保小小组成员之间间协商确定授授信额度，向向我行联合申申请授信，每每个借款人均均为联保小组组其他所有借借款人以多户户联保形式向向我行申请借借款而产生的的全部债务提提供连带保证证责任，我行行给予一定额额度的授信。第四条 本办办法所称的授授信泛指各类类贷款、贸易易融资、贴现现、保理、贷贷款承诺、保保函、信用证证、票据承兑兑等表内外授授信和融资业业务。第五条 小企企业联保授信信实行企业申申请、多户联联保、按约还还款、互相监监督、责任连连带、周转使使用的管理原原则。第二章 准入入条件第六条 在我我行办理联保保授信业务的的企业和法人人组织须同时时达到以下标标准

3、：（一）具有工商商行政管理机机关核发的营营业执照及其其他有效证件件，且在有效效期内，有固固定的经营场场所。（二）原则上连连续正常经营营两年以上，成成长性较好，现现金流及利润润稳定增长。（三）生产型企企业资产负债债率原则上不不超过70%，流通型企企业资产负债债率原则上不不超过80%。（四）企业在我我行信用风险险评级原则上上在C级（含含）以上。（五）企业管理理团队（或实实际控制人）品品行良好，无无违法行为和和不良信用记记录及其他负负面情况。（六）有贷款卡卡，且在有效效期内。（七）贷款用途途符合国家法法律、法规及及有关政策规规定。（八）提供存单单质押或在我我行存入保证证金。（九）在我行开开立结算账户

4、户，主要结算算业务须在我我行办理。（十）我行规定定的其他条件件。第七条 在我我行办理联保保授信的个体体经营户须同同时达到以下下标准：（一）持有合法法有效的身份份证件，年龄龄在20（含含）至60周周岁（含），有有固定住所，有有当地常住户户口或持有当当地公安机构构颁发的暂住住证并在当地地居住一年以以上，具有完完全民事行为为能力的中国国公民。（二）持有工商商行政管理机机关核发的营营业执照及相相关行业的经经营许可证，且且在有效期内内。（三）有固定经经营场所，有有明确的生产产经营计划，贷贷款用途明确确合法。（四）信用良好好，无违约行行为和不良信信用记录，有有稳定收入和和还本付息能能力，并愿意意接受我行监

5、监督。（五）提供存单单质押或在我我行存入保证证金。（六）在我行开开立结算账户户，主要业务务在我行办理理。（七）我行规定定的其他条件件。第三章 联保保小组的设立立、变更和解解散第八条 联保保小组的设立立。联保小组组按照“自愿组合、递递交申请、资资格审查、签签订合同”四个基本程程序设立。（一）自愿组合合。联保小组组成员，在相相互了解、相相互信任的基基础上，通过过自我寻求合合作者或通过过有关部门牵牵线搭桥的方方式，自愿达达成设立联保保小组的意向向，并签订联联保小组合作作协议（参见见附件1-11）。（二）递交申请请。向我行递递交设立联保保小组的申请请书。（三）资格审查查。我行对借借款人递交的的设立联保

6、小小组申请书及及有关资料进进行审查，重重点审查设立立联保小组及及其成员的资资格。1.借款人必须须在自愿的基基础上组成联联保小组；2.联保小组成成员最低不得得少于3户，最最高不得超过过7户；3.联保小组成成员一次只能能参加一个联联保小组，不不得同时参加加两个或两个个以上联保小小组（含我行行或其他银行行的联保小组组）；4.联保小组成成员不得为同同一实际控制制人或同一集集团下的关联联企业；5.联保小组成成员的法律主主体资格原则则上应相同，尽尽量选择经营营实力相当的的成员组成联联保小组。（四）签订合同同。联保小组组成员凭我行行对联保小组组及其成员资资格审查、额额度审批的意意见，共同签签订相关联保保协议

7、和合同同后成立。第九条 联保保小组成员的的变更。联保保小组成员在在达到规定条条件的前提下下，可以退出出联保小组，联联保小组也可可以按规定的的条件吸收新新的成员。（一）联保小组组成员的退出出1.联保小组全全体成员清偿偿我行所有贷贷款本息后，成成员可以在通通知联保小组组其他成员，并并经过我行同同意后，自愿愿退出联保小小组；2.对违反联保保合同的成员员，应在强制制收回其所欠欠贷款本息和和落实连带保保证责任后，经经联保小组其其他成员一致致同意和我行行审查同意，责责令其退出联联保小组；3.联保小组成成员减少后，联联保小组必须须与我行重新新签订相关联联保协议和合合同。（二）联保小组组成员的补充充。符合参加

8、加联保小组条条件的借款人人，经联保小小组全体成员员一致同意和和我行审查同同意后，可以以补充到联保保小组，并重重新签订联保保协议和合同同。第十条 联保保小组的解散散。联保小组组成员全部清清偿授信额度度项下贷款本本息等相关债债务，经联保保小组成员共共同协商同意意，向我行申申请后可以解解散。在联保保小组任一成成员未还清贷贷款本息之前前，联保小组组不得解散。第四章 信用用评估、担保保、授信额度度及权限第十一条 在在我行办理联联保授信业务务的法人企业业应按我行公公司客户信用用风险评级相相关要求进行行信用风险评评级。第十二条 业业务营销机构构除对小组成成员进行信用用风险评级外外，还应对其其组成的联保保小组

9、进行信信用风险评估估。第十三条 联联保小组借款款人采用连带带责任担保和和存单质押相相结合的担保保方式。（一）联保小组组借款人须签签订最高额联联合保证合同同（参见附件件1-2）。对对于年销售额额在10000万元（含）以以下的企业和和个体经营户户，应追加企企业实际控制制人对联保授授信项下的所所有贷款提供供个人无限责责任保证担保保。（二）存单质押押具体要求：1.业务营销机机构应结合联联保小组成员员和联保小组组整体的资信信状况，要求求借款人提供供一定比例的的存款质押，质质押的存款可可以是单位存存款和储蓄存存款，并签订订最高额联合合质押合同（参参见附1-33），按照我我行相关质押押贷款管理规规定办理；2

10、.联保质押金金额为联保小小组各成员在在我行全部贷贷款本息提供供连带责任担担保，任一联联保企业贷款款本息出现逾逾期时，我行行有权按照最最高额联合质质押合同从从联保质押存存款账户（含含存续期间产产生的利息）中中扣划逾期贷贷款本息的全全额用以支付付贷款本息或或以其他方式式实现质权，收收回贷款本息息。业务营销机构也也可以保证金金存款代替存存单质押，对对于采用保证证金质押的，业业务营销机构构应详细了解解企业融资动动机，确保资资金来源合法法合规。第十四条 业业务营销机构构应对在我行行申请联保授授信业务的借借款人核定授授信额度，在在核定单户联联保小组成员员授信额度时时，应以联保保小组成员第第一还款来源源为重

11、要依据据，同时应参参考其在我行行质押金额，我我行核定的单单户授信额度度（含敞口额额度）不高于于其本户质押押金额的5倍倍，最高不超超过联保小组组成员质押金金额之和的11.5倍,并并按孰低原则则确定。第十五条 联联保授信原则则上应集中在在一级分行审审批，对于经经济环境好、历历史不良率低低、风险管理理能力强的下下属分支行可可以适当转授授权。分行联联保小组授信信总额的审批批权限不超过过联保小组组组成户数乘以以1500万万元，超过的的应报总行审审批。第五章 授信信用途、期限限、利率第十六条 授授信只能用于于小企业在生生产经营中的的流动资金需需求，不得以以任何形式流流入证券、期期货市场，或或者用于股本本权

12、益性投资资。第十七条 授授信期限授信期限最长不不超过一年,到期后须重重新申报审批批。第十八条 贷贷款利率 根据企业信用等等级和综合贡贡献度确定贷贷款利率上浮浮幅度。对我我行综合贡献献度较高的借借款人，业务务营销机构可可适当调低上上浮比例，但但不得低于人人民银行规定定的一年期贷贷款的基准利利率。第十九条 联联保授信原则则上应采取按按月结息方式式。第二十条 联联保授信还款款方式可采用用一次性还本本和分期还本本方式。第六章 联保保授信操作流流程第二十一条 设立联保小小组。设立的的联保小组必必须符合第八八条相关规定定，并签订联联保小组合作作协议。第二十二条 受理授信申申请客户经理应根据据联保小组申申请

13、，向人民民银行个人征征信系统、信信贷登记咨询询系统等外部部信用数据库库查询借款人人及企业实际际控制人信用用记录，并通通过审阅联保保小组申请资资料，与联保保小组借款人人进行面谈，对对联保小组借借款人进行初初选，对于初初选符合我行行准入要求的的客户开展授授信前调查。联保小组成员向向我行提出借借款申请，填填写借款申请请书，并提供供下列资料：（一）小型企业业1.年检合格的的法人营业执执照；2.法人组织机机构代码；3.贷款证（卡卡）；4.近期财务报报表；5.税务登记证证明；6.公司章程；7.验资报告；8.信用等级证证书或证明文文件；9.法定代表人人或负责人身身份证；10.法定代表表人或主要经经营者履历；

14、11.能够证明明贷款合理用用途的资料，如如有明确的生生产经营计划划、纳税凭证证、采购合同同；12.我行要求求提供的其他他资料。（二）个体经营营户1.借款人的合合法身份证件件（居民户口口簿、居民身身份证或其他他有效居留证证件、婚姻证证明等）；2.营业执照副副本；3.借款人家庭庭财产和经济济收入的证明明（包括借款款人及其配偶偶所在单位出出具的个人收收入证明或纳纳税凭证、借借款人及其配配偶同意借款款的证明、银银行存单、不不动产证明、有有价证券等）；4.能够证明授授信合理用途途的资料，如如有明确的生生产经营计划划、纳税凭证证、采购合同同；5.我行要求提提供的其他资资料。第二十三条 授信前调查查对借款申

15、请人提提交的借款申申请，客户经经理应双人实实地调查，除除按照我行小小企业授信相相关管理要求求进行调查外外，还应重点点调查以下内内容。（一）资格审查查。联保小组组和联保小组组各借款人是是否符合联保保小组设立条条件和借款人人准入条件。（二）联保小组组借款人经营营实力是否相相当。（三）借款用途途是否用于自自身经营。（四）申请借款款额是否适当当，贷款期限限是否合理，还还款来源是否否稳定、有保保障，是否有有足够的现金金流或经营收收入。（五）借款人历历史经营状况况如何，是否否存在经营风风险。（六）借款人信信用情况，在在我行或他行行是否有不良良记录，是否否有欠缴税款款、拖欠建筑筑工程款、拖拖欠员工工资资等情

16、况。客户经理应结合合上述内容，对对联保小组成成员逐一进行行实地调查，进进行面谈并留留存受访人签签字的面谈记记录。根据调调查情况，结结合我行小企企业授信相关关管理要求，撰撰写联保小组组借款人调查查报告，并签签署明确意见见后，报业务务营销机构负负责人审核。第二十四条 授信审核经办机构负责人人审核客户经经理调查材料料及意见，并并签署明确意意见。第二十五条 授信审查信用审查人员应应借助独立于于客户及客户户经理之外的的第三方渠道道，对借款企企业、实际控控制人和授信信意愿的真实实性以及联保保小组成员关关系进行核查查；应独立地地对联保小组组和借款人的的还款能力进进行评估，确确定授信金额额；应将联保保小组借款

17、人人作为一个整整体，对其信信用风险进行行审查，并出出具明确的信信审意见。第二十六条 授信审批联保授信不适用用小企业授信信审批流程，必必须实行信用用审批委员会会集体审议，信信用审批委员员会集体审议议同意的，报报有权审批人人审批。第二十七条 合同签订（一）有权审批批人审批同意意的，联保小小组成员与我我行签订相关关联合保证合合同，联保小小组借款人单单笔用款时需需与我行签订订借款合同。（二）对于年销销售额在10000万元（含含）以下的企企业和个体经经营户，应追追加企业实际际控制人对联联保授信项下下的所有授信信提供个人无无限责任保证证担保。（三）借款人按按照比例在我我行存入定期期存款，签订订相关联合质质

18、押合同办理理质押手续。客户经理将完整整的授信资料料提交放款部部门，放款审审核人、核准准人对放款资资料的齐全性性和一致性进进行审核和核核准。放款部部门应参与法法律文本签署署的全过程，经经核准后，在在合同上加盖盖合同专用章章。在合同有效期内内，借款人可可在已核定的的授信额度内内周转使用。第二十八条 发放授信放款部门审核借借款凭证和合合同无误，担担保和质押手手续已办妥后后，办理授信信发放手续。第二十九条 档案管理联保授信档案管管理应根据中中信银行授信信业务档案管管理办法（试试行）及其其他有关规定定执行，并将将联保小组作作为整体建立立授信业务档档案，加强授授信档案资料料和抵押物权权证的保管和和交接管理

19、工工作。第七章 贷后后管理第三十条 业业务营销机构构须按照我行行小企业授信信业务管理要要求，将联保保小组作为整整体对联保小小组借款人和和保证人进行行贷后管理。第三十一条 如果联保授授信项下任一一借款人发生生贷款逾期、欠欠息等违约行行为时，分行行贷后管理部部门应按照联联保合同约定定直接扣划联联保小组成员员在我行质押押存款或保证证金存款。质质押存款或保保证金存款扣扣划之后，对对于质押存款款或保证金存存款可完全覆覆盖逾期贷款款本息的，应应要求联保小小组成员在十十五日之内按按成员现有贷贷款余额补足足相应质押存存款或保证金金存款，如果果不能按时补补足，则视联联保小组成员员全体违约；如果质押存存款或保证金

20、金存款不能完完全覆盖逾期期贷款本息的的，应要求联联保小组成员员在十五日之之内将剩余逾逾期贷款本息息偿还并按现现有贷款余额额补足相应质质押存款或保保证金存款，如如果不能按期期偿还贷款本本息并补足相相应质押存款款或保证金存存款，则视联联保小组成员员全体违约。第三十二条 联保小组成成员按照联保保合同规定承承担偿还贷款款本息的连带带保证责任，联联保合同至联联保小组全体体成员付清所所欠我行全部部贷款本息后后终止。第三十三条 联保小组任任一成员出现现经营状况恶恶化，或影响响借款人还款款能力的其他他重大事项，或或未按协议规规定用途使用用贷款，或有有其它违反协协议行为的，分分行应全面重重新逐一评估估联保小组成

21、成员的还款能能力，并视情情况采取重组组、清收等措措施。第三十四条 业务营销机机构应建立联联保授信的退退出机制。联联保小组发生生违约行为的的，要及时采采取措施，防防范风险。对对存在以下行行为的，应立立即停止发放放联保授信，并并提前收回联联保授信。（一）联保小组组成员大量出出售资产；（二）联保小组组成员关联交交易频繁，存存在转移利润润的倾向；（三）联保小组组成员利润大大幅下降；（四）其他风险险事项。第三十五条 分行应定期期或不定期，通通过现场或非非现场方式，开开展联保授信信后评价工作作。第三十六条 联保授信本本息收回后，我我行应将联保保授信的管理理、使用及归归还情况进行行整理归档，并并将借款人贷贷款使用期间