客户信贷报告

1、芜湖名嘉小额贷款有限公司关于王芳、项晓丽申请50万元短期流动性资金贷款调查报告贷款客户状况客户基本状况：王芳，38岁，身份证号安徽芜湖人，家庭住址：芜湖市延安路润安小区8幢2单元602室。目前为芜湖市世嘉服饰有限公司和芜湖市嘉景园艺工程有限公司法定代表人。客户企业基本情况：芜湖市世嘉服饰有限公司，成立于2001年06月28日，注册号340200000056330，注册地址：芜湖市湾里镇齐落山工业园，公司法定代表人王芳，公司现注册资本350万元，已经由安徽平泰会计师事务所出具的平泰会开验报字（2002）第089号验资报告。公司注册资本人民币350万元，股东

2、以货币形式出资，现股权占比如下：王芳出资人民币306万元，占比87%，夏臻出资人民币44万元，占比13%。由公司章程修正案显示夏臻股份协议转让于项晓丽，公司现股东为王芳（87%股权）、项晓丽（13%股权）。公司主要经营范围：服装设计、制造、加工、销售。床上用品、纺织品、几点产品（除小轿车外）销售。一般劳保用品、特种劳保用品、机械零部件加工、销售。经营本企业自产产品以及技术的出口业务和本企业所需的机械设备、零配件、原辅材料以及技术的井口业务，但国家限定公司或禁止净出口的商品以及技术除外（凭许可证经营）。芜湖市嘉景园艺工程有限公司，成立于2009年4月21日，注册号340223000009888，

3、注册地址为南陵县许镇工业集中区，公司法定代表人王芳，公司现注册资本50万元，已经由芜湖徽瑞会计师事务所提供的徽瑞验报字（2009）第07100号验资报告。公司注册资本50万元，股东以货币形式出资，现股权占比如下：王芳出资40万元，股权占比80%，项晓丽出资10万元，股权占比20%。公司经营范围：园林景观、环境绿化工程设计与施工；草坪、苗木、花卉、园林机械设备、建筑材料、种植与销售；劳务中介服务。芜湖世嘉服饰有限公司注册地址为芜湖市湾里镇齐落山工业园，芜湖市嘉景园艺工程有限公司注册地址为南陵县许镇工业集中区，目前芜湖世嘉服饰有限公司搬迁至南陵县许镇工业集中区，工厂占地15亩，拥有生产车间3600

4、平米，综合办公楼一座539平米。该公司现有办公地址系自有土地，使用权类型为出让。公司现有员工60人，其中高级管理人员7人，生产操作工40人（工厂采取两班制生产，两个班组平均20人，工人主要为当地附近居民）公司自创建以来，本着以诚相待、以信为本的经营理念，通过不懈努力，市场不断拓展，目前产品购销范围不断扩大，构建了以芜湖为中心，覆盖了周边县城等地的完善、稳定的销售渠道。（三）经营者素质及股东背景1.经营者素质：该公司法定代表人王芳，39岁，安徽芜湖人，2001年创办该公司并任法定代表人（兼任总经理）至今。2.股东背景：另一股东项晓丽，系法定代表人王芳配偶公司法定代表人王芳从事服装行业五年以上，拥

5、有丰富的产品营销经验和广泛的客户资源，信用状况良好，无不良嗜好。（四）融资信誉状况根据芜湖市世嘉服饰有限公司提供的企业征信报告显示该公司目前在芜湖扬子银行尚有410万元贷款、承兑汇票57万元未结清。根据公司法人提供个人信用报告显示，截止目前中国工商银行其他贷款47万元（已结清，存在三次逾期）。其余贷款均以结清且并未发生逾期现象，无不良公共记录。客户项晓丽提供个人信用报告显示，截止目前客户项晓丽并未在银行发生贷款业务关系，无不良公共记录。（五）客户与我公司业务往来状况该公司法定代表人王芳和股东项晓丽为我公司老客户，2012年度共与本公司有四笔贷款业务，均由芜湖市世嘉服饰有限公司和芜湖市嘉景园艺工

6、程有限公司提供担保，目前尚有未结清贷款250万元整，其中逾期贷款200万元。贷款业务背景该客户为我公司老客户，与我公司有贷款业务往来，根据客户此次贷款需求，拟对客户提供贷款额度为50万元。芜湖世嘉服饰有限公司公司主要销售模式为定制和批发，销售主要覆盖芜湖市区以及周边开发区，主要供给所述区域内的大中型企业（以芜湖奇瑞汽车和美的集团为主），销售结算方式以出库结算。公司采取订单发货的形式，公司收到商家的订货订单时,负责配送到商家。芜湖嘉景园艺工程有限公司法定代表人王芳通过承包（发包方北京城建长城装饰工程有限公司）的形式承接奇瑞汽车鄂尔多斯分公司的涂装车间及辅房装饰工程、冲焊辅房及焊装贴建办公楼装饰工

7、程和奇瑞汽车鄂尔多斯分公司绿化工程项目。其中厂房建设项目总金额1029万元，绿化工程项目总金额为1039万元。因公司承接奇瑞汽车鄂尔多斯分公司项目结款方式为按工程进度付款，所以在项目施工过程中，作为施工方芜湖嘉景园艺工程有限公司需要垫付资金采购原材料，故王芳、项晓丽向我公司申请短期流动性资金贷款50万元，期限两个月，主要资金用途为奇瑞汽车鄂尔多斯分公司项目工程进度款的发票税款以及劳务人员工资费用。三、企业经营/管理风险（一）授信客户企业主要产品和市场芜湖世嘉服饰有限公司主要产品为工厂车间工人工作服，特种劳动保护用品。产品主要销往芜湖市内大中型制造型企业。公司所生产的服装品种比较齐全，满足芜湖市

8、内大中型企业各种岗位服装需求，销售对象稳定，公司的销售收入近两年保持平稳。客户所处行业为服装生产加工行业，目前市场需求有所下降，因此公司在产量和预期盈利方面均有所下降。芜湖嘉景园艺工程有限公司主要为企业提供绿化工程设计和施工，草坪、苗木、花卉等品种买卖。2012年5月份与北京市京石园林绿化有限公司签订苗木购销协议，本协议购买苗木均提供于奇瑞汽车鄂尔多斯分公司生产基地绿化工程，协议金额合计1039万元。（二）授信客户企业产供销情况：1、生产分析：芜湖世嘉服饰有限公司主要以生产服装为主，企业需要承担生产成本风险，稳定的客户关系和客户需求可将生产原料价格和劳务成本上扬带来的成本上升风险转嫁到消费群体

9、上。公司2010年度销售收入为1175万元，2011年销售收入为1855万元。芜湖嘉景园艺工程有限公司主要以承接绿化工程项目为主营项目，园林绿化工程所用苗木均从第三方公司采购，由第三方公司负债运输到绿化工程现场，芜湖嘉景园艺工程有限公司充当经销商角色，原材料价格上涨带来的生产成本风险可以转嫁到消费群体上。2011年公司销售收入32万元。2、供应分析：芜湖世嘉服饰有限公司上游企业为布料生产企业，与芜湖世嘉服饰有限公司合作时间较长，产品供应有较强的保障，公司与上游企业签订的协议为订单式协议，根据企业按照产量需求以订单的形式随时向布料生产企业采购，因此芜湖世嘉服饰有限公司原料库存较低。芜湖嘉景园艺工

10、程有限公司的上游企业为专业苗木生产公司，公司根据所承接绿化项目具体规模想苗木企业采购苗木数量。3、销售分析：芜湖世嘉服饰有限公司的销售模式主要是定制和受托加工,销售主要覆盖芜湖市内大中型制造型企业。公司接收订单后负责按照客户生产要求进行生产或者加工；同时公司与芜湖奇瑞、美的集团和海螺集团等大中型企业合作较旧，客户群体较为稳定，在周边市场形成一定的知名度和信誉度。芜湖嘉景园艺工程有限公司承接奇瑞汽车鄂尔多斯分公司绿化和厂房项目，项目总金额2068万元，企业需要资金大量流动资金以应对项目垫资的需求，这也是该企业借款人民币50万元作为流动资金使用的主要原因。借款人经营活动中的主要风险有：芜湖世嘉服饰

11、公司主要服装加工生产和销售行业，所以客户需求是主要风险，该公司销售对象均为国内大中型制造型企业，由于经济环境不景气原因，各大企业均出现裁员减产现象导致企业工作服需求下降，企业盈利也出现下滑。公司另一风险为产品质量，公司经营服装生产加工已经十余年，在服装行业具有较强的专业性，在一定程度上可以化解公司产品质量风险。芜湖嘉景园艺工程有限公司主要经营项目为绿化工程，生产经营中主要风险为客户需求量的下降和苗木质量问题，由于经济增长速度放缓导致大中型制造型企业不景气，导致为新设工厂做绿化配套的芜湖嘉景园艺工程有限公司承接项目有所下滑。苗木质量问题因公司与第三方公司采购苗木，在苗木质量方面有明确要求，可以化

12、解苗木质量问题风险。经营方面主要风险化解能力：1、客户稳定，企业诚信度良好。2、营销及管理能力强，服务到位。3、企业法人王芳从事食品销售行业多年，专业知识丰富，能够及时有效调整政策来减小或规避服装行业风险和园林绿化行业风险。四、企业财务情况分析：（一）、资产负债情况芜湖世嘉服饰有限公司提供了2010、2011年财务报表，未经审计，结合我们上门实地调查企业经营状况，认为财务报表不实，与实际调查情况存在较大差异。根据公司2012年7月末财务报表反映:应收账款265万元，为销售零星货款未结。存货为194万元,为公司服装生产原料（根据客户经理现场调查库存约为10万元，与报表中提供数据存在较大差异）。其

13、他应收款60万元，截至2012年7月末,公司总资产1124万元,其中流动资产703万元,固定资产净值249万元,流动负债434万元,实收资本350万元。经企业提供的财务报表分析数据结果显示,企业的年销售收入虽有稳步提升，但企业净利润逐步下降，且资产负债率上升，流动比率和速动比率等指标综合企业偿债能力较弱，贷款存在潜在不可收回风险。五、担保分析芜湖世嘉服饰有限公司，系王芳、项晓丽共有公司，两人持有公司100%股权，结合客户经理上门调查状况，企业正常运营，但产量有所下降，主要原因为客户需求量下降。企业运营能力和盈利能力一般，偿债能力一般。芜湖嘉景园艺工程有限公司，系王芳、项晓丽共有公司，两人持有公司100%股权，结合客户所提供承包合同显示，该公司承接的奇瑞汽车鄂尔多斯项目总金额2068万元，应收账款作为还款主要来源，具有较强的还款能力。六、还款来源分析据王芳提供奇瑞汽车鄂尔多斯项目绿化合同和厂房建设合同，奇瑞汽车鄂尔多斯项目的工程回款作为本次贷款第一还款来源。从王芳所属公司提供近三个月银行对账单可以看出：该公司每个月进出帐大约为人民币200万元，项晓丽个人账户每个进出帐约为人名比157万元，说明该公司处于正常经营状况，该公司每个月的经营收入作为还款第二来源。七、综合结论王芳、