个人理财规划方案

1、8/8个人理财 在学习个人理财之前，我觉得是一件很简洁的事，学了之后才发觉个人理财必需要考虑很多问题，并不是财产的简洁进进出出，只有合理的规划才能更好的达成自己的人生目标，在有限的生命里制造出更大的人生价值。通过学习我了解了，学习个人理财的必要性，个人理财的目的，和个人理财的基本原则。我也小小写了我个人的理财规划。理财规划，也称个人财务策划，是指运用科学公正的财务分析程序对个人财务方案、投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。个人理财就是通过制定财务方案对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整方案实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的最高境界。但如今理财

2、手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日渐简单，专业性极强。一、个人理财的三个目的 ：1、避险保证稳定生活：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外损害的风险、不行变风险与可变风险；大部分人谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财的确是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。保障生活避风险，我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能患病意外大事，但假如事先早做安排，就可以将意外大事带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的

3、。 个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。任何风险的发生都会给个人的财务平安乃至日常生活带为巨大的冲击，科学的理财安排，可以事先实行有针对性的防范措施，当风险来临时，就不会慌张失措。 2、抑制通货膨胀：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断制造新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，制造比储蓄优厚得多的收益。3、合理较快获利：通过合理的安排，较快较稳地猎取利润，充分家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活品质提升等；而理财的最终目的是达成人生的战略目标。二、个人理财十大原则：通用原则一量入为出 假

4、如你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。或许你目前 的投资收益很不错，但这不行能真正替代你的养老方案。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保後半生无忧。 假如你退休在家，那麽你的追加投资资金额应当低于前期投资回报额。在退休初期，一般将投资回报用于再投资时应有所保留，以免财务状况过多受 到通胀影响。一段时间以后，才可以多挣多花。 通用原则二充分重视退休金帐户 假如还在职，毫无疑问，每年都应确保401（k）养老方案和个人的退 休金帐户有充分的资金来源。对大多数人来说，退休金帐户是最好的储蓄项目，由于它不但享受优待税收，并且公司也有义务向我们的帐户投入资金。 当然，退休后，我们的退休金帐户不再

5、有新资金注入。不过，这时我们可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休后总会遇到这样的问题，需要用钱的时候，我们从哪只口袋里掏钱更合算？当然是先花掉那些需要缴税的帐户里的钱，退休金帐户里税收优待的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯列文(Ross Levin)说。 通用原则三投资组合多样化 一般而言，我们可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让我们的投资组合多样化。 “年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里，这是一种误会。我们可以实行主动进取的投资策略，但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊昆恩(Jonatha n

6、 Kuhn)的建议。 通用原则四投资组合中股票应占到至少一半通常年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在有些老年人也这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不行少。对于这类投资者来说，投资股票既有利于避开因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时准时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。 通用原则五投资应留意整体收益 对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和（当然，税和投资成本是要扣除的）。 这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但假如单一的收益率提高是以投资组

7、合总体价值的缩水为代价，那么就可能引 起危急的后果。 通用原则六在指数基金中建重仓 投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意， 或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能由于选错了股票或者基金，从而消失别人赚钱你输钱的状况。 为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部份股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。 通用原则七避开高成本负债 关键是要处理好信用卡透支问题。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能准时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。 通用原则八制订应急方案 你应当在银行里存上一笔钱

8、，这笔钱不但可以用来支付修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支，还要用来应付诸如换屋顶，看病等所需的大笔费用。 “最重要的不是现金本身，而是要有能准时变现的途径，包括卖出股票等有价证券，向401（k）养老方案借钱，建立保证金帐户等等。”列文总结道。 通用原则九顾及家人，扶老携幼 假如家里还有经济上不能独立的家庭成员需要你供应经济支持，你应当为他们做一个方案，以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案)，他们无法正常生活。 “你得制订一套伤残应急措施，寿险方案应考虑到配偶，要为孩子们接受高校训练供应经济担保方案，并且要为不幸卷入诉讼在经济上作好预备。”昆恩说道。 通用原则十多学习理财规划学

9、问 如何让理财更科学更合理，关键在于你自己的生疏，所以要多学习，多规划 三、我初步的个人理财规划：1.认知：1). 用于理财的可投资品种主要包括两类a.金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。b.非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、保藏等。2).不同阶段理财要点：a.单身期 25年，参与工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累阅历。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较平安的投资工具，10%活期储蓄以备时常之需；b.家庭形成期 15年，结婚生子，经济收入

10、提高生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；c.子女训练期 20年，孩子训练、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于训练费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； d.家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应削减，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老方案；e.退休期投资和消费都较保

11、守，理财原则身体健康第一、财宝第二，主要以稳健、平安、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。 3).4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。4).72定 律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，假如在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。5).80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30

12、岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。6).家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。7).房贷三确定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 2.目前具体规划：1）.我当前的财务状况：银行存款3856.4；月收入：1000元月支出：伙食费450、基本每个月去超市花费100、基本每个月回家一次来回车费110、电话费30、网费30、衣服150；年支出：友邦五合一全佑一生疾保2844元（已交一年，需交20年，目前我爸在帮我缴费）2）.确定理财目标：a.买多一份意外险。b.掌握支出，每月可以存下250元。c.每个月多收入100元。3）.选择理财方法及简洁安排：a. 先用3000元买基金 ； 再查找校内里面的商机，在学校的格子店找个格子卖东西 ： 五一和十一假期的时候找兼职（像临时促销员那样的） ； 平常有空可以做家教 ； b.存款够5000元的时候，卖掉1000元基金，拿3000元来投资股票。（此时即有2000元投资基金，3000元投资股票，2000元存在银行）评估与修正：a.评估基金比较稳定，利润比存款高，比较适合我们同学，特殊适合像我们这种女同学。在投资基