个人信用制度规范(doc 6)

1、用制度规范个人人信用摘要：我国的个个人信用制度度建设是在“九五”末期国内市市场出现疲软软、内需不足足的形势下提提出并开始起起步的，随着着我国商业银银行消费信贷贷业务的开展展和整顿市场场经济秩序的的深入进行，个个人信用制度度建设取得了了一定进展，尤尤其是上海市市从20000年开始的“个人信用联联合征信服务务系统”的开通和试试点为我国个个人信用制度度建设积累了了宝贵的经验验。但这一制制度建设毕竟竟刚刚起步，还还没有形成相相对完善的体体系，从总体体上推进我国国个人信用制制度建设，仍仍有许多问题题有待解决。个人信用制制度是指在经经济生活中管管理、监督和和保障个人信信用活动的一一整套规则、政政策和法律的

2、的总和，其主主要目的是为为证明、解释释和查验自然然人信用情况况提供依据，并并通过一系列列法规、制度度来规范个人人信用活动当当事人的信用用行为，提高高守信意识，为为建立良好的的市场经济运运行秩序提供供制度保障。一一些发达国家家个人信用制制度建设已有有100多年的的历史，形成成了科学化、规规范化、法制制化的运行机机制，已成为为发达国家市市场经济正常常运行的坚实实基础。我国国的个人信用用制度建设是是在“九五”末期国内市市场出现疲软软、内需不足足的形势下提提出并开始起起步的，随着着我国商业银银行消费信贷贷业务的开展展和整顿市场场经济秩序的的深入进行，个个人信用制度度建设取得了了一定进展，尤尤其是上海市

3、市从20000年开始的“个人信用联联合征信服务务系统”的开通和试试点为我国个个人信用制度度建设积累了了宝贵的经验验。但这一制制度建设毕竟竟刚刚起步，还还没有形成相相对完善的体体系，从总体体上推进我国国个人信用制制度建设，仍仍有许多问题题有待解决。一、加快个个人信用立法法步伐1修改现现行相关法律律法规。在我我国，个人征征信数据源至至少与10个以上的的政府部门有有关，或者由由这些部门负负责管理。除除国家保密密法、商商业银行法、税税收征收管理理法、储储蓄存款管理理条例等法法律法规对数数据有限制规规定以外，目目前尚没有其其它对个人征征信数据进行行管理的政策策法规，也没没有对某些不不可以向社会会公开的个

4、人人征信数据的的进行严格界界定。但到目目前为止，在在许多政府部部门管理的数数据中，只有有部分工商数数据向社会开开放。修改后后的法律应明明确规定，何何种个人数据据可以向社会会开放、开放放的方式、数数据处理和传传播的方式和和范围以及时时限等等。另另外还应对担担保法、合合同法、贷贷款通则等等有关个人信信用方面的条条款作出适当当的修改和补补充。2尽快出出台关于征信信数据开放和和规范使用征征信数据的法法律法规。首首先，应该建建立界定数据据开放范围的的法律或法规规，其中包括括必须开放哪哪些数据，以以及对不依法法开放数据的的机构如何惩惩罚；其次，应应尽快出台关关于界定数据据保密范围的的法律或法规规，即在强制

5、制性公开大部部分征信数据据源的同时，确确定必须保密密的部分，以以及确定征信信数据经营和和传播的方式式。同时，有有必要建立一一个关于政府府部门、企业业和公民个人人必须依法提提供真实数据据的法律或法法规，并设置置严惩提供虚虚假信息和数数据行为人的的条款。此外，随着我国国个人信用制制度的逐步建建立，信用调调查机构在开开展联合征信信活动中不可可避免会触及及一些个人隐隐私。因此，在在个人信用立立法中，应该该对保护个人人隐私权进行行明确规定。有有关保护个人人隐私权的法法律法规，应应尽量体现以以下几个方面面的内容：一一是征信必须须取得被征信信者的同意，即即被征信者应应该拥有征信信活动的知情情权，这应成成为联

6、合征信信的前提条件件。同时，除除了法定的强强制性提供信信息外，征信信机构在进行行提供个人信信用信息的商商业行为时，应应事先征得被被征信者的许许可。这样可可以保证信息息不被滥用，并并减少征信机机构和被征信信者之间的纠纠纷。二是征征信必须符合合一定的法定定程序，要在在国家法律、法法规许可的范范围内以合法法的手段开展展联合征信工工作，而不能能采取窃取、骗骗取、夺取等等非法手段。三三是在信息收收集方面应该该仅限于对客客观事实的描描述和记载，在在信息评估方方面应该以国国际通行的惯惯例和中国的的国情为依据据，要始终坚坚持客观、公公正的价值取取向。四是除除法律规定以以外不得向第第三方随意泄泄露个人信用用信息

7、，个人人信用资料的的使用应该有有明确的目的的和合理的范范围，即信息息服务对象应应该是根据法法定的或约定定的事由，在在“善意使用”的原则下确确定。五是赋赋予被征信者者及时消除错错误信息、更更新过时信息息的权利，即即信息调查机机构对收集、存存储的信息应应该进行动态态监测，注意意信息的准确确性和时效性性。六是必须须对联合征信信过程中侵害害个人隐私权权的不法行为为者追究民事事责任甚至刑刑事责任，给给予相应的法法律制裁。3完善配套制制度建设。如如进一步完善善个人储蓄存存款实名制，为为个人信用制制度奠定基础础；建立个人人财产申报制制度，保证个个人的财务数数据完整；建建立个人基本本帐户制度，保保障个人征信信

8、能及时与主主动进行；建建立个人破产产制度，允许许个人在一定定条件下进入入破产程序，豁豁免其剩余债债务，保障个个人信用制度度良好运行。另另外，还应该该建立个人信信用担保、保保险制度，以以分散和共担担个人信用风风险。此外，完完善的社会保保障制度、住住房制度、医医疗制度等都都是建设个人人信用制度所所需要的相关关配套制度。二、发挥政政府在建设个个人信用制度度中的重要作作用我国现在尚尚处于建立社社会主义市场场经济体制过过程中，受发发展阶段所限限，市场发育育状况和社会会信用环境都都不理想，在在这种情况下下，不能单纯纯靠市场的力力量来推动个个人信用制度度的建设。政政府应在借鉴鉴各国建立个个人信用制度度的经验

9、基础础上，采取有有效措施，在在发展的初期期通过制定政政策、协调有有关部门开放放数据、组织织建立统一的的数据检索平平台等措施积积极推动个人人信用体系的的发展，争取取在较短的时时期内，以较较低的成本初初步建立个人人信用管理体体系，并提供供制度上的保保障。但是，政政府在积极推推动个人信用用制度建设的的同时，一定定要明确自身身的职能，做做好应该做的的。政府在个人人信用制度建建设中应该发发挥以下几方方面的作用：第一，制定定相关的法律律法规，强制制有关行政机机构和社会部部门以法定途途径和方式将将个人征信数数据以商业化化或义务的形形式向个人信信用中介机构构开放；第二二，制定相关关的行政法规规，规范信用用资料

10、的公开开、合法、正正当的收集与与使用，在条条件成熟时，作作为个人信用用立法的提案案人，促进个个人信用管理理相关立法的的出台，实现现个人信用管管理有法可依依；第三，加加强信用行业业管理，监督督个人信用中中介机构，使使其合理、合合法地利用和和传播征信数数据，严厉制制裁各种违规规行为；第四四，保证必要要的资金投入入，尤其在个个人信用数据据信息化建设设初期。三、对个人人信用制度建建设进行统一一规划和领导导尽快建立一一个设置科学学、机制灵活活、管理规范范的个人信用用管理机构，是是建设个人信信用制度的必必要条件。可可考虑由中央央银行与政府府有关部门共共同联合组建建个人信用实实施领导小组组，负责全国国个人信

11、用联联合征信的推推广、管理工工作，并分别别负责协调金金融机构和政政府有关部门门的关系，协协同政府相关关部门制定个个人信用的有有关法规，充充当信用立法法方案的提议议人，制定相相应的行业标标准等。领导导小组办公室室可以设在中中央银行，中中央银行作为为主要的推动动者和管理者者。为便于区区域化合理布布局，人民银银行各大区行行与所辖省区区的政府部门门成立相应机机构，负责本本区域个人信信用联合征信信的推广、协协调、管理工工作。四、促进个个人信用中介介机构发展和和数据库建设设完善的个人人信用制度必必须有健全的的个人信用中中介机构作为为组织保障，个个人信用中介介机构将分散散在不同部门门的个人信用用信息在统一一

12、的原则下进进行汇总、分分类、储存，形形成统一的个个人信用档案案，并向特定定的对象提供供服务，个人人信用制度的的各种效应正正是通过专业业的个人信用用信息机构的的各种经营活活动得到体现现。1、个人信信用信息机构构建立模式从国际上来来看，个人信信用信息机构构的设立、运运行有三种基基本模式可供供选择：一是是以欧洲为代代表的以政府府和中央银行行为主导的模模式，这种模模式是政府通通过建立公共共的征信机构构，强制性要要求企业和个个人向这些机机构提供征信信数据，并立立法保证这些些数据的真实实性，这种做做法的效率比比较高；二是是以日本为代代表的会员制制模式，即个个人信用信息息机构由会员员单位共同出出资组建，只只

13、有会员单位位才能享受到到个人信用信信息机构提供供的信息，同同时各会员单单位有义务向向信用信息机机构提供其掌掌握的准确而而全面的个人人信用信息。三三是以美国为为代表的，完完全依靠市场场经济的法则则和运作机制制，靠行业的的自我管理形形成具体的运运作细则，政政府仅负责提提供立法支持持和监管信用用管理体系的的运转，在这这种运作模式式中，利益导导向是核心。就第一种模模式而言，在在我国建立一一套个人资信信调查和报告告系统，相应应的投资和维维护费用很大大，国家财政政负担较重；就第三种模模式而言，在在我国相关个个人信用数据据开放的法律律、法规不健健全的情况下下，纯粹的商商业化运作可可能带来信用用数据收集困困难

14、的问题，从从而制约个人人信用制度的的建设。借鉴鉴西方征信制制度发展的经经验，考虑目目前我国的现现实情况，我我国宜采取以以政府和中央央银行为主导导，以会员制制为核心，以以股份有限公公司为主体的的模式组建我我国个人信用用信息机构。2、个人信信用信息机构构建立的步骤骤我国构建个个人信用信息息机构的组建建应采取渐进进式策略，在在条件成熟的的大城市率先先设立资信公公司，并以此此为中心，构构建区域性辐辐射网络，最最后实现构建建全国性个人人信用体系的的目标。第一步，在在有条件的地地区，设立区区域性个人信信用信息机构构，并把业务务严格限制在在本经济区内内。其方法：按照中央银银行各大区行行的设置方法法把全国划分

15、分为若干个经经济管理区域域，在每个区区域内选取一一个处于经济济或金融中心心的大城市，由由政府或央行行牵头，政府府和社会各界界共同出资或或由社会投资资主体出资，以以股份有限公公司形式，设设立资信公司司，并以此为为中心，逐步步构建覆盖本本经济区域的的个人信用信信息网络。同同时，探索制制定适合本地地区的有关个个人信用体系系的法律、法法规，为构建建全国性网络络打基础。第二步，在在第一步的基基础上，引入入竞争原则，允允许各经济区区域内的资信信公司业务向向其他地区渗渗透，逐步实实现区域性资资信公司向全全国性资信公公司转变。第三步，按按照市场选择择为主，政府府或央行选择择为辅的原则则，构建全国国性的个人信信

16、用信息机构构，并进一步步完善信用制制度，实现我我国个人信用用制度建设的的最终目标。3、个人信信用信息机构构个人信用信信息库的建立立建立个人信信用信息库可可按“部门”逐渐联合的的原则进行。第第一步，由当当地人民银行行牵头，以各各商业银行为为单位，打破破“行际”间信息封锁锁的局面，实实现银行系统统内部的联合合征信，第二二步，在第一一阶段的基础础上，由当地地个人信用领领导小组办公公室牵头，联联合证券公司司、保险公司司、公用事业业单位、“三金”管理处、财财政、税收、审审计、司法、街街道等所有拥拥有个人信用用信息的部门门，实现本区区域个人联合合征信。第三三步，条件成成熟时，由全全国个人信用用领导小组牵牵

17、头，对各区区域间个人信信息库进行联联网，实现全全国个人信用用信息共享。五、充分发发挥行业协会会的作用作为个人信信用体系行业业管理的重要要组成部分，个个人信用管理理行业协会的的建立对促进进个人信用制制度的建立和和良好运行能能起到重要作作用。社会信信用体系比较较完善的国家家和地区都有有个人信用管管理行业组织织或民间机构构，如美国信信用管理协会会、信用报告告协会、美国国收帐协会等等。我国在个个人信用制度度建立和完善善的过程中，也也应该充分发发挥个人信用用管理协会的的作用。这一一机构的主要要任务是开展展个人信用管管理与应用研研究，提出立立法建议或接接受委托研究究立法，提出出有关个人信信用管理法律律草案；制订订个人征信行行业规划和从从业标准以及及行业的各种种规章制度；建立科学的的个人信用评评价标准；协协调行业与政政府及各方面面的关系；促促进行业自律律；加强行业业从业人员培培训