2P网络借贷理论与实践-聚金资本

1、P2P网络络借贷理论论与实践TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc32459 序言 全民民理财时代代到来 PAGEREF _Toc32459 3 HYPERLINK l _Toc13260 新手入门篇篇 PAGEREF _Toc13260 4 HYPERLINK l _Toc20955 第一章 PP2P网络络借贷概述述 PAGEREF _Toc20955 4 HYPERLINK l _Toc12201 一、P2PP网络借贷贷的概念 PAGEREF _Toc12201 4 HYPERLINK l _Toc24769 二、P2PP网贷平台台的运营模模式和垫付付模式 PAGER

2、EF _Toc24769 5 HYPERLINK l _Toc22177 第二章 PP2P网贷贷投资标的的 PAGEREF _Toc22177 8 HYPERLINK l _Toc24440 一、投资标标的 PAGEREF _Toc24440 8 HYPERLINK l _Toc13250 二、新手选选择标的建建议 PAGEREF _Toc13250 9 HYPERLINK l _Toc8167 第三章 PP2P网贷贷的合法性性 PAGEREF _Toc8167 10 HYPERLINK l _Toc16410 一、关于民民间借贷的的法律相关关 PAGEREF _Toc16410 10 HYP

3、ERLINK l _Toc4743 二、关于居居间服务的的合法性 PAGEREF _Toc4743 12 HYPERLINK l _Toc8033 三、电子合合同的法律律效力 PAGEREF _Toc8033 13 HYPERLINK l _Toc21732 四、出借人人收益的合合法性 PAGEREF _Toc21732 13 HYPERLINK l _Toc9940 第四章 网网贷术语大大全 PAGEREF _Toc9940 14 HYPERLINK l _Toc1414 一、平台基基础知识 PAGEREF _Toc1414 14 HYPERLINK l _Toc4039 二、投资资资金详情

4、 PAGEREF _Toc4039 15 HYPERLINK l _Toc2100 三、借款资资金详情 PAGEREF _Toc2100 16 HYPERLINK l _Toc30613 四、常见网网贷术语 PAGEREF _Toc30613 16 HYPERLINK l _Toc10917 第五章 投投资流程 PAGEREF _Toc10917 19 HYPERLINK l _Toc11335 一、用户协协议 PAGEREF _Toc11335 19 HYPERLINK l _Toc15261 二、 注册册投资流程程 PAGEREF _Toc15261 19 HYPERLINK l _Toc

5、25305 进阶篇 PAGEREF _Toc25305 331 HYPERLINK l _Toc30623 第一章 资资金规划与与配置 PAGEREF _Toc30623 31 HYPERLINK l _Toc15183 一、基本理理解 PAGEREF _Toc15183 31 HYPERLINK l _Toc17894 二、个人理理财建议 PAGEREF _Toc17894 31 HYPERLINK l _Toc21022 三、资金管管理的五个个原则 PAGEREF _Toc21022 33 HYPERLINK l _Toc25264 第二章 判判断自己的的投资偏好好 PAGEREF _To

6、c25264 34 HYPERLINK l _Toc9658 一、投资人人类型 PAGEREF _Toc9658 34 HYPERLINK l _Toc267 二、投资人人类型测试试 PAGEREF _Toc267 35 HYPERLINK l _Toc14784 第三章 建建立自己的的投资模式式 PAGEREF _Toc14784 38 HYPERLINK l _Toc18392 一、安全性性投资 PAGEREF _Toc18392 39 HYPERLINK l _Toc27739 二、收益性性投资 PAGEREF _Toc27739 39 HYPERLINK l _Toc27682 三、分

7、散性性投资 PAGEREF _Toc27682 40 HYPERLINK l _Toc22475 第四章 投投资前的准准备 线上选标标 PAGEREF _Toc22475 40 HYPERLINK l _Toc31489 一、投资准准备 PAGEREF _Toc31489 40 HYPERLINK l _Toc10560 二、线上选选标 PAGEREF _Toc10560 44 HYPERLINK l _Toc14225 第五章 资资金站岗 收益计算算 PAGEREF _Toc14225 44 HYPERLINK l _Toc24417 一、资金站站岗 PAGEREF _Toc24417 44

8、 HYPERLINK l _Toc21975 二、计算收收益 PAGEREF _Toc21975 45 HYPERLINK l _Toc13879 第六章 资资金监管托托管和用户户体验 PAGEREF _Toc13879 48 HYPERLINK l _Toc24959 一、资金监监管 PAGEREF _Toc24959 48 HYPERLINK l _Toc29532 二、资金托托管 PAGEREF _Toc29532 48 HYPERLINK l _Toc22489 三、用户体体验 PAGEREF _Toc22489 48 HYPERLINK l _Toc7314 高阶篇 PAGEREF

9、_Toc7314 449 HYPERLINK l _Toc30344 第一章 合合作风险 PAGEREF _Toc30344 49 HYPERLINK l _Toc13365 一、小贷公公司的合作作风险 PAGEREF _Toc13365 49 HYPERLINK l _Toc3248 二、担保公公司的合作作风险 PAGEREF _Toc3248 50 HYPERLINK l _Toc12840 第二章 审审贷风险 PAGEREF _Toc12840 51 HYPERLINK l _Toc19125 一、什么是是审贷分离离？ PAGEREF _Toc19125 51 HYPERLINK l _

10、Toc25893 第三章 流流动性 透透明度 技技术风险 PAGEREF _Toc25893 52 HYPERLINK l _Toc11456 一、流动性性风险 PAGEREF _Toc11456 52 HYPERLINK l _Toc1948 二、透明度度风险 PAGEREF _Toc1948 52 HYPERLINK l _Toc16043 三、技术风风险 PAGEREF _Toc16043 53 HYPERLINK l _Toc27785 新手投资三三步走 PAGEREF _Toc27785 53 HYPERLINK l _Toc11262 一、网络信信息搜集 PAGEREF _Toc1

11、1262 53 HYPERLINK l _Toc3042 二、分散策策略三大铁铁律 PAGEREF _Toc3042 54 HYPERLINK l _Toc25890 三、如何甄甄选P2PP平台 PAGEREF _Toc25890 56 HYPERLINK l _Toc13195 五、注意事事项： PAGEREF _Toc13195 58 HYPERLINK l _Toc11009 如何淘汰初初级诈骗平平台 PAGEREF _Toc11009 58 HYPERLINK l _Toc2302 避开具有倒倒闭基因的的平台 PAGEREF _Toc2302 59 HYPERLINK l _Toc73

12、21 2014年年P2P网网贷行业十十大事件 PAGEREF _Toc7321 60序言 全民民理财时代代到来很长时间以以来，股票票、基金、期货、保保险、黄金金投资等等等理财方式式充斥着人人们投资理理财的渠道道，也帮助一部分分人实现了财产保值值、增值的的目的。但是，银行行理财数万元起步步，信托理理财需数十十万元起步步，单一信信托理财起起步金额更更高。这就就感觉理财财与我们普普通大众之之间的距离离不仅仅是是一步之遥遥了。而股股票虽然一一定程度上上门槛比较较低，但需需要具备更更加专业的的投资和管管理能力。还有，股市市有风险，大大盘的长期弱势势振荡，不不稳定的收收益也让好好多人对此此望而却步步。开着

13、奥奥迪进去，开开着奥拓出出来的也不不在少数。那么对普通通大众而言言，有没有有收益稳定定且门槛很很低的理财财产品呢？以现在的的眼光看实实在少之又又少。银行行储蓄产品品虽然收益益稳定，但但是其过低低的收益率率，根本无法法满足人们们实现财富富增值的诉诉求。随着现今各各大媒体和和群众的热热聊，互联联网金融已已经处在变变革的风口口。虽然很受受人们追捧捧，但现阶阶段我们可可以将所了了解到的互互联网金融融分三大板板块：一是是以余额宝宝为代表的的宝宝类理理财产品；二是位于贷款款任何投资资人中间并并提供平台台服务的PP2P类网网站，比如如聚金资本本。三是公司为了了发展规模模扩大推出出以股权或或产品为回回报标的的

14、的众筹类网网站，比如如京东股权权众筹和大大可乐手机机众筹。近几年来，互互联网金融融发展势不不可挡，以以P2P网网贷的方式式进入中国国市场后更更是如日中中天。其低门槛高高收益的特特性吸引了了很多需要要理财的人人，成为不不少人融资资、理财的的新选择。据第三方方投资平台台聚金资本本统计，自自P2P于于20144年在国内内诞生以来来，相较于于银行存款款，已经有有越来越多多的人开始始将目光转转向了P22P这个新新兴的投资资理财方式式，而人们们的认可也也反过来促促进了互联联网金融的的快速发展展。P2P网贷贷是由借款人和和个人投资资者参与的的，以互联联网平台为为基础的新新型交易方方式，借入入人按约定定时间偿

15、还还本金，借借出人按月月按时获取取利息收益益。综合来来看P2PP网贷在国国内有着非非常大的市市场需求的的。一方面面是传统的的金融体系系因其存在在的种种弊弊端，让广广大投资者者难以大展展拳脚，另另一方面电电商的迅速速发展及互互联网支撑撑体系在政政策监管下下也为P2P的的发展提供供了良好的的环境。风风险可控且且具有平台台的担保，使使得P2PP网贷成为为普通民众众理财的首选选。当然，即便便是P2PP理财，不不同的P22P平台要要求也千差差万别。不不过低门槛槛仍是最普普通的特点点。因而，PP2P被冠冠以“普惠金融”的称号,当然这与与其生而为为平民的、更适宜平平民理财的的属性有着着血脉相关关的联系。由于

16、P2PP平台具有有低门槛和和高收益的的特性，在在安全稳健健可靠的前前提下，投投资收益稳稳定且符合合心理预期期。其次，从目目前各类型型平台的发发展看，PP2P平台台要想做大大，在前期期仍然需要借借助大的投投资者和风风投担保公公司；不过过换个角度度，P2PP给普通大众众提供了主动动理财的优优越感，因因而随着平平台发展的的日益稳定定，众多资资金不多，期期望稳定收收益的平民民理财者仍仍将占据整整个平台的的主流。当然，P22P平台独独有的特性性吸引的不不只是平民理理财者，它它也促使着着着越来越越多的大额额投资者。另外P2PP吸引的理财人群也也在逐渐增多，既有有几百上千元的投投资规模，也有有数百万的的。但

17、是，PP2P平台台仍然能够够发挥出其其原本的意意义，即为势单力孤孤的弱小者者服务。还还有，P22P平台生生来就拥有有的特性也也决定了普普通民众还还是可以在在P2P平平台上，享受到到公平的投投融资环境境。新手入门篇篇第一章 PP2P网络络借贷概述述一、P2PP网络借贷贷的概念 1、P2P的定定义P2P意为为互联网金金融点对点点借贷平台台。是英文文peerr to peerr的缩写，意意即“点对点”。P2PP点对点之之间的借贷贷，又称点点对点网络络借款，是是一种将小小额资金聚聚集起来借借贷给有资资金需求人人群的一种种民间小额额借贷模式式。基本的的流程是，由由于渠道的的限制，投投资人可以以通过平台台

18、进行投资资，借款人人则通过平平台获得贷贷款。特点点是参与者者广泛，资资金进出灵灵活，高风风险加高收收益。 通通俗的讲，PP2P借贷贷整个流程程如下：11、借款人人A如需融融资10万万元，向网网贷平台BB申请借款款， 2、网贷贷平台B对对其进行审审核，并确确定抵押物物，之后平平台以借款款人提供的的质押物为为担保，发发布借款公公告(各种种标)， 3、投资资人C通过过在平台上上投标，将将钱通过平平台B借给给借款人AA， 4、约定期限限到期后，借借款人A通通过平台BB偿还本金金及之前所所约定的利利息。 HYPERLINK /article/1500 2、发展历程程 （1） 国外发展展历程以美国为例例，

19、简要的的说一下他他的发展历历程。初创期：2200520088年 探索期：2200820100年发展期：22010至今 （2） 国内发展展历程第一阶段 20077年20012年（以以信用借款款为主的初初始萌芽期期）第二阶段 20122年20013年（以以地域借款款为主的逐逐渐扩张期期）第三阶段 20133年20014年（以以自融混杂杂为主的混混沌爆发期期）第四阶段 20144年至今今 （以以规范监管管为主的政政策调整期期） 3、现状 P22P网贷为为市场提供供了一种更更加灵活自自主的投资资方式，赋赋予投资者者较高的收收益水平，加加之成熟的的平台较为为完善的风风险保障体体系（比如如聚金资本本的三方

20、监监管，通过过将募集来来的资金交交由银行监监管，则公公司的资金金使用情况况和流动方方向都变得得公开和透透明），相比于传传统的投资资理财渠道道具有独到的的优势，因因此迅速受受到投资者者的青睐。 截止止到20155年1月11日，全国国P2P平平台15775家，22014年年新上线平平台超9000家，全全年累计成成交量达22528亿亿元，总体综合合收益率117.866%，平均借款款期限6.12个月月。网贷行行业投资人人116万万人，借款款人63万万人。（网网贷之家统统计数据）二、P2PP网贷平台台的运营模模式和垫付模式式1、国内PP2P网络络借贷平台台运营模式 第一一种：单纯纯中介型平平台最早传入中

21、中国的P22P HYPERLINK /news-more-7406.html 网贷模模式，即是是纯粹的PP2P模式式，平台只只做中介方方，借款人人通过平台台提交借款款需求，平平台方做线线上审核，然然后发布借借款标，投投资人投标标，平台不不参与到借借贷的资金金交易中，对对于借款人人逾期对投投资人的损损失，平台台也不给予予垫付。拍拍拍贷早在在20077年就引入入了正统的的P2P模模式，但因因为中国信信用体系的的不完善，借借款人的违违约成本过过低，投资资人也难以以通过互联联网对借款款人进行必必要的风险险判断，拍拍拍贷的投投资人要面面临着本金金损失的可可能，所以以此时的网网贷一直不不温不火。 第二二种

22、：复合合中介型平平台（线下下结合线上上）平台运作模模式：聚金金资本的运运作模式属属于网站担担保的P22P借贷模模式，其操操作流程类类似于拍拍拍贷，借入入者发布借借款信息，多多个借出者者根据借入入者提供的的各项认证证资料和其其信用状况况决定是否否借出，但但网站对成成为VIPP用户的借借出者提供供本金担保保。不良贷款处处理：网站站用户借款款后如确实实遇到困难难，必须主主动联系网网站说明原原因，并做做出还款计计划，网站站将为其进进行债务重重组，帮助助其缓解困困难。如借款款人到期还还款出现困困难，逾期期三十天以以后由聚金金资本网站站垫付本金金还款，债债权转让为为聚金资本本网站所有有。或者，如如借款人到

23、到期还款出出现困难，由由担保人垫垫付本息还还款，债权权转让为担担保人所有有。见图11。 图1 P2P借借贷生态图图 总的的来说，我我们可以把把类似拍拍拍贷这样提提供P2PP全流程服服务，但不不对投资人人的收款提提供保障的的，称为PP2P 1.0模模式；对同样参参与P2PP全流程，但但在”2”这端的交交易平台上上引入担保保，由平台台的风险准准备金或担担保公司提提供本金保保障的，称称为P2PP 2.0模模式；对借款业业务及担保保均来源于于非关联的的担保及小小贷公司的的，整个流流程为P22N的(”N”为多家机机构，不是是直接的个个人对个人人)，称为为P2P 3.0模模式。见表表1。表1 国国内P2P

24、P网贷平台台模式分类类2、国内PP2P网络络借贷平台台垫付模式在国内，仅仅仅依靠个个人信用审审核方式的的P2P网网络借贷模模式，是不不能保证网网络借贷的的还款履约约的。P2PP网络借贷贷在经历一一番周折后后出现了一一些进化和和演变，出出现了一些些承诺保障障本金或者者利息的经经营模式一一些公司通通过积极探探索引入资资金垫付、担保制度度或准备金金等方法来来保障出借借人的利益。根据是否有有资金垫付付来保护出出借人的利利益来划分分，我们可可以把P22P网络借借贷分为：无垫付模模式、担保保模式和保保证金模式式。 第一一种：无垫垫付模式 无垫垫付模式是是指P2PP网贷平台台不负责保障障单个借款款标的本金金

25、，投标之之后发生的的风险由投投资人自主主承担。这这一模式对出资资人来说需需要承担较较高的违约约风险。目目前这种模模式平台的的主要代表表是拍拍贷贷和点融网网。 第二二种：担保保模式 担保保模式是指指P2P网网贷平台为为了降低出出借人的风风险而提供供的一种具具有资金担担保服务功功能的借贷贷模式。在在合作协议议达 低或避免免出借人的的财产损失。 第三三种：风险险准备金模模式 风险险准备金，又又称风险保保证金是指指P2P网网贷平台公公司建立一一个资金账账户，当借借款出现逾逾期或者违违约时，网网贷平台将将会动用资资金账户里里的资金来来归还出借借人，从而达到到保护出借借人维持平平台正常运运行的目的的。资金

26、的的来源包括括P2P网网贷平台自自由资金、借款管理理费、追讨讨回来的违违约借贷的的资金、出出借人收益益的分成提提取等。第二章 PP2P网贷贷投资标的的一、投资标标的不管何种运运营和垫付付模式，最最安全稳健健的还是有有充足抵押押物的标的的，这里介介绍两种PP2P平台台中最常见见的投资标标的。1、房屋抵抵押标 房地地产抵押贷贷款业务是是借款人通通过以抵押自有房房产的方式式向出借人人提供担保保，在平台台上发标借借款的融资资行为。借款款人也可以以用已设有有抵押权的的房产再次次设定抵押押权，充分分利用抵押押物发挥出出最大的变变现能力。 典型型的以房产产抵押为主主的网贷平平台是聚金金资本。聚聚金资本的的风

27、控核心心点在于对对抵押物房房产进行市市场估值，同同时结合客客户的实际际资金需求求控制借款款的成数。围绕房产产抵押进行行尽职调查查，风控可可以分为软软、硬两大大措施。硬硬措施为借借款人在提提交借款申申请时，风风控人员会会逐一地对对抵押物房房产的使用用权、房产产来源、产产权调研的的每一项精精细化验证证指标的真真实性进行行调研。相相关证件、资料缺一一不可，他他项权证、在公证员员的公证下下签署公证证书成为重重要环节。软措施为为通过直接接和借款人人的面谈，来来判断借款款人借款用用途和还款款来源的真真实性。如如果在交通通中发现借借款人有隐隐瞒、伪造造事实的请请款，会立立即停止贷贷款流程，从从而保护出出借人

28、的资资金安全。2、车辆抵抵押贷款 车辆辆抵押贷款款是指借款款人通过将将车辆作为为抵押物来来获得网络络借贷，通通常用于解解决短期、数额较小小资金周转转的问题。而且通常情情况下，汽汽车抵押贷贷款只能借借到估值的的70%左左右。 车辆辆抵押贷款款的流程，一一般来讲，包包括材料准准备，现场场查看审核核，合同审审批和赎当当。具体流流程如下： （1）材材料准备，将将借款方提提供以下证证件 公司司：营业执执照、代码码证、税务务登记证、章程及修修正案等。 个人人：身份证证、户口本本、婚姻状状况证明等等。 通用用：机动车车登记薄、完税凭证证、保单、购车发票票、行驶证、合格证等等。 （2）现现场查看机机动车 双方

29、方到场，抵抵押物状况况是否与权权属证书记记载一致，工工作人员查查看个人或或公司资料料并调查核核实，填写写勘察登记记表。 （3）上上报审批，并并签署合同同，办理公公证签订借款合合同、抵押押合同、当当票等。个个人需财产产共有人签签字抵押，公公司需股东东会决议同同意抵押借借款，填写写他项权利利登记申请请书、委托托书，填写写公证表格格，缴纳公公证费，办办理公证。 （4）赎赎当 当户户结清当金金及相关费费息，出示示当票或续续当凭证当当户联，填填写赎当登登记表（退退费单），典典当行交予予当户房产产证、他项项权证、注注销函。二、新手选选择标的建建议 先分分清平台模模式类型，然后再找找到自己的的安全边际际，选

30、择适适合自己的的平台和标标的。以全全部真实标标为前提，这这里面只看看借款合同同，不算平平台承诺的的保本息。这里粗略略分为以下下几种:11、融资性担担保 是指担保保人与银行行业金融机机构等债权权人约定，当当被担保人人不履行对对债权人负负有的融资资性债务时时，由担保保人依法承承担合同约约定的担保保责任的行行为。绝大大多数由融融担公司提提供项目，融融担公司做做风控并担担保。融资资性担保公公司的注册册金都会存存入托管账账户由金融融办监管，只只能用于代代偿等担保保用途或投投资无风险险理财。风风险在于不不知道融担担公司的代代偿损失率率和在保余余额，不过过一般没有有超过100倍杠杆的的。对于与与融担合作作的

31、平台，除除了要有合合作的担保保协议，必必须要对每每一个借款款项目都要要有正式签签章的担保保函。因为为被融担刮刮掉了一层层利润，除除了左手保保右手的，这这类平台都都是低息。2、第三方企业业或平台进进行的担保保第三方担保保，又称第第三方 HYPERLINK /view/133203.htm 服务务、第三方方托管，在在国际上深深受企业欢欢迎。第三三方担保的的通用模式式即买方将将货款付给给买卖双方方之外的第第三方，第第三方收到到款项后通通知已收到到买方货款款，并同时时通知卖方方发货，卖卖方即可将将货物发运运给买方，买买方通知第第三方收到到满意的卖卖方货物，第第三方便将将货款付给给卖方。一一般来说，非融

32、担公司或者投资管理公司一般都是平台法人成立的，相互之间的担保，这可以规避可能出现的政策。后台企业的担保需要出具担保函，写明担保范围，并且公证。类似最高额担保，但是是永久期限。这类很可能有部分自融。合同附带担保包括以上两者，还可以有借款人找来的第三方企业，第三方个人。写明承担的责任，现在平台为了显示安全性都是签订连带担保责任。3、小贷公司债权转让的形式 小贷公司自身拓展业务之后，将获得的债务权转让给平台，小贷公司对此进行担保以促成整个流程的完成。和其他融资担保公司相比，小贷公司也收取了一部分收益，所以其利息也是比较低。4、信用担保 纯信用贷款的审核就非常严格了，而且前期的考察也是有着众多的流程。

33、这类企业一般是在银行方面信用不好或者额度透支，无法获得更多贷款。个人的信用一般是一些小的企业主的资金周转，他们也需要有一定的实质的资产担保。5、抵押/质押 作为为最常见的的网贷类型型，抵质押物物繁多，类类型多样。抵质押物物分为：企企业类的厂厂房/机器器/工程车车/成品半半成品货物物/原材料料，车房类类的豪车/二手车/一居二居居/商铺/别墅/土土地/毛坯坯房，股权权类，票据据类，林权权类，还有有艺术品/黄金/船船舶/宅基基地/应收收账款/现现金流。据据聚金资本本的资深人人士观点，以以现行的抵抵押方式来来看，只有有房产和汽汽车为抵押押物的可以以考虑，其其他的都都都存在较大大的不确定定性，一旦旦违约

34、容易易引发资金金问题，因因此不建议议考虑。第三章 PP2P网贷贷的合法性一、关于民民间借贷的的法律相关关1.1 民民间借贷的的含义民间借贷是是指 HYPERLINK /view/7983.htm 公民之间、公民与 HYPERLINK /view/10873.htm 法法人之间、公民与其其它组织之之间借贷。只要双方方 HYPERLINK /view/22657.htm 当事人意思思表示真实实即可认定定有效，因因借贷产生生的 HYPERLINK /view/136756.htm 抵押相应有有效，但 HYPERLINK /view/142631.htm 利利率不得超超过 HYPERLINK /vie

35、w/191650.htm 人民银银行规定的的相关利率率。 HYPERLINK /view/218879.htm 民间借借贷分为民民间 HYPERLINK /view/4170981.htm 个人借借贷活动和和 HYPERLINK /view/7983.htm 公民与 HYPERLINK /view/4586759.htm 金融企业业之间的借借贷。民间间 HYPERLINK /view/4170981.htm 个人借贷贷活动必须须严格遵守守国家 HYPERLINK /view/17641.htm 法律律、行政 HYPERLINK /view/168345.htm 法规规的有关规规定，遵循循自愿互

36、助助、 HYPERLINK /view/26009.htm 诚实信信用原则。狭义的民间间借贷是指指公民之间间依照约定定进行 HYPERLINK /subview/26698/11206723.htm 货币币或其他有有价证券借借贷的一种种民事法律律行为。广广义的民间间借贷除上上述内容外外，还包括括公民与法法人之间以以及公民与与其他组织织之间的货货币或有价价证券的借借贷。现实实生活中通通常指的是是狭义上的的民间借贷贷。民间借借贷是民间间资本的一一种投资渠渠道，是民民间金融的的一种形式式。1.2 民民间借贷的的相关法律规定定（1）利息息规定 合同法第二百一一十一条规规定：“自然人之之间的借款款合同约

37、定定支付利息息的，借款款的利率不不得违反国国家有关限制借款款利率的规规定。”同时根据据最高人民民法院关关于人民法法院审理借借贷案件的的若干意见见的有关关规定：“民间借贷贷的利率可可以适当高高于银行的的利率，但但最高不得得超过银行行同类贷款款利率的四四倍（包含含利率本数数）。”本条同时时规定：“自然人之之间的借款款合同对支支付利息没没有约定或或约定不明明确的，视视为不支付付利息。”如果公民民之间的借借款没有约约定利息，贷贷款方就无无权收取利利息。 关关于支付利利息的期限限，“借款人应应当按照约约定的期限限支付利息息”。而现实实生活中，公公民之间的的借款往往往没有约定定得如此明明确。根据据合同法法

38、的有关关规定，借借贷双方可可以达成补补充协议，如如果双方最最终仍不能能确定支付付利息的期期限的，根根据合同同法第二二百零五条条规定：“借款期间间不满一年年的，应当当在返还借借款时一并并支付，借借款期间一一年以上的的，应当在在每届满一一年时支付付，剩余期期间不满一一年的，应应当在返还还借款时一一并支付”。（2）借款款期限 合同法第六十二二条规定：“履行期限限不明确的的，债务人人可以随时时履行，债债权人也可可以随时要要求履行，但但应当给对对方必要的的准备时间间”。所以，如如果公民之之间的借贷贷没有约定定还款日期期，借款方方可以随时时还款，贷贷款方可以以随时要求求还款。（3）诉讼讼时效 民法通则则对

39、借款款纠纷规定定了2年的的诉讼时效效，但这里里所指的22年并不是是简单地从从借款日起起计算，而而是从知道道或应当知知道权利被被侵害起计计算。民民法通则第一百四四十一条规规定：“诉讼时效效因提起诉诉讼，当事事人一方提提出要求或或者同意履履行义务而而中断，从从中断时起起，诉讼时时效期间重重新计算。”是否已超超过诉讼时时效还应视视具体情况况而定。 合同法允许普通通民事主体体之间发生生借贷关系，并允允许出借方方到期可以以收回本金金和符合法法律规定的的利息。二、关于居居间服务的的合法性2.1 居间服务务的含义 居居间，是指指居间人向向委托人报报告订立合合同的机会会或者提供供订立合同同的媒介服服务并委托人

40、支支付报酬的的一种制度度。所谓居居间服务，就就是居间人人向委托人人提供居间间媒介的中中间服务行行为。居间间人简单的的理解就是是中间人，是为委托人与第三人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的人。 代代理人与居居间人的区区别在于：代理人以以代理权为为基础代理理委托人进进行民事法法律行为，要要进行独立立的意思表表示，而居居间人并不不代委托人人进行民事事法律行为为，仅为委委托人报告告订约机会会或为订约约媒介，并并不参与委委托人与第第三人之间间的关系。居间间人不得代代委托人为为法律行为为，而代理理人则代被被代理人为为法律行为为。居间人人也没有将将处理事务务的后果移移交给委托托人的义务务。另外，居

41、居间通常为为有偿性质质的行为，而而代理则还还包含有无无偿代理。2.2 居间服务务的合法性性 根根据合同同法第223章关于“居间合同同”的规定，第第424条条规定的“居间合同同是居间人人向委托人人报告订立立合同的机机会或者提提供订立合合同的媒介介服务，委委托人支付付报酬的合合同”以及第4426条中中规定：居居间人促成成合同成立立的，委托托人应当按按照约定支支付报酬。p2p平平台作为合合法设立的的中介服务务机构，为为民间借贷贷提供撮合合，使借贷贷双方形成成借贷关系并收取取相关报酬的居居间服务有有着明确的的法律基础础。 不不过我们还还是要注意意以下几点点，关于合同的的注意事项项：第一，委托托合同应尽

42、尽量详实，各各种要求的的具体标准准、约定的的完成时间间，所要达达到的效果果都要用文文字进行阐阐述。第二，居间间人应当如如实向委托托人说明自自己、需要要什么条件件完成委托托人的委托托事项和能够做到到什么程度度。第三，合同同的违约责责任也应特特别标明。如果居间间人因为自自己的责任任导致的损损失，需要要自主承担担。居间人人对所提供供的信息、成交的情情况负有保保密的义务务。第四，居间间合同的主主体具有特特殊性。法法律和法规规应当对居居间人的资资格作出限限制，要求求居间人具具有相应的的知识、能能力和从业业条件，并并规定国家家机关、领导干干部等有特特殊职权的的人不得作作为居间人人。三、电子合合同的法律律效

43、力3.1 电子合同同的含义 电电子合同，又又称 HYPERLINK /view/757.htm 电子商商务合同，根根据联合国国国际贸易易法委员会会 HYPERLINK /view/1927274.htm 电子商商务示范法法以及世世界各国颁颁布的电子子交易法，同同时结合我我国 HYPERLINK /view/1552.htm 合同同法的有有关规定，电电子合同可可以界定为为：电子合合同是双方方或多方 HYPERLINK /view/22657.htm 当当事人之间间通过电子子信息网络络以电子的的形式达成成的设立、变更、终终止财产性性民事权利利义务关系系的协议。通过上述述 HYPERLINK /vi

44、ew/25538.htm 定义可以看看出电子合合同是以电电子的方式式订立的合合同，其主主要是指在在网络条件件下当事人人为了实现现一定的目目的，通过过数据电文文、 HYPERLINK /view/1524.htm 电子邮邮件等形式式签订的明明确双方权权利义务关关系的一种种电子协议议。3.2 电子合同同的法律效效力 根根据电子子签名法的规定，民民事活动中中的合同或或者其他文文件、单证证等文书，当当事人可以以约定使用用数据电文文、电子签签名。明确肯定定了符合条条件的电子子签名与手手写签名或或盖章具有有同等的效效力。也就就是说，可可靠的电子子签名与手手写签名或或者盖章具具有同等的的法律效力力。四、出借

45、人人收益的合合法性 合同法第一百九九十八条订订立借款合合同，贷款款人可以要要求借款人人提供担保保。担保依依照中华华人民共和和国担保法法的规定定。 最高人民民法院关于人民法法院审理借借贷案件的的若干意见见第十三三条：在借借贷关系中，仅仅起联系、介绍作用用的人，不不承担保证证责任。对对债务的履履行确有保保证意思表表示的，应应认定为保保证人，承承担保证责责任。 合同法第2111条：“自然人之之间的借款款合同对支支付利息没没有约定或或约定不明明确的，视视为不支付付利息。自自然人之间间的借款合合同约定支支付利息的的，借款的的利率不得得违反国家家有关限制借款款利率的规规定”。 最最高人民法法院关于人民法法

46、院审理借借贷案件的的若干意见见第6条条：“民间借贷贷的利率可可以适当高高于银行的的利率，各各地人民法法院可以根根据本地区区的实际情情况具体掌掌握，但最最高不得超超过银行同同类贷款利利率的四倍倍，（包含含利率本款款）。超出出此限度的的，超出部部分的利息息不予保护护”。 最高人民民法院关于人民法法院审理借借贷案件的的若干意见见第十条条：一方以以欺诈、胁胁迫等手段段或者乘人人之危，使使对方在违违背真实意意思的情况况下所形成成的借贷关关系，应认认定为无效效。 最高人民民法院关于人民法法院审理借借贷案件的的若干意见见第十一一条：出借借人明知借借款人是为为了进行非非法活动而而借款的，其其借贷关系不予保保护

47、。以此来看，在在P2P网网贷的模式式中，各方方只要守住住基准贷款款利率4倍倍的边界，则则其在合合同法及及相关司法解释释框架下，合合法性的问题就得到初步步解决。民民间普遍把把高于4 倍基准贷贷款利率的的借贷关系成为“高利贷”。当这种种高利率被被称作“高利贷”时，也连连带了道义义上的谴责责。在国内内P2P网网贷实践中中，出现了了实际利率率不超过44倍，但加加上P2PP平台的服服务费用超超过4倍基基准贷款利利率的情形形，目前没没有能判断断其违法的的法律依据据。何况，资资金成本是是一个市场场化的行为为，片面进进行道义谴谴责也没有有必要。更更明确的法法律地位应应当在放放贷人条例例中体现现出来，或或对合同

48、法法做出更细细致的司法法解释，包包括对“4倍”概念的合合理性解释释和调整。第四章 网网贷术语大大全一、平台基基础知识投资者：投投资者是指指投入 HYPERLINK /subview/372955/5092866.htm 现金金购买某种种资产以期期望获取利利益或利润润的自然人人和法人。 HYPERLINK /view/297380.htm 广义的投资资者包括公公司 HYPERLINK /view/48047.htm 股东、 HYPERLINK /view/147366.htm 债权人和 HYPERLINK /subview/508359/8046126.htm 利益相关者者。 HYPERLINK

49、 /view/449559.htm 狭义的投资资者指的就就是 HYPERLINK /view/48047.htm 股东。在 HYPERLINK /view/16681.htm 金融市市场中，所所谓投资者者是指在金金融 HYPERLINK /view/369734.htm 交易中购入入金融工具具融出资金金的所有个个人和机构构，包括 HYPERLINK /view/2421300.htm 存存款人，出出资人在验验资时称为为投资者。投资者一一般具有个个人倾向呈呈保守型交交易以基本本分析为主主 HYPERLINK /view/156901.htm 风险负荷小小、对信息息的依赖较较小等特征征。已经或或准

50、备在网网站上进行行资金出借借行为的用户，年年龄必须在在18周岁岁以上具有有中国国籍籍的公民。借款者： HYPERLINK /view/1699076.htm 借借款人是指指在信贷活活动中以自自身的信用用或财产作作保证，或或者以第三三者作为担担保而从 HYPERLINK /view/1699071.htm 贷贷款人处借借得货币资资金的企事事业单位或或个人。已已经或准备备在网站上上进行借款款行为的用用户，年龄龄必须在118周岁以以上具有中中国国籍的的公民。借款标：指指款客户将将自己的手手续办理完完成之后，由由平台在线线发标，投投资人投资资。一般标标的起额较较低，可购购买数额较较多。本金：即资资金在

51、投资资或借款之之前的原始始金额。净值额度：指聚金资资本网站投投资者账户户净值的990%，使使用净值额额度的借款款标将自动动复审。招标：指项项目标的通通过审核进进入到项目目投资列表表内，此时时项目标的的状态为招招标。投标：指网网站投资者者将其账户户内指定的的金额出借借给指定的的借款用户户的行为。流标：指借借款项目投投标时间已已过期，或或借款项目目复审审核核失败，即即投标失败败，并返还还投资金额额给投资者者。满标：指一一个标的在在招标期限限内足额筹筹集到所需需资金，无无法再进行行投资。逾期：指借借款用户未未按协议约约定时间进进行足额还还款，此时时标的状态态为逾期。垫付：指严严重逾期的的债权根据据网

52、站垫付付规则，由由网站代为为偿还的动动作，垫付付完成后债债权转移至至网站名下下。投标金额：指投资者者对借款标标进行投标标的金额。待收金额：指投资给给贷款者还还未收回来来的金额。预收利息：预收利息息是您当前前所有投标标的预计利利息收入，包包括未回收收的利息。净赚利息：净赚利息息利息收收入+网站站垫付利息息+担保垫垫付利息+按天利息息（提前预预付利息）。待还金额：您当前需需要还款的的总金额。充值总额：充值总额额是您在网网站充值成成功后收入入总额提现总额：提现总额额是您在网网站提现成成功后支出出总额二、投资资资金详情借出总额：借出总额额是您借出出成功的本本金总额投标总额：投标总额额指的是您您正在投标

53、标中的投标标总额待收利息：待收利息息是您当前前所有借出出成功，等等待回收的的利息收入入总额净赚利息：净赚利息息是您当前前所有借出出成功的已已回收利息息收入总额额最近收款日日期：最近近收款日期期是您最近近要收到还还款的收款款日期待收总额：待收总额额是您借款款给别人但但是还没收收回的本息息总额已收总额：已收总额额是您借款款给别人已已经收到的的本息总额额奖励收入总总额：奖励励收入总额额是你借出出成功后得得到的投标标奖励收入入总额垫付本金总总额：垫付付本金总额额是借款者者逾期后，得得到网站的的垫付本金金总额滞纳金收入入总额：滞滞纳金收入入总额是投投资者在借借款者逾期期还款后得得到的滞纳纳金收入总总额三

54、、借款资资金详情借款总额：借款总额额是您在网网站上借款款成功的总总额：包括括已还总额额和待还总总额待还总额：待还总额额是您在网网站末还款款的本息总总额已还总额：已还总额额是您在网网站已还款款的本息总总额迟还总额：迟还总额额是您在网网站逾期11-3天之之内的还款款总额逾期待还本本息总额：逾期待还还本息总额额是逾期后后未还款的的本息总额额逾期已还总总额：逾期期已还总额额是逾期后后还款的本本息总额奖励支出总总额：奖励励支出总额额是您支付付给投资者者的投标奖奖励待还滞纳金金总额：待待还滞纳金金总额是您您逾期后预预计罚息的的滞纳金总总额可申请提现现额度：可可提现额度度=净值额额度-正在在招标的借借款额+

55、信信用额度+临时额度度+信用标标与担保标标的待还款款利息-可可用余额*0.9+可用余额额四、常见网网贷术语线上充值：投资人利用用第三方支支付平台进进行充值，将将自己银行行卡账户里里的资金转转移到投资资平台之上上，第三方方支付平台台再将该资资金划入网网络借贷平平台的对公公账户或者者法人账户户，以便后后续的投资资等。通常常会实时到到账，但有有时也会出出现掉单现现象，一旦旦发现掉单单，首先请请记住订单单号，同时时联系客服服进行手动动充值。线下充值：是指投资资人直接将将自己的资资金转入公公司法人账账户，之后后再由公司司财务人员员将转账金金额充值到到投资人的的网上账户户中。提现：投资资者向平台台管理员申

56、申请，将自自己平台上上的资金转转入自己的的银行卡，后后台把平台台上的金额额扣除，再再将资金转转入投资人人指定账户户。投标奖励：是指平台台为了鼓励励投资者，对对进行投标标或者借款款之外给予予的特别奖奖励。奖励励因投标时时间和数额额大小各有有不同。投投标奖励有有的是用于于投标之后后可以提现现，有的则则是可以不不收管理费费直接提现现。约标：投资资人和平台台约标，这这种情况一一般出现在在新平台开开业，投资资人为了获获取更大的的的收益，主主动和平台台联系，投投资一定额额度的资金金。相对来来说，投资资人约标收收益会较高高。约标不不等于组团团，也就是是一次标的的由一个人人就能完成成。有些平平台由于人人气较旺

57、，出出现一标难难求情况，很很多投资人人也会以和和平台发标标一样的利利率或者稍稍高于普通通投标利率率进行约标标。资金站岗：网贷投资资者通过网网银等第三三方支付手手段将资金金充值到网网贷平台中中，但网贷贷平台或者者无标可投投、或者没没有适合自自身的标的的，使资金金闲置在网网贷平台中中。此时的的投资者无无法使用资资金因而无无法获得相相关受益的的。秒标和秒客客：秒标就就是秒还标标，秒标借借款期即满满即还，标标满后借款款者立即还还款，投资资者投资一一次可以获获得较高的的利息，所所以通常在在一极短的的时间内被被抢投满标标，一方面面公司可以以凭此聚集集人气，另另一方面也也就使公司司的知名度度得到提升升，进而

58、赢赢得投资人人更大的信信赖。主要要是P2PP贷款网站站为了招揽揽人气，迅迅速聚集平平台资金，故故而发放高高收益超短短期限的借借款标，投投资者拍下下秒标后一一两个月就就能回款，相相对来说风风险较小，也也由此网络络上聚集了了一批专门门秒标的投投资人，这这些人也被被称为“秒客”。二次抵押贷贷款：二次次抵押贷款款是指将已已做抵押的的抵押物再再次抵押，从从特定放款款人处获得得贷款。二二次抵押贷贷款的特点点是不用还还清以前的的贷款，直直接再次 HYPERLINK /view/136756.htm 抵抵押再次获获得贷款，节节省了时间间和 HYPERLINK /view/1166902.htm 垫资成本等等很

59、多中间间环节。二二次抵押贷贷款的特点点是节省了了时间和垫垫资成本等等很多中间间环节。不不用还清以以前的贷款款，直接再再次抵押、再次获得得贷款，申申请人可以以只做一次次抵押登记记手续，实实现最高额额抵押贷款款。网贷打新族族：是指投投资人群体体中一群追追求新潮的的投资方式式，能够承承担较高风风险，追求求高收益的的投资人。新平台上上线之初，往往往会开展展一系列高高奖励的活活动吸引人人气，此时时投资通常常能获取相相对更高的的收益，网网贷打新族族就属于敢敢于吃新平平台螃蟹的的第一批人人，他们追追求高收益益，往往活活动期一结结束就撤资资，因此其其年化收益益也较高。但是他们们也承受着着高风险，因为新平台运营

60、之初还存在不少问题，从整体的制度体系到资金管理规范，都是需要时间来慢慢调整的，当然其中也不乏跑路贷，因此他们属于投资人群体中的激进派。网贷黄牛：在网贷这这个特殊的的行业，采采用低息借借入，高息息借出的人人。出现网网贷黄牛的的地方，平平台的人气气一般很旺旺，因为如果一一个平台人人气一般，做做黄牛很辛辛苦，而且且还可能会会赔钱。自动投标：指平台系系统已经在在设计之初初设置好的的，经过投投资人允许许不用自己己投标，网网站上一发发新标，系系统就自动动投标。这这是部分网网贷平台为为方便投资资人投资而而开发出的的网站自动动投标的功功能，因为为一般来说说，平台发发标都是有有固定时间间的，如果果投资人错错过了