贷后管理工作经验交流材料

1、行贷后管理工作经验交流材料为了有效推进总、分行贷后管理一系列制度、办法的，从根本上改变长期以来形成的“重放轻管”、“重放轻收”的现状，扎实有效的推进贷后精细化管理，按照行部署，我行抓基础促规范，积极稳妥地推进了贷后精细化管理，研究制定了具体的贷后管理细化、量化及检查处罚标准，使贷后管理检查有依据，处罚有标准，并得到了省市分行的认可，实现了信贷管理由事后的反映向事前的主动控制转变，夯实了信贷管理基础的主要做法是：1.以目标管理为，将信贷客户“三大区间管理”作为信贷性基础工作常抓不懈。一是按照客户类别制订管户策略，配置客户经理和风险经理，管户责任。在经营责任认定的基础上，行长与所有客户经理和风险经

2、理责任人逐人签订罗山农行管户目标责任书，明确管户职责，明示失职；二是细化经营目订目标责任书。逐笔核定本息收回计划后，对每位客户经理实事求是地核定经营目标，并与每位管户经理签订罗山农行经营目标责任书，作为业绩考核的基本目标计划；三是建立贷后管理台帐。按户登记，主要内容包括信用状况、帐户、贷后检查、风险分类，风险、管户情况以及存在等；四是建立管户经理业绩考核台帐，定期进行业绩考核。按目标责任书所列内容，将存款、清收本息、业务等全部纳入考核，实行月考核、季兑现，并与季度员工综合考评挂钩。五是每月对信贷部、客户部下发本月信贷工作重点，“两部”根据信贷工作重点对各基层及时进行安排部署，并常抓不懈，真正做

3、到信贷工作有目标才有计划，有计划才有措施，有措施才有结果。2以经营责任认定为重点，实行分层次管理。一是对全行所有法人客户和自然人客户逐笔进行了经营责任认定，对客户经营状况，运行质量，存在的风险和问题逐户进行了界定；二是实行分层次管理。行级管大户，客户部门管中户，营业管小户的管理方式；正常和基本正常类由客户部牵头管理，不良由资产经营部牵头负责管理。并结合“三大区间”管理模式，对全部法人客户按照优良、正常、限制、严格限制及坚决退出等进行分类，逐类别逐户建立台帐，分别制定不同的贷后管理措施。对不良按照清收、依法、盘活、保全、以资抵债和核销等六个类别逐户建立台帐，逐户制定不同的工作措施；对法人客户全面

4、实施“一户一策”的管户责任制，逐户制定方案，并狠抓督促。3以风险控制为，认真开展风险分类和风险监测。在风险分类上，一是将五级分类作为一项日常工作，纳入贷后管理综合考核范围；二是规范五级分类的管理，逐、逐户建立文本台帐和电子台帐，将风险分类纳入日常监测，发现问题，立即督促，认真分析，及时进行风险分类。在风险监测上，一是明确专职信贷监测员，加大信贷监测力度，采取相应提前一个月将次月到期以文字附表的形式通知各所，发出提示函，督促各措施。对能收回的，提前做好客户的工作，准备还款；对暂时无力偿还，符合展期或还旧借新条件的，提前准备资料，提前研究申报，防止形成逾期；对既不能还贷，又无法办理展期和借新还旧手

5、续的，按照“三个不放过”的要求，明确责任人，清收保全措施；二系统进行系统是加强风险经理的风险监测工作。定期通过信贷管理系统和人民登记监测，除到、逾期提示和警示外，按月对额度较大的客户通过系统查询、财务分析，进行非现场监测，按季对重点客户进行一次现场监测，发现可疑信息,立即通过客户部；并定期对全行的信贷资产质量进行监分析；三是理顺风险工作流程,加大风险预警的工作力度。发现信号,及时填制风险信号处理表,并报送至主管行长、行长,研究制定 ，、以完善“四项机制”为动力，扎实推进贷后管理精细化进程。一是建立量化机制，制定量化考核办法。法，分别对新增信用和存量研究制定了罗山农行信贷管理制度情况检查量化考核

6、办、贷后管理、信贷档续合规、管户责任的案的管理、五级分类的等内容制定了具体的检查量化考核标准，考核结果更能准确地反映出被考核者的工作业绩。二是建立责任机制，层层目标任务。严格按照“一户一分类，一户一目标，一户一方案，一户一”的贷后管理要求，进一步明确管户主责任人和风险责任人，以及分管的客户对象，逐人签订贷后管理及目标责任书，并以责任书对所界定的职责对管户主责任人定期进行业绩考核。三是建立考评机制，严格日常检查考核。在贷后管理日常检查的实际操作中，我行结合行贷后管理的有关规定，了罗山农行贷后管理日常检查评分表，量化细化了贷后管理相关部门的职责，分层次、分类别确定评分标准，并实行“量化考核、综合评

7、价”的方法，定期对全辖营业机构的贷后管理工作进行检查验收，通过百分制考核计分，定期作出定性考核评经，逐步形成了规范化的贷后管理格局。四是建立处罚机制，严格实施责任。对信贷管理基本制度执行不力，不到位的，严格按照办法中处罚标准进行处罚，对每次检查验收量化评比得分低于 80 分的，从发展费用中扣减 300 元，并依据考核办法对相关责任人进行处罚，同时下发限期整改通知书，督促限期，确保各项指标的全面。5以建立信贷库为契机，努力加强信贷基础工作。一是资料管理遵循按户建档，管理的原则，按、按和客户类别进行分区管理；二是坚持以户为要实行专人、集中管理，不得将一个客户的收集、整分散由不理、管理客户。每个客户

8、同的客户经理管理。三是要求各在移交前必须完善手续，无法补充完善的，明原因，并作为问题记入移交清册备查；四是规范完善管理制度。建立了规范的信贷的收集、整理、保管、调阅等都作库，制定了罗山农行信贷管理实施细则，对了明确规定，使信贷管理逐步走上程序化、制度化、规范化轨道。6.在全省农行率先推行正常集中管理。为实现存量集约化经营，逐步形成精细化的贷后管理格局，我行根据行有关规定，结合本行实际，研究制定了中国农业罗山县运行正常集中管理实施办法，对正常实行了、集中管理、专项考核，进一步了正常层次，提高了资产运营质量和经营效益。自网址:本htt商业文转范文原文地/shehuishiye/jinrongbao

9、xian/20090313/16135_2.html 信贷风险文化是在长期信贷经营活动中形成的、信贷普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。健康的信贷文化既能够为信贷制度的建立和完善提供和信念支持，又能弥补信贷制度的，为信贷业务的有效开展奠定良好的基础。而目前商业形成的信贷文化表现为一种随意性和附属性，文化目标缺少稳定性和连贯性，不良信贷文化正在日益成为不良滋生的主要诱因，商业在当前转轨的过程中，要加快自身业务的快速发展，提高信贷资产质量，培育健康的信贷文化就显得尤为重要。如何进一步强化信贷风险管理，培育健康的信贷风险文化，是商业一项重要任务。做好当前信贷工作的一、当前商业

10、信贷文化存在在信贷、和风险管理的过程中，许多信贷管理常有一些性思维方法和做法，而这些方法和做法中存在的观念误区已经了商业不良信贷文化的主要方面。（一）信贷方面的观念误区信贷规，从是信贷管理最为关键的环节。正确的方法是根据国家有关政策法利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下信贷业务，分析其主要风险点，制定防范措施，依据该笔信贷业务预计给带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。在信贷的实践中，却常常存在一些认识的误区：1、过分强调担保的作用，认为有担保的就是好。其主要表现形式是时关注抵，取得了押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。担保只是保证偿还的一种抵押品或保证并不能保证如期

11、偿还，它不能取代协议的基本安排。在日常信贷活动中，经常可以看到这样的现象：当借款人提出申请时，许多信贷管理首先考虑的不是借款人在到期主营业务能否产生充足的现金，而是有物，只要有合适的抵押物，即使到期借款人没有充足的现金，也是可以放的。在这样的现象中信贷的逻辑是：如期不能还，就用抵押物变现偿还。当然，强调的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡，但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。信贷作为一种生产要素只有在企

12、业生产过程中才能实现增值，进而还本付息，如果阶段把关不严使损失，再追索第二还款来源会造成社会资源的浪费。实践中对第二还款来源的追索经常会受到经营成本。而且追索担保人还往往会在信贷买方市场中，更不利于商业干预，存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银企关系，培育不出真正意义上的在当地的长远发展。伙伴，尤其2、向投资收益高的项目在市场经济条件下，社会资源的收益一般伴随着项目的高风险，风险小。这种思维方式要着重考虑两个方面：一是与竞争性配置必然使各行业利润趋向于平均化，高不能只看到项目的收益而看不到项目内在的风险；二是除了按总行项目的规定受理外，还要考虑收益与风险是否相匹配。借款人往往是投资人，是项目

13、成功的主要受益人，理应在根本上承担项目经营风险，不应承担过多的应由投资人承担的风险，而仅取得债权人的收益。因此好的投资项目若风险实际上要由银行承担的就不一定是好的项目。3、利润高的企业还款没问题。这种思路存在两个问题：一是利润高是否真实，是否提足折旧，费用是否全部列支，收入有无虚构；二是高利润相伴的现金流量是否也较高，利润实际形成的可以是各种各样的资产，企业还款用的是现金资产，即使高利润是真实的，但由于应收账款存货的增加，部分应付款的优先支付都会使企业现金流不能随利润增加而增加，出现高利润企业不能按时还款的现象。4、用转贷的方法掩盖风险。当一笔即将到期或逾期时，选择依法收贷还是转贷是一项责任的

14、决策，因为最初的合同一般均已约定信贷用途和还款来源，转贷意味着依原定用途使用在计划时间内达不到预定效果，致使原有还款来源不能。这时要特别注意分析企业难以还款的内在原因以及识别风险，若发现企业经营管理存在较大的潜在风险且在拟转期限内无化解可能则应坚决收贷。否则，一味转贷只会丧失收贷时机，掩盖资产质量风险，使企业怀有侥幸心理，弱化其还款积极性，待下定决心依法收贷时，企业净资产已所剩无几，的转贷决策实际上导致了损失的进一步扩大。5、为争办按揭业务而办理房地产开发。这是目前各级行很普遍的一种做法。实际上，伴随按揭业务发展的是房地产开发过办高居不下的不良率。房地产开发的风险，希望通化信贷风险管理， 培育

15、信贷风险文化_文秘 114_免费文秘网由文秘 114本（）为您整理,文秘文章请：http:/ 信贷风险文化是商业在长期信贷经营活动中形成的、信贷普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。健康的信贷文化既能够为信贷制度的建立和完善提供和信念支持，又能弥补信贷制度的，为信贷业务的有效开展奠定良好的基础。而目前商业形成的信贷文化表现为一种随意性和附属性，文化目标缺少稳定性和连贯性，不良信贷文化正在日益成为不良滋生的主要诱因，商业在当前转轨的过程中，要加快自身业务的快速发展，提高信贷资产质量，培育健康的信贷文化就显得尤为重要。如何进一步强化信贷风险管理，培育健康的信贷风险文化，是商业

16、一项重要任务。做好当前信贷工作的一、当前商业信贷文化存在在信贷、和风险管理的过程中，许多信贷管理常有一些性思维方法和做法，而这些方法和做法中存在的观念误区已经了商业不良信贷文化的主要方面。（一）信贷方面的观念误区信贷规，从是信贷管理最为关键的环节。正确的方法是根据国家有关政策法利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下信贷业务，分析其主要风险点，制定防范措施，依据该笔信贷业务预计给带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。在信贷的实践中，却常常存在一些认识的误区：1、过分强调担保的作用，认为有担保的就是好。其主要表现形式是时关注抵，取得了押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。担保

17、只是保证偿还的一种抵押品或保证并不能保证如期偿还，它不能取代协议的基本安排。在日常信贷活动中，经常可以看到这样的现象：当借款人提出申请时，许多信贷管理首先考虑的不是借款人在到期主营业务能否产生充足的现金，而是有物，只要有合适的抵押物，即使到期借款人没有充足的现金，也是可以放的。在这样的现象中信贷的逻辑是：如期不能还，就用抵押物变现偿还。当然，强调的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡，但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、

18、偿债能力的分析。信贷作为一种生产要素只有在企业生产过程中才能实现增值，进而还本付息，如果阶段把关不严使损失，再追索第二还款来源会造成社会资源的浪费。实践中对第二还款来源的追索经常会受到经营成本。而且追索担保人还往往会在信贷买方市场中，更不利于商业干预，存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银企关系，培育不出真正意义上的在当地的长远发展。伙伴，尤其2、向投资收益高的项目在市场经济条件下，社会资源的收益一般伴随着项目的高风险，风险小。这种思维方式要着重考虑两个方面：一是与竞争性配置必然使各行业利润趋向于平均化，高不能只看到项目的收益而看不到项目内在的风险；二是除了按总行项目的规定受理外，还要考虑收益

19、与风险是否相匹配。借款人往往是投资人，是项目成功的主要受益人，理应在根本上承担项目经营风险，不应承担过多的应由投资人承担的风险，而仅取得债权人的收益。因此好的投资项目若风险实际上要由银行承担的就不一定是好的项目。3、利润高的企业还款没问题。这种思路存在两个问题：一是利润高是否真实，是否提足折旧，费用是否全部列支，收入有无虚构；二是高利润相伴的现金流量是否也较高，利润实际形成的可以是各种各样的资产，企业还款用的是现金资产，即使高利润是真实的，但由于应收账款存货的增加，部分应付款的优先支付都会使企业现金流不能随利润增加而增加，出现高利润企业不能按时还款的现象。4、用转贷的方法掩盖风险。当一笔即将到

20、期或逾期时，选择依法收贷还是转贷是一项责任的决策，因为最初的合同一般均已约定信贷用途和还款来源，转贷意味着依原定用途使用在计划时间内达不到预定效果，致使原有还款来源不能。这时要特别注意分析企业难以还款的内在原因以及识别风险，若发现企业经营管理存在较大的潜在风险且在拟转期限内无化解可能则应坚决收贷。否则，一味转贷只会丧失收贷时机，掩盖资产质量风险，使企业怀有侥幸心理，弱化其还款积极性，待下定决心依法收贷时，企业净资产已所剩无几，的转贷决策实际上导致了损失的进一步扩大。5、为争办按揭业务而办理房地产开发。这是目前各级行很普遍的一种做法。实际上，伴随按揭业务发展的是房地产开发过办高居不下的不良率。房

21、地产开发的风险，希望通理按揭来化解，这是一种比较理想化的判断，但是在实际操作中，存在一些不确定性：一是开发商在到位后不一定能将楼盘顺利建设到预售程度；二是商品房积压、销售不畅，无足够客户申办按揭动开发新项目。因此，就像当年为；三是开发商在取得按揭后不用于归还开发，而挪用于滚按揭并不能必然化解开发风险，为争办按揭业务而争存款而一样不宜提倡。（二）贷后管理方面的观念误区贷后管理历来是商业信贷管理中较薄弱的环节，除了体制、政策等原因外，信贷的素质及其对贷后管理的观念误区也是极为重要的原因。1、能还息就是好。这是贷后管理中较流行的思维方式，虽有一定道理，但并不绝对正确。一方面，还息来源很重要，还息是来

22、自正常业务收入还是不固定的投资收益，是企业经润还是他行借款，有些项目还息甚至来源于自己的本金等，这都是贷。还息后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款来源可增加营管理当期收益，但若不能还本，因企业能还利息而作出企业仍得不偿失。这种观点的危害性在于相当部分经正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用化的可能。于高风险项目，经营状况渐趋恶2、途，企业后调度是企业的事，不必干预。每笔的都有其指定的用调度、使用，但应履行合同中规定的义务，按用途使用，这也是保证还款的一个前提。倘若任由企业将做贸易的挪用于固定资产项目，一个楼盘的开发

23、用于另一楼盘的开发，而这些固定资产项目或新的楼盘并没有经过组织的可行性评估，这种调度必然加大风险。情况下，被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致债权悬空，这种调度行为必须依法干预。3、别人欠了企业的钱，企业才欠的。这种观点在目前的贷后管理中普遍存在。应收账款过大是当前企业存在的一个普遍问题。企业的应收账款中有正常的，有不正常的；有些企业努力清收，有些企业则不然，尤其人涉及到其关联企业时更无清收积极性。对此，不应坐等，而应加大催收力度，对借款人怠于行使的债权可依法行使代位执行权，直接向人的人收款，而不能任其相互拖欠。4、企业要才做假报表是可以理解的。这种说法常见于及贷后管理

24、阶段，尤其本，常常造成账面亏损的是房地产开发企业为而缓结销售收入，甚至隐匿收入，虚假象。在这种情况下，信贷即使对企业行为无法，出于利益亦需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供假报表而不加制止。企业当期的销售收入、成本利润、资产状况等主要财务数据一定要准确，必要时，信贷报表，为各级信贷决策提供准确依据。要根据企业实际情况直接调整企业二、加强信贷文化建设，培育健康信贷文化信贷文化的形成是一个渐进的漫长的过程，它的形成要经历“管理层倡导制度强化经营管理多方面的潜移默化全体信贷由衷的信服并自觉地在日常信贷行为中体现出来”这样一个过程。因此，构建良好的信贷文化不可能一蹴而就，它需要长期地、持之以恒

25、地倡导和培育。经营管理者（一）借鉴国外商业先进管理理念和实际方式，尽快形成商业健康的信贷文化我国商业在培育健康的信贷文化过程中，必须积极吸取和借鉴国外商业先进的管理理念信贷结合我国国情和本行实际从其理论与实践经验中总结提炼出真正能够反映和满足运动规律需求的精髓，通过制定本行规章制度的形式，使之成为该行信贷管理理念的一部分，并在实践中不断检验和完善，形成该行健康的信贷文化，不遗余力地把先进的信贷理念传递、推广到每一个信贷从业，从理论上根除各种不良信贷文化现象。当前，我国商业最需要借鉴和引进的就是风险管理的理念、以客户为中心的理念和市场的理念。比如在风险管理理念方面，我国商业于对风险进行定性分析，

26、国外先进商业银行则已经形成了一整套完善的风险定量分析工具；我国商业一般是风险发生后才去化解，而国外先进商业更注重事前防范、事中控制；我国商业容易把风险防范和业务发展对立起来，于在风险和发展之间进行非此即彼的选择，而国外先进的商业认为经营的所有业务都是有风险的，从而主动承担和管理风险。（二）推进信贷管理，加强规章制度建设，从制度上保证健康信贷文化的形成在商业这样一个庞大的复杂系统中，如果事事都由信贷应用其知识和经验进行现场处置是不可能的，制度建设的科学性与完整性是促进形成健康信贷文化的重要保证。管理体制和规章制度本身就是信贷文化的重要内容，同时也是引导和激励信贷念的重要措施。严密科学的规章制度体系及与之相应的严格执行、严惩建立正确信贷观等是建立商业银行健康信贷文化的“”基础。商业在