深化个人信用评估体系建设

1、深化个人信用评估体系建设南京中助管理公司许峻硕马力华在工程机械行业，普遍实行信用销售。而在销售初期，针对个人客户，又普遍实行个人 信用审查。面对激烈的行业竞争，不断压低的首付带来的是应收账款的激增，又因为恶意毁 约的盈利性等矛盾问题，销售商往往面临巨大的损失。而这种损失，无疑是在当前行业竞争 格局下对企业的致命一击。虽然当前行业出现不少颇具吸引力的信用代理商的业务种类，比如来自担保公司、资产 管理公司等，但包括这些信用代理商和销售商在内的企业必须认识到，由于在产业链中距离 购买者很近，对大量个体购买者进行信用审查是一项必备的任务。（一）当前个人信用评估指标体系存在的问题：第一，评估体系片面性，

2、评估内容不完整。个人信用的评估指标体系必须全面、客观的 从不同角度揭示一个人的信用状况，这项工作一定程度牵涉到社会学、财务学、管理学、伦 理学、法律学、心理学等大量学科。现实中，我们往往看到评估表中充斥着大量个人资产信 用状况的评价指标，而忽视个人道德信用的考评。运作中，我们往往看到信用部门往往单打 独斗，不与企业内其他部门和企业外的相关机构进行合作和交流。这些都严重制约评估指标 的科学性，甚至是真实性，使这一程序流于形式，遗患无穷。第二，评估指标过多，主次不分、效率低下。一方面，面对大量的评估指标，不同的人 往往对权重的分配意见不同，在缺乏详细调研的情况下，严重违反科学性。另一方面，面对 大

3、量的评估指标，权重分配往往被稀释，使重要的指标得到的重视程度严重不足，反而使评 价结果失真。第三，评估指标中存在大量指标模糊化、主观化状况。例如，在评价客户个人健康状况、 单位经济效益状况、职业稳定性时，一般使用较好、一般、较差这类的模糊的评估概念。这 样一来，随着科学性、意义性降低的同时，还可能会带来企业行贿受贿，内外勾结等违规违 法状况，从而使坏账成为必然。与国际比较成熟的实践相比，评估项目一般有着明确的数量 界限，而且这是建立在大量数据分析统计之上的。（二）评估指标体系设计的基本原则首先，坚持科学性原则。信用指标体系是评估机构和评估人员从事评级工作的依据，指 标的设计必须建立在科学的统计

4、分析的基础上，重点突出，兼顾一般，在慎重的分析考察后， 准确为各个指标赋予权重。各项指标之间必须相互配合、避免矛盾重复，并且确保每个指标 找到设计的依据。其次，坚持全面性原则。评估指标内容必须全面地反映能够代表个人信用状况的各项要 素。不但能够反映过去历史状况，也能够预测未来发展情形。不但能够反映个人自身状况， 也能反映行业经济政治环境的变化。再次，坚持客观性原则。设计指标项目时，应尽量刨根问底，使一项指标分解到不同可 以量化的次级指标要素中，避免过分的主观性，使指标体系在运用时具有平等性、实践性。 有必要对评估人员进行包括法律法规在内的专项教育培训，使他们在工作中态度认真、公正 客观，排除个

5、人情绪爱好，任意改变指标项目、计算方法和评估标准。最后，坚持可操作性。不同层级、不同角度的评估要素，以科学性、真实性为统领，在 现实操作中必须保证信息的获取、分析、运用符合法律法规，同时保证获取信息时比较简单 易行，便于实现和掌握。如果每个企业不区分自己行业状况，而随意借鉴抄袭其他行业或企 业的评估指标体系，那么最终效果不会理想。（三）从不同角度对评估指标分类1、从内容上看个人信用评估体系包括四大类信息。第一，身份识别信息，包括基础信息和定位信息。 基础信息是一次收集、永久使用的信息，比如购买人名称、年龄等；定位信息是用以确定购 买人当前位置或常住地址等信息。第二，判断个人负债状况和信贷行为的

6、信息。前者揭示当 前购买者或借款人在可预见的时期内将会偿还的债务，包括各类借款余额、担保、信用卡透 支、赊账和其他法定债务，如赔偿金、赡养抚养费等。后者是在对购买人过去行为习惯分析 的基础上得到的用以判断其未来履约行为的信息。比如银行信贷还款、公共事业费用的缴纳、 纳税申报等。第三，判断个人未来还贷能力的信息。如个人财产、存款、学历、职业、赡养 人口等。这些信息有必要与企业的还贷能力指标作以鲜明对比。第四，特殊信息，如法院判 决、车辆违章、保险理赔等。这类信息一般为负面的，可能会对其个人偿债能力产生不利影 响。2、从确定程度上看可以具体分为有形指标和无形指标，或者说是物质资产指标和道德品质指标

7、。一般认为， 在评估个人信用领域，道德类无形指标有助于更好判断一个人的信用状况，有时起着决定性 的作用。但正常情况下，这种无形指标的地位是辅助性的，不宜赋予较高的权重。这是因为 首先，在初期与客户洽谈进行信用评估时，一般是很难准确判断一个人的道德素养，而且这 种指标主观性较大，不利保证评估工作人员的公正性。但是，无论如何，摒弃或无视道德指 标是并不明智的，其内在的缺陷可以通过后续的管理流程予以避免，也就是说，这些无形指 标对后续的账务催收管理、关系维护、收账策略等至关重要。3、从时间上看分为历史性指标和前瞻性指标。前者反映过去，后者关注将来。通常，历史性的指标也 会有助于反映和预测将来的信用趋

8、势，所以两者之间的界限并不十分明确。但是，作此区分 有助于不同行业的企业有关人员根据自己的行业特点，对两者作出偏向性的权重赋值。同时， 这种分类有助于提醒决策者认识到，历史性的指标是不代表将来的，不能因为一些不良记录 而彻底排除向其销售的可能，除非性质十分严重或者相关法律法规的明文规定。4、从空间上看可以分为个人独立性指标和周围环境性指标。前者集中反映个人各种信用指标状况，后 者揭露出普遍性环境因素的影响。这是因为事物是联系的，特别是对于受社会经济政治环境 影响较大的周期性行业（比如工程机械行业）来说，对环境指标的十分关注显得非常重要。 信用部门，特别是独立的信用代理商有必要安排专门监控分析小

9、组，定期对国家政治经济局 势深入分析，关注行业政策，分时间、分地域地对环境指标这种普遍性的个人信用评价模块 进行调整与赋值。介绍两种常见评估模型:首先，有必要澄清，每个企业应该制定出自己的一套适合自己的信用评估指标体系。随 意模仿其他行业或公司的评价体系，很有可能会使公司信用管理流程陷入被动，因为这是一 项基础性工程，基于初期洽谈客户的防御心理薄弱等特点，这项指标体系设计工作一定要引 起相关人员的重视。当然，信用评估管理水平优秀企业出于商业秘密考虑，也会在信息提供 上有所保留。David Durand评估模型是国外最早的个人信用评估指标体系，该模型评定9个因素来判 断一个人的信用状况。这九个因

10、素分别是年龄、性别、居住稳定性、职业、行业、个人动产、 个人不动产、个人人身保险、职业稳定性。每个因素下，赋予不同层次等级以不同的分数， 得分较高者往往信用状况较好。但不可否认，此模型比较看重职业与资产方面的权重，在实 际操作中也过于简单。FICO信用评分模型也是一种被广泛运用的模型，它由Bill Fair和Earl Isaac于1956年 创造，现为美国Fair Isaac & Company的专有产品。美国的三大信用管理局都在使用这种方 法。该模型利用近100万样本数据，系统将申请人的道德品质(character)、能力(capacity)、 资本(capital)、抵押担保(collateral)和环境(condition)等“5C”指标进行细化，再将更深层 次的指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围在325900。从其对外公布的小部分FICO 信用评分模块中可以体会这套指标体系的科学性、严谨性。具体包括：住房、居住时间、职 位、工龄、信用卡、银行开户状况、债务收支比率、一年内被查询次数、信用额度利用率、 毁约记录等。纵观目前我国一些银行等机构的评估体系可以看出，我们更多关注的变量是性别、年 龄、婚姻状况、受教育程度、住宅性质、居住时间、单位类型、职位、年收入、金融及其它 财产、付款历史、司法记录、与本公司业务关系、是否有担保等。综上所述，深化个人信用评估体系建