有关农户小额贷款调查报告

1、有关农户小额贷款调查报告关于农户小额贷款的调查报告农户小额信用贷款、小额联保 贷款是农村信用社以农户的信用、担保为贷款保证。在核定的额 度和期限内发放的贷款。因其具有手续简便、利率优惠、周转使 用等特点而深受广大农户的欢迎；从信用社自身而言，发放小额 农户贷款不仅是为“三农”服务的具体表现和树立形象的主要途 径，而且是弱化信贷风险，提高信贷资产质量，防止腐败的有效 手段。我于2012年暑假利用工作之余，采用访谈法、资料查询 法等方法，对这一问题进行了调查。30多年的改革，农村面貌和农村经济取得了飞速发展。农户 小额信用贷款一直作为农村信用社标志性信贷产品，深受广大农 户欢迎。尽管2005年前，

2、出现过农户小额信用贷款迟滞不前， 但从2005年开始，又恢复了稳步发展的势头。2009年，全市农 户小额信用贷款达到*万元，比2008年增长，比2005年增 长192%，2010年元至5月份比年初净增1921万元。一农户小额贷款的模式我国农村小额信贷运作模式。我国根据自身的特点主要形 成了三种模式：（1）农业银行经营模式，主要表现为现行扶贫资 金由农业银行经营，在农行业务内增设小额信贷专项扶贫业务， 直接承担向低收入贫困人口提供金融业务的任务，满足广大贫困 者的金融需求。（2）农村信用社模式，是指由农村信用社向低收 入农户提供金融业务，满足广大贫困农户的资金需求。（3）邮政 储蓄银行经营模式，

3、是由邮政储蓄银行提供小额贷款。对于以上的三种模式，根据我的调查结果，不同地区根据 自身的经济发展水平，因地制宜，农村信用社作为为农户提供信 贷的主要金融机构，形成了农村信用社模式，如下图：农户信用评定。首先由农户向信用社提出信用评定申请，然 后由信贷人员对农户生产资金需求和家庭收入等情况进行调查， 提出信用状况评定建议，最后由信用评定小组按照农户信用评定 的办法，对申请人进行信用评定。在对农户信用评定的同时，农 村信用社为农户建立了完备的贷款档案。授信。农村信用社在对农户信用进行评定之后，根据评定标 准划定信用等级，根据该等级核定相应的信用贷款限额，发放贷 款证。农户贷款。持有贷款证的农户可以

4、凭贷款证及有效身份证件， 到农村信用社办理限额内的贷款。信贷人员也可以到持贷款证的 农户家中发放贷款。对超过农户小额信用贷款限额，农户可以找 人担保，但是担保人必须由信贷人员核定。二农户小额贷款取得的成效从农户生产性贷款的来源看，小额信贷已成为其重要来源根据调查，小额信贷生产性贷款占80户农户生产性贷款的 59. 8%,占小额信贷的90%以上。有效缓解了农村信贷市场中 生产性贷款的约束，有助于改善农村信贷市场运作效率低的局面。2 .农户获得贷款的可能性提高，贷款额度不断扩大，信贷 需求满足程度较高在调查中，从农户近年来信贷的可获得性情况来看，农户的 信贷可获得性有了很大的提高。一方面反映在连续

5、年份中贷款户 占80户农户的比例逐年增加（见表1）；另一方面对于贷款户而 言，可获得的贷款数额也在不断增加（见表2）。对抽样的80户 进行调查，其中认为能够满足其需求的有56户，占比70%，认 为没有满足其信贷需求的农户只有24户，占比30%.（注：以陕 西西营镇为例）农户小额信贷的开展调整了农业结构，增加了农民的收入根据调查，农户在资金的支持下，依托当地的资源，发展特 色农业，如烤烟和蚕桑代替了玉米和小麦，并形成了一定的规模。 而且农民种植烤烟和蚕桑时，可以取得政府的支持，很容易从信 用社取得贷款，能及时扩大生产规模，不仅调整了农业结构，而 且农民的收入水平也得以提高（见表3）。从西营镇农户

6、的纯收入 来看，在未取得贷款前，收入水平较低。但提供贷款，鼓励特色 种植后，农户的收入得到了很大的改善。信用社不良贷款的比例逐年减少几年来，农村小额信贷产品在为中低收入群体提供有效金融 服务的同时，以其较高的还款率降低了农村信用社的信贷风险。 使小额信贷成为一种较高质量的信贷资产。2005年西营镇农村 信用社农户小额贷款的不良比率为28.18%,到2007年不良比 率减少到了 4. 86%。三农户小额信贷面临的主要问题农村小额信贷在支持新农村建设的过程中，发展了农村经济， 调整了农业结构，增加了农民收入，但仍存在一些制约其发展问 题。农村小额信贷实际供给的收入歧视据了解，信用社评出的信用村，所

7、享有贷款数额大、利率低， 没有被评上的村，贷款整体数额相对较低。一些收入很低的农户， 一般贷款额度较小甚至不能获得贷款。通过表4可以看出农村 小额信贷最终受益农户是收入水平较高的农户，小额信贷并没有 真正起到扶贫的效果。小额信贷资金管理问题缺乏对贷款的深入调查。对农户的信用评级主要依据村委 和农户提供的信息和资料，信贷人员缺乏对贷款户的深入调查， 使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，信用社贷款风险增 加。办理贷款手续时审查不严。信用社在办理农户贷款手续过 程中，只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似 乎手续严密、完善，实际上因农户贷款证一旦转借他人、被他人 盗取、骗取，就形成冒

8、名贷款。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。信贷风险防范能力亟需加强虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较 高。从下表我们可以看出，近年来我国大多数商业银行不良贷款 比率及不良贷款余额双下降，农村商业银行不良贷款比率从 2005年的5%左右下降为2008年的3%左右，但不良贷款余额 从2006年至2008年仍维持在150亿元左右的水平上，没有出 现明显的下降。另根据中国人民银行发布的2008年中国农村金融服务报 告显示，2007年末，全国县域金融机构不良贷款率为。其中， 农业银行县域分支机构不良贷款率为；农业发展银行县域分支 机

9、构不良贷款率为;县域农村合作金融机构不良贷款率为。以 上机构的不良贷款比率较2004年、2005年、2006年都有较大 幅度的下降，但和其它机构相比仍然相对较高。农村小额信贷同其他信贷业务一样除了要面对信用风险、操 作风险、市场风险外，最明显的特点是还要面对自然灾害意外事故风险，贷 款对象主要是贫困、低收入农户和一些中小企业的特殊风险以及 贷款方式是无需抵押担保的信用风险。这些特征都加大了农村小 额信贷风险管理的艰巨性。利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础目前人民银行仍对农村信用社的贷款利率实行上下限管理， 在人民银行统一公布的各期限档次的基准利率的基础上，可上浮 倍，下浮倍。据人

10、民银行在2005年及2008年货币政策执行报 告中公布的城乡金融机构各利率浮动区间贷款占比表，从表中我 们可以看出从2004年起城乡金融机构91%以上的贷款都是上 浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮至2倍的占40%左右， 利率上浮的贷款明显高于四大商业银行及中小股份制商业银行。小额信贷业务是人力密集型行业，得投入大量的人力、物力， 业务成本较高，较高的利率水平能覆盖资金成本及风险成本，但 也使许多渴望获得小额信贷的农民望而却步，小额信贷帮助贫困 人群摆脱贫困的初衷无法兑现，同时也可能增大借款人逆向选择 和银行本身道德风险发生的可能性。而过低的利率定价除无法覆 盖资金成本及风险成本外，还无法实

11、现赢利性原则，难以持续经 营下去；且过低的利率容易导致.寻租.现象的产生。另农村信用 社对贷款定价随意性很大，收集贷款定价相关的定性、定量资料 较难，很难使用科学的定价模型，定价人才缺乏。农民存在一种小农自我保护意识由于客观原因农民在经济社会中是弱势群体，农业本身受自 然因素或者其他因素的影响较大，农户得到贷款以后，即使用于 正当的农业生产，贷款风险也是较大的。而在实际当中，农户贷 款大多数是进行扩大再生产的，必然加剧了贷款风险。事实上， 农民在扩大再生产或者从事新项目而需要进行投资的时候，表现 出来的现象就是：即使手中有一部分投资能力，首先也要考虑能 否用小额信贷满足全部的投资需要，因为即使

12、投资失败自己的资 产不会受到损失，受损失的不过是贷款罢了，而贷款不是“自己 的”。造成了农民在经营贷款项目的时候投入的精力和努力程度 都不是最大，不如花“自己的”钱精打细算。部分农户信用观念不强，容易引发信贷风险部分农户信用观念淡薄，一旦贷款到手，宁可逾期加息也不 愿意到期主动归还贷款。还有的农户有钱不还，能拖就拖，认为 小额贷款属于国家扶持，可以不还。有的农户忽视贷款性质，认 为“不借白不借，借了是白借”。如果对这些农户的贷款催收措施 软弱，将间接地助长农村信用环境的恶化而造成贷款风险。四对农村小额信贷的一些建议1 .不断建立和完善小额信贷的风险管理体系农村小额信贷，虽然贷款数额、用途、客户

13、群等比较特殊， 在贷款风险管理方面建立像大商业银行一样的风险管理体系较 难，但还得逐渐建立和完善贷款风险管理体系。首先，要不断的 建立和完善多种贷款责任制，如不断的建立和完善审贷分离制、 分级审批制、授权、授信管理制等。其次，还要逐渐的建立和完 善借款人信用登记、信用评估、信用风险预警、信用风险规避等 多项制度。再其次，要加强贷款风险的内部控制和外部监管。贷 前对客户进行严格的信用分析与调查，贷时审查，贷后检查及对 风险进行严密的监控。2 .加强对贷款客户的识别以及建立风险防范措施健全内控机制，强化贷前调查工作。贷前调查是贷款管理的一项重要制度，是加强和提高贷款质量的关键。信贷人员应对 农户的家庭人口、承包面积、劳力、家庭年收入、支出、资信状 况等进行认真调查，掌握第一手资料。在发放贷款证过程中，应 由信贷员送证到农户手中，严禁将农户贷款证交由村干部或农户 代表代送，以防丢失、涂改、乱收费等现象发生。落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关，避免审贷流于 形式。落实责任，强化贷后检查制度。建立科学、完善的农户贷 款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管 理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，分清主观与客观因 素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。实施行之有效的约束办法要求