企业信用管理第九章小微企业信用管理

1、企业信用管理第十章 小微企业信用管理 学习目标通过本章学习，你应该达到以下目标：知识目标：1、要求了解小微企业信用管理概念、小微企业信用管理目标及职能、小微企业信用管理流程。2、熟悉小微企业法人信用记录的建立、记录使用过程中的法律要求、采集要求与应用要求，以及小微企业信用档案、小微企业信用档案内容。3、掌握小微企业法人账户的概念及信用卡的沿革、种类、功能。 第十章 小微企业信用管理 学习目标通过本章学习，你应该达到以下目标：技能目标：1、以及定期查询小微企业法人信用记录的重要作用。2、学会提升小微企业信用的方法。 第十章 小微企业信用管理一、小微企业信用管理概念（一）小微企业信用管理的界定小微

2、企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。根据中华人民共和国中小企业促进法和国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见(国发200936号)，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定小微企业认定标准。小微企业信用管理有广义与狭义之分。 第一节 小微企业信用管理概述一、小微企业信用管理概念（一）小微企业信用管理的界定广义的小微企业信用管理是指小微企业为获得他人提供的信用和授予他人信用而进行的管理活动。狭义的小微企业信用管理是指小微企业对授信活动和授信决策进行科学管理。 第一节 小微企业信用管理概述 （二）小微企业信用管理的意义小微企业信用管理水平的竞争已成为国家、地区和

3、单位间企业竞争的焦点之一。中国共产党第十九届四中全会提出了坚持和完善中国特色社会主义制度，推进国家治理体系和治理能力现代化的要求，增强地小微企业信用管理工作的责任感、使命感、紧迫感，抓住机遇，迎接挑战，统筹规划，深化改革，重点突出，整体推进，不断开创小微企业信用管理新局面，为实现中华民族的伟大复兴提供信用支持。一、小微企业信用管理概念二、小微企业信用管理目标及职能小微企业信用管理目标是降低商品交易中的信用风险，从而降低交易成本、提高企业利润。同时，弘扬诚信经营的信用文化，维护社会主义核心价值观，平等互利，促进市场信用体系建设，维护公平竞争，服务社会经济发展需要。第一节 小微企业信用管理概述二、

4、小微企业信用管理目标及职能第一节 小微企业信用管理概述三、小微企业信用管理流程第一节 小微企业信用管理概述小微企业法人信用管理是指信用机构将信用工具授给小微企业法人，用于小微企业生产经营及家庭活动相关的信用管理活动。 第二节 小微企业法人信用管理一、小微企业法人信用的建立（一）小微企业法人账户1.小微企业法人账户小微企业法人账户是指小微企业法人家庭生活相关的各种信用消费与支出账户。 小微企业法人账户下的经济活动反映了小微企业法人的信用状况，尤其是可以透支的信用卡贷记卡及消费信贷账户对判断小微企业法人信用价值具有重要作用。 第二节 小微企业法人信用管理（一）小微企业法人账户2.银行信用卡账户（1

5、）信用卡的由来及其沿革信用卡的发展，可追溯至18世纪中叶。信用卡的发源地是美国。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资1万美元，在纽约创立了大莱俱乐部（Diners Club）,即大莱信用卡公司的前身。1951年大莱卡（Diners Card）问世，现代信用卡的雏形才逐渐出现。一、小微企业法人信用的建立（一）小微企业法人账户2.银行信用卡账户（1）信用卡的由来及其沿革1960年代，银行信用卡得到迅速发展。1970年代初期，亚洲的新加坡、马来西亚、中国香港和台湾等国家及地区，开始开展信用卡业务。现在，我国要商业银行都发行了自己的银行卡。使用较广泛的有工商银行的牡丹卡、建设银行的龙卡、中

6、国银行的长城卡、农业银行的金穗卡、民生银行的民生卡、招商银行的一卡通等。一、小微企业法人信用的建立（一）小微企业法人账户2.银行信用卡账户（2）信用卡的类型信用卡通常有2种类型，即双方卡和三方卡。使用双方卡时，特约商与发卡者是同一人。 三方卡就是有三方面的当事人存在，即发卡人、特约商和债务人，他们各自都是独立的。三方卡在融资分期付款购买商品及服务中使用。一、小微企业法人信用的建立（一）小微企业法人账户2.银行信用卡账户（3）信用卡当事人之间的权利与义务中国人民银行于1999年3月颁布信用卡业务管理办法。规定，持卡人的权利有：一是索取领用合约的权利；二是有了解收费方式的权利；三是有查询情况的权利

7、；四是有监督服务质量的权利；五是24小时挂失的权利；六是贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇和最低还款额的优惠。一、小微企业法人信用的建立（一）小微企业法人账户2.银行信用卡账户（3）信用卡当事人之间的权利与义务持卡人的义务有：一是在申请办卡时，申请人应当如实提供有关资信状况的材料，并按要求提供有效担保；二是在用卡的全过程中，持卡人需遵守发卡银行章程及领用合约的有关条款；三是有对变动及时通知的义务，当通讯地址、职业等个人资料发生变化时，应当及时书面通知发卡银行；四是在与特约商户发生纠纷时，持卡人不得以此为由拒绝支付所欠银行款项；五是归还透支本息的义务；六是不得出租、转借信用卡账户的义务。一

8、、小微企业法人信用的建立（一）小微企业法人账户2.银行信用卡账户（4）信用卡国内发行量较大的信用卡有中国工商银行牡丹信用卡、中国农业银行金穗信用卡、招商银行的一卡通、上海浦东发展银行的东方卡、广东发展银行的广发信用卡等。信用卡国际组织主要有维萨国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织及大莱信用卡有限公司、美国运通国际股份有限公司（America Express）等专业信用卡公司。此外，还有中国的银联、欧洲的Europay公司及台湾地区联合信用卡中心等。一、小微企业法人信用的建立 （二）小微企业信用档案小微企业法人信用记录建立的关键是为每个小微企业法人建立信用档案。建立

9、信用档案的工作通常是由个人征信局类的征信机构制作。对于小微企业法人个人而言，都希望建立良好的信用记录。拥有可以识别小微企业法人个人经济活动的个人账户就是建立良好的个人信用记录的开始。一、小微企业法人信用的建立 （二）小微企业信用档案建立良好小微企业法人信用记录的方法有多种。一是申请信贷或信用卡。二是申请公用事业付费账户。三是注意公共记录上负面信息。一、小微企业法人信用的建立二、小微企业法人信用记录（一）小微企业法人信用记录的维护1.定期查询可以及时了解自己的个人信用状况2.定期查询可以及时纠正个人征信机构工作上的失误3.定期查询可以避免少数人别有用心的陷害第二节 小微企业法人信用管理二、小微企

10、业法人信用记录（二）小微企业法人信用记录的提升小微企业法人信用记录对于发展经济具有重要意义。小微企业法人信用记录的提升。应从以下几个方面做起：1.量力而行2.及时付费3.信用修复第二节 小微企业法人信用管理三、小微企业法人信用记录的应用（一）小微企业法人信用记录的法律要求信用经济发达国家大都制定较完备的法律，以规范个人征信局的业务操作，避免对个人造成伤害，保护个人隐私及个人的生活不因错误的信用记录受到干扰。第二节 小微企业法人信用管理三、小微企业法人信用记录的应用（一）小微企业法人信用记录的法律要求我国的信用管理法律建设正处于探索阶段。2002年，由人民银行总行牵头，国务院“建立企业和个人征信

11、体系专题工作小组”负责开始起草征信管理条例。上海、深圳等各地都尝试建立信用管理方面的地方法规。对推进个人征信工作起到较好作用。第二节 小微企业法人信用管理三、小微企业法人信用记录的应用（二）小微企业法人信用信息的采集要求1.遵守法律、法规2.不做授信判断3.只采集与个人信用有关信息。4.实事求是、客观公正。5.及时更新，力求准确。第二节 小微企业法人信用管理三、小微企业法人信用记录的应用（三）小微企业法人信用记录的应用要求1.合法用户信用管理相关法律规定，个人征信机构制作的个人信用记录只能提供给法律规定的合法用户。2.订阅要求个人信用记录的合法用户及当事人本人可以订阅个人信用记录。第二节 小微企业法人信用管理 本章小结本章从小微企业信用活动与小微企业法人信用管理两个方面分析了个人信用管理的内容。阐述了小微企业信用管理的概念、职能、目标及信用管理流程