商业银行经营与管理第01章商业银行概论

1、第1章 商业银行概论 学习目标 主要内容 综合训练了解商业银行的起源和经营管理的理论沿革；熟悉商业银行的功能；了解商业银行的分类、组织结构、治理结构；理解商业银行经营的目标、原则。主要内容1.1商业银行业的发展历史与经营管理的理论沿革1.3商业银行的组织结构1.2商业银行的经营模式与职能1.4商业银行的经营原则1.1商业银行业的发展历史与经营管理的理论沿革 1.早期的商业银行2.近代商业银行3.现代商业银行 1.1.1商业银行的发展历史1.资产管理理论（1）商业贷款理论。（2）资产转换理论。（3）预期收入理论。2.负债管理理论（1）存款理论。（2）购买理论。（3）销售理论。3.资产负债管理理论

2、 1.1.2商业银行经营管理的理论沿革1.2商业银行的经营模式与职能1.分业经营模式分业经营模式是将商业银行业务和投资银行业务截然分开，不允许一家银行同时混合经营两类银行业务。商业银行不准进入投资银行的领域，投资银行也不许进入商业银行的领域。 1.2.1商业银行的经营模式及发展2.混业经营模式混业经营是一种侧重追求范围经济效益的银行经营模式，不区分银行业务与证券业务和信托业务，银行可以全面经营各种金融业务。实行这种经营模式的银行的最大特点是不实行商业银行业务与投资银行业务的严格区分，是综合性、全能型银行。3.分业经营模式与混业经营模式的比较及发展分业经营模式的主要优势在于：（1）有利于提供专业

3、化的业务和培养专业化的管理人才。（2）有利于银行业内部协调管理。（3）有利于银行业安全、稳健经营。分业经营模式的不足之处主要有：（1）不利于金融业的充分竞争。（2）不利于金融业资源共享。混业经营模式的主要优势在于：（1）有利于发挥规模经济与范围经济的作用。（2）有利于加强银行业的竞争。（3）有利于分散和降低金融风险。混业经营模式的不足主要有：（1）容易导致金融业的垄断，可能会影响公平竞争。（2）存在比较严重的风险传染。混业经营的银行，一种业务发生风险，可能会传染给其他业务，风险累积后，可能会导致银行的破产倒闭，后果更为严重。（3）加大了监管难度。混业经营集经营多种业务于一身，经营管理的透明度较

4、差，不利于有效监管。4.银行经营模式的发展历程及趋势（1）初期低层次的混业经营。（2）较为严格的分业经营。（3）较高层次的混业经营。（4）重新定位的混业经营。1.信用中介信用中介职能，是指商业银行充当社会的信用中介，通过负债业务（如存款业务）把分散在社会经济当中的各种闲置的货币资金收集汇聚起来，再通过其资产业务（如贷款业务）将汇集的资金贷放到国民经济的各个需要资金支持的部门。 1.2.2商业银行的职能2.支付中介支付中介职能，是指商业银行在经营活期支票存款账户的基础上，为客户办理签收和支付支票、货币结算、收付、兑换，以及电汇资金等业务的职能。3. 信用创造信用创造职能是在商业银行信用中介职能和

5、支付中介职能的基础上发展起来的。信用创造的含义归纳起来表现在两个方面。一方面，随着信用制度的发展，商业银行在银行信用的基础上创造了可以代替货币的信用流通工具（如支票）。这种信用流通工具可以代替现实货币流通，从而扩大了社会的信用总量；另一方面，商业银行能够在支票广泛流通和实施转账结算的条件下，进行存款货币的创造，从而在货币供给机制中发挥重要作用。4.提供金融服务金融服务职能是指商业银行利用其提供的信用中介和支付中介服务，凭借自身的优势，如社会联系面广、信用可靠、信息灵通、装备先进，掌握了大量的市场信息和经济信息等，借助电子计算机、互联网等技术和手段，为客户提供全方位、多角度的金融经济信息服务，如

6、信息咨询、决策支持、自动转账、保管箱、代发工资、代收水电费等各种费用的支付、代理买卖有价证券等。1.3商业银行的组织结构1.分支行制2.单一银行制3.银行控股公司制4.连锁银行制 1.3.1商业银行的外部组织形式1.决策机构（1）股东大会。（2）董事会。（3）各种专门委员会。2.执行机构3.监督机构 1.3.2商业银行的内部组织结构1.4商业银行的经营原则 安全性原则是指商业银行在经营活动中努力避免和防止各种不确定因素带来的风险，确保资产的安全。这是商业银行经营活动的首要原则。 1.4.1安全性原则 流动性是指商业银行在保持其资产不受损失的前提下，要保证资产能够随时变现，以随时应付客户提取现款

7、和满足客户贷款的需求。 1.4.2流动性原则 效益性是指在商业银行的经营活动中实现利润最大化。这是商业银行经营的最终目的，也是商业银行生存和发展的基础。商业银行的效益性原则源于其作为“经济人”的本质特征。 1.4.3效益性原则效益性是指在商业银行的经营活动中实现利润最大化。这是商业银行经营的最终目的，也是商业银行生存和发展的基础。商业银行的效益性原则源于其作为“经济人”的本质特征。 1.4.3效益性原则 银行的“三性”原则贯穿于商业银行所有的经营管理活动中，它们之间存在着一种对立统一的辩证关系。 一方面，之所以说银行的“三性”经营原则是相互统一的，是因为“三性”的经营原则是一个不可分割的整体。

8、 另一方面，安全性、流动性和盈利性之间也存在着矛盾的一面。 1.4.4.商业银行经营原则的相互关系1.商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产的需要而形成的一种金融组织。银行管理理论的演变主要经历了3个阶段：早期的资产管理理论；20世纪60年代以后逐步发展起来的负债管理理论；20世纪70年代末至80年代初形成的资产负债管理理论。2.商业银行的经营模式可以大致分为分业经营模式和混业经营模式两种。前者以英、美银行为代表，后者以德国银行为代表。两种经营模式各有利弊，只有符合本国经济金融发展实际需要的模式才是最适宜的。商业银行的职能主要包括：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能以及提供金融服务职能。3.商业银行组织制度包括外部组织形式与内部组织结构。前者有分支行制、单一银行制、银行控股公司制和连锁银行制4种类型；股份制商业银行的组织结构包括决策机构、执行机构、监督机构3个部分。4.商业银行的经营目标是追求自身利润最大化，但从长期来看，追求企业价值最大化才是商业银行经营的最终目标。商业银行的经营原则是安全性