家庭个人理财规划书

1、理财规划书 理财规划书的假设前提 本理财规划的计算均基于以下假设条件：（一）年通货膨胀率为 3.5%通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货 币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。我国经常使用居民消费 价格指数作为通货膨胀率的重要指标。今年我国经济下行压力较大，经济增长预期下降， 伴随着的是 CPI 等指数的上涨。根据统计局公布的第三季度经济运行状况，将今年的年通 货膨胀率预定为 3.5%。（二）定期存款的年利率为 1.5%根据央行于 2015年10月24号的最新政策，我国再次降息降准。 目前我国定期一年期 存款利率为 1.5%。由于我国仍

2、处于利率改革的关键阶段，因此银行存款利率作为货币市场 工具时，通常视为“无风险利率” 。（三）货币市场基金年收益率为 4%货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动 性的货币市场工具，货币市场基金管理暂行规定规定，货币市场基金投资组合平均剩余 期限（久期）不得超过 180 天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续的降息降准，加大了现金流。令货币市场基金的收益率下降四） 债券年收益率为 3.5%现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场

3、必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为 3.5%（五） 股票型开放式基金年收益率为 30%股票型基金投资对象具有多样性， 由于易受股票市场的波动影响， 具有较大的风险， 但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%。今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各种政策的出台，规范市场，使市 场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今年股票型开放式基金的年收益率为30%。目录 TOC o 1-5 h z 一、家庭基本情况和现状分析 2二、家庭现状分析 5三、理财目

4、标 7四、理财规划 8五、调整后的财务状况 11、家庭基本情况和现状分析李爱禄（父亲）今年 46，公司中层技术干部，月收入 5000 元年底奖金两万元。孙芳（目前）今年 44，某公司当会计，月收入 2000元；本人今年 22 岁，是一名大四将要毕业 学生。爷爷在农村，无收入，姥爷姥姥是退休工人。现有住房 80 平方米，无贷款。家庭资产负债情况 （单位 人民币：万元）家庭资产家庭负债现金及活期存款5信用卡贷款余额0定期存款10消费贷款余额0国债0汽车贷款余额0企业债、基金及股票0房屋贷款余额0房地产55资产总计70负债总计0净值（资产 - 负债）70年度性收支状况（单位 人民币：万元）收入支出年

5、终奖2保险费0.5债券利息和股票分红不定产险0证券买卖差价不定其他0存款，债券利息1合计3合计0.5每年结余（收入 - 支出）2.5每月收支状况（单位 人民币：元）收入支出父亲收人5000子女教育费1000母亲收入2000衣食费1500其他0交通费350医疗费0合计7000合计2850每月结余（收入 - 支出）4150全家保险状况本人寿险意外险其他父亲00社会保险母亲00社会保险本人00健康医疗险、家庭现状分析家庭财务比例定义比率参考范围结余比率年结余 / 年税后收入65.61%0-30%负债比率总负债/ 总资产020%-60%流动性比率流动性资产 / 每月支出12.043-8清偿比率净资产/

6、 总资产100%50%以上投资于净资产比率投资资产 / 净资产21.43%50%1. 家庭财务状况比例分析1. 从家庭财务比率来看，结余比率过高，表明家庭储蓄较大；零负债说明家庭无负债 压力，投资配置管理尚有余地；流动性比例过高，在满足家庭对资产的流动性需求的基础 上，额外的资金没有用来投资增值；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将 50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压 力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。2. 可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入， 投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利

7、用。因此，应当运用好家庭收支的 结余、适当的提高投资性资产以及回报率，这才是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财 目标的关键。3. 其他财务分析保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此 不需额外准备医疗资金。2. 财务状况预测和总体评价家庭现在正处于稳定阶段，子女即将大学毕业，步入社会，预期家庭总体收入会有一 定程度的增长。随着客户

8、年龄的增长，各项支出也会有所增加，例如旅游支出，医疗费用 支出等。总体分析各项指标，家庭财务结构还不尽合理。过于关注资产的流动性，流动性资产 完全可以应付负债，但过多的流动资产占用资源，没有很好的利用杠杆效应提高资产的整 体收益性，所以应提高投资比率，丰富投资品种。3. 风险偏好测试和投资经验根据风险偏好测试问卷（测试问卷见附件 1）的得分，家庭属于保守型投资者，夫妻双方都不偏好股票类金融投资产品，也没有足够的投资经验。三、理财目标一）短期目标对手中的流动资产进行规划，准备充分的现金应付日常支出的需要，将其余部分分散 投资，以提高资产的整体收益率。（二）中期目标：风险管理和保险规划：家庭保障目

9、前只有社保，社保是基础的保障，必须配以商业 保险完善家庭风险隔离墙。商业保险中，应以意外险和健康险为主。增加家庭支柱的保障； 孩子已成年，应调整保障的险种和额度。购置房屋规划：为了满足孩子以后婚嫁所需，预计在 3-5 年内在合肥添置一套 100 平方米的二手房屋，拟投资资金为 80 万元。投资规划：家庭原有的活期，定期和每月结余的资金，应考虑分散投资股票型，平 衡性和货币基金，以期提高总体资产的收益率。（三）长期目标养老规划：父母希望达到退休年龄后能够开始退休生活。考虑到目前通货膨胀率居高 不下，为保障退休后的生活质量，养老保险也应尽早规划。四、- 财规划（一）现金规划紧急预备金是为了满足家庭

10、对资产的流动性需求，一般应准备 3-6 个月的家庭固定开支，考虑到有本人上学、赡养老人等因素，建议拿出 5 个月的支出作为紧急预备金，目前 的流动资金有 5 万元，每个月的支出为 4150元， 5 个月的支出即为 20750元，剩余的流动资产用于货币型基金等流动性强的；同时申请一张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备 金，以备不时之需。（二）风险管理和保险规划根据理财规划行业着名的 “双十原则”，保险规划中保险的设计为 10 倍的家庭年收入， 保费则不宜超过家庭年收入的 10%，这样的保险保障程度比较完善，报废的支出也不会构 成家庭过度的财务负担。目前家庭年收入为 114000 元，但考虑到子女

11、即将步入社会， 假设子女毕业的年收入为 36000 元，即将来的家庭年收入增至 150000元。家庭的财产和成员都缺少风险保障。考虑 到家庭的收入水平，家庭的保额应控制在 150 万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过 15000 元。1. 李爱禄（父亲）的风险管理和保险规划：作为家庭的主要收入来源之一，目前仅有的 基本的社会保险， 显然不能抵御可能存在的风险。 保额做到 60 万元则基本可以保证若出现 严重意外或疾病时家庭不会出现财务危机，并且可以基本保障家庭现有的生活水平。（1）人寿保险建议：建议增加现有寿险的保额至 48 万元，根据现有的保费支出金额 预算，保费将增加至 4800 元左右

12、。（2）重大疾病险建议：建议购买消费性的重大疾病保险，保额为12 万元的险种，保费大约在 1200 元左右。2. 孙芳（母亲）的风险管理和保险规划：父母情况类似，是家庭收入的另一半，目前仅有 基本的社会保险，我们建议如下：1） 人寿保险建议：建议增加现有寿险的保额至 24 万元，根据现有的保费支出金额预算，保费将增加至 2400 元左右。（2） 重大疾病险建议：建议购买消费性的重大疾病保险，保额为6 万元的险种，保费大约在 6 元左右。（三）消费支出之购房规划：为了满足子女以后婚嫁所需，预计在 3-5 在合肥添置一套 100 平方米的，按目前的房 价来看，拟投资资金为 80 万元。按照目前的房

13、地产政策，房价 80 万元，首付 30%即为 24 万，外加税费以及装修费用， 估计总计达到 30万元左右。父母承担其中 30%的首付价款，总计 56 万元剩余贷款的部分 则由子女自行负担，预计贷款期限为 30年。每个月需要支付 2377.09 元。前期刚工作收入 较少，房贷款仍需要父母的支持。待后期收入提高后，有子女自行承担。后期再改为等额 本金，逐步缩短还款期限，增加每月的还款额度。（四）投资规划：家庭原有的活期，定期和每月结余的资金，应考虑分散投资股票型，平衡型和货币型 基金，以提高总体资产的收益率。基金作为一种新兴的投资制度安排，一种新的投资工具，具有组合投资，专家管理， 共同投资，选择范围广，流动性好等特点。根据家庭的风险偏好分析，家庭用于投资基金 的资产应大致控制为 50%用于购买无风险产品即货币型基金， 30%用于购买低风险产品即债 券型基金， 20%用于购买风险产品即股票型基金。五）养老规划：父母希望达到退休年龄后能够开始退休生活。按照目前的家庭年度支出 34200 元，膨 胀率为 3.5%，达到退休年龄时，年度支出需要达到 59296.93 元来维持现有生活。