小额贷款风控岗位职责

1、小额贷款风控岗位职责篇一：小额贷款公司的操作规程及风险防控的要点第一部分、小额贷款行业面临的宏观经济形势和管理上的要求小额贷款属于新型金融行业，这个行业与国家宏观经济政策有着密不可分的 关系，所以，我们在探讨小额贷款业务风险管理的时候，首先离不开对宏观经济形 势作一个基本分析或者说是基本判断。众所周知，今年以来我们所面临的宏观经济政策是稳健的货币政策和积极的 财政政策。积极的财政政策主要是在保证适度的投资力度前提下以扩大和培育内 需，投资的方向也主要体现在公共基础设施领域，比如水利、高铁和保障房的建设 等多方面。稳健的货币政策的实施，主要体现在近半年来央行连续多次调高了存贷 款利率和存款准备金

2、率。积极的财政政策的实施对我们小贷行业的影响相对较小， 对我们小贷行业产生较大直接影响的还是货币政策。那么今年上半年稳健的货币政 策的实施对我们社会，对小贷行业有什么影响呢？首先，稳健的货币政策的实施，催生了一个很重要的现象，那就是银行资金 全面吃紧，很多贷款批下来了，他项权证也办了，但没钱放款，等着排队放款，因 为今年的货币政策监控实施的是动态监控，不是按年也不是按季度，而是按月监 控。同时，直接融资的比例在大幅度增长，不光是小额贷款更加活跃，同时，民间 借贷也十分活跃、另外中小企业集合债、信托集合资金计划，以及像上市这些融资 方式门槛也在降低和放开。这是今年稳健货币政策的实施我们感受到的一

3、个重要现 象。另外，我们进一步分析稳健的货币政策调控的重点。稳健的货币政策的实施 调控的重点虽然是大企业、大项目，但大银行是不会放弃这些大客户资源的，这就必然会在信贷总规模增 幅收缩的背景下压缩对中小企业的贷款，所以，上调存款准备金率调控的结果，是 众多的中小企业普遍感到资金紧张。所以这种调控或者说这种压缩，一方面为以中 小企业和个体户为主要服务对象的小额贷款公司提供了很好的机遇。另一方面，也 可能导致一些缺乏融资渠道的中小企业经营危机，甚至出现经营失败。所以总结宏观经济政策对小额贷款这个行业产生的直接影响，我们的理解 是：机会增多了，但风险也加大了。基于对宏观经济政策的上述理解，所以2021

4、年，我们小贷行业形势一片大 好，这已经是过去时。2021年,在宏观调控的背景下，相信小贷行业仍然会得到很 好地发展。同时，中小企业是我国市场经济的主力军，伴随着中小企业的发展，我 们以为新兴的小贷行业在“十二五”期间不会有政策上的风险。在冷静地面对不均 匀的市场后，可以更多地关注业务经营风险的控制。这就给我们提出了一个要求，在目前的宏观经济背景下，我们如何来防范和 控制业务风险？第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求从理论上讲，贷款业务风险的控制主要是靠风险控制体系来实现，商业银行 有完善的风控体系，体现在政策研究、市场分析、人员配备、机构设置和操作流程 等多方面。相比之下，小贷公司不具

5、备银行的条件，也不可能走复杂的程序，相反 这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服务的优势所在。怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？我们以为是 需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点，即建立起相对完善的风险控制机制 和着力提高人员的风险识别和控制能力和职业道德水准。风控机制的建立，即分设 业务部和风控部，或者业务风控交叉实行AB制，实行审贷分离以及分级审批。提 高业务人员风险识别和控制能力，即按照“庖丁解牛”的标准，按照1+1=2的熟练 程度，来要求业务人员熟悉业务，对业务风险点和相关的法律法规的熟悉程度要达 到跟回家的路一样熟悉。至于职业道德风险的防范，虽然它不属于业务范畴，但

6、对于我们这样的新型 金融机构来说却是一个根本之根本。因为金融机构无小事，特别是在机构成立 的初期，重视业务发展，容易忽视职业道德教育，所以正面的职业道德教育和警示 教育也是必要的。第三部分、具体贷款项目选择上的风险节点和控制具体贷款项目选择上的风险节点和控制这一块呢，主要是结合我们国元小额 贷款公司两年来的工作实际，针对贷款业务的风险环节和易忽视的问题的一些做 法，阐述的也很浅显，谨供交流和探讨。一、选择客户的业务风险选择客户就是选择借款主体，按照规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业 和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。按照这个规定，具备借款主体资 格的企（事）业单位，中小微型企业、个

7、体户和自然人都是我们的贷款对象。例外 性规定有：分公司不具有企业法人资格，医院学校带有公益性质的事业单位不符合 借款主体资格，对单个借款人的贷款最高限额不得超过注册资本的5,借款主体应 在区域范围内。我们以为上述规定很笼统，但我们可以为自己确定一个指导思想： 我们的贷款一定是要贷给那些有还款意愿，并且具备还款能力的借款人。（一）尽量不选择的客户1、有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为的。因为贷款业务经营 的是信用，承担的是风险。我们国元投资的经营信条中就规定“既融资又融信”， 与诚信相伴。2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的。中小企业发展到一定的阶段，规范 化的财务管理较为重要，同时税

8、收的刚性很强，对借款人有严重偷漏税行为的情形 应引起我们警觉。3、生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的。现代企业的发展日新月异，无论是观念创新还是技术创新都非常重要。没有 观念创新就不能与时俱进。在落后的生产技术条件支撑下的企业也肯定没有发展前 途。如果选择了它，就可能会被拖累，所以应避免与这类企业为伍。4、中型以上盲目扩张的企业。企业盲目扩张应引起重视，特别是高负债搞建 设，实施激进的财务政策的企业。由此引起现金流的断裂导致债权人损失的案例， 我们已屡见不鲜。（二）高风险的客户1、无不动产的客户。不动产基本上是企业实力的象征，没有不动产的客户隐 含的违约风险较大。2

9、、有洗钱记录的。洗钱是违法犯罪行为。3、财务公司。财务公司是经营货币的，经营货币的企业属于高风险行业，所 以银行一开始也不同意向小贷公司贷款，因为有国元投资的支撑，我们才取得了银 行的授信。4、娱乐场所。娱乐场所是属于典型的受政策性风险影响大的行业，“天上人 间”如果有负债，债权人一定有巨大的经济损失，所以娱乐场所不可介入。二、重视现场调查回避风险小贷公司的借款人对用款的要求有一个特点，就是急。但是，作为业务人 员，再急也要掌握一个原则，就是现场调查，现场调查是信贷调查的原则之一。个 人房产抵押到现场去察看抵押房产，企业贷款到现场察看企业现场和账目。同时， 根据小贷融资需求的“短、小、频、急”

10、的特点和中小企业发展的客观实际情况， 我们应不单纯依赖正式的财务报表或各类书面文件，还应注意收集非财务信息和软 信息。以深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员 交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。尽量从多方面、多渠道收集有关借 款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情况以减少借贷双方信息不对称所隐含的风险。三、客户基本信息中的风险节点和控制1、营业执照。是否年检，借款偿还期应在营业期限之内。2、公司章程和验资报告。通过查看公司章程、股权变更登记和验资报告，清 楚股东的关系和股权的构成，以及实收资本的到位情况。3、税务登记和纳税证明。纳税申报表可以表明企业的经营

11、规模，因为没有人 会在只需要缴纳1万元税款的时候而去交10万元。4、财务报表。详见财务分析中的主要风险识别。5、借款人身份证明及必要的信息。比如个人简历、身份证、户口本和婚姻状 况证明。对个体工商户可以要求提供个人卡的交易记录，作为其合理用途和还款来 源的参考。6、借款人的资信情况。对于企业借款可以通过合作银行查询基本信用信息和 取得借款人银行借款明细表，以了解每一笔借款的抵押担保方式和到期日。7、其它必要的资料。比如特殊行业的资质证明，如房地产开发企业的四证， 高新技术企业的认证，医疗许可等。当然资料收集是基础，主要工作还是分析判断。四、非财务因素风险节点与控制1、借款人受教育的背景、品行和

12、健康状况等。企业的竞争是人才的竞争，高 素质人员的管理能力一般来说相对要强些。另外，经营企业多年相对稳定，主要管 理人员属于社会知名人士，在行业中具有一定的声望和较好的口碑，如担任某行业 协会的副会长以上职务，都可以作为借款人具有较好声望的参考。2、借款人的其他投资、资产和负债情况。业务规模较大的借款人贷款风险要 相对小些。投资多个行业也可以分散风险，同时也有多处还款来源，能够同时投资 多个行业的企业主能力也相对强些。篇二：小额贷款公司风险控制的目标是什么小额贷款公司只有事先明确风险管理要实现的目标，才能积极主动地去管理 各类风险，也才能对风险考核提供基本的参照依据。同其他风险管理主体一样，小

13、 额贷款公司的风险管理目标一般也具有层次性。汇小贷指出，其目标可分为:总体 目标和具体目标。（一）风险管理的总体目标由公司目标可以确定风险管理的总体目标。风险管理的总体目标就在于;将运 营过程中各种有损于公司目标实现的风险事项对小额贷款公司产生的不利影响维持 在一个可容忍的水平，从而确保公司目标的实现。换句话说，小额贷款公司风险管 理的总体目标就是为实现其公司目标而提供合理的保证;也就是为了保证其公司目 标的实现，将公司面临的各种重大风险可能导致公司目标的偏离范围，紧紧锁定在 公司自身可以接受的合理范围之内。（二）风险管理的具体目标确定小额贷款公司风险管理的总体目标后，就可以将总体目标细分为若

14、干个 具体目标。主要包括：确保小额贷款公司及其员工的相关行为符合有关法律法规和政府主管部门 监管的要求。确保小额贷款公司有关制度和为实现公司目标而采取的重大战略与措施能 持续地得到贯彻与执行，从而提高经营活动的效率和效果。确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务的经营活动进行有效的 风险管理。持续地识别与防范各项业务中的重要风险点，并对各项业务在持续期间 进行有效、恰当的风险评价与监测，并对暴露出来的相关风险进行有效的隔离、转 嫁与控制。确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理方案的恰当性，保护公 司不因重大风险或人为操作失误及舞弊而遭受重大损失。篇三：小额贷款公司的风险控制方式有哪些

15、小额贷款公司的风险控制方式有哪些？从风险控制的策略方面：分散系统风险：简单的说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，小额贷款公司 要求客户必须是“小额、分散”，这样就可以有效的分散系统风险，避免客户过度 集中在某一个或几个行业或客户。回避市场风险：这个有赖于我们的客户经理能够进行详尽、细致的贷前调 查、风控部门的风险分析以及贷审会的正确决策，对于高风险的行业或高危客户群 体进行有效识别，尽量回避风险。转移风险：通过和担保公司、中介公司合作，有效转移客户风险。4.现在银行都非常重视中小企业贷款，若银行将此业务真正做起来，那么优质 的中小企业客户将集中到银行，小额贷款公司只能面对劣质的中小企业。小额信贷 的服务对象属于金融市场中最低端的客户群体，传统银行业以抵押担保为防范和控 制风险的基本手段，而这是低端客户难以满足的条件。由于小额