关于某县农户金融需求的调查报告

1、 HYPERLINK xxxx/ 广东金融融学院社会调查查报告报告题目目： 关关于韶关关新丰县县农户金金融需求求的报告告系 别： 会计计系 年级专业业： 006级 财务管管理 学 号： 006一五五41110 姓 名： 陈陈怡 提交日期期： 20009 年 3 月 1 日 学生姓名名 成绩绩 评语： 评阅教教师（签签名） 年年 月 日题目：关关于韶关关新丰县县农户金金融需求求的调查查报告目 录摘要 44前言 44调查资料料分析 55建议 一三结束语 一一五关于韶关关新丰县县农户金金融需求求的调查查报告内容摘要要：我国国农村，尤其是是欠发达达地区的的农户融融资难是是一个现现实存在在的问题题。本文

2、文通过对对韶关新新丰县农农户基本本金融行行为与融融资需求求的调查查研究，分析当当前新丰丰县农户户金融需需求与农农村金融融机构供供给存在在的矛盾盾，并提提出建议议，使农农村金融融机构更更好地为为农民服服务。关键字：韶关新新丰县 农户户 金金融机构构 金金融需求求一、前言言新丰县地地处广东东省中北北部，面面积200一五平平方公里里，属丘丘陵沟壑壑区，素素有“九山半半水半分分田，之之称，城城乡经济济发展落落后，是是一个典典型山区区农业县县，也是是广东省省贫困县县之一。20007年来来，全县县总人口口24.24万万人，其其中农业业人口117.889万人人，占城城乡总人人口的773.88%。全全县农民民

3、人均纯纯收入为为36112元，与全省省56224元的的平均水水平相比比，人均均少20012元元。国民民生产总总值为一一八.116亿元元，比上上年增长长19.9%，财政收收入为00.833亿元，比上年年增长337.88%，财财政总支支出为33.5亿亿元，比比上年增增长一八八.6%。20007年年末，涉涉农金融融机构各各项存款款一五.3亿元元，各项项贷款44.055亿元，其中：短期贷贷款3.06亿亿元，中中长期贷贷款0.97亿亿元。随着社会会主义新新农村建建设的稳稳步推进进，新丰丰县农村村经济发发展速度度显著加加快，农农民人均均纯收入入由20004年年的31107元元提高到到20007年的的361

4、12元，农户已已经成为为农村经经济和农农村金融融市场的的重要主主体。我我们将通通过此次次调查，了解新新丰县农农户的金金融需求求，对调调查数据据进行分分析，为为当地的的金融机机构更好好地掌握握农户金金融需求求的特点点提供现现实依据据的参考考。二、调查查的资料料分析（一）调调查的基基本情况况本次调研研采用了了定量分分析与定定性分析析相结合合的调研研手法。定量分分析主要要用于农农户问卷卷调查，在调查查方式上上采用封封闭式的的问卷调调研法，在抽样样上采用用便利抽抽样的方方式，即即在新丰丰县对符符合我们们目标特特征的农农户进行行拦截，展开问问卷调查查；定性性分析主主要用于于对农户户访谈调调查，采采用的方

5、方式为对对目标对对象进行行开放式式深度访访谈。（二）调调查数据据来源本数据来来自20009年年1月在在韶关新新丰县的的农户调调查，调调查区域域具体包包括黄礤礤镇、马马头镇、梅坑镇镇、沙田田镇、遥遥田镇、回龙镇镇6个镇镇。调查查内容包包括农户户的基本本金融行行为、信信用状况况、金融融意识、融资意意愿、实实际融资资状况等等。本次次调研的的问卷调调查研究究发放问问卷总数数1200份，其其中有效效问卷1107份份。调研研样本选选择遵循循随机原原则，对对新丰县县本地的的农户进进行调查查。（三）调调查数据据分析（1）调调查区域域农户经经济状况况数据分分析 通过过问卷调调查的数数据显示示，受访访者的家家庭平

6、均均月收入入8000元以下下占322.355%，8800一五000元占占30.39%，一五五0020000元占占23.53%，20000元元以上占占一三.73%。从收收入来源源来看，外出务务工收入入成为当当前农户户收入的的主要来来源，占占比高达达43.03%。而种种植和养养殖仍占占农户收收入来源源的相当当比重，分别330.330%和和一八.一八%。在调调查中，96.122%的农农户家庭庭耕地面面积不足足5亩，73.79%的农户家家庭人均均月支出出在5000-一一五000元水平平。以上上数据表表明新丰丰县农户户的生活活水平仍仍不高，新丰县县仍属于于欠发达达地区。新丰县家家庭平均均月收入入平均月收

7、收入800元元以下800一五000元一五00020000元元20000元以上上比例32.335%30.339%23.553%一三.773%新丰县家家庭收入入主要来来源家庭收入入来源种植养殖打工经商买卖卖政府救济济金其它比例30.330%一八.一一八%43.003%4.244%2.422%1.822%（2）调调查区域域农户金金融意识识数据分分析通过问卷卷在农户户金融意意识方面面的数据据显示，我们发发现农户户对金融融机构知知之甚少少和对金金融的参参与意识识并不强强。如下下图所示示：1、对于于“您觉得得您对本本地的金金融机构构的了解解吗?”的问题题。“了解一一点”的受访者者占600.199%，“完全

8、不不了解”占300.100%。而而“非常了了解”和“基本了了解”分别为为1.994%和和7.777%。该结果可可能说明明:第一一，新丰丰县农户户对金融融机构了了解普遍遍缺乏，金融意意识亟待待提高;第二，新丰县县的农村村金融极极不发达达，金融融部门在在工作作作风上仍仍是一种种封闭式式的等客客上门的的方式，不注意意和农民民的交流流和联系系，金融机构在在农村欠欠缺有效效的宣传传。2、对于于“您曾在在银行办办过理财财、信贷贷、保险险之类的的业务吗吗?”这个问问题，高高达633.544%的农农户选择择“没有”， 4.17%的农户户选择“经常”， 266.044%的农农户选择择“偶尔”， 6.25%的农户

9、户选择“不知道道有这类类业务”。 造成这这么高比比例的农农户没有有办理过过银行业业务这种种现象，其原因因与前面面所述客客观情况况有直接接联系：一、新新丰县农农村经济济不发达达，农户户手里缺缺乏资金金进行各各种金融融活动;二、新新丰县农农民金融融意识水水平相对对落后，不愿与与各种金金融机构构打交道道（包括括银行）的思想想意识浓浓厚。（3）调调查区域域农户借借贷行为数数据分析析了考察农农户的存存贷款意意愿和行行为，本本次调查查对农户户的借贷贷意愿、贷款来来源、用用途等基基本金融融行为设设计了问问卷，主主要结论论如下：新丰县农农民对资资金的有有效需求求不足，且资金金的需求求主要在在消费性性需求当问及

10、“您在近近期内有有意向金金融机构构进行借借贷吗？”只有122.622%的农农户表明明“有”， 79.61%的农户户表明没没有意愿愿，7.77%则表示示要看情情况。被问及没没有向金金融机构构贷款意意愿的原原因，（如同所所示）445.110%的的农户认认为“我不需需要贷款款”， 一一三.773%的的农户认认为“提出也也得不到到”， 4.90%的农户户认为“利息太太高”， 3.92%的农户认认为“手续繁繁琐”， 177.655%的农农户认为为“借了担担心还不不了”， 100.788%的农农户认为为“通过民民间借贷贷更易获获得贷款款”， 3.92%的农户户认为是是其他原原因。虽然大部部分农户户都表示示

11、自己不不想贷款款，也不不需要贷贷款。表表面上看看，新丰丰县的农农户缺乏乏了资金金需求。但在调调查的过过程中我我们发现现农户对对调查人人员的心心理设防防很深，说到信信贷方面面的信息息都会忌忌讳，希希望通过过说“不想贷贷款”来避开开我们的的提问。所以我我们进一一步利用用问卷中中设计的的假想式式问题(“如果政政府给您您1万块块钱，你你会用来来干什么么？”)来获获取农户户对资金金需求和和用途的的信息,从资金金分配的的角度间间接把握握农户对对资金的的真实需需求。我我们将上上述根据据调查中中农户对对假想式式问题的的回答整整理成表表：资金用途途比例合计生产性消消费农业再生生产31.330%43.448%投资

12、4.355%做生意7.833%生活性消消费子女上学学21.774%56.552%看病8.700%建房23.448%婚嫁费用用2.611%如图表所所示,农农户对资资金的需需求以消消费为主主(566.522%),体现在在子女上上学（221.774%），看病病（8.70%），建建房（223.448%）和婚嫁嫁费用（2.661%）的开支支上,但但仍有相相当部分分农户有有生产性性需求(43.48%)。该结果表表明，一一方面，农民在在解决温温饱问题题后，绝绝大多数数农户处处于“维持现现状”的保守守经营状状态，因因此对资资金的需需求并不不十分急急迫。且且由于“无债一一身轻”，“有钱不不外借”思想，一一般农户

13、户都不愿愿意借贷贷。他们们的金融融意识比比发达地区区的金融融意识相相对落后后。另一方方面，新新丰县的的农民,如同其其他欠发发达地区区的农民民一样,处于传传统农业业阶段，虽然农农户基本本上解决决了温饱饱问题,但是由由于一般般农户手手头的现现金不足足以应付付大项和和临时性性支出,他们的的金融需需求主要要体现在在消费性性需求上上。值得得注意的的是，由由于农民民是集生生产和消消费于一一体的经经济单位位，生产产资金和和消费资资金互相相挤占，因此在在现实中中往往很很难将两两者区分分开来，农户生生产资金金的缺乏乏很有可可能是消消费增加加所致。再加上上信用社社没有开开办针对对农民的的消费信信贷，因因此农户户即

14、使是是为了满满足消费费需求，在向信信用社借借贷时却却大多以以补充生生产资金金的名义义贷款，因此实实际用于于消费的的借贷比比例要高高于以上上比例。2、当地地金融机机构不能能有效满满足农户户的金融融需求，农户金金融需求求主要通通过民间间借贷满满足当问到“如果要要借款，请问您您一般找找谁借？”时，877.622%的农农户回答答会选择择向亲朋朋好友借借，而考考虑去金金融机构构借贷的的农户是是少之又又少。新丰县农农户的借借贷来源源借贷来源源向亲朋好好友借农村信用用社农业银行行其他商业业银行民间高利利贷其它比例87.662%3.811%0.955%1.900%0.000%5.711%至于问及及农户选选择不

15、同同借贷来来源的原原因，如如下表说说示：农户选择择不同借借贷来源源的原因因原因比例距离最近近10.009%不用利息息57.880%我跟那个个机构的的负责人人或办事事人员关关系比较较好0.922%利息较低低1.833%那个机机构经常常提供一一些有用用的信息息给我0.000%手续简便便，效率率高29.336%57.880%和和29.36%的农户户会分别别因为“不用利利息”和“手续简简便，效效率高”的原因因选择借借贷来源源，这正正是民间间借贷的的优势所所在。第第一，民民间借贷贷具有方方便快捷捷的特点点，适合合农村经经济主体体的需求求。农民民的很多多贷款具具有临时时性，数数额少，周期长长，风险险大等特

16、特点，对对于现今今商业化化的金融融机构，对于农农户的信信贷显然然不是资资金流向向的首选选。若这这种临时时性贷款款需要正正规金融融机构满满足的话话，很可可能由于于繁杂的的手续和和漫长审审批程序序，等到到农民得得到这笔笔贷款时时，已经经不需要要资金了了。而民民间借贷贷的快捷捷性刚好好满足这这种要求求，被多多数农户户乐于接接受。第第二，由由于欠发发达农村村地区的的贫困导导致农村村的经济济主体很很难提供供合适的的担保和和负担较较高的利利息。虽虽然新丰丰县也有有无担保保的小额额贷款项项目，但但毕竟只只是少数数，而且且对于利利息的偿偿还依然然是农户户一个不不少的负负担。因因此，农农户更多多地会选选择亲朋朋

17、好友间间不用担担保，不不用利息息的贷款款。而一一些农户户收入水水平提高高，却缺缺乏金融融意识与与投资需需求，他他们手中中的闲散散资金就就成为民民间借贷贷的资金金来源。我们也可可以从“农户对对农村金金融机构构服务的的要求和和期望”的统计计数据间间接得知知，农村村金融需需求受到到抑制，正规的的金融机机构不能能满足农农村金融融的原因因。177.711%的农农户希望望“降低贷贷款抵押押担保”， 266.044%的农农户希望望“降低贷贷款利率率”， 377.500%的农农户希望望“简化贷贷款手续续”， 2.60%的农户户希望“增加贷贷款金额额”， 166.一五五%的农农户希望望“提高服服务质量量”。由此

18、此可见，农村金金融机构构在管理理制度及及本身业业务方面面仍有需需要改善善之处。农户对农农村金融融机构的的要求和和期望比例降低贷款款抵押担担保 17.771%降低贷款款利率26.004%简化贷款款手续37.550%增加贷款款金额2.600%提高服务务质量16.一一五%(四)访访谈资料料分析根据调查查员与新新丰县农农户的访访谈，我我们可以以了解到到新丰县县一些曾曾经到金金融机构构贷款农农户的借借贷经历历。案例一：一户农农民向我我们表示示，曾经经向农信信社借6600块块的无抵抵押贷款款，用于于投资桑桑树种植植，但是是不幸的的是遭遇遇了一场场大风令令他们血血本无归归。后来来他们连连本带利利20000块

19、，用了112年时时间，终终于在去去年还清清。现在在他们又又想借钱钱修房子子，却因因为没有有抵押，农信社社一直不不给予批批准。案例二：一位770岁的的老伯跟跟我们说说，在他他40岁岁那年由由于生活活穷困，向农信信社无押押贷款110000元。后后来因为为无力还还贷，农农信社定定期派人人向他追追讨，还还了300年，最最后在今今年才把把贷款还还清。从上述的的例子可可以看出出：农村村贷款具具有额度度小，手手续繁，周期长长，相当当零散的的特点，造成农农村信贷贷市场相相对低效效，存在在管理难难，风险险大，成成本高，收益低低等问题题。由于于农民收收入水平平较低,自身积积累少,抵抗意意外风险险的能力力较弱。发生

20、不不可抗力力因素时时，容易易造成农农村信贷贷部门产产生坏账账的风险险，同时时增大农农村金融融机构贷贷款成本本。三、建议议（一）培培养农民民的金融融和信用用意识，广泛宣宣传农村村金融的的知识。对农民民金融和和信用意意识的培培养，需需要金融融、法律律、政府府等部门门通过政政策扶持持、商业业化管理理来实现现。金融融机构可可以就针针对农户户的贷款款和优惠惠政策，向农民民多宣传传，使农农民了解解这一制制度的优优点并逐逐步刺激激农村金金融的有有效需求求。在经经济欠发发达地区区农民的的受教育育程度普普遍偏低低，文盲盲、半文文盲在人人口中的的比例高高。很多多农民还还贷的积积极性和和主动性性不高，农村金金融人员

21、员在办理理业中应应把金融融信用观观念传递递给客户户，提高高农民的的信用意意识，减减少当地地农村金金融机构构放贷的的风险。（二）农农村金融融机构简简化贷款款手续，减少审审批程序序。目前前农村金金融机构构贷款手手续繁杂杂，形成成农民贷贷款的无无形门槛槛。尽管管农贷部部门认为为手续已已十分便便捷，但但由于农农民大多多文化素素质不高高，实际际上还是是显得比比较麻烦烦，过多多的贷款款手续使使许多农农民对贷贷款望而而却步。农村金金融机构构应进一一步简化化农民贷贷款的手手续，降降低了农农民贷款款的难度度。（三）提提高农村村金融服服务水平平，发展展农村消消费信贷贷制度。正如我我们调查查所知,新丰县县经济基基础

22、较差差，市场场经济不不发达，农民刚刚刚达到到温饱状状态。在在这种情情况下，经济欠欠发达地地区农村村经济发发展中对对于大资资金量的的需求不不多，更更多的是是小额的的经常性性的资金金以满足足农业生生产和农农民的日日常生活活。农民民需要的的是一种种跟自身身关系紧紧密的，真正为为自己服服务的金金融组织织。一方方面，对对于一些些有实力力的种粮粮大户和和养殖大大户，金金融机构构要作为为重点客客户，多多做工作作，更好好的为当当地“三农”发展服服务。另另一方面面，农户户的消费费支出中中，教育育、医疗疗及住房房支出占占很大比比例。农农村金融融机构未未来积极极有效的的政策思思路应该该是正视视农户的的消费性性信贷需需求, 扩大贷贷款范围围尤其是是增加消消费贷款款的种类类,积极极探索农农户消费费性贷款款的发放放方式。（四）合合理引导导农村民民间金融融的发展展，把农农村民间间借贷置置于国家家的监督督管理之之下。在在目前农农村正规规金