家庭理财设计

1、目录 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark25 o Current Document 家庭理财规划方案2 HYPERLINK l bookmark28 o Current Document 一、金融市场假设2 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 二、家庭基本分析2 HYPERLINK l bookmark36 o Current Document （一）家庭成员信息2 HYPERLINK l bookmark40 o Current Document （二）家庭财务信息3 HYPERLINK l bookmark4

2、6 o Current Document 三、家庭财务分析4 HYPERLINK l bookmark49 o Current Document （一）资产负债结构分析4 HYPERLINK l bookmark53 o Current Document （二）收入支出结构分析5 HYPERLINK l bookmark57 o Current Document （三）财务比率分析6 HYPERLINK l bookmark67 o Current Document （四）家庭财务状况总评7 HYPERLINK l bookmark75 o Current Document 四、设定家庭理财目

3、标8 HYPERLINK l bookmark78 o Current Document （一）短期目标8 HYPERLINK l bookmark84 o Current Document （二）中期目标8 HYPERLINK l bookmark91 o Current Document 五、家庭理财目标分析8 HYPERLINK l bookmark99 o Current Document 六、理财方案的制定9（一）现金规划9 HYPERLINK l bookmark108 o Current Document （二）消费支出规划10 HYPERLINK l bookmark114 o

4、 Current Document （三）保险规划11 HYPERLINK l bookmark122 o Current Document （四）教育规划12（五）住房规划13 HYPERLINK l bookmark136 o Current Document （六）投资规划14 HYPERLINK l bookmark140 o Current Document 七、结束语14家庭理财规划方案提到理财规划，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财 规划包含的内容十分丰富。只有从家庭财务实际出发，家庭理财规划才能真正有 的放矢，做到科学统筹、心中有数。一、金融市场假设假设前提：

5、银行一年期定期存款利率3.5%；基金投资收益率6%；第一套住 房首付比例50%，贷款利率6%；第二套首付比例60%，贷款利率6.8%二、家庭基本分析本部分整体分析了苏平家庭的成员信息和财务信息，展示了该家庭的财务全 貌，使苏小姐能够全面地认识家庭的财务状况。（一）家庭成员信息苏平家庭成员包括本人和其丈夫。苏平现年30岁，健康状况良好，是一名 高中教师收入稳定，有基本的社会保障。其丈夫在当地医院工作，环境稳定，现 年31岁。具体情况见下表：家庭成员信息表成员年龄职业工作单位收入情况男主人31医生市第一人民医院稳定女主人30教师某市高中稳定从案例的描述来看，苏小姐家庭处于形成期，夫妻二人工作稳定，

6、有一定的 经济基础，但随着孩子的出生家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同 时，该家庭已拥有了按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段。此外，二人没有任何 商业保险，保障不够全面，应适当调整。（二）家庭财务信息家庭财务信息主要包括家庭资产负债状况和家庭收支状况。家庭的总资产是 380000元，目前的负债主要是住房贷款即121200元，净资产258800元。具体 见下表：1、家庭资产负债状况资产负债表资产金额（元）负债与净资产金额（元）现金与现金等价物负债银行存款50000住房贷款（未还贷款本金）121200其他金融资产基金30000实物资产负债总计121200自住房300000投资房产0净资产2

7、58800资产总计380000负债与净资产总计3800002、家庭收支状况苏平家庭的年收入61150元，年支出总计44700元，年结余16450元。其收 入支出表如下：月度收支表收入项目金额（元）支出项目金额（元）月工资4300基本生活费燃气水电费1800其他收入0生活费其他支出住房按揭800丈夫花销1000年度收支表年收入金额（元）年支出金额（元）工薪类收入房屋按揭还贷9600苏平27600日常生活基本开支21600丈夫24000美容健身支出1500奖金收入苏平1000丈夫买彩票和人情费用12000丈夫5000投资收入1800银行利息1750保费支出0收入总计61150支出总计44700年结

8、余16450合计月度盈余4300合计7003600三、家庭财务分析家庭财务计划的制定和执行建立在家庭财务分析的基础上，这种分析包括财 务报表结构分析和财务比率分析，通过这两个方面的分析，全面把握家庭财务状 况。（一）资产负债结构分析资产二负债+净资产，一般来说负债占总资产的比率应该在50%以下。该家庭 负债占总资产的32%，就偿债能力来说，该家庭的财务状况是较健康的。见下表:该家庭中流动性资产所占比重为13%，这部分资产主要指现金及现金等价 物，流动性较高，收益相对较低，一般保持家庭月支出的3倍即可，应适当调整。该家庭的投资资产仅有30000元基金，在资产中所占的比率较小即8%，说 明其提升净

9、资产的能力相对较低，资产结构单一，应适当增加投资品种，在分散 风险的同时提高收益。见下表：（二）收入支出结构分析年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户收 入积累财富的能力是比较强的，苏平家庭在满足当年的支出外，还有26.9%的收 入用于增加储蓄或投资。该家庭结余比重较小，应适当节流。从收支结构可看出，该家庭的收入主要来自工资收入以及年终奖金，分别占 总收入的84%和10%，说明工作对该家庭来说是很重要的。其金融资产投资收益 比重非常小，仅占年度收入的6%，因此有必要增加金融资产的投资额度和投资 回报率。见下表：（三）财务比率分析序号项目计算公式计算结 果理想值抗风险

10、能力流动性比率流动资产/每月支出13.436倍偿付能力负债比率负债/总资产31.90%30%-40%清偿比率净资产/总资产68.10%50%-70%负债收入比率负债/税后收入15.70%30%-40%财富积累能 力年结余比率结余/税后收入26.90%30%-40%投资与净资产 比率投资资产/净资产11.60%50%从表中可以看出以下几点:（1）该家庭流动性比率为13.4，也就是说在不动用其他资产时，苏平家的 流动资产可以支付将近一年的开支。这个比率相对较高，通常情况下为3-6,应 该对这部分资产进行合理的调整。（2）负债比率反映了家庭的偿债能力，这个比率为31.9%，说明苏平家庭 的债务负担并

11、不重，通常情况下是30%-40%。（3）苏平家庭清偿比率为68.1%，这是比较合理的，说明该家庭偿债能力 是可以的。（4）负债收入比率为15.7%，说明苏平家庭短期偿债能力很强。（5）目前苏平家庭的年结余比率为26.9%，即每年该家庭的税后收入的 26.9%可以节省下来。这个比率略低一点，一方面说明苏平家庭控制支出的能力 较弱，另一方面说明苏平家庭累积净资产的能力有待提高。从以往的经验来看 30%-40%是合理的。（6）苏平家庭投资与净资产比率为11.6%，说明该家庭的资产结构中，投 资性资产过少，一般情况下合理值为50%。（四）家庭财务状况总评综上所述，家庭主要存在的问题有以下几方面1、收支

12、不匹配。一般情况下家庭收入的50%-70%用于生活支出，该家庭中 苏平丈夫的花销过大，应适时地进行调整，节约此项开支。2、流动资产过剩。现金及现金等价物一般保留家庭月支出的3倍，该家庭 中流动资产过多，说明现金没有充分利用起来，应适当加以规划。3、风险防范意识有待提高，保障方面不够全面。苏平与丈夫除了单位提供 的各种保险之外，没有购买任何商业保险。那么一旦风险发生，对于这个中等收 入的家庭而言负担与压力都是很大的。4、资产结构需要适当调整。通过资产负债表可看出，该家庭只有30000元 的基金，投资资产过少，资产结构单一。应根据其风险偏好适当投资，增加收益。、设定家庭理财目标（一）短期目标1、家

13、庭的资金规划2、购买合适的商业保险，增加保障（二）中期目标1、生孩子的计划2、苏平考研究生费用的准备3、购买第二套住房的规划五、家庭理财目标分析1、资金规划的重要性。资金规划对于每个家庭来说都是十分重要的，家庭 理财的目的在于实现财务安全和追求财务自由，以满足家庭不同时期的需求。由 于受中国传统观念的影响，人们更青睐于选择风险相对较低的储蓄投资，应适当 地对家庭的现金及银行存款进行资产配置，在护本的基础上获取一定的收益。因 此根据苏平家庭资产的流动性以及支出情况来看，资金规划是相当重要的。2、购买商业保险的必要性。风险无处不在，我们没有预知未来的能力，我 们不能够阻止风险的发生，但是我们可以通

14、过保险降低风险所造成的损失。苏平 家庭没有任何商业保险，其丈夫又是家庭的经济支柱，因此保障是必要的。3、明年生小孩计划的必要性。结婚生子是每个家庭都要面对的事情，有了 小孩这个家庭才堪称完整。如今苏平已有30，如若推迟几年的话就成为高龄产 妇，年龄越大生孩子的风险就越大，这个对女人来说是极其不利的。另外，苏平 本身也有这方面的欲望。因此明年生小孩是个可行的计划。4、苏平考研的可行性。俗话说，知识创造财富，社会的飞速发展对人才的 需求和要求是很高的，苏平如果读完研后，对她本身来说是种提升，她的知识水 平和教育能力都会得到提高，同时她的收入可能会有所增加。因此，考研对她来 说是可行的。5、给公婆买

15、套房的可行性。赡养父母是每个子女应尽的义务，也是孝心的 体现。苏平为公婆买房子从道义上来说合情合理。此外从他们的收支状况来看也 是可以承担的，因此，这个目标是可行的。六、理财方案的制定(一)现金规划建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为失业、 意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地 工作和生活。对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。现金具有很高 的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成本在金融资产里一 般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。因此 要在资本的流动性和收益中进行权衡，所以

16、说对家庭进行现金规划是很有必要 的。1、备用金额度的确定现金储备一般是家庭月生活费用的36倍。苏平家庭由于夫妇二人都是在 事业单位工作，收入稳定，面临的失业风险很小。所以，建议该家庭备用金保留 为家庭月支出的3倍，大概为9300元(3100X3=9300)。2、储蓄工具的选择由于货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，而且免缴 利息税，通常被视为无风险或低风险投资工具，适合资本短期投资生息以备不时 之需，特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降，可信度降低时，可使 本金免遭损失，因此建议将这部分资金中6200元用来购买货币市场基金（假设 收益率为3.5%），其余3100元仍以

17、活期存款的形式存在。3、利益比较规划前，该家庭紧急备用金是以活期存款形式存在（存款利率为0.5%），那 么其收益为：9300X0.5%=46.5元规划后，该家庭这部分资金收益为：3100X0.5%+6200X3.5%=232.5元 显然，规划后其收益是规划前的5倍（二）消费支出规划消费支出规划主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进 行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。1、支出控制从现金流量表来看，苏平家庭年支出占收入的73.1%，对于这个家庭来说显 然偏高。家庭支出中其丈夫用于娱乐人情方面的花销过大，应适当节流，增加家 庭可支配收入，缓解压力。建议减少一半即为500

18、元，这样的话每月的支出为： 3600-500=3100 元2、为子女生育设立专用账户由于明年计划要个孩子，孩子出生后家庭的花销越来越大要提前为这方面的 开支做好准备，设立专用账户。资金来源为：从每月结余中拿出150元，即一年 存入1800元3、5万元银行存款的分配项目资金数额（元）备注紧急备用金9300以货币基金的形式存在第二套房首付11700用于投资，以此为第二套房首付的部分资金子女出生准备19000为子女出生后的生活费用准备教育费用10000教育启动基金准备合计50000（三）保险规划个人和家庭都会面临很多人身和财产方面的风险，谁也不能保证永远一帆风 顺，无病无灾。一旦发生天灾人祸，经济上

19、的损失、额外的医疗费用等都会使家 庭生活质量受到很大的影响。因此，人们要未雨绸缪，及时利用保险规划来为自 己和家人构筑抵御风险的长城。该家庭中没有任何商业保险，仅仅靠最基本的社 会保险是远远不够的，因此保险规划对其来说是十分必要的。1、保费保额的确定苏平家庭目前还处于家庭资产的积累期，保费应当适当控制。一般地，根据 家庭的收入情况，保费支出占家庭收入的10%15%即可（根据“双十定律”）， 其保额为年收入的10倍。根据苏平家庭的情况，他们家大致地保险支出为6000 元比较合理，保额为60万左右。2、保险需求分析该家庭中女主人和男主人的收入相差不大，因此应根据他们面临的风险性大 小选择适合的险种

20、。苏平的职业是教师，其工作的环境让其受到疾病的伤害的可能性较大，如讲 课时难免吸进粉笔末，以此引起肺部的病，可以考虑为她买重疾保险，另外还可 补充必要的意外险。其丈夫作为家庭经济支柱，在风险保障方面一片空白，一旦遭遇不测，家庭 经济收入会急剧减少。由于其所在医院名气较大，福利待遇各方面都比较不错， 工作环境相对安全稳定，可为其考虑购买定期寿险。另外，意外是每个人都无法避免的，所以也应为其准备意外险。保险产品组合客户险种保额（万元）年缴保费（元）缴费期间（年）苏平健康福星增额终身重疾10486020附加住院医疗12341丈夫新华定期寿险A款50125020夫妻二人安康相伴意外险65118/每人1

21、费用合计6580注：保险产品具体介绍见附录保险费用来源（1）对苏平丈夫支出规划后，其每月花销可节省500元，一年下来该家庭 年结余可多6000元（2）从结余中每月提取49元一年即588元（四）教育规划随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和 适应市场变化的重要条件。然而随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育 费用也在持续上升，这无疑加重了家庭的经济负担。因此，合理的教育规划对一 个家庭来说将是很有必要的。1、教育费用的估算苏平考研的费用随着学校对学历的要求越来越高，苏平想今年考研究生，但由于研究生现在 公费不多，若考上的话三年下来费用将达到30000元左右。鉴于苏

22、平明年计划生 孩子，因此建议她等到孩子稍大些（即孩子到上幼儿园的年龄）时再考研，这时， 苏平有更多的时间和精力来进行学习。教育费用表学习阶段学费或学杂费支出就学年数合计在职研究生10000元/年3年30000 元2、教育费用的计算假设：年收益率为6%教育基金目标额度的确定从上表中可知，苏平上研究生的三年费用为30000元，即目标额度为30000 元。从流动资产中拿10000元作为教育启动资金，则在3年后的价值为：n=3，i=6%,p=10000F=10000X(1+6%) 3=11910 元计算资金缺口苏平家庭教育基金目标额度为30000元，通过启动资金3年后可获得11910 元，还缺口：30

23、000-11910=18090 元计算定期定投的金额每年储备金额：FV=18090，N=3，A=F/(F/A,6%,3)=5682元，那么每个月存 474 元(5682/12=474)筹划思路：从每月结余中提取250元存入银行再将年末奖金中3000元存入 账户则一年下来账户中存款为6000元刚好能弥补每年的教育储备。住房规划苏平家庭结婚时按揭购买了一套140平米的自用住房，当时房屋总价值为 30万，每平方米大概2100元。首付15万，贷款15万，还贷方式为每月还款800 元，贷款利率为6%。苏平准备在5年后，在自己家附近给公婆买一套低楼层的小套房，60平米， 根据苏平所在城市消费水平不高，物价

24、低廉，估计届时房价大概为2500元/平米， 总价值约为150000元。首付90000元，贷款60000元，预计贷款利率为6.8%, 分15年还清，每月还531元。第二套房首付的资金来源：苏平家庭的3万元基金，经过五年的基金增值，五年后为44080元。苏平家庭5万元存款中，11700元用于投资，五年后增值为15657元。五年来家庭的盈余资金：:（700-250-150）X 12+3000X5=33000 （元）。（六）投资规划投资是理财中的一部分，是建立在护本的基础上的。只有当满足了家庭的阶 段性需求并且资金充裕时，可根据家庭的风险偏好进行适当地投资。就苏平家庭 目前情况来看，在进行一系列的规划

25、之后以没有足够的资金可供投资，因此建议 其保留原来的30000元基金投资，等到家庭经济负担有所缓解时可适当投资。另 外其紧急备用金6200元以货币市场基金形式存在，这也是一种短期投资。七、结束语理财是全面、整体、深刻的规划人生阶段的过程。通过一个合理的理财规划， 您可以改善家庭财务状况，增加家庭抵御外在风险和未知状况的能力，提高生活 水平和生活状况。希望您时常根据环境的变化，不断调整和修正您的理财规划， 并持之以恒的操作执行。附件:一、新华定期寿险（A款）产品特色定期保障，满足特定时期更高的保障需求。费率低廉，责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残。期满型设计，可与相应年期险种组合，提高全面保障程度。投保年龄：1周岁-65周岁保险期间：可选择10年、15年、20年、30年缴费期间：一次交清、5年交或交至保险期满保险责任1、被保险人于合同生效之日起一年内因疾病导致身故或身体全残，本公司 按保险单上载明的保险金额的10%给付身故或全残保险金，并无息返还所交保 险费，合同效力即行终止。2、被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身故或身 体全残，本公司按保险单上载明的保险金额给付身故或全残保险金，合同效力即 行终止。二、健康福星增额终身重大疾病保险产品特色雪中送炭-全面规范的重疾保障32种重疾包含了绝大多数高发常见的病种，保障全面。水涨船高-，快速增值