小额贷款公司发展现状及路径展望

1、小额贷款公司发展现状及路径展望小额信贷这一微型金融模式，近年来在中国包括其他发展中国家都获得了快速发展，已 逐渐成为金融市场的有益补充，助推普惠金融发展的有力手段。中国人民银行副行长陈雨露8月25日在2016中国普惠金融国际论坛分论坛一一“中国 一拉美微型金融高峰论坛”上指出，中国人民银行将进一步推动微型金融和普惠金融的发展， 让金融改革的成果更多惠及普通民众。现状：高速增长到明显放缓中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅在论坛上表示，2008年至今，中国 小额贷款公司经历了高速增长到明显放缓的发展过程。自2008年关于小额贷款公司试点的指导意见出台之后，小贷公司在地方政府的推 动下迅速

2、发展。到2013年，小贷公司数量增长已近15倍。据中国人民银行发布的2016年 上半年小额贷款公司最新统计数据显示，截至2016年6月末，全国共有小额贷款公司8810 家，实收资本8380亿元，平均每家0.95亿元，贷款余额为9364亿元。2013年以后，小贷公司增速减慢。2015年的小贷机构数仅比2014年增长了 1.4%，2016 年6月，机构数、实收资本，贷款余额比2015年末都下降了1%左右。这表明小贷行业增长 规模明显放缓。对此，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广表示，小贷公司成立的 前几年，赶上了中国经济正高速发展的好时机，但近两年来随着经济下行压力增大，市场竞 争加剧，小贷

3、公司的经营环境较前几年更为严峻，部分小贷公司因经营难以为继，陆续退出 了市场。白雪梅表示，小贷公司经过10年的发展，即将步入成熟期。从我国小贷机构的存在情 况来看，小贷公司的发展具有社会贡献大、风险外溢小的特点。自2005年中央一号文件提 出探索建立小额信贷组织，10年来小贷公司作出了较大的社会贡献，基本符合“小额、分 散”的行业定位，已经成为中国传统金融的有效补充，在改善农村金融、促进小微企业发展、 促进就业等方面都发挥出积极作用。此外，由于小贷公司放贷资金主要来自股东出资，不吸 收公众存款且对外融资少，行业风险对外溢出较小，极少发生重大风险事件。困境：内部问题与外部挑战并存小贷公司发展仍面

4、临诸多问题和挑战。随着经济下行压力加大，问题暴露愈发集中。就 内部问题而言，公司治理不规范、风险内控能力不完善、商业模式不成熟影响着我国小贷公 司的健康发展。贝多广直言，本质上，我国小贷公司的商业模式是严重依赖于银行“生物链” 的，一定程度上吃了银行的“残羹剩饭”，随着经济下行压力加大，银行提高了对小贷公司 放贷门槛，融资难上加难，部分小贷公司生存压力凸显。针对小额贷款行业发展过程中存在的种种问题，白雪梅表示，立法及政策等外部环境的 不利因素造成了当下小贷公司的发展困境。首先，行业立法存在滞后性。目前，全国性层面 上指导小贷行业发展的文件，仍只有关于小额贷款公司试点的指导意见文件，这已难以 满

5、足和适应整个小贷行业发展的实际情况。其次，现有政策的严格限制加剧小贷公司对外融 资难的困局，造成行业缺乏稳定的外源性的、低成本的资金支持。最后，和农村金融机构相 比，小贷公司的税负较重。和农村金融机构开展相同业务的小贷公司难以享受税收减免、增 量奖励等优惠政策，从而加大了小贷行业进军农村金融的税负压力。路径：政策与技术双驱动针对当下小贷行业面临的发展问题和生存困境，贝多广认为，中国小贷行业未来的发展 路径需要政策支持。首先，应将小额信贷机构纳入到正规的普惠金融体系当中，允许其负债 经营，改善商业模式。其次，政府应该建立配套的机制支持小贷公司这类微型金融机构，借 鉴国外小贷机构发展相对成熟国家的

6、经验，比如，建立全国性或地方性的担保基金，以信用 资金的支持促使形成良好的金融生态系统。近年来，随着我国互联网金融的快速发展，传统的小贷公司借助互联网技术来创新金融 服务和产品，也是开辟小贷行业发展的新方向。中国东方资产管理股份有限公司党委委员、 副总裁陈建雄提出，当下，小贷行业应该利用新技术实现两个转变。其一，将劳动密集型企 业向技术密集型企业转变，运用互联网金融解决线下业务劳动力不足的问题，也可大大降低 劳动力成本。其二，将资金密集型企业向资本密集型企业转变，即通过互联网金融平台解决 融资难的问题，同时建立更加透明、公开的监管机制。中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬表示

7、，利用移动互联、大 数据云计算以及非常细密的数值计算方法这三大利器，可有效解决微型金融实践中的成本问 题、信用问题和风险可控问题。小额信贷是普惠金融理念实践的有效途径，未来以移动互联 等新技术促进小额贷款公司的健康发展，将进一步促进我国普惠金融体系的建设和完善。 豆豆钱是上海维信荟智金融科技有限公司（简称维信金科）全力打造的一款互联网无抵押现 金贷款产品。作为一款互联网贷款产品，豆豆钱试图打破与用户间冷漠的金钱关系，在用户体验上不断推 陈出新。豆豆钱第一阶段的客户市场测试已获得成功，后续在不断优化产品的同时，将致力于将产品 切入更多的场景应用，包括与电商、支付公司、通讯运营商、互联网搜索服务提

8、供商合作，在消费、支付、通信、信用服务、移动搜索等场景中嵌入小额信贷服务，提供方便、快捷的 场景金融服务的同时，既可以更好地增强用户粘性，也可以共同促进普惠金融更广大客群体 的覆盖。经营理念维信坚持“数据驱动、小额分散”的经营理念，坚持“风险可控、高效创新”的经营方针， 将国际领先数据金融理念与本土商业实践完美融合。科技创新通过自主开发的VBS作业处理系统，将外部大数据、反欺诈引擎、决策引擎和评分模型高效 整合，成为数据金融革新的身体力行者。开拓移动互联网获客模式，研发构建移动互联网营 销平台，对接全渠道入口，向贷款者敞开怀抱。数据驱动维信以创新、高效、领先科技解决了传统金融审批流程长，步骤多，效率低等一系列问题。 建立了系统化、自动化、智能化的信息系统。研发具有自主知识产权的业务系统，覆盖全业 务流程，构建科技化的“信贷工厂”。荣誉资质豆豆钱荣获“2016年中国互联网金融产品创新平台”奖。2016.5.19豆豆钱荣获“2016年中国互联网金融产品创新平台”奖2016.5累