教程说明讲稿1

1、L8: 机动车辆保险 一、含义 automobile insurance:以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险主要承保自然灾害和意外事故所造成的损失。机动车辆保险的保险对象是：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台）行驶的，须有车辆牌照、领有行驶执照、具有年检合格证的机动车辆。中国财险保费收入的近80%来源于机动车保险（强制险商业险）资料来源：根据中国保险年鉴2011年数据计算作图。中国的保费收入的构成（2010年）重要性：广泛性：社会性：1.7%日0.9%；美1.3%二、机动车辆保险的特征 1、保险标的出险概率较高，保险普及率高 2、保险事故的发生通常

2、与第三方有密切关系 3、强制保险+商业保险的两层保障 4、采用无赔款优待，商业保险有免赔额规定 5、损失赔偿的特殊性中国日本机动车拥有量137,405千辆(26.6%)78,693千辆(-0.1%)强制保险净保费收入841亿人民币(25.9%)640亿人民币(-0.2%)赔付率82.7%98.2%(98.7%)商业保险净保费收入2,222亿人民币（49.4）2,758亿人民币(0.6%)投保率49%73.3%(72.8%)赔付率33.1%(46.8%)64.5%(63.7%)中日机动车保险市场的现状比较（2010年度）资料来源：中国保险年鉴，日本保险损害保险统计号注： 日本的净保费收入 强制险

3、：8,067亿日元、商业险：3兆4,741亿日元 2012年6月29日 17点的汇率换算1人民币12.597日元（平均汇率） 元受净保费收入的（）是同比增加率 赔付率和投保率的（）是2009年的实际数据商业险=车损险（+附加险）+三者险（+附加险）强制险=机动车辆交通事故责任强制保险中国典型的机动车辆保险构成 三、机动车辆损失保险（一）责任 1、基本责任 （1）碰撞、倾覆、坠落； （2）火灾、爆炸。 2、扩展责任 （1）外界物体坠落、倒塌； （2）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡。 （3）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形

4、）。 问题：火灾保险中也涵盖“火灾、爆炸、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水”等保险责任，与机动车辆损失保险有什么本质区别？（二）车辆损失险保险金额和保险费车辆损失险保险的保险金额确定可以通过三种方式： 1、按照新车购置价确定保险金额。 2、按照车辆投保时的实际价值确定保险金额。 3、由投保人和保险人协商确定。 车辆损失险的保险费计算方式： 保险费=基本保险费+（保险金额保险费率） （三）机动车辆损失保险的赔偿 a、保险单项下列明的车辆全部损失。 如果保险金额等于或小于车辆出险时的实际价值时，保险公司按照保险金额计算赔款。即：赔款=（保险金额-残值）（1-免赔率）事故责任比例 如果保险金额大于车辆

5、出险时的实际价值，保险公司按照出险时实际价值计算赔款 即：赔款=（实际价值-残值）（1-免赔率）事故责任比例 b、保险单下列明的车辆的部分损失 如果保险金额达到投保时的新车购置价，均按实际修复费用赔偿。即：赔款=（实际修复费用-残值）（1-免赔额）事故责任比例 如果保险金额低于投保时的新车购置价，均按保险金额与出险当时的新车购置价比例计算赔偿修复费用，即：赔款=（核定修理费用-残值）（保险金额/出险时的新车购置价）（1免赔率）事故责任比例讨论：中国机动车辆损失保险中的著名霸王条款“高保低赔”问题 案例： 烟台李某以其自有的奥迪100 2.2E型轿车（初始登记日期为1997年6月）向A保险公司投

6、保，该车新车购置价为35万元，车损险按35万元保额投保,自燃险保额为140800元。2006年8月标的车在高速公路行驶时因电气线路故障自燃全损。李某按自燃险保额向保险公司索赔,保险公司认为该车虽然自燃险保额为140800元,但市场实际价置只有5万左右,因此要求按5万全损再扣残值及根据自燃险免赔率计算的免赔额。保户不认可保险公司的赔款计算方式，起诉至烟台芝罘区法院要求保险公司按自燃险保额赔付。 四、机动车辆第三者责任保险（一）“第三者” 第三条：第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。 第五条：家

7、庭成员。（二）保险责任被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 （三）机动车辆第三者责任保险的保险金额 保险金额即赔偿限额，保险人规定不同的赔偿限额档次（5万、10万、20万、50万、100万），供投保人选择。保险费根据投保人选择的赔偿限额及车辆类型收取固定数额保费。 （三）第三者责任险的赔偿 在被保险人应负的赔偿金额超过保险单规定的赔偿限额时，赔款=赔偿限额（1免赔率） 事故责任比例 ；在被保险人

8、应负的赔偿金额少于赔偿限额时，赔款=应负赔偿金额（1免赔率） 事故责任比例 。 (全国首例) 驾驶员撞死自己的父亲 三责险是否理赔2003年9月，万洪伟购买了最高赔付险额为20万元车辆第三者责任险。万洪伟雇请肖勇兵跑运输。2004年4月21日，汽车故障，肖勇兵请其父肖开正修车。检修时，该车突然失控，把肖开正碾压成重伤，后不治身亡。事发后，保险公司向万洪伟赔付8625元车辆损失险，拒绝赔付第三者责任险，理由是：“被保险车辆造成本车驾驶员及家庭成员的人身伤亡，所有或者代管的财产损失都不在赔付之列。” 万洪伟将铜梁支公司告到法院，要求法院判令保险公司赔付73104元的第三者责任险。 案例：交强险脱保

9、商业险能否理赔? 2009年1月，汪某在某车行购买了一辆小轿车，并通过车行在保险公司投保了一年的交强险和两年的商业险，但交付保费后未收到保险公司签发的保险单和交付的保险条款。2010年3月，汪某驾驶小轿车与马某驾驶的二轮摩托车发生刮擦，造成马某受伤、两车损坏的交通事故，经交警部门认定，汪某负事故的全部责任。经交警部门调解，汪某一次性赔偿马某各项损失8万多元。事后，汪某向保险公司要求理赔，却被告知交强险已脱保，其损失未超过交强险限额，故保险公司拒绝在商业第三者责任险内予以理赔。五、机动车交通事故责任强制保险中国交强险保费收入(亿人民币）2006年2007年2010年2012年开始实施交强险 机动

10、车交通事故责任强制保险条例实施费率变动暂定方法从交强险保费收入中征收2%的道路交通事故救助基金修改条例第五条，允许外资保险公司进入交强险资料来源：中国保险年鉴2011年。（一）保险责任第八条 受害人 赔偿限额交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。责任限额分类与三责险相似处：保障对象与第三者责任险是基本相同，但交强险没有刻意强调排除“家庭成员”Refill（二）交强险与商业三者险的区别交强险具有强制性，商业三者险是自愿性的。交强险实行“无过错责任”赔偿原则，商业三者险实行“按责论处”赔偿原则。交强险保险责任范围

11、比商业三者险宽泛。交强险实行分项责任限额制，商业三者险只设定综合的责任限额案例：自己的车把自己撞死2010年6月26日10时30分许，孙某用摇把欲发动自己停放在大场南侧的无号牌三轮汽车时，无号牌三轮汽车向前滑动，将孙某撞上墙后挤压受伤。孙某经抢救无效于当日死亡。同年7月8日，射阳县公安局交通巡逻警察大队认定：因当事人孙某一方的过错造成交通事故，故孙某承担此事故的全部责任。孙某未取得机动车驾驶证，其欲发动的事故三轮汽车由荀某在被告安邦分公司投保了机动车交通事故责任强制保险，保险期限自2010年5月12日起至2011年5月11日止。原告樊秀兰系死者孙某母亲。 案例：第三方肇事车逃逸2008年1月1

12、5日， 王海龙驾驶川A小汽车与一个无牌照大货车相撞，造成川A小汽车上三人受伤的交通事故，无牌照大货车逃离现场，一直查无结果，交警队认定该无牌照大货车承担事故全部责任。川A小汽车在某保险公司投保了交强险、第三者责任险。车上乘客李某、孙某将川A小汽车投保的保险公司告上了法庭，要求保险公司承担赔偿责任。 案例：肇事车逃逸2010年1月22日，余某驾驶赣A9N991小型轿车，与由北往南横穿公路的行人彭某发生碰撞，造成彭某身体严重受伤，经医院抢救无效于当日死亡。事故发生后，余某驾驶车辆逃逸，该事故经交警部门认定余某承担事故的全部责任。事故发生后，经公安交警部门主持调解，余某一次性赔偿受害者彭某家属丧葬费、死亡赔偿金、交通费、误工费、精神损失费及其他一切费用共计14万元。因赣A9N991小型轿车投保了机动车交通事故责任强制保险，余某遂向保险公司索赔，但遭拒。案例：三责险和交强险的赔偿顺序 2008年3月15日，杨某驾驶其公司的小客车，在通过一人行横道时，与刘某发生碰撞致其受伤死亡。杨某对事故负全部过错。杨某所在公司购买了限额为12万元的