（精品）客户分类标准

1、客户分类标准担保客户分类管理试行办法(讨论稿)为科学规范地开展担保业务管理工作，针对公司目前不同层次的客户， 实行差异化的管理，根据客户的不同类别，采取“重点支持、谨慎发展、 维持现状、逐步退出”四种措施，为更好地实施“有进有退、有保有压” 的业务方针，特制定本办法。一、客户分类原则为培育优质客户群，实行差异化管理，针对公司不同层次的客户，根 据客户具体情况，遵循以下分类原则进行客户分类。 1、真实性原则：应 以客户的基本情况、财务状况、经营情况、现金流量、信用记录等为主要 依据，对客户进行准确分类，真实反映客户的类别。2、动态性原则：在定期进行客户分类的基础上，及时、动态地掌握 影响客户分类

2、的变化情况，对发生变化的客户应及时进行重新分类认定。3、风险性原则：客户分类应以担保的内在风险为主要依据，内在风 险指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。4、发展性原则：遵循客户业务发展态势灵活调整。根据对客户的基本情况和信息全面了解，从国家政策、行业地位、产 品市场、经营能力、客户信用评级、财务指标、合作情况等方面，结合担 保公司的特点，采取定性定量分析相结合的方法，具体分为五类：重点合 作类客户、重点培育类客户、重点关注类客户、一般合作类客户、逐步压 缩退出类客户。划分标准如下：一、“重点合作类客户”划分标准：1、国家政策：符合国家产业政策及市场发展要求，能得到国家扶持 和享受国家优惠政策。

3、2、行业地位：具有显著区域经济特点，当地知名度高，行业地位突 出；在本区域行业内属一流企业。 3、产品市场：市场开拓能力强、产品 适销对路、获利能力较强、收益率连续两年在同行业平均水平以上。4、经营管理能力：经营期限 3 年以上，具有先进经营理念，经营管 理能力卓越，市场竞争能力强、经济成长性较好。5、客户信用情况：与我公司合作期间履约情况良好。6、财务指标：财务指标良好、资产负债率处于合理水平(一般不高 于 75%)。7、合作情况：持续与我公司保持良好合作关系，符合我公司业务发 展的策略导向，具备长期合作并有深度开发价值的客户。8、反担保能力:资产实力强，抗风险能力强。二、“重点培育类客户”

4、划分标准：1、国家政策：符合国家产业政策及市场发展要求。2、行业地位：具有显著区域经济特点，当地知名度高，行业地位突 出；在本区域行业内属一流企业；有一定的产品供货合同在手资源垄断型 客户。 3、产品市场：市场开拓能力强、产品适销对路、获利能力较强， 有较大的发展空间。4、经营管理能力：经营期限 1 年以上，具有先进经营理念，经营管 理能力卓越，市场竞争能力强、经济成长性较好。5、客户信用情况：与我公司合作一年以上，履约情况良好，无不良 信用记录。6、财务指标：财务指标合理，具有良好的成长性，资产负债率处于 较低水平，有流动资金需求，能保障担保贷款的偿还。7、合作情况：未来与我公司有较大的合作

5、空间，符合我公司业务发 展的策略导向，具备长期合作并有深度开发价值的客户，有较高的忠诚度。8、反担保能力:主动配合我公司掌控其所有的核心资产。三、“重点关注类客户”的划分标准1、国家政策：国家产业政策及市场发生了变化，对生产经营产生了一定的影响。2、行业地位：在本区域行业内属中等水平，有一定的产品销售合同。3、产品市场：产品竞争力以及获利能力发生变化。4、经营管理能力：股东及管理层结构发生变化，对未来的持续经营具有不确定性。5、客户信用情况：还本付息可能出现或已出现逾期情况，督促后能 履约。6、财务指标：资产负债结构发生重大变化，资产负债率较高，流动 性存在问题。7、合作情况：与我公司业务合作

6、一般，能配合我公司的工作。通过 盘活及相关措施能够增强盈利或反担保能力。8、担保金额：在保余额较大并且长期借新还旧的客户、存在较大风 险隐患的存量客户。四、“一般合作类客户”划分标准1、国家政策：符合国家产业政策及市场发展要求，行业未纳入国家 禁止之列。2、行业地位：具有区域经济特点，在本区域行业内属中等偏上企业， 有一定知名度，有一定的产品销售合同。3、产品市场：产品适销对路、获利能力一般、盈利水平维持在同行 业平均水平。4、经营管理能力：经营期限 1 年以上，商业信用良好的客户。市场 需求稳定，经营管理能力强，有一定的市场竞争力。5、客户信用情况：履约情况良好，能正常还本付息，无逾期、无欠

7、 息。6、财务指标：财务指标较好，资产负债率处于能接受的水平(一般 不高于 75%)，收入稳定、有正常的现金流，能按时还本付息。7、合作情况：能配合我公司工作，保持一定的忠诚度。8、反担保能力:具备一定的组合反担保能力。五、“逐步压缩退出类”客户的划分标准1、国家政策：行业或产业政策发生不利变化，对生产经营将产生重 大影响。 2、行业地位：在本区域行业内市场竞争力呈下降趋势。3、产品市场：产品滞销，盈利能力差、无固定销售合同，发展空间 不大。4、经营管理能力：股东结构不合理，管理高层发生变化。5、客户信用情况：还本付息能力减弱。6、财务指标：财务指标不合理，财务管理不规范。7、合作情况：在与我

8、公司合作期间已出现违约情况，合作空间不大。8、反担保能力:反担保措施偏弱，抗风险能力不强。三、客户分类流程担保客户分类工作，由风险控制部制定分类管理办法，管理部提出初 分方案，报评审委员会审议，客户分类具体流程及各部门人员职责如下：(一)、客户分类具体流程要求5、领导签署：客户分类最终结果由负责人签署意见。(二)、客户分类时间要求担保业务客户分类结合保后管理开展，每年划分 1 次，如有异动，根 据实际情况进行调整。四、分类管理办法担保客户分类管理是指担保业务发生后直到担保责任解除的全过程担 保管理行为，针对客户风险的逐步增大，管理力度将不断加强，由正常维护向清户退出由松到紧过渡。上述五种类别的

9、客户除采取常规管理外，针 对不同类别客户采取相应的管理措施，达到“活而不乱、管而不死”的管 理效果：(一)“重点合作类客户”具体管理办法1、对客户进行综合授信，在授信额度内循环使用。2、对客户担保费率的优惠，制定相应的优惠标准。3、保后检查突出择重点检查。4、可根据客户要求提供绿色通道，包括免准入、现场评审、临时评审、走签评审。5、反担保措施可适当灵活。6、加强与客户的全面合作，包括股权、项目等方面。(二)“重点培育类客户”具体管理办法1、积极推荐银行，放大担保额度。2、客户可适当享受担保费率优惠，制定相应的优惠标准。3、加强保后管理工作，详细了解企业的真实情况，及时掌握企业的变化情况。4、可

10、根据实际情况为客户提供绿色通道，包括免准入、现场评审、 临时评审、走签评审。5、寻求其他业务合作方式。(三)“重点关注类客户”具体管理办法1、对待项目要做到“一户一策”，提出盘活措施，化解流动性风险。2、根据不同情况，委派不同层次的人员参与企业经营管理，包括公司高层、部长、客户经理、外派人员等。3、重点进行保后检查，及时全方位了解企业情况，发生异常变动， 逐级及时上报。4、通过盘活加强反担保措施，提高反担保能力。(四)“一般合作类客户”具体管理办法1、按公司业务操作流程和保后管理办法进行常规管理。2、一般情况下维持现有的担保额度。(五)“逐步退出类客户”具体管理办法1、担保额度方面：采取逐步退出压缩额度。2、管理措