村镇银行小额信用贷款管理办法

1、X X村镇银行小额信用贷款管理办法第一 章 总 则第一条为适应市场需求 ， 提升个人信贷业务的服务水平，根据我行有 关业务制度和规定，特制定本办法。第二条小额信用贷款是 指 我行对符合条件的自然人、商户，便捷、简 约 地以信用方式或以信用为主的方式对其发放的小金额（50 万 元 及以下）贷款，用以满足借款人在综合消费和经营周转中 急需性的资金周转需求。第三条小额信用贷款坚 持“标准明确、简便高效、提高收益、专业管理 ”的原则。第二 章 授 信条件第四条 基本条件（一）年满18 周岁，具有完全民事行为能力的中 国公 民，原则上应有两年 以 上工作经历或现企业从业半年经历；（二）有固定的职业和 稳

2、 定的收入来源，具备按期偿还贷款的能力；（三）有良好的信用记 录 ，要求客户信用记录同时满足以下条件：1、截至申请日无未 结 清的逾期贷款；2、近一年内逾期 记 录累计不超过2 期 6 次。（四）在我行开立个人 结 算账户，并符合我行要求的相应存款结算标准 ；（五）新都区常住人口 。第五条 除上述条件外还 具 备如下条件之一：1、国家党政机关公 务 员；2、科、教、文、卫 等 事业单位中具有高级以上职称的正式职工；3、具有国家垄断行 业 性质的大型企业中高层管理和技术人员，所在行业 主要包括烟草、金融、电力、石油、电信等4、具有高级专业技 术 职称或执业认证资格及在特定领域具有专业技能的 优

3、秀人士，包括律师、会计师、工程师、设计师、评估师、作 家、书画家、演艺名人等；、优秀的大、中 型 企 业（包括三资企业）高层管理和技术人员，所在行 业主要包括能源、交通、电力、通讯、医药电子等；、具有成熟商业模 式 和稳定盈利能力的中小企业业主和个体商户；、我行要求的其他条件。第三 章 贷款 用 途第六条 贷款可以用于个人消费或经营周转。第四 章 贷款 要 素第七条 授信额度授信金额最低为 3000 元，最高原则上不超过50 万 元 ，个体工商户授信 额不超过其固定净资产的50%和其销售收入的 30%，一般不得超过借款人一年可支配收入的150%。授信额度采取“ 一 次核定，随用随贷、余额控制、

4、周转使用 ”，但 应坚持前不清后不贷的原则，每年应 对借款人额度进行复审。审贷委员会可根 据 综合风险情况和收益，视具体不同授信主体设定不同 标准的贷款额度限制。第八条 贷款期限贷款期限原则 上 不 超过 18 个月 ， 原 则上不办理展期，如确因不可抗力 而 不能按期还款的可申请展期一次，展期期限不得超过原 贷款期限。第九条 贷款利率按照利率定价执行标准9%。起执行（国家公务人员最低 执行利率为基准 利 率上浮30%）。如须执行优惠利 率，由我行审贷会研究 批 准 。第十条 担保方式信用方式，审贷 委 员会可根据综合风险情况和收益，视具体不同授信主 体要求借款人追加担保。第十一条 还款方式一

5、般情况下， 采 取 按月等额本息的还款方式，对于公务员或大、中型国有企业高管及技术人员等，可采取按月付息，一次性还本的还款方式。业务部门、风险部门可根据综合风险情况和收益，视具体不同授信主体设定不同标准的还款方式。第五 章 贷款 程 序第十二条 贷款受理（一）借款人申 请 “个人小额信用贷款”时，填写授信额度申请表（ 已 婚 家庭应以夫妻双方共同名义申请授信），并根据不同授信 申 请主体提交相应资料。1、基本资料1）有效身份证件： 借 款人及配偶有效身份证件、户口簿或者户籍证明 、 结婚证；2）体现申请人符合 信 用方式借款人条件的任一证明，如收入证明、工 作 证、职称职务证明、执业资格证明、

6、纳税纪录等；3）体现申请人还款 能力的其它证明：提供体现薪资 、 经营收入或其他收入的 6 个月银行对账单；提供个人固定资 产 或金融资产等家庭财产的权属证明；提供个人银行信用 纪录如收入不足时，我行要求提供的金融或其它资 产证明；个体经营者还需提供人营业执照、纳税证明、营业场所租赁或权属证 明 等证明其它证明经营状况的资料。其它我行要求的资料。2、用途资料1）贷款用于消费的 ， 提供消费用途证明或其他能够证明真实合规用 途 资料。2）贷款用于经营的 ， 提供：有效的工商营业 执 照；体现经营情况的 证 明，如近6 个月企业或私营业主个人名下的银行对 账单、税单、购销合同等；（二）申请人在我行

7、 营业场所填写XX村镇银行贷款申请表，并现 场 签字盖章；（二） 经办人员初步审 查 提交资料的完整性、合法有效性。第十三条贷前调查（一）经办人员 与 申请人进行面谈，调查提交资料的有效性；（二）经办人员查询 人 民银行征信系统相关记录，确认个 人 小额信用贷款”借款人准入条件；（三）须通过核对征信 报 告中的个人信息或致电工作单位等方式确认其 身 份的真实性，通过核对银行对账单确认其还款来源的稳定 性和充足性；（四）对提供的个人财 产 信息的真实性和价值进行核实，价值及资产现状 的 核实，业务部应建立不同区域房地产的基准价值及评估方 法 ，用于评估借款人资产的价值。（五）借款金额、期 限 、

8、 利率是否符合我行相关规定；（六）如有必要 ， 经办人员双人应从如下方面对授信申请人个人、家 庭 、客户企业（商铺）实地核查：（一） 借款人的职业及职位信息的真实性核查；（ 二 ） 到相关产权登记 机 构核实借款人提供的个人资产权属关系， ；3、借款人家庭地址及居住条件信息；4、借款人的家庭结构及现状；5、借款人营业场所及周边商业现状；6、借款人经营状况的 评价，核查经营规模、人员及经营范围及经营口 碑 ；（六）收齐资料 ， 业务部门经办人员填写分析表格，提交审贷委员会审 议 。第十四条贷款审查审批（一） 审贷委员 会委员在按照我行相关规定进行贷款审批。审批人员应根据 客 户信用情况、收入情况

9、及担保情况确定贷款金额、期限、利 率、授信额度方式。（二）审贷委员 会 出具明确的审查意见，按审批流程上报风险管理部负 责人及有权人审批。第十五条贷款签约经有权人审批同 意 后，出具审贷会决议，经办部门与借款人（已婚家庭 夫妻双方做为共同主体）签订相应借款合同 。第十六条 贷款发放可在签约后进行 贷 款或额度的发放，额度方式可以采用随借随还，具体由 营业部进行额度的控制、贷款的发放和收回。每一笔额度的 贷款发放前须在征询系统查询信用纪录和核查其在我行的存 款记录，以确认单笔提款额度和利率是否符合我行贷款条件 。贷款的发放与支 付 需严格按照“三个办法，一个指引”的相关要求及我 行相关规定。第六

10、 章 贷后 管 理第十七条业务部经办人员应建立小额信用贷款额度管理台账，每月监测 小额信用贷款的发放、额度支用、归还情况。第十八条业务部经办人员 应按月对借款人进行回访，但 不 仅限于以下几个方面：（一）借款人人事、 股 权 、经营范围等基本信息是否发生变化；（二）借款人所在行业 、 生产经营情况、财务状况是否发生重大变化 ；（三）借款人的重要融 资 活动、对外投资活动是否发生重大变化；状 况 、对外担保是否发生变化；等 是 否存在诉讼事项；（六）其他。第十九条风险管理部应 对 建立对不同区域和不同类型资产价值的监测 和评价体系，每季度应对当地和各城区房产价格进行搜集和 整 理，当房地产市场均

11、价下降幅度超过20%时，根据资产价 值的变化对借款人还款能力进行复评。借款人还款能力发生 重 大变化的，要及时采取提前收回贷款、停止额度使用、缩 短 贷款期限或更换、补充担保等方式降低风险。第二十条业务部应协助风险管理部针对不同的贷款主体建立统一的监控 体 系。第二十一条 加强信贷资金流向监管信贷资金应按照 规 定用途划转，严防贷款用于投资股市、期市或其他股本 权益性投资。第二十二条贷后监测中发现 借款人信用等级或还款能力下降，经有权 人审批后，应立即采取降低或终止授信、提前收回贷款、 变更担保等方式降低风险。贷款已经出现欠息 或欠款的，应进行重点监测，及时采取电话、短信、书 面催示或其它催收

12、方式进行提示和贷款催收，累计逾期次 数 超过 3 次或逾期超过30天的，应立即终止授信额度或视情况采取必要的司法强制措施。第二十三条发生以下违约行 为 的，我行有权停止向借款人发放贷款，并 提前解除授信合同，要求借款人、共同还款人或法律规 定 其他债务承担人提前还清授信项下所有债务：（一）额度下任一单笔 贷 款欠息或本金逾期达到90 天 ；（二）借款人未按承诺 用 途使用贷款，将贷款用于股市、期货、股权投资 或非法交易等；（三）借款人在授信期 间 发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪、丧失 民 事行为能力的，或被依法追究刑事责任或被采取其他 强 制 措施，影响其履行合同义务的；（四）抵押物因资产

13、保 全 或执行程序被查封，或市场评估价格低于贷 款 余 额现值，或严重损坏而抵押人未能按银行要求采取相 应 措施；（五）符合本行规定的 其 他情况。第二十四条下列情况出现时 ， 业务经办单位应提请有风险管理部启 动 诉讼程序，依法清收：（一）逾期连续 3 个 月 或累计 6 个月，经催收无法收回全部债款，也没 有其他适当方法化解风险的；（二）以重组方式进行 清 收，重组方案批准后 1 个月内无法落实重组方 案 ，并存在较大风险隐患的；（三）借款人信誉差， 故 意赖帐或拖欠不还的；（四）我行资产 面 临重大损失，需要诉讼保全的；（五）我行研究 决 定需要起诉的。第七 章 风险 控 制第二十五条严格执行借款人 准入条件严格按照对借款人 的要求筛选客户，不得放松对借款人信用状况、职业 等方面的准入要求。第二十六条加强贷款用途的 监控1 、贷款不得从事股本权益性投资、股票、 期货 等投机经营活动或其他 国 家法律法规明确