商业银行几类特殊贷款的管理

1、第六章 商业银行几类特殊贷款的管理第一节 房地产贷款的管理 第三节 票据承兑与贴现的管理第二节 消费者贷款的管理 第一节 房地产贷款的管理房地产贷款与银行危机 第二节 消费者贷款的管理概念与种类指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。种类分期偿还贷款、信用卡贷款和其他周转限额贷款、一次性偿还贷款消费信贷的种类居民住宅抵押贷款非住宅贷款汽车贷款耐用消费品贷款教育贷款旅游贷款信用卡贷款消费信贷的特点高风险性消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大信息不对称风险比较严重消费信贷的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险高收益性周期性利率不敏感性 我国消费信贷的发展特征初步形成多元化的消费信贷

2、体系增长速度快，规模不断扩张地区之间发展不平衡，城乡差异较大消费信贷的产生及其对商业银行的意义生命周期消费理论：人们在特定时期的消费并不是与当期可支配收入相联系的消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险消费信贷是商业银行一个新的利润增长点消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径消费信贷的个人信用评估个人信用评估及其经济意义个人财务报表的分析方法个人信用评估方法个人信用评估及其经济意义信用评估也称征信左传“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。世界第一家征信公司起源于1830年英国伦敦现代意义上的征信服务和技术则是在1929年成立的美国信用局的推动下发展起来的美国的个人征信主要由以下三家机构来提供

3、：Experian, Equifax, Trans Union. 个人财务报表的分析方法个人资产流动性资产分析不动产分析应收贷款分析人寿保险分析退休基金分析私人财产其他资产个人收入分析个人负债分析其他信息个人信用评估方法Z计分模型信贷计分法Z计分模型1968，美国纽约大学斯特商学院，爱德华爱特曼教授选取一组最能反映借款人财务状况、还本付息能力的财务指标或财务比率从银行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约的案例样本根据各类贷款的实际情况，科学的确定每一个财务指标或财务比率的权重计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，从而得到一个Z值对一系列所选样本的Z进行分析，可得一个权衡贷款风险度的Z

4、值或值域。信贷记分法杜兰德9因素消费信贷评分体系FICO信用分杜兰德9因素消费信贷评分体系因素超过20岁后每一年给0.01分，最高分为0.3分性别女性给0.4分，男性给0分居住的稳定性长期居住在现在住所给0.42分，最高分为0.42分职业好职业给0.55分，差职业给0分，其他给0.16分就业的产业在公共行业、政府部们和银行给0.21分就业的稳定性长期工作在现在的部门给0.59分在银行有账户给0.21分有不动产给0.35分有人身保险给0.91分FICO信用分美国Fair Isaac&Company的信用分统计模型计算出来的一种信用分。将借款申请人过去的信用历史资料与Fair Isaac&Comp

5、any收集的数据库中全体借款人的信用资料相比较，检查借款申请人的特征与经常违约、随意透支甚至申请破产等各类陷入财务困境的借款人的特征之间的相似性。每一类个人特征又由不同的影响因素构成，通过统计模型，对这些因素的相似程度打分，然后将各个分值加总得到个人信用分。消费者贷款的操作要点贷款的申请信用分析和贷前调查贷款审批与发放贷后检查与贷款的收回住房按揭贷款由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30%-40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是房地产开发商）付清全部房款。程序银行与房地产开发商签订协议购房者与开发商签订住房买卖合同购房者提出借款申请开发商签字担保银行审批公证和登

6、记购买保险和交付银行贷款手续费贷款的发放与收回住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住宅抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。汽车贷款供给方式间客模式：“一站式”服务，购车人不与银行打交道，购车的贷款手续由汽车销售公司办理，同时将车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费贷款直客模式：将购车人的贷款行为与购车行为分开。银行直接受理购车人的贷款申请，向合格的购车人发放贷款。购车者以自身的首付金额加上汽车贷款，通过一次付清的方式向经销商购车。间客模式下的业务流程客户向经销商咨询客户决定购买经销商初审与银

7、行交换意见银行准予贷款交首付款以及相关费用签订购车合同书经销商代理公证、保险客户提车借款人按期还本付息直客模式下的业务流程客户向银行咨询如有贷款购车意向，递交相关材料银行开具贷款核准通知书客户到经销商处选购汽车交首付款以及相关费用签订购车合同书银行代理公证、保险事宜客户提车借款人按期还本付息信用卡贷款我国信用卡的还款方式自动转账还款半自动还款主动还款 第三节 票据承兑与贴现的管理概念与特点操作要点票据贴现的概念与特点票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。特点：它是以持票人作为贷款直接对象它是以票据承兑人的信誉作为还款保证 它是以票据的剩余期限为贷款期限实行预收利息的方法票据贴现的操作要点票据贴现的审批票据贴现的期限与额度票据贴现的到期处理票据贴现的审批审查票据的票式和要件是否合法审查票据的付款人和承兑人的资信状况审查票据期限的长短审查贴现的额度票据贴现的期限和额度票据贴现的期限是指从票据贴现日到票据到期日之间的时间票据贴现贷款的额度，即实付贴现额，按承兑票据的票面金额扣除贴现利息计算。票据贴现的到期处理票据贴现到期后，付款人应事先将票款备足并交存开户银行