保险市场创新发展思考

1、摘要自主创新是中国保险业做大做强的保证， 但保险企业创新动 力不足是不争的事实。政府应从制订合理的产业政策、完善保险税收制度、提供公共产 品等方面来加强对保险业自主创新的激励。关键词自主创新；产业政策；税收制度；公共产品1政府政策激励的必要性分析政府政策激励保险创新的主要原因包括两个方面一是创新存在溢出效应和规模报酬效应， 会伤害创新企业的积极 性；二是创新的投入不应该完全由企业承担， 需要社会和政府分担创 新的某些环节。这两个问题都无法依靠市场自身来解决。由于市场存在着不完全竞争、外部性、不完全信息等局限性， 因此市场这只看不见的手的作用并不是无限的。市场对创新的激励的缺陷主要体现为以下几方

2、面第一， 市场并不 能从根本上解决创新的风险问题。保险创新本身存在高成本、高风险，如保险产品定价风险、投资 风险、市场风险等等，将会造成保险企业在具体项目上怕担风险，从 而缺少创新的主动性。第二，由于保险市场上信息的不完全，将会造成市场需求的诱导 作用是有条件的，并不能完全保证保险企业创新成果的供求一致，从 而有可能导致创新的市场需求-价格激励机制难以实现。第三，市场的外部性，不能为保险企业创新活动提供有利的外部 环境，如一些与创新活动有关的基础设施、政策、法律等并不是市场本身能解决的第四，市场激励机制将会使保险企业更多地顾虑自身利益，而很少考虑社会利益，从而容易对整个行业的发展产生不良影响。

3、2政府政策激励的作用 政府对保险企业自主创新的激励作用， 主要体现在以下几方面 1在前序创新者和后序创新者之间，在创新 的私人收益率和社会收益率之间保持一种平衡。从政府行为的角度，对前序创新者的原创创新当然应该给予支持 和鼓励，同时也要对后序创新者的持续改进和创新扩散予以激励。2超越单个企业的局部利益，从社会整体利益出发，进行一些 基础设施的建设，以降低保险企业自主创新的壁垒。3对一些关键产业的保险产品开发的投资，由于风险大，往往 是保险企业回避的，且是单个保险企业所无法承受的， 而政府可在这 方面起着关键作用，如农业保险产品、地震保险、洪水保险等等。3政府政策激励的方式 31产业政策 1稳步

4、推进从分业经营 向综合经营的转化，消除保险创新的制度障碍。保险产品与银行、证券产品三者之间存在着替代品竞争的问题。然而，为了维护金融安全，我国采取保险、银行、证券分业经营 的制度安排，并对保险公司的投资渠道进行严格限制。这在金融机构内部管理制度不健全，金融市场制度不完善的条件 下具有现实合理性。但是，它同时也缓解了保险业所面临的替代品竞争压力，不利于保险业的资产业务和负债业务创新。相关市场中替代品的竞争面临制度障碍，压抑了金融创新动机。2创新金融立法，支持发展保险企业集团，增加保险企业创新 实力。从国际金融业的发展态势来看，金融混业、多元化经营已经成为 一种普遍的发展趋势，也是金融保险企业做大

5、做强的主要途径。已经进入中国和准备进入中国的各国主要保险产品提供商大多 是大型金融控股和保险集团，保险企业在自身经营的体制下，必须面 对国际综合性跨国金融服务集团全方位的冲击， 这将使中国本土金融 机构在竞争中处于极为不利的地位， 因此，中国保险企业必须走集团 化综合经营之路。3适度放松监管，为保险创新提供宽松环境。在监管与创新的博弈过程中，如果监管机关只是被动地对创新进 行反应的话，监管可能会成为创新的障碍。长久以来，我国对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金 运用等方面实行较严格管制，使得保险创新的空间相对狭小。为促进创新，监管机关应加大监管创新的步伐，按照促进竞争、 创造需求、培育人

6、力资本、重视信息技术的应用的原则，引导保险机 构向产品创新、产权制度创新、经营体制创新、组织体系创新、市场 结构创新等方向发展。4进一步完善保险资金运用管理体制，增大保险企业产品创新 空间。目前，国务院和有关部门已经出台了一系列保险资金进入一些领域的框架性原则，有关部门应该加快制定相应实施细则， 使保险资金 能尽快进入按揭贷款、发行长期债券等更为广阔领域。5建立客观、有效的企业价值评价体系，加强保险企业创新的 正面引导。在粗放式经营的模式下，衡量一个保险企业实力的最重要的指标 是保险费收入。在以保费论英雄的指导思想下，成本高、风险大的创新活动自然 得不到保险企业经营者的重视，因此，建立一个客观

7、、有效的企业价 值评价体系，将创新能力作为衡量保险企业经营实力的一个重要指标， 则能对保险自主创新活动起到良好的正面推动作用。32财政政策1完善保险税收制度。推动保险企业自主创新，应从提升能力和增强动力两个方面设计 激励机制，既要解决动力不强的问题，也要解决能力不足的问题。从税收对保险企业收益的影响看，税收政策是政府推动保险企业 自主创新的重要政策手段之一。税收政策具体措施如下其一，公平税负，增强内资保险企业自 主创新的能力。相对于外资保险公司雄厚的资金实力、丰富的经营管理经验而言, 内资保险公司本来就处于竞争的劣势，幼稚的民族保险业本来更需要 国家的税收保护。但事实正好相反，反而是外资保险公

8、司享有各种税收优惠。公平税负，取消对外资保险公司的超国民待遇， 让内资保险公司与外资保险公司站在同一起跑线上，有利于增强内资保险公司的竞争 实力，从而增强其创新的能力。其二，实行适度税收优惠，增强保险企业自主创新的动力。若干意见中提出根据不同险种的性质，按照区别对待的原则， 探索对涉及国计民生的政策性保险业务给予适当的税收优惠，鼓励人民群众和企业积极参加保险。对创新型保险产品，尤其是涉及国计民生的政策性保险业务， 实 行适度税收优惠政策，如减免新型寿险产品投资收益的营业税、部分 减免政策性保险公司的所得税等等，一方面有利于增强创新型保险产 品的市场吸引为，另一方面，也使得保险企业自主创新的成本

9、能够通 过税收优惠间接得到补贴。其三，细化课税环节和方法，为创新型保险产品提供生存和发 展空间。细化课税环节和方法，对保险企业自主创新也有非常大的刺激作 用。如改革目前对养老金产品保费税后列支的做法，实行国际上通用 的税前列支政策，可以极大的增强事业单位和个人对补充性养老保险 和医疗保险的需求，从而拉动保险企业开展这些领域的创新。再如，改变目前分红型保险的红利来自于保险公司的税后利润， 而投资者所获红利还需交纳个人所得税的双重课税的作法，也可以为 分红型产品的生存与发展提供更广阔的空间。2提供公共产品。通过为保险企业创新提供公共产品的方式来激励创新， 既能有力 推动保险企业的创新活动，又有利于

10、保险新产品、新技术在行业内推 广。我国保险业要加快创新步伐，政府必须加大对创新的投入，广泛 利用行业内外的各种资源，积极为保险市场主体提供从事创新活动相 关的公共产品。具体措施如下 其一，整合全行业力量，为保险创新提供技术支 持。从保险经营的技术角度看，保险公司是经营风险的特殊组织。保险经营的科学基础是大数法则，只有积累大量的经验数据和风 险信息，集合大量的同质风险标的，才能降低承保风险的不确定性， 稳定保险公司的业务经营，而单个保险机构受业务范围和经营能力的 限制，对新的风险领域常常是无能为力的。各级保险行业协会和保险学会，应更好地发挥桥梁纽带作用，集 合产、学、研等多方力量，大力开展保险应

11、用型研究，为保险经营提 供更多、更好的技术支持，为产品创新提供基础性公共产品服务，如 寿险行业经验生命表的编制、重要险种保险标的风险因素信息库建设、 巨灾风险分担机制的构建等等。其二，加强高素质人才的培养，增加创新型人才的供给。保险创新需要大量高素质、经验丰富的专业技术人才，而高素质 人才的培养依靠单个保险企业也是难以完成的。因此，加快创新型人才的培养，增加人才供给成为了当务之急结合目前的实际情况，可供参考思路有两条一是，由中国保监会 或保险学会出面采用产、学、研相结合的方式，在国内高校和保险公 司之间建立若干个创新型人才的培养基地， 增加专门人才的供给；二 是，采用走出去和请进来的方式，通过

12、国际间的人才交流，进一步提 升现有专业技术人员的素质。其三，建立创新风险的补偿和转嫁机制。创新本身蕴涵着风险，特别是的创新的失败将给创新者带来一些 负面影响。如果没有一定的风险补偿，创新者宁愿放弃创新，以规避创新可 能失败的潜在风险。所以，创新的动力需要一定的激励和保护措施作为保证， 以使创 新者承担的风险和收益对称。创新风险的补偿机制的设想包括三个方面一是， 前文所提到的税 收优惠，使保险企业创新的成本通过税收优惠间接得到补贴；二是由各保险公司共同出资，设立创新风险补偿基金，对因创新失败导致亏 损的保险公司给予一定的经济补偿；三是大力发展再保险市场，鼓励 再保险公司开发各类承担财务风险的再保

13、险产品，从而为保险公司创 新风险建立转嫁机制。3其他政策手段。除以上所说的税收政策与提供公共产品之外， 政策还可以利用其 他多种政策手段来激励保险业自主创新。这些措施包括对政策性保险给予适当的财政补贴。为鼓励农业保险、出口信用保险和海外投资保险等政策性保险产 品的创新与发展，政府应当加强对这些险种的财政支持力度， 必要时 可以给予适当的财政补贴。推广法定责任保险。政府以立法强制的方式推广责任保险， 如公共责任保险、执业责 任保险、产品责任保险等，既有利于提高人们的风险意识，增强全社 会抵御风险的能力，促进经济又快又好发展；也为保险企业的发展提 供了更广阔的空间，从而有利于激发保险企业创新的热情

14、。政府采购。国家机关、事业单位和团体组织本身对保险也存在较大的保险需 求，通过保险的政府采购行业，尤其是对一些新型的保险产品如新型 公众责任保险产品的采购，既有利于节省财政支出，也能对公众的保 险消费取向起到很好的引导作用。本word为可编辑版本，以下内容若不需要请删除后使用，谢谢您的理解 篇一：重症肺炎的诊断标准及治疗重症肺炎【概述】肺炎是严重危害人类健康的一种疾病，占感染性疾病中死亡率之首，在人类总死亡率中排第56位。重症肺炎除具有肺炎常见呼吸系统症状外，尚有呼吸衰竭和其他系统明显受累的表现,既可发生于社区获得性肺炎(community -acquired pneumonia, CAP),

15、亦可发生于医院获得性肺炎 (hospital acquired pneumonia, HAP)。在HAP中以重症监护病房(intensive care unit ,ICU)内获得的肺炎、 呼吸机相关肺炎(ventilator associated pneumonia ,VAP)和健康护 理(医疗)相关性肺炎(health care -associated pneumonia ,HCAP度为常见。免疫抑制宿主发 生的肺炎亦常包括其中。重症肺炎死亡率高，在过去的几十年中已成为一个独立的临床综合征， 在流行病学、 风险因素和结局方面有其独特的特征， 需要一个独特的临床处理路径和初始的抗生素治疗。重症

16、肺炎患者可从ICU综合治疗中获益。临床各科都可能会遇到重症肺炎患者。 在急诊科门诊最常遇到的是社区获得性重症肺炎。 本章重点介绍重症社区获得性肺炎。 对重症院内获得性肺炎只做简要介绍。【诊断】 首先需明确肺炎的诊断。 CAP 是指在医院外罹患的感染性肺实质（含肺泡壁即广义上的肺间质） 炎症 ,包括具有明确潜伏期的病原体感染而在入院后平均潜伏期内发病的肺炎。 简单地讲,是住院48 小时以内及住院前出现的肺部炎症。 CAP 临床诊断依据包括 : 新近出现的咳嗽、 咳痰 ,或原有呼吸道疾病症状加重,并出现脓性痰; 伴或不伴胸痛。 发热。 肺实变体征和（或）湿性啰音。WBC 1099X10 /减重症肺

17、炎通常被认为是需要收入ICU的肺炎。关于重症肺炎尚未有公认的定义。在中华医学会呼吸病学分会公布的 CAP 诊断和治疗指南中将下列症征列为重症肺炎的表现：意识障碍；呼吸频率30次/minPaO25d、机械通气4d）和存在高危因 素者 , 即使不完全符合重症肺炎规定标准, 亦视为重症。美国胸科学会 （ATS） 2001 年对重症肺炎的诊断标准：主要诊断标准 需要机械通气; 入院48h内肺部病变扩大 50%; O尿（每日177 d mol/L（ 2mg/dl）。次要标准：呼吸 频率30次/min;PaO2/FiO2 2007 年 ATS 和美国感染病学会 （ IDSA） 制订了新的社区获得性肺炎治

18、疗指南 ，对重症社区获得性肺炎的诊断标准进行了新的修正。主要标准： 需要创伤性 机械通气 需要应用升压药物的脓毒性血症休克。 次要标准包括： 呼吸频率30次/min; 氧合指数（PaO2/FiO2） 20 mg/dL） 白细胞减少症（WBC计数v 4X109 /L） 血小板减少症（血小板计数v100 x 109L） 体温降低（中心体温v 36 C） 低血压需要液体复苏。符合1 条主要标准，或至少3 项次要标准可诊断。重症医院获得性肺炎（SHAP）的定义与SCAPK近。2005年ATS和美国感染病学会（IDSA） 制订了成人HAP, VAP, HCAP 处理指南 。指南中界定了 HCAP 的病人

19、范围 : 在 90d 内因急性感染曾住院R2d;居住在医疗护理机构；最近接受过静脉抗生素治疗、化疗或者 30d内有 感染伤口治疗；住过一家医院或进行过透析治疗。因为HCAP患者往往需要应用针对多重耐药（MDR）病原菌的抗菌药物治疗，故将其列入HAP和VAP的范畴内。【临床表现】重症肺炎可急性起病，部分病人除了发热、咳嗽、咳痰、呼吸困难等呼吸系统症状外， 可在短时间内出现意识障碍、 休克、肾功能不全、 肝功能不全等其他系统表现。少部分病人甚至可没有典型的呼吸系统症状， 容易引起误诊。 也可起病时较轻，病情逐步恶化，最终达到重症肺炎的标准。在急诊门诊遇到的主要是重症CAP患者，部分是HCAP患者。

20、重症CAP 的最常见的致病病原体有：肺炎链球菌、金黄色葡萄球菌、军团菌、革兰氏阴性杆菌、流感嗜血杆菌等，其临床表现简述如下：肺炎链球菌为重症CAP最常见的病原体，占30%70%。呼吸系统防御功能损伤（酒精中毒、 抽搐和昏迷） 可是咽喉部大量含有肺炎链球菌的分泌物吸入到下呼吸道。 病毒感染 和吸烟可造成纤毛运动受损， 导致局部防御功能下降。 充血性心衰也为细菌性肺炎的先兆因 素。 脾切除或脾功能亢进的病人可发生暴发性的肺炎链球菌肺炎。 多发性骨髓瘤、 低丙种球 蛋白血症或慢性淋巴细胞白血病等疾病均为肺炎链球菌感染的重要危险因素。 典型的肺炎链 球菌肺炎表现为肺实变、 寒战，体温大于39.4， 多

21、汗和胸膜痛疼， 多见于原先健康的年轻人。 而老年人中肺炎链球菌的临床表现隐匿， 常缺乏典型的临床症状和体征。 典型的肺炎链 球菌肺炎的胸部X线表现为肺叶、肺段的实变。肺叶、肺段的实变的病人易合并菌血症。肺 炎链球菌合并菌血症的死亡率为30%70%，比无菌血症者高9 倍。金葡菌肺炎为重症CAP的一个重要病原体。在流行性感冒时期，CAP中金葡菌的发生率可高达25%， 约 50%的病例有某种基础疾病的存在。呼吸困难和低氧血症较普遍， 死亡 率为64%。胸部X线检查常见密度增高的实变影。 常出现空腔，可见肺气囊，病变变化较快， 常伴发肺脓肿和脓胸。 MRSA （耐甲氧西林金葡菌）为 CAP中较少见的病

22、原菌，但一旦明确 诊断，则应选用万古霉素治疗。革兰氏阴性菌CAP 重症 CAP 中革兰氏阴性菌感染约占20%,病原菌包括肺炎克雷白杆菌、不动感菌属、变形杆菌和沙雷菌属等。肺炎克雷白杆菌所致的CAP约占1%5%,但其临床过程较为危重。 易发生于酗酒者、 慢性呼吸系统疾病病人和衰弱者， 表现为明显的中 毒症状。胸部X 线的典型表现为右上叶的浓密浸润阴影、边缘清楚，早期可有脓肿的形成。死亡率高达40%50%。非典型病原体 在CAP中非典型病原体所致者占3%40%。大多数研究显示肺炎支原体在非典型病原体所致CAP 中占首位，在成人中占2%30%，肺炎衣原体占6%22%,嗜肺军团菌占2%15%。但是肺炎

23、衣原体感染所致的CAP,其临床表现相对较轻，死亡率较低。肺炎衣原体可表现为咽痛、声嘶、头痛等重要的非肺部症状，其他可有鼻窦炎、 气道反应性疾病及脓胸。 肺炎衣原体可与其他病原菌发生共同感染， 特 别是肺炎链球菌。 老年人肺炎衣原体肺炎的症状较重， 有时可为致死性的。 肺炎衣原体培养、 DNA检测、PCR血清学（微荧光免疫抗体检测）可提示肺炎衣原体感染的存在。军团菌肺 炎占重症CAP病例的12%23%,仅次于肺炎链球菌，多见于男性、年迈、体衰和抽烟者， 原患有心肺疾病、 糖尿病和肾功能衰竭者患军团菌肺炎的危险性增加。 军团菌肺炎的潜伏期 为 210 天。病人有短暂的不适、发热、寒战和间断的干咳。

24、肌痛常很明显，胸痛的发生率 为 33%,呼吸困难为60%。胃肠道症状表现显著，恶心和腹痛多见，33%的病人有腹泻。不少病人还有肺外症状， 急性的精神神志变化、急性肾功能衰竭和黄疸等。 偶有横纹肌炎、 心肌 炎、心包炎、肾小球肾炎、血栓性血小板减少性紫癜。50%的病例有低钠血症，此项检查有助于军团菌肺炎的诊断和鉴别诊断。军团菌肺炎的胸部X线表现特征为肺泡型、斑片状、肺叶或肺段状分布或弥漫性肺浸润。有时难以与ARDS区别。胸腔积液相对较多。此外，20%40%的病人可发生进行性呼吸衰竭，约15%以上的病例需机械通气。流感嗜血杆菌肺炎约占CAP病例的8%20%,老年人和 COPD病人常为高危人群。流感

25、嗜血杆菌肺炎发病前多有上呼吸道感染的病史， 起病可急可慢， 急性发病者有发热、 咳 嗽、咳痰。COPD 病人起病较为缓慢，表现为原有的咳嗽症状加重。婴幼儿肺炎多较急重，临床上有高热、 惊厥、呼吸急促和紫绀， 有时发生呼吸衰竭。 听诊可闻及散在的或局限的干、湿性罗音，但大片实变体征者少见。胸部X线表现为支气管肺炎，约1/4呈肺叶或肺段实变影，很少有肺脓肿或脓胸形成。6卡氏抱子虫肺炎（PCBPCP仅发生于细胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一种重要的肺炎，特别是HIV感染的病人。PCP常常是诊断AIDS的依据。PCP的临床特征性表现有干 咳、发热和在几周内逐渐进展的呼吸困难。病人肺部症状出现的平均时间

26、为4周，PCP相对进展缓慢可区别于普通细菌性肺炎。PCP的试验室检查异常包括：淋巴细胞减少，CD4淋巴细胞减少，低氧血症，胸部X 线片显示双侧间质浸润，有高度特征的 “毛玻璃 ”样表现。但30%的胸片可无明显异常。PCP为唯一有假阴性胸片表现的肺炎。【辅助检查】病原学：诊断方法包括血培养、痰革兰氏染色和培养、血清学检查、胸水培养、支气管吸出物培养、或肺炎链球菌和军团菌抗原的快速诊断技术。此外， 可以考虑侵入性检查，包括经皮肺穿刺活检、经过防污染毛刷（ PSB经过支气管镜检查或支气管肺泡灌洗（BAL）。血培养 一般在发热初期采集，如已用抗菌药物治疗，则在下次用药前采集。采样以无菌法静脉穿刺，防止

27、污染。成人每次1020ml ，婴儿和儿童0.55ml 。血液置于无菌培养瓶中送检。 24 小时内采血标本3 次，并在不同部位采集可提高血培养的阳性率。在大规模的非选择性的因 CAP 住院的病人中，抗生素治疗前的血细菌培养阳性率为5%-14%，最常见的结果为肺炎球菌。假阳性的结果，常为凝固酶阴性的葡萄球菌。抗生素治疗后血培养的阳性率减半，所以血标本应在抗生素应用前采集。但如果有菌血症高危因素存在时， 初始抗生素治疗后血培养的阳性率仍高达15%。 因重症肺炎有菌血症高危因素存在，病原菌极可能是金葡菌、铜绿假单胞菌和其他革兰氏阴性杆菌， 这几种细菌培养的阳性率高， 重症肺炎时每一位病人都应行血培养， 这对指导抗生素的应用有很高的价值。另外，细菌清除能力低的病人（如脾切除的病人） 、慢性肝 病的病人、白细胞减少的病