产品经理中印个人贷款产品分析

1、编辑导读：随着人们需求的不断增加，贷款产品也层出不穷。本文作者从当前接触的业务出发，比较了印度和国内的贷款产品，从用户体验五要素进行产品分析。传统消费金融市场的主体主要由商业银行和消费金融公司组成，其中商业银行占据了主要地位，消费金融公司是对商业银行的补充，下面从传统银行业务的覆盖率来看现有传统消费信贷业务的发展。印度银行和信用卡渗透率资料来源： APUS 印度沪金报告： 2018.04印度未被传统银行覆盖的人口比例接近50%，信用卡覆盖率仅在5%以下，大部分人并没有被传统借贷渠道覆盖。中国银行和信用卡渗透率根据中国支付清算协会2018 年 Q3 季度的数据，中国人均持有银行卡为5.31 张，

2、人均持有信用卡为0.47张，银行覆盖率较高，信用卡覆盖率仍有可提升的空间。互联网消费金融市场主体，除了纯依托互联网而新兴的消费金融平台，还包括传统银行和消费金融机构转型所形成的互联网信贷业务。印度互联网信贷市场概览资料来源： APUS 印度沪金报告： 2018.04和印度金融科技研究报告： 2018.10中国互联网信贷市场概览资料来源：根据极光数据 2018年 5月移动消费金融行业观察： 2018.05 整理印度P2P平台：2017年印度储备银行(RBI ,印度央行)发布了 P2P监管指引。在线贷款：尚未出具相应法律法规和监管要求，但是一般消费信贷公司都会选择和传统银行或者NBFC 合作，银行

3、或者NBFC 提供借贷资金，消费信贷公司进行信用评估，有些消费信贷公司则直接收购或者持有NBFC 牌照。目前可参考 NBFC 和 Google Play 发布的政策。征信：印度储备银行(RBI) 出台了信用信息公司管理条例(2005)，强调RBI 对信用信息局的设立、运行、退出的监管审批，印度储备银行(RBI) 要求所有的信贷机构都必须成为所有信用信息公司的成员。众筹：众筹行业缺乏明确的监管，主要监管机构 SEBI 尚未出台监管法规。中国P2P平台：建立“1+3度体系【网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法、网络借贷信息中介机构备案登记管理指引、网络借贷资金存管业务指引、网贷借贷信息中介机构

4、业务活动信息披露指引】，提出“10条对P2P业务经营进行规范。现金贷： 2017年 12月的关于规范整顿 “现金贷 ”业务的通知，重申牌照经营、限制资金来源和杠杆 、禁止纯信用贷、规范贷款利率和披露方式。2018年 5 月的关于提请对部分 “现金贷 ”平台加强监管的函，提出整治清理 “变相 ”现金贷乱象：通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等。征信：以 2017年 6 月网络安全法、2018年 5 月金融信用信息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程等政策为代表，监管逐步提升对个人信息、个人隐私保护的重视程度。由于现有接触业务模式属于个

5、人现金贷的范畴。接下来的产品分析将在这个细分领域展开。印度部分个人贷款产品应用市场表现从下载量来看，下载量为 100万+的 app 占比最高，为45.45%，下载量为500万+的app占比最低为9.09%。从评分等级来看，评分4以上（包含4）的 app占比为59%,评分4以下的app占比为41%,超过50%的app评级表现都 是不错的。印度部分个人贷款产品业务概况所整理的产品的贷款月利率不超过5%，借贷额度不超过百万（卢比），贷款周期不固定，但是多为中长期产品，面向客群主要是印度公民，且对年龄、薪资有一定的要求。不同产品具体的区别如下图所示：资料来源： Google Play Store an

6、d respective apps websites测日期： 2019.10.29接下来详细的产品分析，将根据 Google应用市场app install的级别，从每个级别中各选取一个评级较高的 app（ KreditBee 、 MoneyTap、 mPokket、NIRA ）进行分析，而国内则选择两个头部互联网公司推出的现金贷产品（借呗、微粒贷）进行分析。基于上文所提及的的 5 款产品，从用户贷前、贷中、贷后的需求角度出发，对各产品涉及的功能范围进行了体验（体验时间为2019.10.30左右），以此确定出一款贷款产品所应该覆盖的功能范围。勾选代表产品具备该功能，叉叉代表产品不具备该功能， “

7、” 代表未体验到相关功能，黄色标注为重要功能（体验过的产品都具备的功能）。结合重要功能对比了下公司现有现金贷产品，除了营销功能这块没有之外，其他全覆盖了，营销功能目前其他竞品主要做的就是MGM 活动和借款手续费的折扣。Kreditbee贷款主流程从贷款资格预审-贷款额度申请-贷款额度批核-借款-还 款。整体体验下来比较流畅。而产品架构分为贷款、还款、推荐、购物、我的五大模块，各个模块定位比较清晰。贷款主要定位于用户额度和所有贷款产品的展示，还款主要定位于借款记录和对应还款计划的展示，推荐主要定位于 app 的推荐和奖励机制，购物主要定位于分期消费场景，我的主要定位于和个人相关的业务以及系统设置

8、。还款页面为空的时候，还有去贷款页面的引导，比较注重整体产品流程闭环的设计。Moneytap贷款主流程从贷款资格预审-贷款额度申请-贷款额度批核-借款-还 款，整体体验下来一般。产品架构稍微有点混乱，所有一级功能（贷款申请、我的交易、帮助中心、推荐 ）都通过一个主页面来承接，没有明晰的定 位，各个功能之间也无法看出主次之分和关联关系。mpokket 贷款主流程从贷款额度申请-贷款额度批核-借款 -还款。整体体验下来比较流畅。而产品架构和kreditbee有点类似，分为get cashi friends、Mcoins 、 activity 、 profile 五大模块。除了 friends未体验

9、到相关内容，其他各个模块定位还是比较清晰的，Getcash主要定位于用户额度和贷款产品的展示，activity主要定位于借款记录、还款记录和贷款申请记录（贷款申请记录未体验到，不清楚具体的状态）的展示，Mcoins主要定位于app的激励机制，pro巾le主要定位于和个人相关的业务 以及系统设置。NIRA 只体验到用户申请-贷款预授信-贷款申请-借款申请的流程，未体验到完整的贷款流程和app整体的产品结构。借呗贷款主流程只体验了借款-还款，整体体验下来非常流畅。而产品架构分为借呗、我的两大模块，各个模块定位比较清晰，模块和子模块之间层级分 明。借呗主要定位于用户额度和贷款产品的展示，辅以bann

10、er位的营销入口和帮助功能的快捷入口。我的主要定位于和我相关的功能展示，比如我的借还记录，我的优惠、我的额度等。每个相关功能模块之间也进行了串联，构造了产品逻辑闭环，比如通过点击我的额度-可借额度，可以跳转到借款功能页面进行借款，点击我的额度-已用额度，可以跳转到借款记录功能页面进行已用额度查询等。微粒贷贷款主流程体验了贷款额度查询-借款 -还款，整体体验下还行。额度查询环节只要验证身份信息即可查询对应额度，可能是微信限制了白名单，可见用户就是符合资质的用户 ,所以可以直接查询对应额度。整体借款流程并非纯线上流程，借款流程走完之后，需要进行电话审核，审核通过之后才会进行放款操作，相比较其他几个

11、产品而言有点麻烦。而产品架构目前所有一级功能通过一个主页来承接，主体为用户额度和贷款产品的展示，辅以借钱须知、帮助功能和关注公众号的快捷入口，而借还记录则作为二级功能收在右上角更多功能里面。选取了贷款申请、借款、还款这几个主流程，抽取了几个做的比较好页面，从页面的交互设计、导航设计、信息设计出发，进行界面设计的具体分 析。Kreditbee-贷款资格预审成功结果页，通过贷款申请步骤的引导，而非繁琐文字的描述，简单明晰地向用户传达了后续操作流程。Mpokket-贷款申请页面，在所填字段比较多的情况下，直接罗列了所有的步骤，让用户对所填的信息有了基本认知，同时方便用户随时进入某个步骤进 行修改操作

12、。Kreditbee-借款页面：采用字体放大和分模块的形式，突显了借款金额、分期金额、分期时间这三个用户最关心的信息，同时还有力透传了延期手续费收取的提示，使用户产生警醒。借呗-借款页面：信息设计上，透传了提前还款的描述，强化了用户对提前还款的认知，也促进了平台尽快回款。而交互方面，点击下拉框后，并非原始的弹出浮层的形式，而是以平铺展开可滑动的形式进行呈现，在可选项不是特别多的情况下，这种设计既可以包容可选项字段较多的情况，保证其完整呈现，又方便用户一步完成选择，不用像弹出浮层那样，选完之后，还要点击确认，多步骤操作。借呗-还款页面：区别于直接展示还款信息，然后选择还款方式，借呗交互上设计成了

13、根据不同的还款方式进行还款页面切换，信息传递方面有利于区分重点透传。按期还款重在展示按照还款计划最近到期应还的金额，而提前还款重在展示未还的金额。表现层主要是分析app整体给人的视觉感觉，因为没有专业的设计背景，所以只是简单分析了下。借呗和微粒贷无论是背景、文字、图标还是按钮控件，都是采用主题色的设计，只是在颜色的深浅上进行区分，整体还是给人感觉统一舒适的感觉。但是部分印度的产品在主题色的基准上，图标或者按钮在某些页面都会使用其他的颜色，整体不够协调。示例：借呗和mpokket 的区别（主题色都是蓝色）设计风格上大部分产品的设计趋势还是趋于扁平化设计，整体给人干净整洁的感觉，利于关键信息的透传。相比较中国而言，印度的传统金融覆盖率较低，因此为互联网金融的发展提供了很大的上升空间，同时印