2022年保险公司适用诚信原则与一般企业的比较研究解读

1、内容提要 : 一切企业都应当遵循诚信原就,保险公司是经营风险的特殊企业,保 险合同对于诚信的要求远远大于其它合同；和一般企业相比较,在履行诚信原 就的缘由方面,履行诚信原就的内容方面,以及违反诚信原就而应当承担的法 律后果方面,保险公司既具有共性,又具有自身的特殊性；“ 人无信不立,政无信不威,商无信不富” ；诚信原就是为人、处事、经 商、治国最基本的道德规范和法律规定,它是社会公正正义观念与详细民法规 范之间的连接纽带；它要求人们在民事活动中讲究信用,恪守诺言,诚恳不欺,不负对方的信任,在不损害他人和社会利益的前提下追求自己的利益；诚 信原就是一切合同有效的内在要求,任何企业都不例外；保险公

2、司是经营风险的特殊企业,保险产品是具有不确定性的特殊产品,保险关系是一种特殊的合同关系, 保险公司应当是最讲诚信的企业,下面将保险公司和一般企业从履行诚信原就的缘由、履行诚信 信原就而应当承担的法律后果等方面进行比较分析；一、履行诚信原就缘由的比较应当遵循 最大诚信原就；原就的内容以及违反诚（一）一般企业履行诚信原就的缘由 任何一项民事活动,各方当事人都应遵循诚信原就；诚信原就是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求；在我国合同实践中,素来有“ 重合同、守 信用” ,“ 诚恳不欺” ,“ 买卖公正” 等习惯规章存在；适应经济体制改革和 经济规律的客观要求,总结我国 30 多年合同法实践的体会,

3、并参考发达资本主 义国家和其他社会主义国家的立法体会,把诚信原就作为我国民法的基本原就,贯穿于民法的始终；合同的履行属于重要的民事活动,也应毫不例外地贯 彻诚信原就；民法将诚信原就作为法律的基本原就,任何企业都应当履行诚信原就,根 本缘由在于：1. 诚恳守信是最基本的商业道德,只有依据此种商业道德行为,才能保证 交易活动能够高效快捷地进行,从而形成正值稳固的商业信用乃至社会信用交 易的秩序；2. 诚恳守信也是交易当事人为维护彼此之间的信用关系而完全可以做得到 的商业道德；它是人们行为的最低标准；依据法律规定的行为标准,并不能使 行为人成为一个品德高尚的人,但假如没有这一规范,就连最起码的商业交

4、易 都无法正常进行；在世界各国民事立法与司法实践中,诚信原就被作为民事活 用；动的基本原就而被广泛采（二）保险公司履行最大诚信原就的缘由 在保险合同关系中,由于保险关系的特殊性,对当事人诚信的要求严格于一般民事活动,要求当事人具有“ 最大诚信” ；也就是说,对于保险公司,对 于投保人,关于其诚信的要求要远远大于其他一般企业,保险合同的权益义务 完全建立在诚恳信用基础上,因此,各国的理论和实践都认为保险合同是“ 最 大诚信合同” ,保险公司理应是最讲诚信的公司；最大诚信原就可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应 向对方供应影响对方作出订约与履约打算的全部实质性重要事实,同时肯定信

5、守合同订立的商定与承诺；否就,受到损害的一方,可以此为由宣布合同无效 或不履行合同的商定义务或责任,甚至对因此而受到的损害可要求对方予以赔规定最大诚信原就的缘由,主要有以下三点：1. 保险经营具有特殊性；保险合同的标的是被保险人的财产或人身将来可 能发生的危急,属于不确定状态；保险公司之所以能够承保处于不确定的危 险,是基于其对危急发生程度的测定和估量；由于投保前后,保险标的均在被保险人的掌握之下,被保险人对保险标的的危急状况最为清晰,而保险公司作为危急的承担者,却很难全面明白保险标的的详细情形；为了便于保险公司测 定和估量事故发生的危急程度,特殊要求投保人在申请保险时应当对保险标的状况（如保

6、险利益的大小、危急程度,以及一切关系到保险公司是否情愿接受 或据以确定保险费率高低所需明白的重要事实和情况）作出真实牢靠的陈述,或严格遵守保险合同规定的条件；如投保人没有履行此项义务,即使合同成立 后,保险公司仍可通过法律程序获得应有的爱护；这便是最大诚信原就最初的 基本内涵；最大诚信原就产生初期主要是约束投保人的工具,保险公司往往以投保人 破坏此原就而拒绝履行赔偿义务；为了公平地爱护投保人的利益,现代立法己 予修订,即最大诚信原就同时适用投保人和保险公司；新修改的中华人民共 和国保险法增加第5 条规定：“ 保险活动当事人行使权益、履行义务应当遵循诚恳信用原就；”2. 保险合同属于附合合同；保

7、险合同中的内容都是由保险公司单方制定 的,投保方只能实行同意或不同意,或以附加条款方式接受；保险合同条款专 业性强,一般的投保人或被保险人不易懂得与把握,因此,最大诚信原就要求 保险公司基于最大诚信,履行其应尽的对条款说明的义务等等；3. 保险合同具有射幸性；保险合同是商定将来保险事故发生时,由保险公 司承担赔偿缺失或给付保险金的合同；保险公司所承担的保险标的的风险事故 是不确定的,而投保人购买保险仅支付少量的保费,保险标的一旦发生保险事 故,被保险人所能获得的赔偿或给付将是保费支出的数十倍甚至数百倍；从个体保证角度看,保险公司的保险责任远远高于其所收取的保费；假如投保方不 诚恳、不守信用,发

8、生欺诈与隐瞒,或不遵守承诺,保险公司将无法经营；因此,最大诚信原就保证了保险业的健康进展,亦是调整保险合同当事人双方利 益的重要原就；二、履行诚信原就内容的比较（一）一般企业履行诚信原就的内容合同关系依其性质要求双方当事人讲究诚恳信用,不容许欺诈、蒙骗、任 意毁约等行为；我国合同法规定,当事人应当遵循诚信原就,依据合同的 性质、目的和交易习惯履行通知、帮助、保密等义务；诚信原就是人们在合同履行中所应遵守的道德规章,它要求当事人在履行 合同时,应诚恳行事,严格依据合同的规定履行自己的义务,信守合同,不欺 骗对方；在履行合同时不仅要考虑自己的利益,而且要顾及到合同对方的利益 和社会公共利益；要与对

9、方真诚合作,在合同不能履行时也应准时通知对方,削减对方的缺失,履行中显现了问题要与对方协商解决；诚信原就为指导合同 履行的基本原就,对于一切合同及合同履行的一切方面均应适用；例如,合同标的物为种类物,尽管该批货物质量差异在合同规定范畴之内,依据诚信原 就,债务人不得有意挑选其中品质较次者给付；标的物已经特定,债务人不得违反诚信原就而变更；给付数量不足,其不足数量甚微,于债权人无明显损 害,债权人不得作为拒绝接受或拒付货款的理由；因不行抗力事故致合同不能 履行,依诚信原就债务人有准时通知对方的义务；合同标的物在交付时,依诚 信原就,债务人有告知对方装配、使用及修理保养方法的义务；合同商定交货 方

10、式为代办托运,依诚信原就,债务人应于数种运输方式和数条运输路线中,挑选对债权人最有利的运输方式和路线；出售有瑕疵物品,依诚信原就,出卖 人应将瑕疵告知买方,等等；（二）保险公司履行最大诚信原就的内容最大诚信原就对投保人的约束主要有两个方面：照实告知和履行保证；对 保险公司的约束表达为照实告知、弃权与禁止反言,所以,保险公司履行最大 诚信原就的内容主要包括照实告知、弃权与禁止反言；1. 照实告知；告知也称披露或陈述, 是指合同订立前、 订立时及在合同有 效期内,要求当事人依据法律实事求是,尽自己所知,毫无保留地向对方所作 的口头或书面陈述；详细对保险公司来说,其所设计的保险产品,保险条款及其费率

11、由保险公司单方拟定,其技术和复杂程度远非一般人所能明白,投保人 是否投保以及投保的条件完全取决于保险公司的告知；所以,保险公司应将利害相关的实质性重要事实据实通告投保方；亦即保险合同订立时保险公司应主 动地向投保方说明保险合同条款的内容,尤其是免责条款,在订立保险合同时 肯定要向投保方作明确说明；-注释：晦翁学案宋元学案卷四十八；1986 年马克思恩格斯全集第四卷,第445 页,人民出版社,1972 年版；（英）罗素：西方哲学史上,357 页,第商务印书馆,1996 年版（英）罗素：西方哲学史上,342 页,第商务印书馆, 1996 年版；马克思恩格斯选集第四卷,第445 页,人民出版社,19

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