中小企业“组合贷”业务操作规程(试行)

1、中小企业“组合贷”业务操作规程（试行）中国民生银行中小企业“组合贷 业务操作规程（试行）第一章总 则第一条为加强中小企业不动产抵押授信业务的市场细分工作, 规范“组合贷”业务操作，明确业务流程和风险控制要点 , 特制定本规程。第二条本规程所称“组合贷”业务，即“1 （不动产抵押）+N （其他补充担保措施 ） ”的组合担保融资模式，是指中小企业客户以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施向我行申请授信，我行给予最高授信额度不超过抵押物评估值 150的短期融资业务。第三条 本规程未尽事宜, 中小企业金融事业部有规定的 , 按其相关规章制度执 TOC o 1-5 h z 行，其余参照总行相关

2、规章制度执行.第二章准入条件第四条授信申请人须具备以下准入条件:成立二年（含 ） 以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（ 含）以上；主营业务清晰，所属行业为当地的优势行业或特色行业，无不良记录；企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录。第五条 主担保措施项下的不动产抵押物，必须符合以下准入要求 :授信申请人及其股东或实际控制人个人支付合理对价合法取第 1 页，共 7 页得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产 ;民生银行中小企业业务经营机构所在地行政区域内县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼，且房龄原则上不超过15 年 ; 或民生银行中小企业业务经营机构所在地行政区域

3、内县级以上（ 含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（ 含）政府设立的经济开发区或工业园区的土地、厂房（ 含相应土地使用权）, 其中厂房房龄原则上不超过10 年。第六条 以下不动产不得办理抵押 :所有权、使用权不明或者有争议的 ;违法、违章的 ;依法被查封、扣押、监管的 ;列入城市房屋拆迁范围的 ;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物 ;抵押人唯一自住的住宅商品房的；抵押人为未成年人的；法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。第七条 本规程所指的其他补充担保措施，应有效覆盖我行授信敞

4、口与抵押物担保额度之间的差额，具体包括但不限于授信申请人企业主个人担保、第三方法人担保、动产质押、其他不动产抵押（含二次抵押）等风险缓释措施。第 2 页, 共 7 页第八条 若其他担保方式为专业担保公司担保的，该担保公司应已获得我行授予的担保授信额度并同步占用该担保额度，同时我行批复该担保公司的单户担保限额须大于本笔授信敞口余额与抵押物评估值的差额。第三章授信要素第九条授信额度：单户授信额度原则上最高不超过抵押物评估值的150。第十条抵押物价值按照我行相关规定进行评估。 TOC o 1-5 h z 第十一条 授信用途：仅限于日常经营周转.第十二条授信期限: 期限最长不超过一年。第十三条还款方式

5、: 到期一次还本，或按季/ 月等额还本；按月 /季付息。第十四条抵押率上限以住宅、商铺、写字楼设定抵押的 , 抵押率上限不得超过150；以厂房设定抵押的 , 抵押率上限不得超过120。第十五条 授信定价 : 贷款利率原则上最低不得低于同期基准利率（具体利率水平原则上应根据抵押率不同而设置，参见下表），表外融资业务应按敞口额度收取一定比例的额度占用费，具体按照中小企业金融事业部最新授信定价指导意见执行。住宅、办公楼、商铺抵押 厂房抵押 抵押率 指导利率下限抵押率 指导利率下限第 3 页，共 7 页？ 70%同期基准利率?60% 同期基准利率?80 同期基准利率上浮5 ?70%同期基准利率上浮5%

6、 ？ 90 同期基准利率上浮10% ？ 80 同期基准利率上浮10 ？ 100 同期基准利率上浮15% ?90 同期基准利率上浮15% ？ 120 同期基准利率上浮20% ？ 100% 同期基准利率上浮20 ？ 150 同期基准利率上浮25% ?120 同期基准利率上浮25第十六条 抵押登记经办单位应在当地房地产登记机关的制度规范框架下办理具体的抵押登记手续;抵押登记尽最大可能覆盖我行主债权。第十七条 授信担保：1. 主担保方式项下我行应为抵押物的第一抵押权人； 2. 其他补充担保方式 为第三方保证的，保证人原则上应对该笔授信承担全额的连带担保责任；受信人为民营企业的，其实际控制人原则上应提供

7、连带责任担保。第四章 操作流程第十八条 操作流程 （ 流程图详见附件） ：客户经理和风险经理双人贷前调查并实地查看抵押物，收集授信资料（资料清单参见中国民生银行中小企业授信调查操作规程（试行） 相关规定）；第 4 页，共 7 页分行指定的房产评估机构对抵押物市值进行评估；客户经理撰写授信调查报告, 风险经理出具风险评价意见，明确个人授信建议；业务部负责人对授信资料进行审查，明确授信意见 ;评审经理出具评审意见, 有权审批人在受权范围内出具审批意见；受信人开立结算账户、签订综合授信合同、抵押合同、第三方保证合同和个人保证合同等；办理抵押登记、落实审批条件, 提交放款 ;客户经理、风险经理按规定开

8、展授信后管理;中小企业风险管理部门定期或不定期组织检查和抽查；授信到期还款。第五章 授信调查、审查和审批第十九条 授信调查按中国民生银行中小企业授信调查操作规程（ 试行）相关规定执行, 并应关注如下要点授信申请人生产经营是否正常；授信申请人财务情况； TOC o 1-5 h z 授信用途及还款来源;授信申请人银行信用记录；实际控制人资信状况，有无不良嗜好；抵押物权属是否清晰、确定;第 5 页，共 7 页抵押物状况，包括是否为我行可接受的抵押物、是否已抵押或已出租、地理位置、变现能力、价值与保值增值情况等。授信审查审批按中国民生银行中小企业授信审查审批操作规程（试行） 相关规定执行。第二十条 各级授信评审人员按照中国民生银行特别转授权书授予的授信审批权限开展独立评审工作。第六章 授信后管理第二十一条授信后管理按中国民生银行中小企业授信后管理操作规程（ 试行） 相关规定执行，检查频率为至少每季度一次。第二十二条问题授信按中国民生银行中小企业有问题及不良资产处置管理办法 （ 试行）执行。第七章 附 则第二十三条本规程由中国民生银行中小企业金融事业部负责制订、解释、修订。第二十四条本规程自下发之日起执行。我行原有内部制度规定与本规程有冲突的，以本规程为准。附件清单：附件：“组合贷”授信流程示意图第 6 页, 共 7 页附件