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文档简介
1、一、信用报告:企业信用报告、个人信用报告专业版、普通版、定制版;范例解读、如何撰写二、信用评级:主权评级、经济组织评级和对各种金融工具的评级三、信用评分:美国、欧洲、台湾和我国的做法个人信用评分:案例分析四、其他增值产品:利用征信数据拓展市场、降低风险等第五章 信用信息管理产品信用报告:分为企业信用报告、个人信用报告一、企业信用报告的分类 企业信用报告又可以根据内容深度和客户要求的不同进行细分,企业信用报告按照内容的详尽程度,一般可以分为: 企业基本信息报告、普通企业征信报告、深入企业征信报告。第五章 信用信息管理产品企业信用报告1、作用(1)降低信用风险、确保债权人利益、促进商贸发展。(2)
2、决定是否要赊帐及最高赊帐额。二、企业征信的作用和特点2、特点(1)求真性(2)综合性(3)持续性(4)复杂性(5)合作性(6)前瞻性(7)机密性(8)比较性二、企业征信的作用和特点1、财务部门执行征信(1)优势及时作出授信等级的决策便于对信用策略作弹性的调整(2)劣势 信用政策比较保守三、企业征信的实施2、业务部门执行征信(1)优势可搜索完整资料进行征信有助于业务的推广(2)劣势 信用政策比较激进三、企业征信的实施3、独立信用部门 在信用政策、赊销额度、收款期限的设定等方面具有权威性,比较容易被其他部门接受,并且,如发生不当授信时,追究责任比较明确。三、企业征信的实施4、金融机构的征信部门(1
3、)征信室、征信科、征信处、征信部(2)调查科、调查研究室、调查研究处(3)经济研究处、企划科等三、企业征信的实施5、征信部门的职责(1)一般工商企业(2)银行业6、征信人员的要求(1)初级(2)中级(3)高级三、企业征信的实施7、征信调查的时机(1)主动征信争取优良往来客户(2)事前征信新往来客户的筛选(3)定期征信长期往来客户(4)临时性征信出现异常状况时三、企业征信的实施(一)调查的步骤和内容1、征信调查的准备工作(1)作好时间、空间的妥善安排(2)阅读或核对相关资料(3)查询拒往记录(4)整理询问重点,以免访谈时遗漏四、企业信用报告撰写2、征信调查要领(1)尽可能与实际经营者洽谈(2)诱
4、导式切入重点(3)了解其主要商品的供应来源(4)是否与国际技术合作或给他人提供技术(5)专业知识(6)洽谈顺序(7)携带公司业务简介四、企业信用报告撰写3、查证(1)查询公司及重要核心人物是否有票据记录(2)往来厂商及交易方式查证(3)同业间查证四、企业信用报告撰写4、拒绝征信的处理(1)民营机构所出版企业名录及相关出版物(2)各银行的月刊、专业杂志、统计月刊等(3)工厂名录、绩优厂商名录、报刊新闻、相关网站资料等(4)参观各种展览活动并获取资料(5)对相关业界及银行的洽询(6)公司、工厂的邻近住家、厂商、大楼管理员等侧面调查四、企业信用报告撰写5、经营管理要素的调查(1)组织背景(2)关系企
5、业(3)经营能力(4)设备状况(5)营业状况四、企业信用报告撰写6、财务要素的调查(1)财务报表的分析与研判(2)银行往来情形7、经济要素的调查(1)景气变动(2)产业因素(3)政府政策(4)国际经济环境四、企业信用报告撰写8、企业征信调查表的内容(1)基本资料(2)主要设备(3)营业状况(4)主要往来银行(5)企业地位(6)财务分析四、企业信用报告撰写(二)征信报告撰写原则1、公正客观原则2、事实依据原则3、保守稳健原则4、一贯性原则5、充分表达原则四、企业信用报告撰写1、企业基本资料2、组织形态与主要经营者概况3、主要设备概况4、营业情况5、付款情况6、银行往来状况7、财务状况五、企业信用
6、报告基本内容 8、公共记录9、行业动态10、整体经济状况11、票据记录12、企业地位13、总体分析14、总论五、企业信用报告基本内容1、组织背景及经营者能力(1)组织形态 有限公司、无限公司、关系企业(2)组织性质 家族企业、非家族企业、上市公司、非上市公司(3)其他 实际经营者、企业的接班人、变更经营者六、企业信用报告的阅读2、设备及业绩(1)设备方面 土地、厂房、机器、位置; 公司自有、股东所有、关系企业所有、是否有租赁等(2)业绩方面 工厂或营业场所的地理位置、生产技术及扩充计划、员工、环保问题、金融措施、六、企业信用报告的阅读3、财务状况及偿债能力(1)财务结构 短期偿债能力:流动比率
7、、速动比率 长期偿债能力:负债比率、固定比率(2)资金周转能力 存货周转率、应收帐款周转率、净值周转率、总资产周转率(3)获利能力 营业利润率、营业毛利率、净值利润率、总资产获利率、净利率六、企业信用报告的阅读4、现状与展望(1)针对一家企业的现状分析 主要产品、原料供应、主要市场、销售方式、经销制度等(2)针对一家企业的销售、营销活动与海外合作的企业在产品推广方面是否有限制过分宣传广告市场上出现了强大的竞争对手产品是否属于政府奖励投资的范围产品在市场上是否有稳定的客户群或营销通路产品是否有专利、商标权?代理权?六、企业信用报告的阅读1、中小企业工商征信报告分析2、大型企业工商征信报告分析3、
8、航运业征信报告分析4、股票上市公司工商征信报告分析六、企业信用报告的阅读案例分析1、各国企业信用报告的分类(1)中国A、简易征信报告B、标准征信报告C、深度征信报告(2)中国台湾地区A、企业征信报告B、基本资料报告C、深度报告D、信用追踪报告七、各国企业信用报告的分类和特点(3)中国香港地区A、企业征信报告B、基本资料报告C、深度报告(4)日本A、摘要征信报告B、数据性征信报告C、深度报告七、各国企业信用报告的分类和特点(5)韩国A、商业征信报告B、深度报告C、基本资料报告D、信用追踪报告(6)新加坡A、企业征信报告B、深度报告七、各国企业信用报告的分类和特点(7)印度种类单一,仅提供一般企业
9、征信报告。(8)德国种类单一,仅提供一般企业征信报告。(9)法国种类单一,仅提供一般企业征信报告。(10)英国种类单一,仅提供一般企业征信报告。七、各国企业信用报告的分类和特点(11)芬兰A、评等结果B、企业评等分析报告C、财务报表报告(12)美国A、征信报告B、银行与交易报告C、基本资料报告(13)加拿大种类单一,仅提供一般企业征信报告。七、各国企业信用报告的分类和特点2、各国企业类型(1)中国A、有限责任公司B、国有独资公司C、股份有限公司D、上市公司E、外商独资企业和港澳台资企业F、其他企业七、各国企业信用报告的分类和特点(2)中国台湾地区A、有限公司B、股份有限公司C、公开公司D、国营
10、企业E、外商公司F、无限公司G、两合公司七、各国企业信用报告的分类和特点(3)中国香港地区A、独资B、合伙公司C、私人有限公司D、外资公司E、上市公司F、公开发行公司七、各国企业信用报告的分类和特点(4)日本A、股份有限公司B、有限责任公司C、有限合伙公司D、无限合伙公司E、法人公司F、信用合作社G、独资企业七、各国企业信用报告的分类和特点(5)韩国A、股份有限公司B、有限公司C、上市公司D、非营利公司E、协会F、独资公司(6)新加坡A、商号B、股份公司七、各国企业信用报告的分类和特点(7)印度A、独资企业B、印度家族企业C、合伙D、私人有限公司E、股份有限公司F、合作社七、各国企业信用报告的
11、分类和特点(8)德国A、上市公司B、私人公司C、合伙公司(9)法国A、股份公司B、有限责任公司C、独资公司D、一般合伙E、有限合伙七、各国企业信用报告的分类和特点(10)英国A、私人有限公司B、股份有限公司C、有限合伙(11)芬兰A、合资公司B、上市公司C、有限合伙公司D、合伙公司E、独资公司七、各国企业信用报告的分类和特点(12)美国A、股份有限公司B、独资公司C、合伙公司D、合资公司E、有限责任公司F、协会(13)加拿大A、一般公司B、独资公司C、合伙公司七、各国企业信用报告的分类和特点3、各国企业信用报告内容及特点(1)中国一般都能提供信用评等以及建议信用额度。但多数无法提供付款记录、诉
12、讼记录、银行往来记录、票据记录以及风险分析等。大多数的报告只要成立满一年以上都包含财务报表,切企业的背景、转投资公司以及股东资料都比较完整。七、各国企业信用报告的分类和特点(2)中国台湾地区除了企业基本资料外其他一般都包括诉讼记录、银行往来记录、票据记录、信用评等、信用额度建议以及风险分析等。其特色是强调所有委托均以实地访查收集资料,且资料非常完整,并对所调查企业所处的行业、产业发展和现状提供了详细的文字描述。七、各国企业信用报告的分类和特点(3)中国香港地区香港的企业基本资料提供相当丰富的企业注册登记资料,除了企业基本资料外其他一般都包括诉讼记录、信用评等以及风险分析等,而付款记录则不一定能
13、获得,此外也无法取得银行往来记录、票据记录,如委托者需要信用额度则可以额外提供建议。最有特色的是会提供不动产的详细抵押记录,并对产业的描述比较详尽。七、各国企业信用报告的分类和特点(4)日本日本的报告强调所有委托均以实地访查收集资料,可信度比较高。但其内容比较简单,缺乏文字性描述,收费相对较高。七、各国企业信用报告的分类和特点(5)韩国一般包括银行记录、退票记录、信用评等。通常 不包括付款记录、诉讼记录、信用额度建议以及风险分析等。其特色是除少数小企业外一般都能提供财务报表的详细信息,包括资产负债表、损益表以及现金流量表等。是唯一能够提供信用评级历史记录的国家。七、各国企业信用报告的分类和特点
14、(6)新加坡除了企业基本资料外还包括:诉讼记录、银行往来记录、信用评等、信用额度以及风险分析。其中诉讼记录缺乏详细记录,银行往来记录也仅提供银行名称,信用风险分析则一般提供国家风险分析而非企业信用风险分析。不提供付款记录以及票据记录。其财务报表分析内容比较详尽且有指标分析和图形分析等。七、各国企业信用报告的分类和特点(7)印度一般包括付款记录、诉讼记录、信用评等、信用额度以及信用风险等,少数可获得银行往来记录,没有票据记录。与大多数国家不同的是,印度在报告中包含产业概况和整体经济分析,企业资讯内容相对比较丰富。七、各国企业信用报告的分类和特点(8)德国一般包括付款记录、诉讼记录、银行帐号、信用
15、评等、信用额度以及风险分析。特点是内容简洁,往来银行资料简短,财务资料比较难以获得,因此其比较强调系统化的偿债能力评等以及即时的付款记录。七、各国企业信用报告的分类和特点(9)法国多包括付款记录、诉讼记录、银行帐号、信用评等、信用额度以及风险分析。法国的报告比较强调系统化的偿债能力评等以及即时的付款记录。内容简洁,以客观数据为依据,对于上市公司和能够获得公开资料的公司能提供财务分析。 七、各国企业信用报告的分类和特点(10)英国资料注重客观表现,论述简短明确,内容上较其他欧洲国家相对详细。(11)芬兰大多数报告中都包含财务报表,资料准确度比较高,评等系统也比较全面,有个体企业与产业水准的比较。七、各国企业信用报告的分类和特点(12)美国除了企业基本资料外,还包括付款记录、诉讼记录、银行往来记录、信用评等以及信用额度。票据记录大多不提供。不同于其他国家的企业综合评等,美国的信用报告中会对企业的付款记录、
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