农村小额信贷发展问题及对策研究

1、农村小额信贷开展问题及对策研究论文导读:：小额信贷自90年代以来在世界各地取得了巨大的开展和举世瞩目的成就，作为一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。小额信贷机构能够有效地为农村贫困人口提供小额贷款与其他金融产品，解决农村金融的困境。但截至目前，小额信贷的开展状况仍然难以满足社会经济开展的要求。本文盘点我国农村小额信贷支农开展现状，归纳分析小额农贷在我国开展缓慢的深层次原因，提出相对应的政策建议。论文关键词：小额信贷，农村金融，可持续开展，供求不平衡小额信贷3供求双方出于自身利益考虑，供需形成矛盾。农业生产的高风险、低收入，使小额贷款的供应主体农村信用社首先考

2、虑的是平安性、效益性和流动性。而小额贷款需求主体农户首先考虑的那么是贷款本钱与方便性。这样二者就会产生明显的矛盾，一方面是信用社惜贷;，一方面是农户盲贷;，小额贷款资金难以充分发挥其效用。(二)农村小额信贷可持续开展问题分析我国小额信贷在开展上始终未能取得长足进展的根本原因就是片面重视小额信贷扶贫效益而忽略小额信贷组织可持续开展。小额信贷可持续开展是指小额信贷机构可以不依赖外界优惠资金等条件而独立生存并开展壮大，它的本质含义是指在没有或剔除所有补贴的前提下，机构的经营收入能够覆盖本钱。小额信贷机构的可持续开展主要取决于三个根本要素：利率、风险控制和本钱控制。【5】1.利率对小额信贷可持续性利率

3、的衡量包括两个方面，其一是运作可持续性利率, 即机构创造收入能维持其运作的利率；其二是经济可持续性利率，这取决于小额信贷机构是否有资助性投入来维持运作。如表3所示，选取中国扶贫基金会注册的开展时间最长的工程为例供求不平衡，利用可持续化指标来衡量小额信贷工程的可持续性，目前我国小额信贷扶贫工程可持续开展陷入困境，小额信贷机构运作本钱比拟高，坏账率非常高，使得总本钱过高，为了到达可持续开展所需要采取的贷款利率比实际高出很多，而现实中小额信贷机构采取的7%的利率带来的利息收入去承当资金本钱、直接经济损失、投入中的大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出，是非常艰难的，同时也面临着

4、高风险。【6】表3 小额信贷利率可持续性 年份 贷款总额 总本钱万元 隐蔽性补贴(万元 坏账率 借贷年利率 运作允许利率 经济允许利率 运作可持续比率 经济可持续比率 2003 2004 2005 2006 2007 195 165 70 183 309 26.68 39.94 21.61 40.90 23.63 0 0 0 0 0 5 6 5 8 7 7 7 7 7 7 20 32 38 33 16 20 32 38 33 16 2.81 4.59 5.39 4.71 2.25 2.81 4.59 5.39 4.71 2.25 数据来源：中国金融年鉴造成这种困境的原因主要有：第一，国家宏观经

5、济政策的影响。我国政府对贷款利率实行严格的管制，对小额信贷工程的贷款利率在政策上给予一定的灵活性，但上下浮动的范围仍然受到限制。特别是利用国家扶贫贷款由政府操作的小额信贷工程，资金额度大，范围广，利率被严格限定在很低的水平。对于民间的小额信贷机构，央行规定其贷款利率可以在基准利率的2.3 倍之间浮动，央行特批的6个省区试点地区可以在基准利率4倍内浮动，其余的都只能按照商业贷款的根本利率计算。第二，从经济学的角度看，扶贫是一种经济行为，应该考虑本钱和效益。而更多的人却把扶贫看作慈善活动，为了帮助贫困人口，应该提供低息贷款甚至是无偿援助，而国内其他大局部工程也并未把经济的持续性作为其主要或首选目标

6、。2.风险控制风险发生的直接结果是降低信贷资产的质量，导致坏账，侵蚀机构的信贷资金，严重影响可持续性开展。而小额信贷风险的产生主要有以下几方面：第一，小额信贷政策效应风险。农户小额信用贷款在全国范围内推广,农户把其当成是政府部门的扶贫款项，缺乏还款积极性。另外，国家没有及时对农村信用社任何的资金扶持政策，农村信用社的自身和人民银行的支农再贷款远远不能满足农村经济开展资金需求供求不平衡，农业生产与农村内需的政策功能根本无法表达，小额信贷作为国家货币政策的传导工具不能有效及时地执行。第二，小额信贷经营风险。其中包括道德风险，操作风险，管理风险，市场风险等，由于农村生产力开展水平低下，信用环境差，农

7、民信用意识淡薄，信用管理水平低，而小额信贷具有面广额小，量大的特点，管理部门难以对各个环节的风险进行控制，缺乏风险的补偿措施，而农业生产的弱质性决定了其生产经营受自然环境和市场环境的影响较大，就容易产生以上各类风险。考察农村金融机构小额信贷风险水平的一个重要指标是不良贷款率。表4提供了20002007年农村信用社的不良贷款余额及其不良贷款率。尽管近年来由于监管的加强，不良贷款余额呈递减趋势，但总体的不良贷款规模还是很大的。因此必须提高小额信贷的操作管理水平，增强风险补偿机制，才能保证其可持续开展。表4 农村信用社不良贷款余额和其不良贷款率 指标 2000年 2001年 2002年 2003年

8、2004年 2005年 2006年 2007年 不良贷款余额 3763 3874 5144 5192 5136 5112 5097 5027 不良贷款率 38.4 39.2 44.7 38.9 36.9 29.6 23.3 20.8 数据来源：中国银监会网站。3.本钱控制本钱因素制约着我国小额信贷业务的可持续开展。根据国际上通常使用的小额信贷机构绩效评价体系，认为营业费用率低于10%，小额信贷机构才有可能实现可持续开展营业费用率营业费用 平均资产，这里平均资产指小额信贷的贷款规模。而绝大多数中国小额信贷机构的这一比率均高于10%，较高的本钱率使得工程大局部处于亏损状态，难以持续。目前小额信贷贷

9、款规模小，交易本钱高，运作低效率。小额信贷机构必须有效降低本钱、提高效率。建立完善的财务制度是降低本钱的重要途径。完善的财务制度机有助于机构对过去的经营状况进行分析，以便及时的发现问题，加以改正；同时有助于增进外界对机构的了解，增加机构的客户；另外，也对机构形成一定的压力供求不平衡，催促机构不断改善自身制度建设。二、对于我国小额信贷开展的对策建议基于以上对小额信贷供求矛盾和可持续开展问题的分析，应该从以下几方面来加强和促进小额信贷的开展：1. 加大新农村建设的资金投入力度，同时完善农村融资结构。要完善金融供应制度，确保农业根底设施和技术支持等工程资金的供应，使支农资金在制度的约束与标准下及时到

10、位；拓展资金供应工程，开办新型贷款品种，支持农业科技创新与科技推广，促进农村科研工程的开展。通过各项制度和措施的落实，保证社会主义新农村建设新鲜血液的供应，为新农村建设提供有效的资金支持；农信社自身要加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，提高吸收存款的能力，建立区域性的农村信用社资金融通网络，条件成熟时可以建立全国性的资金市场；开展农村金融机构之间的资金借贷，健全农村金融组织体系，合理安排农村金融机构布局，疏通横向资金融通渠道。2. 坚持商业化运行方向，加快实现利率市场化。应坚持适应于社会主义市场经济体制的商业化小额信贷的开展道路，遵循市场经济运行根本规那么的要求，尽量消除社会上对小额信贷社会公

11、益性的认识误区，强调小额信贷的有偿性，增强贷款使用者的责任性。政府在小额信贷开展中应发挥一定作用，但政府行为必须效劳于小额信贷机构的自主开展。为提高小额信贷机构的经营自主性，在可能的前提下，尽可能的赋予小额信贷效劳机构相应的定价权，由贷款提供机构和贷款使用者根据平等谈判确定相应的贷款价格。此时政府的职能突出表达在监督和培育市场，并运用符合现代市场经济规那么的宏观经济手段引导资金的流动。3.完善小额信贷经营管理机制，正确处理开展与防范风险完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务开展状况建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，明确各环节、各岗位的职责；转变经营观念，科学开展供求不平衡，提高对开展小额信用贷款业务风险防化的意识，根据市场需求，完善效劳功能，加快创新步伐，全面提高贷款使用效率；根据当地农业结构调整的需要，合理调整信贷投向，适当提高农户小额信用贷款授信额度，扩大发放对象和用途，为各地农村经济开展提供优质高效的效劳；加强金融法制建设，为小额农贷开展提供所需要的政策、法律环境。4.完善农村金融效劳体系，建立多层次的农村金融效劳机构农村小额信贷效劳需求的多元化必然要求在农村地区建立构造多层次的、多元化的农村金融效劳体系，应充分利用各层次金融机构的现有资源优势，构建完善的农村小额信贷效劳体系；同时在当前农村信贷市场比拟利