一个理财案例

1、.：.；一个理财案例陆芸，29岁，公司职员，任务稳定，但没有上海户口，公司协助 交纳外来人员综合保险和公积金。丈夫是上海人，交四金，目前开一家广告公司，有一定的运营风险。双方计划两年之内要孩子。夫妻俩和男方的妈妈一同居住生活。两人每月纯收入1.5万元左右，丈夫公司年底按照当年收益情况能够有分红。平常双方比较节省，家庭月支出在5000元左右。家庭目前拥有一套自住房，市值240万元，其中10万元商业贷款尚未还清，预期16年付清，每个月归还约1000元。家庭存款60万元，全部为定存。此外，两人还拥有30万元左右的基金、股票及现金。上海有一套老房子待拆迁，但不知道拆迁要到何时。理财不能一厢情愿陆女士在

2、拼命赚钱、专心思财，当她满怀热情建立小家庭的时候，一些经济要素之外却可以严重影响到经济的问题，是不能不注重的问题。这就是家庭构造和家庭经济构造的问题。以陆女士目前家庭情况看，貌似简单，实那么复杂。料理一个家，必然有主与辅关系，说白了就是“谁拿主意。目前的陆女士家庭，这个原那么问题其实是模糊不清的。陆女士夫妇和婆婆住在一同，是两代两个家庭的暂时组合，陆女士表现得很强势，谋划运作、里里外外一副热情，俨然家庭女主人。在她的理财方案中，有对本人未来养老的规划，有对本人父母接来上海安顿的方案，当然也有生孩子、买车子的方案，偏偏没有提到关于婆婆的内容，甚至关于丈夫的内容也找不到。实践呢，丈夫运营公司，收入

3、更为丰厚，且他是本地人，社会福利有保证，才干更强、更有条件料理家庭。还有婆婆在他的身后坚持和儿子住在一同，事事必然以儿子的角度思索。从他们的角度看，妻子、媳妇的理财方案是不是过于“客观、“片面？在买房子、生孩子、买车子、安顿双方老人的问题上，必然有不同角度和操作方式，一旦这些家庭大事摆在眼前，先满足谁、后满足谁就成了非常敏感的问题。婆媳之间，虽可做到相敬如宾，但毕竟是两个女人、两个角度，夫妻关系与母子关系纠缠在一同，让做儿子、做丈夫的非常难处置。所以，在这个家庭中，陆女士不该喧宾夺主，还是先充分征求丈夫的意见和看法，夫妻两个先获得共识，才干把一个涉及多方大家庭的经济问题处置好。理财目的短期来看

4、，如今的100平方米的房子对于3个人来说比较拥堵，夫妻俩希望能换一套200平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。夫妇俩有两年内要孩子的计划，孩子预备未来的培育经费是必需思索的一部分。中长期来看，希望买一辆15万左右的汽车。5-10年内，假设条件允许，女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子，将二老接到身边居住。此外，陆芸还方案给本人预备养老金，以解除后顾之忧。财务分析陆女士家庭目前的财务情况概括来说是：小资安稳、风险较低、收益不高。夫妻俩年收入超越18万元，加上丈夫的公司分红及理财收入，是一个温馨幸福的家庭。目前，夫妇收入可以轻松还贷，还有相当的结余，可抵御普通的突

5、发性支出。陆芸丈夫从事的是有一定运营风险的行业，但是家庭金融资产中仅有33%带有一定风险，因此总体来说，家庭财务风险不大。但超越66%的金融资产定存于银行，影响了整个家庭资产的收益率与流动性。展望未来，倘假设丈夫公司运营顺利，将会有理想的收入和开展的空间。但是，短期内夫妻俩要买一套200平方米左右的小学学区房，以上海的房价程度来看，能够会超出两人可以接受的范围。倘假设不售出目前的房产，恐怕难以支付二套房50%的首付。规划及建议选择住房莫贪大上海学区房均价按照地段等要素从单价15000元到45000元不等。假设以25000元/平方米中等程度计算，200平方米至少要500万元，按二套房50%的首付

6、比率来看，至少需250万的首付。除此以外，需求支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元，所以，购买新房至少需求一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出卖老房需求印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才干覆盖新房支出，这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。假设双方用公积金贷款30年，每月也需还款近万元，这能够使家庭堕入入不敷出的姿态中。所以，对于陆女士这样的处于起步生长阶段的家庭来说，贪大急迫的择房方式并不适宜，不但会添加夫妇俩生活压力，成为“房奴，且固定资产比例的加大会恶化资产构造，使得

7、资产流动性和收益性变差。其实，3人住100平方米的房子在上海已不算小，只需合理安排室内的规划，就算以后有了小孩，一家四口居住起来也能很温馨。另外，由于夫妻俩还需求留出钱来为孩子预备未来的培育经费，建议夫妇俩延迟购房。家庭理财重配置首先，陆女士将股票、基金与现金相互混杂的方式并不可取。普通而言，家庭只需保管3到6个月支出程度的备用金既可，其他资金可充分理财到达最大的运用效率。近两年，建议夫妇俩保管2万元左右的备用金。两年后，陆女士进入怀孕哺育阶段，可扩展到4万元。其次，陆女士家庭过于偏重定期存款比例，资金没有得到充分运用。普通而言，生长期家庭30-35岁的风险接受才干较高，对于金融资产的收益性也

8、较迫切，比较合理的金融资产配比为货币：债券：股票=1:3:6，建议陆女士保管家庭金融资产的10%于定期存款，30%于债券型基金，60%于股票或股票性基金。建议陆女士根据市场变动，自动管理本人的金融资产。例如，在最近市场大幅震荡时，可以关注基金经理债券投资阅历丰富、对债市波段把握才干较强的债券型基金，如：富国优化强债、华富收益强债等。当短期整理过后股市长期向好时，我们建议陆女士可投资于如华商盛世生长、东吴行业轮动、信诚蓝筹盛世等具有一定抗跌性以及良好生长性的股票型基金，作为中长期投资。此外，良好的定投习惯非常重要，是积累财富的重要途径。它具有定期投资，积少成多的特性，不用思索投资时点的便利，平均

9、投资、分散风险的平安以及复利效果、长期可观的收益性。建议陆女士家庭可以从结余中拿出一定比例进展定投可投资于生长性较好的混合型基金或股票型基金，获取良好收益。假设每月定投3000元，以9%的年化收益率来计算，三年半该家庭便可购买15万元的家用轿车。突发收支应调整生长期家庭的另外一个特点是不测收支较多。陆女士家庭较为典型：丈夫分红的不确定性、老房拆迁的不确定性、双方父母身体突发情况的不确定性等，都成为影响家庭财务情况的一部分。一份科学完好的理财规划，应随着家庭情况、宏观经济的变化而进展动态调整。建议陆女士可以定期对理财目的和理财规划重新评价，特别是遇到艰苦突发事件时，必需及时调整或咨询专业理财机构

10、。综上来看，陆女士家庭可这样规划未来的财务：建立在延后买房的根底上，短期家庭月收入15000元，除去夫妻、老人以及小孩8000元左右的生活费、1000元左右的保险费用预留，以及1000元房贷清偿支出外，建议将剩余的3000元基金定投，该部分资金本利未来可运用于购车及购房首付上。家庭剩余的2000元/月的资金作为小孩的培育及教育基金存放于银行。长期定投资金随着家庭收入的添加可以适量添加，同时根据家庭收支变化不断调整理财构造，根据宏观经济情势及市场情况调整投资方式。理财师手记生长期家庭理财锦囊生长期家庭在购房上要有合理预期，既不“蜗居，也不做“房奴。现金与股票、基金要分开管理。生长期家庭较为合理的

11、配置比例为：货币：债券：股票=1:3:6也可经过相应类型基金配置。同时，基金定投是生长期家庭积累财富的重要途径之一。生长期家庭不能忽视商业保险的选择，但是收入的有限也使得生长期家庭在投保时必需抓住重点，根据收入情况各个击破。目前情况下，需求注重给家庭带来稳定收入的陆女士的保证。生长期家庭理财应不断调整。生长期家庭由于各种不确定性，财务构造也会相应发生变化。现实证明，自动管理和调整理财构造可以优化财务情况。保险规划买保险也要因时而异假设他每个月都有稳定的收入，而且每月收支平衡，他就不需求买养老险；假设他终身安康，或者生病了也有地方全额保险，他就不需求买安康险；假设他上无老下无小，一人吃饱全家吃饱，他也就不需求买人寿险。以陆女士家庭，目前形状下，夫妻两人上不需赡养老人，下没有子女抚养，房贷几无压力，身体安康，如今的收入足够应付当下各项开销，所以不需求买什么保险。但是，假设思索要生宝宝，如今的资金或许不一定可以满足未来养育子女的各项费用了，就势必需求动用到未来的收入，这时就需求一份保险来保证未来的收入。假设思索要买房了，新增的贷款也是需求动用未来的收入来归还，这时也需求一份保险来提供保证。假设，思索未来本人老了的时候要有一份稳定的养老金，这时还需求一份保险来进展强迫储蓄。所以，鉴于陆女士家庭目前的情况和未来的预期，引荐夫