互联网金融十大商业模式

1、互联网金融十大商业模式时间：2013-10-24 10:52:06source 浏览：372随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业崛起对传统金融业的多个领 域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具 而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷 模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财 产品网络销售等模式。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场 化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。 互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇

2、与挑战。NO1.“第三方支付平台模式人气指数： 潜力指数： 模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发 行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。主要机遇：当前的第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金 做理财业务、基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆 传统金融行业的核心平台。面临挑战：在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了，在移动支付领域， 由于运营商的介入，第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联 系，才有可能把握技术发展脉

3、络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做 到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可 的。代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇 付天下为代表的金融型支付企业。点评：第三方支付未来的发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好的企业会从 某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越 来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从 规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。NO2. P2P网络小额信贷模式人气指数： 潜力指数： 模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借

4、人了解对方的身 份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能 及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。核心逻辑：所谓P2P,模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借 款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个 小额贷款平台。主要机遇：小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生 根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的 金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率，因此对金融机 构来说由他们组成的集群所创造的财富将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就 是关键的寻宝图。面临挑战

5、：处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，根本原因在于我国没 有完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，不得 不把自身的商业模式做重，不仅要提供像国外的P2P公司般的服务，还要通 过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，实际上做了产业链上多个环节的 事情，这对于企业来说非常不利。代表企业：美国的prosper和lending club P2P公司,国内的人人贷、拍拍贷、红岭创 投等。点评：国外典型的P2P,像美国的prosper和lendingclubP2P公司，不具有担保功 能，是纯粹的平台，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。国内有些P2P 为了吸引用户，

6、先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合 规范，可能出现卷钱跑路的风险。国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度 很大，如果我国的个人信用评级方面的金融基础设施更为完善，那么P2P会呈 现更加百花齐放的局面。NO.”众筹融资模式人气指数： 潜力指数： 模式概述：核心逻辑：在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。主要机遇：是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项 目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来用金钱投票，少量的资金就可以 成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，他们的创业成本更低， 众筹融资能更好地促进创新创业。面临挑战：我国的相关法

7、律还跟众筹融资的方式有冲突，因此，众筹模式在我国面临 很大的法律障碍，他们只能在夹缝中找机会，逐渐演变，最后往往成为产品打 广告或者新产品试用的平台。必须严格遵守规则，如果作为公募，股东人数不 能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报，如果是私募基金还要至 少100万以上的起点。代表企业：国外最早和最知名的平台是kickstarter,国内有点名时间、众筹网、淘梦网 等。点评：众筹融资的发展被认为有三个阶段：第一阶段是用个人力量就能完成，不需要提案多技术门槛的产品，支持者 的成本也比较低，在最初更容易获得支持;第二阶段则是技术门槛稍微高的产品; 第三阶段是技术门槛较高，甚至需要小公司或

8、者多方合作才能实现的产品。目 前我国的众筹融资基本处于第一个阶段。NO.“虚拟电子货币模式人气指数： 潜力指数： 模式概述：虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币， 可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只 要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。核心逻辑：虽然电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将逐步取代现有货 币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，而货币的产生主要原因就是 便利人们的生活。主要机遇：第三方公司推出预付费卡、Q币这样的虚拟货币可以刺激消费，而不是去 发展成货币可兑换的东西，消费实体货

9、币的感觉非常强，而消费虚拟货币跟信 用卡类消费的感觉类似，可以刺激消费。面临挑战：一些虚拟货币发行量太大，导致这个币种在其流动的领域膨胀，严重还会 导致公司破产。像比特币早期只是在线商户使用，但后来线下实体商户也开始 接受，还有兑换的比例，政策监管起来会更加强，国家认定是非法，不允许进 行实体交易。虚拟货币可能对货币体系产生冲击，因此监管会很严格。代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。点评：像腾讯的Q币、亚马逊币跟比特币不一样，它是一个封闭运行的虚拟货 币，不能随便拿到市场上购买其他商品，也不能兑换成现金，对实体经济不会 造成很大的影响，并且成为腾讯和亚马逊的收入

10、。像比特币这样的虚拟货币虽 然天生就是要取代主权货币，但在可预期的将来可能性不大。NO.”基于大数据的金融服务平台模式人气指数： 潜力指数： 模式概述：这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有 借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接;然 后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。核心逻辑：各类银行和小贷公司进行垂直搜索，为其带客户的模式。主要机遇：这种模式不存在太多政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单 而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道，赚的 主要是银行和小贷公司的市场费。面临挑战：由于很多在互联网、移动互

11、联网上提供新型金融服务的从业人员往往是互 联网行业出身，对金融的理解还不够深入，做的事情还停留在用户体验等表面 的层面，没触及金融较深层面的内容。未来客户的需求会越来越专业化，这些 企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下功夫。代表企业：国外的Bankrate （银率网）,国内的融360、“好贷网、金融界理财等。点评：我国的金融服务业还不发达，借贷业务、理财业务等都非常落后，一些企 业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行 精耕细作，慢慢地获得了越来越多客户的认可。NO6. P2B模式NO是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、 大数据等

12、方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票 证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位 无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的便利性、高效 性将给传统银行带来较大的挑战。NO.“互联网保险模式主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产 业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保 等。NO.”互联网金融门户模式在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通 过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络 理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，

13、并能及时根据客户的个性化需 求，提供不同的产品组合。NO10.”节约开支方案模式BillShrink公司主要是帮用户做节省开支的方案，它提供的服务包括六大类 信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这个模式在中国未必适 用，但它的思想值得学习，它不单纯是为了省钱，而是设身处地考虑了用户的 真正需求。对Funding Circle创始人萨米尔德赛(Samir Desai)来说，把现有模式搬到 网上的好处显而易见：不用为用户担心，原有的需求就摆在那；而互联网则可以让服务接触到更 多人，带来更大的价值。Funding Circle是一家位于英国的网络借贷平台。2010年成立至今，Funding

14、Circle已经为中、小企业提供超过2.”5亿美元的贷款帮助。在不久前结束的C轮融资中，Fundingcircle拿到加 速伙伴(Accel Partners) 、 Ribbit Capitak 合广投资(Union Square Ventures)和 指数创投(Index Ventures)投资的3700万美元。合广投资和指数创投在 Fundingcircle去年四月的B轮融资中就已经投资了 1600万美元。融资成功的Funding Circle同时宣布将于美国网络借贷平台Endurance合 并，借以实现更大的目标：我们要成为中、小企业借贷平台的纽约证券交易所。小企业的借贷服务真的被银行怠

15、慢了。赛德说，我们都认为把Funding Circle带到美国，意味着更大机遇。Funding Circle的服务对象包括个人和企业，贷款标准很低。个人借贷底限 甚至低到20英镑，企业借贷标准稍微高点：5000-100万英镑。对个人用户， Funding Circle收取1%的服务费用，企业用户收取2%4%的服务费用。Funding Circle的另一个特点是它的风险评估策略。它只给成立两年以上的 企业提供贷款服务，避免借贷人卷款跑路。除此之外，公司同还会利用机器算 法和人工来评价企业的信用等级，最高的A+,最低的为C。一般情况下，Funding Circle的贷款从申请到批准大约需要一周时间，特殊 时也会24小时内完成。相比之下，银行贷款至少需要数周时间。德赛据此痛批 银行机构的低效和官僚，无视中、小企业用户。Funding Circle 目前拥有5.”6万名投资人，他们可以选择项目自行投资，也可以让Fundingcircle代 劳。Funding