福州职院《人身保险》课件第2章 人身保险合同

1、第2章 人身保险合同第一节 人身保险合同概述第二节 人身保险合同的订立与履行第三节 人身保险合同的标准条款第一节 人身保险合同概述一、人身保险合同的概念和特征 由于人身保险合同的本质是属于民事合同的范畴，所以它符合我国合同法中规定的合同的基本特征，同时又具有自己的特点。第一节 人身保险合同概述1、射幸合同 射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方义务的履行有赖于偶然事件的发生。 人身保险合同是一种典型的射幸合同。投保人根据保险合同支付保险费的义务是确定的，但是保险人仅在保险事故发生时，才承担赔付对方保险金的义务，即保险人的义务在保险合同订立时尚不确定，其义务取决于保险事故

2、的发生与否。 第一节 人身保险合同概述2.要式合同 所谓要式合同，是指需要采取特定形式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必须作成书面形式，需要签证、公证或经有关机关批准登记方能生效的合同。第一节 人身保险合同概述 3.双务有偿合同 双务合同是当事人双方相互享有权利、承担义务的合同。在双务合同中一方享有的权利正是对方承担的义务。人身保险合同当事人相互间有相应的义务，而不是单方义务，因此属双务合同。第一节 人身保险合同概述4.最大诚信合同 我国保险法第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。诚信原则是订立和履行合同的关键，合同当事人在订立合

3、同时，要出于良好的诚信向对方表达自己的意愿和要求。5.格式合同 格式合同是指采用固定的格式条款订立的合同。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商的条款。第一节 人身保险合同概述6.诺成合同 诺成合同是指当事人意思表示一致即可成立的合同，如买卖、租赁、承揽、雇用、委托合同等。 我国保险法第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。第一节 人身保险合同概述二、人身保险合同的主体 主体是指人身保险合同的参加者，即合同权利的享有者和义务的承担者，它一般分为人身保险合同的当事人和关系人两大类。（一）人身保险合同的当事人 1.保险人

4、 保险人又称承保人，是指与投保人订立人身保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第一节 人身保险合同概述2、投保人 投保人是指与保险人订立人身保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人必须具有完全民事行为能力，且投保人必须对保险标的具有保险利益。第一节 人身保险合同概述（二）人身保险合同的关系人 人身保险合同的关系人是指与人身保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与合同订立的人，一般包括被保险人、受益人、保险代理人和保险经纪人。第一节 人身保险合同概述1.被保险人 人身保险合同的被保险人是指根据合同的约定，他的人身受合同保障，并在保险事故

5、发生后享有保险金请求权的人。人身保险合同中被保险人应当是具有生命的自然人。 第一节 人身保险合同概述2、受益人 受益人是根据人身保险合同的约定，由被保险人或投保人指定，享有保险金请求权的人。投保人和被保险人均可以为受益人。受益人应由被保险人指定或变更，如果被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则由其监护人指定或变更。第一节 人身保险合同概述3、保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我国保险法将保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人三种。第一节 人身保险合同概述4、保险经纪人 保险

6、经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立人身保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人是独立于保险人的保险中介人，他可接受投保人或被保险人的委托，代办投保、续保、复效和索赔等手续，从投保人或保险人处都可获得佣金。第一节 人身保险合同概二、人身保险合同的客体 人身保险合同的客体是合同双方当事人权利义务所共同指向的对象。 人身保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、受益人的经济利益。因此保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益，这是合同的重要组成要素。第一节 人身保险合同概述三、人身保险合同的内容1.保险合同当事人和关系人的名称

7、和住所2.保险标的3.保险责任和责任免除4.保险期间和保险责任开始期间5.保险金额6.保险费第一节 人身保险合同概述7.保险金赔偿或者给付办法8.违约责任和争议处理9.订立合同的年、月、日第二节 人身保险合同的订立和履行一、人身保险合同的订立（一）投保 投保是投保人向保险人提出的明确的订立人身保险合同的意思表示，即提出保险要求。（二）承保 承保时保险人完全同意投保人提出的要求订立保险合同的行为。第二节 人身保险合同的订立和履行二、人身保险合同的履行（一）投保人的义务 1.缴纳保险费的义务 2.通知义务（二）保险人的义务 1.给付保险金的义务 2.退还保险费或保险单现金价值的义务保险合同主体 保

8、险合同客体 保险合同内容：保险标的、保费、保额、保险责任、免除责任保险当事人保险关系人保险辅助人保险投保人保险人被保险人受益人保险代理人保险经纪人保险公估人复习上节课内容保险利益第三节 人身保险合同的标准条款一、不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争条款，是寿险保单特有的条款。该条款的内容是：从人身保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的两年。 第三节 人身保险合同的标准条款 根据不可抗辩条款的规定，合同生效后的两年为可争期，在此期间内，保险人可对被保险人的有关情况进行调查核实，如发

9、现投保人在投保时有隐瞒、报告不实、误告、漏报等情况，有权行使解除合同的权利。超过这个期间，成为不可争期间，这时保险合同成为不可争文件。（即合同为有效合同）第三节 人身保险合同的标准条款 【典型案例】 案情简介：王女士做良性脑肿瘤手术后，保险公司赔偿其8万元，但事后保险公司发现她在合同中隐瞒了以前的病史，王女士的8万元保险金随即泡汤。2005年1月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿瘤开颅手术。由于她曾在2002年12月向平安人寿保险公司北京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，答应赔偿王女士8万元。第三节 人身保险合同的标准条款 然而保险公司随后发现，王女士曾先后于1990年、1994

10、年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保时均未向保险公司告知。因此，保险公司将王女士告上法院。日前，北京市一中院终审判决王女士退还保险公司保险金8万元。 此案中，如果保险业承认“不可抗辩条款”，此次纠纷完全可以避免。因为，保险合同自生效之日起已过了国际上公认的两年抗辩期，保险公司不能以投保人未尽如实告知义务而拒赔。第三节 人身保险合同的标准条款二、年龄误告条款 年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保险人退还保险费。 被保险人年龄可能出现两种情况：一是所报年龄高于实

11、际保险；二是所报年龄低于实际年龄。根据年龄误告条款必须进行调整。【典型案例】第三节 人身保险合同的标准条款第三节 人身保险合同的标准条款三、宽限期条款 该条款规定，投保人如果未按时交纳续期保险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常是30天或60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠交的保险费和利息。超过宽限期，仍未交付保险费，保险合同效力中止。规定宽限期的目的在于避免合同非故意失效。第三节 人身保险合同的标准条款 【典型案例】 2001年王女士在某保险公司投保一直在交费。但今年我提前交了正好的保费（可是在我不知情的情况下，银行有了

12、新的规定扣了10元卡费）这样导致王女士保费就差了几元钱。在宽限期内王女士出险了。当天我就给保险公司的业务员打电话了。可是拖来拖去，到了要理赔的时候才发现余额不足（从来也没人提醒我余额不足）。我已交了7年的钱给保险公司。问：保险公司是否应该赔付？保单是否失效？保单是否只能做退保处理？第三节 人身保险合同的标准条款四、保险费自动垫交条款 在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期（一般为两年）分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫交保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫交其应交保险费及利息，使保险单继续有效。按惯例，保险人进行保

13、险费自动垫交，应及时通知投保人。第三节 人身保险合同的标准条款 保险费自动垫交条款可以维护保险合同的效率，在垫交保险费其间，保险人仍然承担保险责任，但是，保险人可从支付的保险金中扣除垫交的保险费及其相应的利息。对投保人来说，该条款可以防止因欠费原因导致保单失效。 【提示说明】 自动垫交，必须事先经由投保人同意才能执行。第三节 人身保险合同的标准条款五、复效条款 若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人有权在保单失效后一段时间内（一般为2年）申请复效。保险法第五十八条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未

14、达成协议的，保险人有权解除合同。”第三节 人身保险合同的标准条款 【典型案例】 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1998年3月1日。因王某未按期交纳续期保费，此保险合同的效力遂于1999年5月2日中止。2000年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。 1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。第三节 人身保险合同的标准条款六、不丧失现金价值条款 此条款规定，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。七、保单贷款条款 保单贷款条款规定，如果寿险保单具有现金价值，那么投保人可以现金价值作担保向保险人申请贷款。第三节 人身保险合同的标准条款 【提示说明】 保单贷款的金额只能是保单现金价值的一定比例，如70%或80%等。保单贷款的期限多以6个月为限，贷款利率一般较高。这主要是因为许多保单贷款数额较小，其手续费用较高，而且保险人希望通过较高的利率减少保单贷款。第三节 人身保险合同的标准条款八、红利任选条款（一）现金领取（二）抵交保费（三）积累生息（四）增加保额（五）提前满期第三节 人身保险合同的标准条款九、自杀条款 自杀条款规定，如果被保险人在某一特定时段内自杀身亡，