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文档简介

1、中部地区股份制商业银行核心风险防控与运营治理一、中部地区股份制商业银行的经营环境近年来,中部地区 包括江西、湖北、湖南、安徽、山西及河南六省 的金融生态环境有所改善,但相对于遥遥领先的东部地区,进展差距出现不断扩大态势;中部地区的金融进展速度明显滞后,资金吸纳才能不足、金融机构结构欠合理、金融宽度不 够、融资渠道较窄,不能满意金融市场融资需求,整体金融效率 需要提高;为了加快中部地区的进展,党中心、国务院于 2022 年 4 月 份印发了关于促进中部地区崛起的如干看法,实施中部崛起 战略;中部六省仔细贯彻党中心、国务院决策和部署,经济社会 出现出良好进展态势; 20222022 年,中部六省地

2、区生产总值 增长速度、固定资产投资增长速度、规模以上工业企业增加值、进出口总额的增长速度等均高于全国平均水平;同时, 中部地区 也面临着庞大的挑战, 一是中部地区经济快速进展与金融支持不足的冲突凸显,中国的资本产出比为31,中部地区GDP的增长幅度高于全国平均水平,但中部六省金融信贷规模占全国比例明显偏低,金融对经济的支持低于全国平均水平;20222022年六省 GDP占全国的份额为19%、18.7%,六省贷款余额占全国的比例为 12.1%、15%;二是市场经济体制初步建立,但仍需完 善;市场经济的五大要素,企业制度建设、市场竞争秩序、政府职能、社会信用体系建设、法治建设进一步加强,但企业的独

3、立 性、信用体系建设、法制建设仍需要进一步完善;三是贷款不良 率高于全国平均水平, 致使金融资产这一稀缺性资源未能充分发 挥促进经济良性进展的配置作用;二、中部地区股份制商业银行的核心风险近年来, 随着商业银行竞争的白热化,的国际化, 其风险也出现出复杂多变的特点,业务的多元化和经营 银行供应金融服务的过程也就是经营和掌握风险的过程;银行风险已由单一的信贷风险进展成为包括信用风险、市场风险、 操作风险、 流淌性风险、国家风险、 声誉风险、 法律风险以及策略风险等在内的诸多类型 风险;巴赛尔银行监管委员会 有效银行监管核心原就将银行所 面临的信用风险、 市场风险、 操作风险列为构成银行业主要的三

4、大风险; 而中部地区股份制商业银行,其作为省级分行其业务范围与风险特点与其总行需要关注的风险策重点不同,在巴塞尔新资本协议划分的八大类风险中,市场风险、流淌性风险、国家风险均为各股份制商业银行总行统一掌握或承担;声誉风险是由于其他类型的风险所致的重大危机发生,从而导致银行声誉受损;依据巴赛尔新资本协议的规定,法律风险是一种特别类 型的操作风险,可以说,声誉风险、法律风险隐含在其他风险之 中;中部股份制商业银行面临的主要是策略风险、信用风险以及巴塞尔新资本协议提出的操作风险;对中部地区股份制商业银行省级分行级机构而言,针对目前面临的进展阶段,结合自身存在风险的现状,应当把策略风险strategi

5、c risk、信用风险( credit risk)和操作风险operational risk 作为当前和以后相当时期的核心风险(SCO),如何实行符合自身需要的有效治理方法和手段,防范和掌握这三类风险, 成为各股份制商业银行经营进展过程中的一个重要课题;(一)策略风险策略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期进展目标的系统化治理过程中,不适当的将来进展规划、战略决策和发展模式可能威逼商业银行将来进展的潜在风险;美国货币监理署(OCC)认为,策略风险是指经营决策错误,或决策执行不当,或对行业变化束手无策, 而对商业银行的收益或资本形成现实和长远的影响; 长期以来, 中部地区股份制商业银行一贯实

6、行的是通过资产(贷款、承兑)拉动负债(存款),反过来又推动资产规模增加的业务进展模式,这与过去银行赢利来源狭窄的缘由有关;随着资本市场的快速进展、银行信贷增长受到抑制的双重压力和催化下, 商业银行放贷冲动受到抑制,依靠“ 做大” 来“ 做强” 的进展模式受到了前所未有的挑战,商业银行必需在尽可能短的时间里, 实现业务结构和收入结构的调整,但地方经济依靠信贷规模的增长带动经济进展的做法短期内很难转变,企业信贷需求逐步增加的形势很难转变,中部地区股份制商业银行转变传统进展模式的阻力重重,策略风险凸显;(二)信用风险 信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化,影响金融产

7、品价值, 从而给债权或金融产品持有人造成经济缺失的风险;中部地区市场经济仍不发达,征信与信用担保体系仍不完善,加之中小企业的寿命过短,政府信用仍充当着国有企业信用后盾,导致了银行对大型国企授信过度,同时这又造成对中小企业授信挤压,逐步形成了大型国企贷款集中度过高, 银行信用风险日益集中的现象;而在银行对企业信贷资金支持力度减小的情形下,流淌资金短缺将使企业面临新一轮的信用风险;另外,随着新的宏观调控措施不断出台,商业银行面临的信用风险不确定性增加,险开头向中小银行转移;(三)操作风险操作风险是指由于人为错误、“ 两高一资” 行业的信贷风技术缺陷或不利的外部大事所造成缺失的风险; 依据巴塞尔银行

8、委员会资料显示,银行面临的风险中,操作风险带来的缺失约为 30%,仅仅次于信用风险 60%的比例;巴林银行的倒闭、大和银行纽约支行的不慎交易,诸多大事为全球金融机构敲响了警钟,影响日益庞大的操作风险问题,纳入资本监管的范畴;樊欣等人金融理论界和实业界开头讨论 巴赛尔新资本协议把操作风险也 2022 年 从公开媒体收集的数据显示国内批发银行业务的缺失数目和金额都是最大的,零售银行业务的缺失数目多但金额较小;从缺失大事上看, 内部欺诈在金额和数目是都排在第一位,外部欺诈次之;因此,操作风险成 为商业银行分支机构风险治理的重中之重;四、核心风险防控与运营治理 随着商业银行经营领域的拓宽,风险治理理念

9、仍会不断更 新,风险治理涉及领域将连续扩展到商业银行每一个新的产品和 经营环节;风险治理对于商业银行来说将不仅仅局限于掌握缺失的发生, 而将成为制造价值的重要手段;中部地区股份制商业银行核心风险防控应着重在以下四个方面作出努力;(一)制定科学进展战略,打造核心竞争力 从中部地区股份制商业银行自身进展来看,片面追求规模扩 张的倾向比较严峻, “ 以大论优” 、 资产拉动型的规模战略进展 模式仍将长期存在, 隐含在其中的策略风险日益凸显;树立“ 效 益、质量、规模和谐进展” 理念,并在技术上、组织上和理念上 形成相互支持与协作的、完整的、系统化的有效治理机制,在股 份制商业银行形成共识;同时,在战

10、略取向上, 要借鉴国外发达国家银行经营战略调 整的胜利体会, 将风险较低的中间业务和私人银行业务作为重要 进展策略,如花旗集团的全球消费者集团和私人客户服务所制造的利润占全部利润的60%,汇丰控股个人金融服务和私人银行所制造的利润占利润总额的 50%;而国内银行这一比例大部分不超过 20%,中部地区省级股份制银行甚至不到10%;随着资本市场的进展,宏观调控的逐步深化, 金融脱媒化趋势越加明显,同时,客户理财需求急剧增长, 各股份制商业银行经营战略调整面临的 压力与机遇并存, 商业银行如不依据客观形势与客户需求的变化 而转变,一味追求规模效应,将可能遭受庞大的风险缺失;(二)加强风险集中度治理,

11、提升信用风险量化治理能 力 信用风险的一 从中部地区股份制商业银行的进展情形来看,个最大特点就是风险集中度过高;全国银行业贷款审批政策来看,普遍存在对大客户信用评级过高,这种现象在中部地区股份制商业银行之中更加严峻,从中部地区股份制商业银行的情形来看,绝大部分不良贷款都是集团客户违约造成的;中部地区股份制商业银行应加强对信贷资产组合的运用,扩大优质中小企业和优质个人客户的授信比例,降低风险的集中度,以分散风险,增 强整个体系的稳固性; 要进一步提升信用风险量化治理才能,改进对债务人违约风险的量化测评指标体系,加强对能反应债务人偿债才能的将来现金流量和盈利情形,以及经济周期、 行业特点、竞争态势

12、、治理水公平影响信用风险的重要因素的讨论和分析,并采集相关信息, 建立起风险量化治理模型,对各种贷款的安全性进行精确度量;同时,要强化双人审批制度,建立以岗定权、以权定责、以责考核、以绩定奖罚的信贷责任机制,建立掩盖信 贷业务全过程的鼓励机制和责任约束机制显得特别必要;同时,应摒弃“ 银行经营的是资金” 的观念,加强灌输“ 银行经营的是风险” 的观念, 银行显现不良贷款既然是不行防止的,那么关键就是要将其掌握在能承担的程度之内,并准时进行专业化处理;(三)培育制度文化、风险治理文化、合规文化巴赛尔委员会认为, 应付操作风险的第一道防线是严格的内部掌握, 这就要求商业银行建立健全制度体系,确保制

13、度能够涵盖全部环节中的一切风险,其中最重要的一条就是要确保全部产品、业务在被推销或办理之前就已经制定出相适应的风险治理程 序和掌握方法, 即“ 制度先行” , 并确保制度被懂得并有效执行,形成良好的制度文化;操作风险的防范必需充分重视人的作用;健全有效的制度是风险治理的有力保证,但制度是人制定并且由人去操作和实施 的,它们都可能由于个人的主观缘由而不能发挥出应有的作用,培育良好的风险治理文化是一家银行有效掌握风险的重要因素,只有具有良好的风险文化,每一个银行员工才会意识到风险治理的重要性,自觉仔细对待经营过程中的每一个风险因素,这样,一家银行的风险治理工作才可能真正做到位;所以,无论是制度,仍

14、是风险治理技术, 都需要强有力的风险文化的支持,假如制度和技术与一个银行占主流的文化相符合,以充分发挥出来,否就,就会流于形式;那么,它们的作用就可而内部掌握体系和风险治理文化的培育是建立在合规文化 的基础上的,只有把先进的合规文化贯穿到商业银行进展战略中,植根于整个银行的运行中,内化为员工的职业态度和工作习惯,同时加强业务处理系统与内部信息供应系统治理,防范各种操作风险和违法犯罪行为,才能构建起抵挡风险的顽强防线;(四)进一步改善金融生态环境任何银行的生存与进展都脱离不了外部金融生态的影响,风险治理同样如此; 中国人民银行行长周小川曾经指出,“ 金融生态” 是一个比如, 它指的主要不是金融机

15、构的内部运作,而是金融运行的外部环境, 也就是金融运行的基础条件;金融生态建设是一个综合、 复杂的系统工程, 不仅需要商业银行和金融机构参与,更需要政府、监管部门、企业和社会各个方面以科学进展观为指导,相互协作,共同努力;笔者认为,良好的金融生态环境至少应当包括稳固的经济环境、完善的法制环境、 良好的信用环境、和谐的市场环境、规范的制度环境等等,但应看到,金融生态建设是一个渐进的过程,立足金融全面开放和商业银行风险管理的现实,当前之急在于完善社会信用体系;完善法律制度环境;加强金融监管和金融中介服务,建立规范的有序的市场环境;改善金融消费环境, 积极引导有偿服务; 改善和增强宏观调控的有效性,努力营造稳固的经济环境;对商业银行来说, 风

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