电子商务与网络支付基础知识和发展

1、电子商务与网络支付基础知识和发展第1章 电子商务与网络支付1.1 Internet简介1.2 电子商务简介1.3 支付与电子商务发展的关联1.4 网络支付与结算的兴起电子商务(EC)是基于Internet平台开展的新型商务处理方式，赋予企业生产和商务活动更高的效率。在信息网络技术与应用发达的欧、美、日，企业有一半以上的业务活动借助Internet平台上的电子商务系统。一方面，电子商务资金流推动网络支付与网上金融服务的建立；另一方面，网络银行的发展促进电子商务推广。1.1 Internet简介IT技术 Internet的产生1 9 6 9 年 美国国防部(DOD)创办了Int ernet 的前身

2、 ARPAnet (Advanced Research Projects Agency) 用于连接美 国的重要军事基地和研究场所。ARPA开发了一种通用网络通讯协议TCP/IP协议(Transmission Control Protocol/Internet Protocol) 借此 不同机种的计算机都可通过TCP/IP支撑的协议来共享和交换 信息。Internet的产生为使不同基地和场所的不同类型的计算机进行正常通信，ARPA开发了TCP/IP通用网络通信协议 (TCP/IP，Transmission Control Protocol/Internet Protocol) 。随着光纤通信技术

3、的发展和应用，千兆和万兆位计算机网络已经在全球普及。TCP/IP是“无冕之王”，事实上的计算机网络业界标准。但是，网络的国际标准却是ISO(International Organization for Standardization)于1984年公布的OSI参考模型(Reference Model of Open Systems Interconnection)，该模型分为7层，作为制定网络协议的标准框架。Internet的产生OSI的七层网络模型1.应用层：与用户进程的接口，相当于“做什么？”；2.表示层：数据格式的转换，相当于“对方看起来像什么”；3.会话层：会话管理与数据传输的同步，相当

4、于“轮到谁讲话，从何处讲”；4.传输层：端到端可靠的数据传输，相当于“对方在何处？”；5.网络层：进行分组传送，路由选择和流量控制，相当于“走哪条路可到达对方”；6.数据链路层：在链路上无差错的传送帧，相当于“每一步该怎么走？”；7.物理层：在物理媒体上透明地传输比特流（bit），相当于怎样利用传输媒体？1.1.1 Internet的产生TCP/IP四层协议系统：(1)应用层：负责处理特定的应用程序细节。常见的TCP/IP应用程序：Telnet、FTP、SMTP、SNMP等等。(2)传输层：主要为两台主机上的应用程序提供端到端的通信。TCP（传输控制协议）和UDP（用户数据报协议）。 (3)网

5、络层：处理分组在网络中的活动，例如路由。IP协议（网际协议），ICMP协议（Internet互联网控制报文协议），IGMP协议（Internet组管理协议）。(4)链路层：操作系统中的设备驱动程序和计算机中对应的网络接口卡。它们一起处理与电缆（或其他任何传输媒介）的物理接口细节。1.1.1 Internet的产生OSI与TCP/IP之比较物理层表示层会话层传输层网络层链路层应用层应用层运输层网络层链路层1.1.1 Internet的产生TCP/IP的成功原因:1.天时：网络状况，最后一公里2.地利：工业标准，协议开放3.人和：社会需求，通信需要摩尔定律：2的n次方5.最快的吃掉最慢的，UDP的

6、P2P(Peer to Peer)应用Transport Layer： Much of our discussion of TCP/IP is directed to the protocols that occur in the Transport Layer. The Transport Layer in the OSI reference model guarantees that the receiver gets the data exactly as it was sent. In TCP/IP, this function is performed by the Transmis

7、sion Control Protocol (TCP). However, TCP/IP offers a second Transport Layer service, User Datagram Protocol (UDP), that does not perform the end-to-end reliability checks.1.1.2 Internet的特点TCP/IP成功之后，其协议本身存在的安全问题(1)DoS攻击（Denial of Service）：服务器资源消耗SYNSYN/ACKACKTCP三次握手原理用户服务器SYN洪泛攻击(攻击者不回复ACK,消耗服务器资源)

8、攻击者服务器受害者SYNSYN/ACKSYN/ACK1.1.2 Internet的特点(2)DDoS(分布式DoS)攻击控制主机目标主机/网络肉机肉机肉机1.1.2 Internet的特点IPv4地址将在2012年消耗完毕IPv4无法很好地支持端到端的应用，这给网管和计费等应用带来很大问题IPv6能较好地支持此类应用目前互联网研究人员面临5大挑战： 扩展性、安全性、高性能性、实时性、移动性。1.1.3 Internet的网络应用模式主机/终端模式(Terminal/Server)：极瘦的客户端文件/服务器模式()：NetWare，文件管理客户端/服务器模式(Client/Server)：TCP

9、+Socket浏览器/服务器模式(Browser/Server)：TCP+HTTP HTTP(Hyper Text Transmission Protocol)B/S模式严格说是C/S模式的拓展，是采用客户端为浏览器标准软件的、以Web服务器为中心的、特殊的C/S模式。与C/S模式相比较，B/S模式优点：简化了客户端简化了系统的开发和维护使用户容易学习适宜在网上发布信息1.1.3 Internet的网络应用模式Browser/Server采用三层结构即Browser /Web Server/Database Server，浏览器、Web服务器和后台数据库服务器的三层操作模式。在Client/S

10、erver模型中，所有客户端需要配置几层软件：操作系统、网络协议软件。分客户端软件和服务器应用程序。两者的有区别，但不是本质区别：只是客户端软件和通信协议不同。1.1.3 Internet的网络应用模式浏览器/服务器模式(Browser/Server)：TCP+HTTP HTTP (Hyper Text Transmission Protocol)B/S模式严格说是C/S模式的拓展，是采用客户端为浏览器标准软件的、以Web服务器为中心的、特殊的C/S模式。与C/S模式相比较，B/S模式优点：简化了客户端简化了系统的开发和维护使用户容易学习适宜在网上发布信息1.1.3 Internet的网络应用

11、模式Web2.0 新版本的B/S模式，吸收C/S的优点（狭义）模式的优点：利用浏览器内置的JavaScript增强用户界面的交互能力充分发挥客户端的硬件资源节省网络带宽运行速度较快信息传输较快1.1.3 Internet的网络应用模式什么是技术（广义）？随着互联网信息技术和标准的发展，Web应用系统已跨入的时代，代表着一系列新的：软件技术和系统框架网络标准和信息组织方法Web应用系统用户界面（UI）交互能力用户处理（AJAX），共享信息（Blog)AJAX（Asynchronous JavaScript and XML）是的核心技术之一，顾名思义，这项技术是JavaScript语言和XML等多

12、种技术的综合。应用功能扩展应用功能扩展应用功能扩展应用功能扩展应用功能扩展的技术基础AJAX技术Ajax的工作原理就是相当于在浏览器和服务器之间加了一个中间层，使用户操作与服务器响应异步化。这一中间层所要做的工作都是由Ajax引擎（Ajax engine）来完成的。Ajax引擎就是一些复杂的JavaScript程序，先调用XMLHttpRequest对象的属性和方法来与服务器端进行数据交互，然后再通过DOM来解析处理XML文档，最后部分更新HTML页面的内容。三层和四层分离模式三层和四层分离模式的产生需求用户不断增长的交互需求激烈的IT业竞争Web浏览器中怪异的JavaScriptHTML、C

13、SS的单调性和无挑战性四层分离带来新的分工： 界面设计师、Web UI设计师(new!)、 业务逻辑程序员、SQL程序员用户界面为提高Web应用系统的交互能力，需要Web浏览器运行更多的JavaScript软件。实现大量的控制功能。实时处理错误操作和通讯中断等异常状况。可靠性、安全性和稳定性等方面对JavaScript软件的要求日益提高。随着大型Web应用的规模和复杂度不断增加，相应的JavaScript软件也会变得越来越复杂。JavaScript软件编程方法逐渐成为研究热点。 1.1.4 Internet提供的基本服务常用的服务：网页服务 Wide Web)电子邮件E-mail文件传输服务

14、Transfer Protocol)网络 ：Skype网络语音聊天工具即时通信：微软MSN，腾讯 电子公告板系统BBS新闻组Newsgroups远程登录Telnet共同特点：服务端服务进程软件客户端用户应用界面软件1.1.5 中国Internet发展状况根据中国互联网络信息中心CNNIC 2010年1月的中国互联网络发展状况统计报告 中国上网计算机数：中国网民规模达到亿人，普及率达到28.9%，高于全球平均水平。 IPv4地址亿，数量仅次于美国，是全球第二大IPv4地址拥有国。注册域名1681万、网站323万。受3G业务的影响，手机网民达亿人，2008年的1倍多，占整体网民的60.8%。手机和

15、笔记本作为网民上网终端的使用率迅速攀升，互联网随身化、便携化的趋势日益明显。（移动电子商务的机遇？）1.1.5 中国Internet发展状况2009年网络应用使用率排名前三甲分别是： 网络音乐（83.5%） 网络新闻（80.1%） 搜索引擎（73.3%）商务交易类应用增幅“异军突起”，平均年增幅达到了68%。其中，网上支付用户年增幅80.9%，在所有应用中排名第一，旅游预订、网络炒股、网上银行和网络购物用户规模分别增长了77.9%、67.0%、62.3%和45.9%。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网购物市场将迎来更大规模的发展。1.1.5 中国Internet发展

16、状况东西部发展不平衡1.1.5 中国Internet发展状况城乡发展不平衡1.1.5 中国Internet发展状况城乡发展不平衡的原因：部分农村地区网络使用的基础条件还很匮乏。中西部农村地区网络使用的意识相对较落后。对大部分农民而言，电脑还是较奢侈的用品。同时，宽带接入和费用问题也是农村人购买电脑、使用网络所疑虑的问题。 目前农村非网民中，有 38.8%的人是由于不懂电脑/网络而不上网，19.7%的人是由于没有电脑等上网设备，3.5%的人是由于当地没有网络接入条件。缺乏相应硬件和知识而不使用网络的相应比例均高于城镇非网民群体。中国主要的ISP（Internet Service Provider

17、）中国科技网CSTNET 中国公用计算机互联网(中国宽带互联网)CHINANET 中国教育和科研计算机互联网CERNET 中国联通互联网UNINET 中国网通公用互联网CNCNET 2008年10月15日并入联通中国国际经济贸易互联网CIETNET(中国国际电子商务网) 详见中国移动互联网CMNET 2000年4月20日，中国正式成立(电信重组)。 详见中国铁通互联网CRNET 目前是中国移动的子公司中国卫星通信网CHINASATCOM 1.1.5 中国Internet发展状况国际出口带宽总量达到866,367Mbps中国电信 516650.2 中国联通 298834 中国科技网 10322

18、中国教育和科研计算机网 10000 中国移动互联网 30559 中国国际经济贸易互联网 2 合计 866367.2 （Mbps） 1.2 电子商务简介Internet的快速发展，特别是Web技术的广泛应用，在商业领域开辟了一种新的电子商务交易方式，即在网上进行商业交易，实现电子交易处理。在Internet平台上实现整个商业贸易活动的电子化多技术集合体：交换数据(EDI, Web, Email)、获得数据(DataBase, BBS)、自动捕获数据(条形码)1.2.1 电子商务的定义狭义上理解：电子商务是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。广义上理解：电子商务泛指基于In

19、ternet的一切与数字化处理有关的商务活动。不仅通过网络进行商品或劳务买卖活动，还涉及传统市场的方方面面。1.2.2 电子商务的分类按使用网络类型分类基于EDI的电子商务(1960-1990)：早期是专用网络的EDI、目前是基于XML的EDI (Extensible Markup Language)基于Internet的电子商务(1990至今)：1997，EC广泛应用 美国戴尔DELL、亚马逊Amazon、电子湾eBay基于Intranet的电子商务(1990至今)：企业内部网，数字校园1.2.2 电子商务的分类按商务交易对象的性质分类： Business，Consumer，Governme

20、nt企业与企业：B2B (企业战略联盟，上下游企业)企业与消费者：B2C (网络商城，网上直销)企业与政府部门： B2G (政府采购，电子政务)消费者与政府部门：C2G (个税缴纳，电子政务)消费者与消费者：C2C (跳蚤市场，淘宝网交易)按商务活动的内容分类：间接电子商务（有形商品，需要物流业务）直接电子商务（无形商品或服务，无需物流业务）1.2.3 电子商务的特点运作费用低、降低交易成本、获较高利润信息通讯费用商业中介费用广告宣传费用交易手续费用库存费用办公费用人力费用交易虚拟化、提高交易效率覆盖面广、运作时间长交易灵活且安全：CA(Certificate Authority, 认证中心)

21、 开创数字经济时代：校园一卡通系统1.2.3 电子商务的特点电子商务的特点（目前的有待改进的不足之处）没有严格的国际司法保障安全可靠的网上交易手段和权威认证机制尚未完全建立减少了人们之间直接面对面的交流传统观念的束缚总的来说，优点远大于缺点，我们应该积极应对并加以充分利用1.2.4 电子商务运作模式和流程电子商务的运作模式：信息流：询价商流：合同资金流：资金支付物流：商品交付EC实体(Who)、交易事务(What)、电子市场(Where)、四大流的流动(When and How)Who do What? Where? When and How?1.2.4 电子商务运作模式和流程电子商务的基本交

22、易流程（与传统相似）市场询价交易谈判和签订合同办理交易进行前的手续（资金流和物流的准备）履行合同电子商务的交易模式网络商品直销：B2C、C2C网络购买。消费者和厂家或者需求方和供应方，直接利用网络形式开展商品或服务买卖活动。网络商品中介交易：B2B2C，C2B2C网络超市。交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交易双方直接沟通的交易。1.3 支付与电子商务发展的关联随着经济全球化的深入与信息社会里客户不断增长的个性化需要，传统支付结算方式在效率、安全、便捷、范围等方面存在诸多局限性与弊端，成为目前电子商务发展的瓶颈之一，限制了高水平电子商务的大规

23、模拓展。1.3.1 传统支付结算的发展和方式物物交换的支付结算方式货币支付结算方式：一般等价物，金，银，纸币 货币商品作为价值尺度，它的使用价值充当价值的一般等价物，它的具体劳动充当抽象劳动的化身，正如一些物体的自然属性充当衡量物体自然属性的标准一样。 例如，现代衡量长度的标准是氦氖激光的波长，充当质量标准的物体是铂铱合金千克器，充当时间基准的是大铯钟。 在不同的历史时期，价值尺度和物体自然属性标准都有不同的承担者，而且随着社会的发展还可能不断地变化。 例如，曾经充当货币的商品有贝壳、布帛、玉器和牲畜等等；历史上充当长度标准的物体，可以是罗马帝王的脚长、埃及法老的腕长、英国国王的拇指长，还可以

24、是按照地球子午线的四千分之一长度制成的铂铱合金器；将来充当质量标准的可能是硅晶体中的原子或物质的等效能量；未来充当时间基准的可能是原子喷泉钟或光频标。1.3.1 传统支付结算的发展和方式货币支付结算方式的缺点：流通中的磨损易失、易盗、易伪造不卫生、不干净1.3.1 传统支付结算的发展和方式银行转账支付结算方式（商业信用的产生）信用卡支付结算资金汇兑支票支付结算自动清算所ACH（Automatic Clearing House）电子资金转账EFT（Electronic Funds Transfer）优点：减少货币的发行量：支票、汇票、信用卡三角债的支付和结算1.3.1 传统支付结算的发展和方式资

25、金汇兑业务流程：（不在同一城市，异地）汇出委托企业A企业BA开户银行B开户银行兑付汇出行汇入行资金汇兑业务流程示意图1.3.1 传统支付结算的发展和方式支票支付结算业务流程：（在同一城市）支票下账企业A企业BA开户银行B开户银行支票支票支票支付结算业务流程示意图上账清算转账电子商务相关知识货币是一种特殊商品、价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币。电子商务相关知识我国的支付工具现状支付工具：支付工具是资金转移的载体，方便、快捷、安全的支付工具是加快资金周转、提高资金使用效率的保障。我国当前的支付工具有：（三票一卡）票据：汇票、本票、支票银行卡：借记卡、贷记卡、储值卡电子支付工具：银行

26、卡支付、网上支付、移动支付其它支付工具：现金支付、汇兑、托收承付、委托收款、定期借记、直接贷记“借记Debit”、“贷记Credit”是会计学术语，分别表示会计报表的“左边”和“右边”电子商务相关知识票据：汇票汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出票人的不同汇票分为：银行汇票、商业汇票。银行汇票：银行汇票是银行应汇款人的请求，在汇款人按规定履行手续并交足保证金后，签发给汇款人由其交付收款人的一种汇票。当事人：出票银行(出票人兼付款人)和收款人，银行汇票是由企业单位或个人将款项交存银行，由银行签发给其持往异地办理转账结算或支取现金

27、的票据。汇票解付后，出票行与代理付款行之间的资金清算是通过各商业银行行内电子汇兑系统处理的。电子商务相关知识商业汇票：由银行以外的企业、单位等签发当事人：出票人、付款人和收款人。按照承兑人的不同，商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。目前，大多是银行承兑汇票，商业承兑汇票较少。商业汇票1995年首先在煤炭、冶金、电力、化工、铁道等五个行业使用商业汇票是适用于企业单位先发货后付款或双方约定延期付款的商品交易。购销双方商定的付款期限一般不超过6个月。购货单位在资金暂时不足的情况下，可以凭承兑的汇票购买商品。销货单位急需资金时，可持承兑的汇票向银行申请贴现。销货单位也可以在汇票背面背书后转让给第三

28、者，以支付货款。电子商务相关知识票据：本票本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理同一票据交换区域内转账或支取现金的票据。当事人：即出票人和收款人。目前，在我国流通并使用的本票只有银行本票一种，始于1988年。在一些经济比较发达的城市和小商品市场比较发达的地区使用比较多。相当于申请人向银行兑换到的大额面钞。电子商务相关知识票据：支票支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。（有一定的信用额度）当事人：出票人、付款人和收款人。支

29、票是在中国最普遍使用的非现金支付工具，用于支取现金和转账。在同一城市范围内的商品交易、劳务供应、清偿债务等款项支付，均可以使用支票。支票通过同城票据交换提交签发人开户银行审核后付款。持票人委托开户银行收款时，开户行将所有委托收款的支票通过同城票据交换所提交给出票人开户行。如果在规定的退票时间内没有退票，收款人开户行即将款项转入到收款人账户内。在中国的各城市均建立了票据交换所，目前约有20个经济发达的城市建立了票据清分机处理系统。北京和天津、上海和南京、广州和深圳等地还打破行政区划，建立了区域性票据交换中心。有效期一般为10-15天。电子商务相关知识银行卡：“银联”卡借记卡：是指由商业银行向社会

30、发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。按照授信程度的不同： 真正意义上的贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，

31、适应小额支付领域。常用于公共交通、餐饮连锁店、停车场、 费以及超市。电子商务相关知识电子支付工具：以金融电子化网络为基础的电子数据支付系统银行卡支付（见上节的“银行卡”）网上支付：是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下需要银行作为中介。常见的网上支付模式有网银模式、银行支付网关模式、共建支付网关模式和IT公司支付模式 移动支付（手机支付）：是指利用移动 采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。当事人：消费者、商家及无线运营商。（网上支付模式的一种：IT公司支付模式 ）电子商务相关知识其它支付工具：（银行中介）现金支付汇兑托收承付：托收承付是根据购销合同，由销货单位发货后委托银行

32、向异地购货单位收取款项，由购货单位向银行承认付款的支付结算工具。主要在一些产供销关系较为固定和密切的国有大中型企业之间使用托收承付方式。电子商务相关知识其它支付工具： （银行中介）委托收款：委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位和个人凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。这种方式便利单位主动收款，它不受同城与异地及金额起点的限制。根据划款方式不同，分为邮寄和电报划回两种，收款人可根据需要选用。电子商务相关知识其它支付工具： （银行中介）定期借记：收款人主要通过书面或通过联机传送的方式将支付命令发送给银行，银行据此直接借记付款

33、人账户和贷记收款人账户。这种交易必须是在付款人、收款人和银行三方协议的基础上实施的。主要用于公共事业费、保险费、税款、和学费等各项费用的支付。直接贷记：直接贷记与直接借记是同时开始使用的。主要用于工资、保险金、养老金的支付。最初，支付命令是以书面的形式发出的，但现在很多大企业、政府机构都用磁介质或数据传送向银行送交支付指令。1.3.2 传统支付结算方式的局限性传统支付结算方式的局限性运作速度和处理效率比较低伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算支付介质五花八门，发行者众多，辅助工具、处理流程与应用规则和规范不相同，给用户的应用造成困难运作成本高很难提供全天候、跨区域的支付结算服务滞后企业资金的回笼等支付是电子商务发展的瓶颈之一资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。1.4 网络支付与结算的兴起在网络经济时