商业银行跨境业务发展现状、问题及对策【案例分析】12000字

1、商业银行跨境业务开展现状、问题及对策以中国建设银行为例目录 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 1绪论21研究的背景21.2研究的意义2L3研究的方法及思路2 HYPERLINK l bookmark12 o Current Document 2跨境人民币业务的相关概述3跨境人民币结算3跨境人民币业务开展沿革3跨境人民币业务开展的意义43商业银行跨境人民币业务的开展现状及问题一以中国建设银行为例.5商业银行跨境人民币业务的开展现状5中国建设银行跨境人民币业务开展情况6中国建设银行跨境人民币业务开展中的问题7331总体开

2、展不平衡7332客户基础薄弱7333业务产品创新缺乏8人才酉已置缺乏9 HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 4商业银行跨境业务的开展对策10人民币业务开展风险防控10人民币业务开展产品创新11人民币业务开展营销推进1213人民币业务开展人才培养125总结法及时获得最新的咨询和答复，容易失去营销机会。因此简单粗放的培训方式无法提高 员工的业务素质。中国建设银行的组织框架较为繁杂且人员众多，这也是大多是大型商 业银行普遍存在的问题。有专业技能的员工的升职道路不太通畅，对于跨境人民币业务, 未建立专门的考核机制，致使不能及时对跨境结算做出巨大贡献的人进行

3、奖励措施，削 弱了积极性，更少有其他模式的激励措施，使得大局部中层骨干跳槽，难以建立专业人 才的队伍。4商业银行跨境业务的开展对策人民币业务开展风险防控工农中建交作为我国五大国有商业银行，受我国特殊的经济体制和历史开展的因素 影响，业务开展状况存在着一定的共性。作为我国跨境人民币业务开展的绝对主力，五 大行在跨境人民币业务开展的总体目标和方向上是一致的。商业银行经营其实就是经营 风险，控制风险是经营管理的第一原那么。跨境人民币结算业务的营销工作也同样面临着 各式各样的风险。当今社会，伴随着经济全球化的到来，带来的风险当然也不容小觑， 商业银行更加需要观测风险，防患于未然。尽最大的可能把跨境人民

4、币结算业务风险降 到最低。首先，各商业银行业务人员要对跨境人民币业务政策有所了解，注意及时消化 专业知识。由于跨境人民币业务政策瞬息万变，所以需要商业银行掌握中国人民银行的 货币政策，特别是跨境人民币政策，同时注重与实际相结合，满足客户需求，为客户提 供全方位、多层次、宽领域的服务方案。一直以来，我国把外汇资金和人民币管理分隔开来，各自遵循各自的管理方案，在 这里值得一提的是跨境流通的人民币不同于境内流通的本位币，由于其特殊的价值，所 以需要监管局制定一系列的管理体系，以便于更好的实施。当下，各部门之间尚未形成 完整的协同监管体系，这就需要商业银行提升自身的各项能力，注意贸易真实性，便于 审核

5、时快速通过，同时也要具有防范违法违规的交易风险的意识。在跨境贸易人民币结 算业务的具体实施中，需要对贸易真实性与一致性进行合理审核，要保证其符合国家有 关法律法规的规定。商业银行要充分利用国际收支申报、人民币跨境收付信息管理等系 统，认真审查各类业务。在业务办理后，按相关规定，商业银行要立即向信息管理系统 报送信息，确保信息的准确性与真实性。银行还要对相关人员进行一些专业的培训，严格规范一系列业务流程与岗位工作， 科普专业知识，从根源上防范各类可能存在的操作风险。由于受到人民币境内、外市场,10 政策管理等限制，使得我国人民币衍生品市场开展较为缓慢，投资者的众多需求无法得 以实现，但是由于境外

6、市场上金融衍生工具种类较为齐全，各类手段层出不穷，欧美、 日本等国家甚至想通过境外的人民币衍生工具来间接影响境内人民币价格。我国商行要 提高产品的议价能力，充分发挥各项职能，逐步有效地参与到人民币衍生产品中来，牢 牢把控这些衍生产品的潜在风险。当今社会，大量违法犯罪分子利用银行的一些业务进 行不正当的交易活动，我国商业银行在做好各类预防工作的同时，还应严格遵守相关法 律法规规定，对发生的跨境人民币业务交易，及时进行国际收支统计申报。依照建行相 关规定，居民对非居民的跨境贸易人民币负债，暂按有关规定办理，但不需要纳入外债 管理。国内结算银行、国内代理银行，都应该在办理业务时做好各项手续，切实遵循

7、法 律、法规规定的各项义务。人民币业务开展产品创新只有紧盯市场动态和政策方向，分析市场中的潜在机会，深入挖掘客户和市场的潜 在需求，商业银行管理者才能用新的视角和方式推出新的产品，来迎合市场的未来开展 方向。在制造新产品的过程中，商业银行可以在起步阶段仿照境外银行或优秀同业，再 依照政策方向，市场需求，结合自己的优势，对己创造的产品进行调整和修改，重新总 结产品亮点，拓宽产品的使用范围。还可以在传统做法上寻找突破口，利用两种或两种 以上产品的优点和缺点来形成新产品，以实现产品更好的性能，从而满足更多的客户需 求，例如:跨境人民币业务可以融合结算和交易等一系列产品，从而实现降低本钱，增加 收益的

8、目标。总的来说，产品创新首先必须是把理论分析和业务需求相结合，吃透相关 政策，然后再进行产品的研究和开发，同时要结合政策和市场的不断变化。其次要重视 存量产品和创新产品的结合。可以把创新产品附加到现有的存量产品上，加大对跨境人 民币结算业务产品的组合营销和综合定价。三是注重产品宣传和业务推介相结合，加强 产品营销。我国银监会根据该协议公布了相应的管理方法，并于2013年开始实施。本协议创 新性地提出了流动性风险的两个监管指标:流动性覆盖率和净稳定融资率杠杆率这一系 统性风险监管标准。其中，杠杆率的分母中，表外业务的风险权重转换系数大多数变为 100%,在流动性覆盖比率的分子中，融资资产不属于流

9、动资产的第二级。这意味着开 展融资类资产业务将使商业银行的本钱大幅提高。其中跨境人民币贸易融资业务，在产 品研发过程中，国内商业银行可以加强商业银行之间、境内境外商业银行之间的业务上 合作，可以试着在同行业间开发新的类似代理开证、代理福费廷、风险参与等有着较强11 吸引力的产品，不断提高产品组合创新的能力，形成新的赢利空间并到达双赢的目的。 在营销方面，针对跨国集团公司客户，商业银行可加强对境内境外分行联动的优势利用, 到达客户信息共享的局面，促进境内境外产品开发团队的交流，从跨国集团公司客户的 特殊性出发，有针对性的制定产品组合方案，提高产品质量并提供优质服务来赢得此类 大客户的信任。人民币

10、业务开展营销推进目前许多客户仍然没有认可人民币作为跨境结算货币，这使得银行难以拓展客户从 而影响了该业务的进一步开展。银行怎样提高客户对该类业务或产品的认可度就显得尤 为重要。随着市场开展，商业银行的营销策略和营销手段不断得到开展。从原先的团队 上门宣传介绍的方式，演变成现在的通过网络平台、手机客户端等新媒体渠道进行产品 的推介，让目标客户能够掌握到对新产品的了解。然而，多渠道、多手段的营销产品还 是受到了个人客户、私人银行客户等的限制，适用于公同类客户的产品宣传平台、产品 操作系统的营销手段还是比拟少。虽然各家商业银行都采用了企业网银的服务手段，在 条件符合情况下，企业也可进行电子交单，但是

11、无论是笔数和金额都与个人客户相距甚 远。实际上，在效率领先的市场经济中，企业尤其是涉及到涉外贸易的企业对产品操作 效率的要求逐渐提高，这就使得商业银行的营销人员和技术支持人员不得不具备更高的 水平。但就跨境人民币业务来说，各家商业银行仍采用较为传统、单一的营销方式:上门 营销。电视、网络、手机客户端等平台对产品介绍仍然不多。除此之外，因为我国开展跨 境人民币业务比拟晚，我国企业经办人员尚不能对各类政策、银行的操作流程和产品的 优势完全了解，商业银行可以邀请政策、操作流程等方面的专业人员，提供针对性的培 训I,这样既能了解客户需求又能解决问题，既拉近了银行与企业之间的关系，又增加了 商业银行自身

12、的跨境人民币产品的影响率。为解决单个或同类客户的问题，商业银行的 客户经理可以采用制定服务计划表的方法，定期的拜访企业管理人员，深入把握企业在 生产经营状况和贸易结算、融资等方面遇到的问题，多与企业财务和单证人员进行意见 交流，及时认识到银行在服务过程的缺乏，为银行以后进一步向企业推广金融产品指明 方向。人民币业务开展人才培养跨境人民币结算业务是一项新兴业务，是将本、外币结算综合在一起的业务，由于 该业务正处于雏形阶段，对银行工作人员也是一个前所未有的挑战。它需要银行人员具12 有很强的专业知识，以便于处理各种问题。目前我国商行跨境人民币结算从业人员普遍 缺只懂得按照常规处理简单问题，创新能力

13、显得非常缺乏，这就很难对未来的局势做出 预判，结果导致银行业务开展受限。商业银行应该为每一位员工提供培训机会，将产品 精细化管理的理念灌输到每位人员的脑海中，对内开展国际业务培训，专门组织人员进 行考试，使从业人员能及时了解最新动态，制定最优方案，顺应时代开展;对外那么定期举 办跨境产品推介会，邀请行内专家进行该方面的讲座，解读当下的形势，同时安排产品 经理对产品进行深刻剖析，这样一来，可以很好的使银行产品得到客户的认可，提高客 户对银行的信心，同时还能使银行从业人员得到很好地锻炼，提高了他们的业务素质， 加强了他们的业务办理能力。为了促进国际业务在我国商业银行的普及，需要着力提升 管理、营销

14、、创新、操作等多方面综合业务能力，在银行内部形成浓厚的气氛。为了提 高银行工作人员的积极性，应建立相应的科学的激励机制。例如可以实行一定的物质奖 励制度:商业银行可以在总行层面对跨境人民币设置专门奖励，下级行制定相应的考核方 案，确保物质奖励公平公正地分配给所有团队，然后由团队负责人依照基层个人的综合 能力进行考查，最终将奖励分配给每位人员。5总结在人民币国际化进程中，以跨境贸易人民币结算为引领的跨境人民币业务是关键一 步。在享受喜悦的同时，需要时刻记住成功的果实从来都不可能轻而易举的获得。首先 跨境人民业务开展取得一系列进步与成就有着一定的外部条件:第一，跨境人民币业务是 人民币国际化和与世

15、界接轨开展战略的具体要求;第二，跨境人民币业务坚持以引进来与 走出去相结合的方式，顺应如今我国境内企业境外开展的主要趋势和方向;第三，跨境人 民币也顺应了商业银行需要转型开展的趋势。目前，人民币跨境使用从贸易扩大到投资。 机构和个人可以选择人民币作为计价结算货币，完成跨境贸易和投资。随着一系列条件 的不断优化和完善，其开展所需要的市场环境和政策环境己经逐步完善。同时我们也发 现现阶段我国开展跨境人民币业务还存在着各式各样、复杂而又繁多的困难，然而挑战 和机遇往往是并存的，跨境人民币业务作为商业银行的一项新业务也一定会在开展过程 中遇到更好的市场机遇;商业银行作为跨境人民币业务的直接推广者和参与

16、者，也势必会 更有力的推动该项业务的开展。13参考文献1王佳欣.我国商业银行中间业务的探索与创新一一以中国建设银行为例中国商论, 2017(5):27-29.张凯雷.零售网点管理问题研究-以中国建设银行“三综合建设”为例J.劳动保障世 界,2016, 000(003):51-52.郭淑晴.中国建设银行郑州分行个人理财业务开展研究D. 2017.黄晴茜.中国建设银行“善融商务”开展研究D. 2016.邓翊平.人民币不良债权跨境转让研究J.上海金融,2019(6):69-73.祝树民.SWIFT与金融业跨境开展J.中国金融,2003):47-49.陈晨.A科技公司开展跨境电子商务中存在的问题和对策

17、研究J.全国流通经济, 2019(24):14-15.网许定洁.我国出口企业跨境电商业务模式研究日商业经济研究,2019(14):139-142.9王启程.我国跨境电商平台开展问题与对策研究J.中国管理信息化, 2019(17):165-166.10衣国驹.“新常态”下承德市跨境电商开展的问题及对策J.农村经济与科技，2019, 30(16).11吴成颂，胡寒笑，王超.短期跨境资本流动、货币政策和商业银行系统性风险一一来 自中国上市银行的经验证据J.江南大学学报:人文社会科学版,2019(4):107-114.12程晨.中国工商银行黄山分行国际业务开展对策分析J.现代经济信息,2019(15)

18、.141绪论1研究的背景随着2008年全球经济金融危机的爆发，美元、欧元等主要国际结算货币的汇率波 动较大。这些主要国际结算货币汇率的大幅波动，使世界货币体系朝着多极化方向开展。 在这一过程中，人民币汇率在此次危机中保持了相对稳定，在国际货币体系中表现突出。 随着我国经济和金融的不断开展，人民币作为支付手段的需求越来越突出。同时，为了 提高人民币跨境流通在海外市场的认可度，货币当局先后与多个国家和地区签订双边货 币互换协议，并签署了两岸金融合作备忘录。此外，我国还积极推进境内国际金融中心 和境外人民币离岸金融市场建设，不断提升人民币的流通性和收益性。目前，跨境人民 币结算业务是推动人民币成为国

19、际结算货币的基础工作，也是拓展商业银行业务领域， 提高其市场竞争力和国际经营水平的重要途径。跨境人民币金融服务的外延进一步扩 大，跨境金融产品进一步丰富。然而，作为跨境人民币业务开展的主要载体，我国商业 银行在国家政策的引导下取得了较快的开展，但在开展过程中存在的问题也不容忽视。 我认为，在对外管理政策逐步放开的趋势下，探索我国跨境人民币业务的开展战略是商 业银行的重要途径。L2研究的意义随着我国利率市场化改革的不断深入，商业银行存贷款利差不断缩小。在此背景下, 商业银行应开展新的表外业务，以适应正在进行的利率市场化改革。商业银行必须从依 赖存款和贷款的利率差异，不断促进中间业务的创新利润，以

20、及商业银行的跨境人民币资 金结算业务逐渐成为银行业新的利润增长点，有效提高商业银行的盈利能力和竞争优势。 为了在激烈的银行业竞争中占据更有利的地位，人民币资金的国际结算等中间业务是商 业银行应该努力开展的创新业务。商业银行应努力提高此类中间业务的收入和利润，使 商业银行在利率市场化的激烈竞争中处于有利地位。正是在这样的背景下，跨境人民币 结算业务的开展历史和现状，研究商业银行开展跨境人民币结算业务所面临的机遇和可 能面临的风险，商业银行在开展该业务过程中存在的问题以及对国内银行业产生的影 响，对于我国商业银行尽快提高自身的综合创新能力和服务能力，最终提高自身的盈利 能力和综合竞争力具有重要意义

21、。1.3研究的方法及思路2本文主要采用了文献研究法、案例分析法等的研究方法。通过这些方法，主要研究 了跨境人民币业务的基本情况和开展沿革、我国商行跨境人民币业务的开展现状，其中 以中国建设银行为例分析现状及存在问题，探索我国商行跨境人民币业务开展的方向。 在研究问题及开展过程中，主要站在商业银行角度研究跨境人民业务的开展。2跨境人民币业务的相关概述跨境人民币结算从客户角度来看，跨境贸易人民币结算业务，是指具有进出口贸易资格的经营主体 在进行货物进出口、服务贸易等交易时，将人民币作为计价结算的货币的业务。在我国, 公民个人跨境汇款业务仍然受到较多限制，目前只有港澳地区的个人同名账户汇款、台 湾地

22、区的个人经常项下汇款可以使用人民币进行结算。从我国商业银行的角度来看，跨 境人民币结算业务是指有需要的客户的申请，商业银行根据建行的相关规定为客户提供 结算、资金交易、担保等各类跨境金融产品和服务。在这一过程中，跨境货物、服务贸 易和其他经常工程下的交易均能够将人民币作为主要货币进行结算。这样做的好处有: 可以有效规避汇率波动风险、加快结算速度以及为客户节省交易本钱等。一般而言，跨 境人民币清算模式主要包括代理银行模式、清算银行模式和NRA人民币账户模式。跨境人民币业务开展沿革(1)跨境人民币业务开展的酝酿阶段这一阶段主要是跨境人民币业务开展的萌芽，主要表达在我国与周边国家和地区跨 境贸易人民

23、币结算的开展上。为开展跨境人民币结算业务试点奠定了坚实的外部基础。(2)跨境人民币业务开展的启动阶段2008年全球金融危机使欧元、美元等主要国际结算货币汇率大幅波动，国际贸易结 算的汇率风险大幅增加。我国外贸形势日益严峻，外贸行业面临着巨大的汇率风险和竞 争压力。这在一定程度上加快了跨境贸易人民币结算政策的出台。2009年7月出台的一 系列政策措施，标志着人民币跨境结算业务正式启动，促进了中国对外贸易的便利化， 同时对企业与银行的操作做出规范，有利于防范对外贸易业务风险，确保人民币跨境结 算试点工作顺利开展。(3)跨境人民币业务开展的扩大阶段2010年6月至12月，在一系列国家政策的指引和推动

24、下，跨境人民币结算业务不断开展扩大，仅仅半年时间，人民币跨境结算总额达5063.4亿元，是业务试点扩大前结 算总量的7倍。(4)跨境人民币业务开展的加速阶段感谢国家有关部委对跨境人民币结算业务的大力支持，我国跨境人民结算业务自试 点以来获得了飞速开展，结算总额从2009年的35.8亿元猛增至2015年的7.23万亿元。 尤其是2011年以来，我国跨境人民币结算业务已进入加速开展阶段。跨境人民币业务开展的意义随着中国在国际社会的地位的不断提升，中国银行业在国际金融市场上也越发显得 重要。银行的传统国际业务主要是经营美元、欧元、日元等外币，与人民币业务的唯一 连接点是结售汇业务。从表象上看，传统的

25、结售汇业务在一定程度上正逐渐被跨境人民 币结算业务所替代，从而国际业务的收益受到了较大的影响，但是从我国银行业的未来 开展的角度来讲，国内商业银行的国际化进程离不开人民币跨境业务的推进和人民币跨 境业务的快速开展，为我国商业银行赢得更多的利润增长点。也为我国商业银行在本外 币、境内外等多个维度进行金融产品的创新提供了新的机会。从近年来我国商业银行国 际化进程来看，跨境人民币不但没有减少商业银行国际业务的收入，相反，它为国内商 业银行的开展提供了更广阔的天空，促使商业银行不断加大跨境人民币产品的创业，商 业银行给客户提供了更加全面、多元的服务。特别是国有四大行，可以充分利用人民币 业务体量大、客

26、户资源丰富、品牌优势突出、人民币资金清算渠道便利等比拟优势，积 极主动与境外分行进行联动，充分提高自身的金融服务意识以及国际化经营水平。总的 来说，跨境人民币业务的开展为我国商业银行提供了新的开展机遇，也进一步深化了我 国金融市场的改革，推动我国金融市场、商业银行往国际化方向开展。根据目前国内商 业银行的经营开展情况，我国商业银行的主要利润来源是存贷款利差和中间业务收入， 而在商业银行中间业务收入中，各类结算业务收入占比拟高。我国商业银行凭借庞大的客户资源以及便捷的清算系统，通过多形式的流程创新、 业务员创新，开展人民币跨境贸易结算。这为商业银行的业务开展提供了新的机遇，同 时也可以带来新的客

27、户，提高中间业务收入占比，促进经营效益的提升。跨境人民币结 算业务中，受客户结构以及业务特性的影响下，商业银行境内外能否有效联动就显得尤 为重要。联动之所以显得如此重要，是因为从目前现有的客户来看，使用人民币进行跨 境结算的主要客群是设有海外分支机构的中资企业以及境内实力较C虽的外资企业尤其 是香港企业。这些企业是中国商业银行海外机构的主要客户，银行是跨境人民币结算的 主要操作机构，可以借助商业银行海外分支机构的设立，使这些企业办理跨境人民币更 为便捷。根据跨境人民币结算业务的特点来看，不管是一般的资金结算或者贸易融资、 各类组合型的产品，它们都需要依靠中国商业银行的境内外机构进行联动。特别是

28、一些 相对较为复杂的产品组合，需要充分利用境内境外两个市场的优势，根据客户要求以及 产品的实际情况，灵活安排融资以及资金交易。无论是跨境人民币业务产品的研发，客 户的拓展还是跨境人民币产品的具体操作都需要境内与境外银行的有效联动。3商业银行跨境人民币业务的开展现状及问题一以中国建设银行为例商业银行跨境人民币业务的开展现状2012年,我国商业银行跨境人民币总的结算量仅为35亿元,2013年迅速增长到5063 亿元，2014年攀升至2.19万亿元，2015年开展到3.22万亿元，2017年达6.55万亿元， 2018年，到达7.23万亿元。从中国商业银行人民币境结算业务的开展进程可以看出， 中国的

29、银行业该业务交易量增长很快。具体数据见表lo表1我国跨境人民币业务结算量情况（单位：亿元）年份结算量增幅（）服务贸易及其他贸易结算量2012 年3500352013 年50631436568343802014 年219003336321.7156002015 年321544711554206002016 年463005716100302002017 年6550041.56565590002018 年7230010860063700合计243252193515另一方面跨境人民币业务每年增长速率也相当之快。以2018年数据为例，我国五 大商业银行本币结算量总额到达6.83万亿元，同比增长到达55.

30、23%,外币国际结算算 量总额达68743亿元，同比增长19.55%。详细数据见表2。表2我国主要商业银行跨境业务数据银行 人民币结算金额（万亿元）同比增长率（）国际结算量同比增长率（）农业银行0.38140671313.45工商银行3431925225.8建设银行0.585.711037823.25交通银行0.4549460027.84中国银行2.5592780014.6合计6.8355.236874319.55与中国市场经济的快速开展和中国综合国力的不断提高，国际接受人民币的逐步改 善，人民币跨境流通的领域和范围不断扩大，和中国的跨境人民币业务规模迅速扩大。从 跨境人民币业务涵盖的领域范围

31、来看，商业银行作为跨境人民币业务的具体执行者，我 国跨境人民币业务的客户群体不断扩大，业务范围不断拓宽，涉及到的行业有制造、交 通、电气、通讯设备、化工、批发零售、电子产品等;跨境人民币结算业务持续开展，也 为商业银行开拓新的海外业务提供了很好的机会，在目前的政策环境下，商业银行既可 以为普通企业客户办理跨境人民币业务，也可以为境外银行、投资公同等金融机构办理 人民币购售、清算代理、非居民结算、人民币跨境投融资、同业账户融资等金融服务。 一方面从最初的国内个别区域试点到全国范围开办跨境人民币业务;另一方面随着该业 务的不断开展，境外参与地区也由香港、澳门和东盟等区域逐渐向全球各大经济体扩展。

32、到2018年末，仅地区跨境人民币业务己覆盖到89个国家和地区。中国建设银行跨境人民币业务开展情况从外部经济开展和政策来说，一方面，当前中国经济金融形势复杂多变，银行业务 增长模式和风险管理面临严峻挑战。作为一个快速增长的经济体，相比于其他城市，其 呈现出的经济开展新常态也是遥遥领先，并影响着银行业开展。随着国家政策的逐步放 开，地区的跨境人民币业务的开展也是从未停下脚步。截至2018年底，地区226家银 行共为7819家企业办理跨境人民币结算，涉及170个境外国家和地区,累计金额11058.27 亿元。其中，经常项下结算业务7087.7亿元，资本项下结算业务3968.57亿元。另一方 面，开展

33、跨境人民币业务具有独特的政策优势。该政策优势主要包括成功争取到跨境人 民币创新业务的试点以及昆山跨境人民币创新业务试的通过。因此地区的跨境人民币业 务开展在全国范围内来是特殊的、具有代表性的、对我国跨境人民业务总体开展起着排 头兵的作用。从商业银行内部来说，作为五大国有商业银行之一，农业银行一直把“融入国际” 作为重要战略愿景，2018年，建总行出台了中国农业银行推动跨境人民币业务开展的 指导意见，给全行下达了战略新兴业务（即跨境人民币业务），将其作为国际业务中的 重点业务，促进其不断开展完善。分行作为农业银行国际业务开展最成熟的分支机构， 国际结算量与国际业务利润的系统贡献度达巧以上，同时在

34、整个地区，农行的国际业 务各项指标排名常年名列前茅，开展势头远超其他四大行，是地区银行业名副其实的标 杆和领头羊。由于农行的突出贡献，建总行指定农行率先开展跨境人民币的相关试点业 务。这对促进整个跨境人民币业务的开展起到了先锋模范作用。因此选择农行分行分析 我国商行跨境人民币业务开展情况及存在问题有一定的借鉴作用，对于探索我国行跨境 人民币业务开展策略有一定的实践意义。中国建设银行跨境人民币业务开展中的问题总体开展不平衡一是跨境人民币业务收支不平衡状况明显，经常工程项下净流出的局面长期难以改 变。2013至2018年以来，跨境人民币结算连续三年支出大于收入，收入和支出达不到 平衡，尤其明显的就

35、是经常项下货物贸易人民币资金净流出这一项。受限的境外人民币 获取渠道、较弱的出口企业议价能力等各方因素，导致货物的贸易出口量远低于进口量 的局面出现，严重制约出口项下跨境人民币结算业务开展，这样一个贸易低迷的尴尬形 势，短期内还无法转变。二是跨境人民币业务开展区域不平衡这一现象尤为突出。尽管 早在2011年，中国就完全放开了对跨境贸易人民币结算的国内外地域限制，然而在实 际的货易往来中，采用人民币结算的境内外区域、国家数量总体而言仍然较少。跨境贸 易人民币主要境外结算地集中在香港、澳门地区以及东盟各国，在中国建设银行，这些 区域的全年人民币跨境贸易结算量所占比例就高于百分之九十以上。而其他国家

36、和地 区，那么相对较少。这充分表达了开展区域不平衡的问题。332客户基础薄弱在专业银行时期遗留下来的历史分工问题的影响下，农业银行面临以下难题，薄弱 的客户基础，单调的业务结构，稀缺的高端客户，偏低的重点业务市场份额，没有有竞 争力的产品开发。在这样一个情势下，想要改变，就得花时间，花本钱，下功夫，对不 同层次的客户进行不一样的宣传，因人制宜。客户结构不完善，主要为外贸公司的客户, 集中度高，客户群不分散。跨境人民币业务主要依靠某些大型跨国公司，而一些内资企 业即使有国际贸易需求，也很少有涉及到跨境人民币业务。虽然如今人民币可以作为跨 境结算货币，然而，大多数客户的接受程度仍然有限。从开展试点

37、开始到在该业务在全 国范围内的全面展开，即使跨境人民币业务己经开展了很多年，外贸型企业从人民币作 为对外主要结算货币收益颇丰，但是还是有一局部外贸型企业并没有与时俱进，仍然保 留着用美元的习惯，对他们而言，把人民币作为对外结算货币，根本就是一个新生事物, 难适应，难操作。在实际交易过程中也不断有各种情况出现，要花费人力物力去解决， 去协调。虽然有些企业也很想做，但由于对于政策的不了解，无奈不知道怎么开始。业务产品创新缺乏目前，在跨境人民币相关政策制约之下，中国商业银行的跨境人民币产品种类并不 丰富，均趋于相同，即使产品名称各有差异，但是大多大同小异。就中国建设银行来说, 目前跨境人民币产品主要

38、有以下几个种类:第一是结算类产品，如信用证、托收、汇款等; 第二是人民币购售类，如境外人民币存款、跨境收付、跨境远期等，第三是融资产品类, 包括贸易融资、境外工程人民币存款、人民币境外借款等。第四是组合类产品，如换币 代付、出口票据保付等;第五是投资类产品，包括有人民币外商直接投资、人民币境外直 接投资、内保外贷、内保内贷等。由此可见，中国建设银行自主创新的新产品相对较少。 虽然在，农行在贸易融资、外汇资金、出口信贷等方面有比拟明显的优势，但是和广东、 上海等金融业更加兴旺地区的银行相比，中国建设银行整体的创新能力还存在一定差 距。该行研发的产品仍然处于一个追随的状态，大多是照搬或是稍微改进的

39、产品，与其 他银行的产品相比，也只有在价格和时间两项上有差异，缺少创新型、复合型、系列化 产品。因而其仍然需要进一步对流程进行创新，并且将协作机制优化。从客户开展跨境人 民币业务的需求可分为:结算需求、账户管理需求、外汇交易需求、贸易融资需求、投资 保值需求和境外人民币资产综合管理需求等。市场需求是多元的，而不是单一的。需求 种类。然而如今，建立在此类市场需求的前提下进行的创新方式，中国建设银行乃至我 国整个范围内的商业银行均较为缺乏。如果把国内商业银行在跨境人民币业务方面设计 的产品与境外相同行业的产品相互比拟，国内商业银行应该认识到自己的缺乏。例如: 在产品创新方面这一块，香港中银集团独具慧眼，其充分发挥渠道和总行的联动强大优 势，在跨境人民币结算方面，我们为各类企