众安网销37℃“高温险”合理性受热议

1、众安网销 37“高温险”合理性受热议每经记者黄俊玲发自北京近年来多地夏日高温天数打破历史纪录，盛夏将至，高温天气再次成为备受关注的问题。连续高温超过 37可以获得保险1赔付？上周， 国内首家互联网保险公司众安保险推出其首款高温险产品， 也是国内首例面向个人的气象指数保险产品众安 37高温险。投保该产品后， 在保险期内， 一旦被保险人所在城市气温在 37以上累计超过一定免赔2天数， 即可获得保险理赔。 业内人士分析： “目前高温险在业内还是首例，以往市场高温险缺位，主要是由于在研发、 销售及理赔成本等方面存在较大挑战。 ”不过，也有网友质疑，此款高温险与此前的一些互联网保险产品一样，3噱头十足但

2、其实难获赔。 以北京地区为例，众安 37高温险的免赔天数为 6天，而每日经济新闻记者在查阅官方气象数据后发现， 在过去的三年同期（指 6 月 21 日8 月 23 日）， 北京最高气温超过 37的仅有 2 天。换言之，4如果过去三年购买此保险， 北京市民获赔的概率为零。高温险涵盖 30 个城市近日， 众安保险在其官方微信和淘宝官方旗舰店两个渠道推出了 37高温险， 该产品一经推出即引起了广泛的关注，截至 5 月 26 日下午 15 点 42 分，5众安保险淘宝官方旗舰店就已经累积售出 10268 件。 该保险产品全称为众安保险高温天气费用损失保险， 即在保险期限内， 因被保险人身处的投保城市高

3、温日天数超过本合同约定的免赔天数，即按照合同约定进行赔付。 众安保险解6释称，当日最高气温等于或高于 37的温度值， 即定义为高温日。 该产品的保险期限为 2014 年 6 月 21 日至 8 月23 日，即今年夏至到处暑两个节气期间，承保的天数为 64 天。该产品分为三档：保费 10 元，对应的保险金额为7100 元，赔付 5 元/天，限额 100 元；保费 30 元，对应的保额为 300 元，赔付 15 元/天， 限额 300 元；保费 50 元，对应的保额为 500 元，赔付 25 元/天，限额 500 元。 来自众安保险的合同条款显示，免赔天数最多的是重庆，为 288天，杭州免赔天数为

4、 25 天，福州免赔天数为 23 天，南昌免赔天数为 19 天，武汉免赔天数为 15 天，南京免赔天数为 13 天、 上海免赔天数为 11 天， 北京免赔天数为 6 天每日经济新闻记者发现，在众安保险高温险涵盖的930 个重点城市中，作为长江纬度区域“七大火炉” 之一的长沙没有在内。 众安保险客服人员解释称， 长沙不在其投保范围之内， 众安保险是根据以往几年的天气情况数据，总结出来这 30 个城市的高温情况，目前只针对这 30 个城10市。 至于为何没有长沙， 其相关负责人表示，这次先覆盖 30 个城市，以后会覆盖更多的城市。 免赔期合理性受质疑众安保险的新闻稿称，去年冬天为暖冬， 今年可能再

5、次出现炎热夏天。 在全球变暖的背景下， 高温天气会越来越频11繁。历史数据显示，去年上海 37C以上高温日 21 天，如果按照现在高温险方案计算， 可获赔款 50 元/份；杭州37C 高温日 31 天，可获赔款 30 元；再比如北京 37C 以上 1999 年高温日9 天，可获赔 15 元，2000 年 37C 以12“上高温日 13 天，可获赔 35 元。近日，北京等地气温已经达到 30 度。不过，针对不同城市设定的免赔期仍引起一些质疑。如众安“高温险”在北京的免赔天数为 6 天。 有网友就直言不讳地表示，如果来自中国天气网的数据正确，132011 年、2012、2013 年三年的 6 至

6、9月，北京超过 37 度的天数只有 3 天” 。为此，每日经济新闻记者通过中国气象科学数据共享服务网查询到， 北京地区 2011 年、 2012 年、 2013 年三年的6 月 1 日至 9 月 1 日期间， 北京日最高14气温达到 37 度的确实只有三天。如果按照众安高温险设定的今年的保险期间“6 月 21 日至 8 月 23 日”来统计，过去三年夏天北京最高气温超过 37的天数仅剩下 2 天。 换言之， 如果过去三年购买此保险， 北京市民获赔的概率15为零。 那么， 北京免赔天数为 6 天是如何确定的呢？众安保险客服人员称， 免赔天数是累计 6 天，并不是连续 6 天，如果超过 6 天，若

7、第 7 天还是 37的话，就开始按天数进行理赔，如 5 元、15 元、25 元。这是根据以往几年的天16气情况分析出来之后确定的。 对于是根据以往多少年的数据情况确定的， 该客服人员称， 不清楚。 对于北京免赔天数6 天，众安保险相关负责人表示， “我们是有一个数据模型累计起来的， 结合每个城市的特点， 根据以前二、 三十年17的数据分析出来的， 不是光看去年或者近三年的数据， 至少也是十年以上的数据，不是简单计算的。 ”对于每个城市的免赔天数不同的情况， 众安保险在官方微信上解释称： “每个城市的地理位置和气候带不同，出现 37高温日的18几率也大不相同。 为了公平起见， 我们根据各城市的历

8、史高温数据以及对于全球气候变化导致各城市今后气候的预判，得出了不同的免赔天数。 ”某险企的精算人士在与 每日经济新闻 记者交流时坦言， 这个产品还是有点像彩19票的感觉，这个产品的费率其实并不低，费率达 10%（如 100 元保额，保费为 10 元）， 根据大数法则来看， 个人预计这个产品不会出现大面积赔付， 所以众安保险的这个产品还是会盈利的。 相关链接互联网气象保险屡成炒作热点20大规模推广仍需时机每经记者涂颖浩发自上海一边是互联网初涉气象保险引发各界关注； 另一边是传统的气象保险农业保险发展多年来仍不能摆脱财政补贴的现状。 多家险企试水气象保险的一小步， 会否在更大的范围内推21广、 运

9、用， 给传统天气保险带来新的变化呢？保险业内人士表示， 从 “月亮险”到“雾霾险” ，再到“高温险” ，形形色色的天气保险之所以屡屡引发关注， 甚至成为炒作话题， 实际反映的是在气象保险方面的缺失。 中国地处自然灾害频22发区域， 每年因各类自然灾害遭受巨大人民生命和财产损失。 若能将互联网在个人气象指数保险方面的试点延伸， 对农业险的转型来说意义重大。 各类气象保险引发热议能给“高温”上份保险吗？记者获悉，如果投保众安保险的2337高温险，在 6 月 21 日至 8 月 23日的保险期间，超 37的高温日扣除免赔天数后，即可按 5 元/天可以获得保险理赔。这款 37高温险目前覆盖全国 30

10、座主要城市。由于 37高温险针对的是持续酷暑造成的个人额外生24活支出， 众安保险称， 37高温险是一款真正意义上关切个人生活的气象指数保险。近年来，互联网保险创新“花样翻新” ，较早前安联曾推出过针对天气的互联网保险产品，如“赏月险”如中秋看不到月亮， 投保可获得一定25数额的理赔款， 由于赔付的是消费者不能赏月造成的心情损失， 该产品一度被质疑为变相赌博， 引发了行业内对天气承包的热议。 一边是互联网初步涉及气象保险， 屡屡引发各界关注， 甚至成为炒作话题； 另一边， 传统的气象保险26农业保险发展多年来仍不能摆脱财政补贴的现状。 此外， 涉及天气的巨灾保险， 也采用以国家财政救济和社会捐

11、助为主的模式， 一旦发生， 累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力。据了解，2013 年黑龙江的洪水27保险业赔付 27 亿元，当地农险的经营主体实现超赔。 其中， 阳光农业的农险业务占到全省的三分之二，公司 2013年年报数据显示， 受种植业保险承保作物遭受较大自然灾害影响， 其农业险赔付支出 26.22 亿元，同比增长 180%。28无论是保“气温” 、保“赏月” 、还是保“天晴” ，这些不断涌现的线上“碎片化” 的保险产品， 以更为市场化的方式出现在公众视野中。 因天气异常导致个人遭受经济损失后,由保险公司向投保人提供赔偿， 会否会在更大的范围内推29广、 运用？利用指数对冲风险

12、所谓气象指数保险， 是指把一个或几个气候条件对农作物损害程度指数化， 每个指数都有对应的农作物产量和损益。 保险合同以这种指数为基础， 当指数达到一定水平， 并对农产品造成一定影响时， 投保30人就可以获得相应标准的赔偿。据了解，气象指数保险起源于 1997 年的美国安然公司， 最初主要用于稳定能源交易由于气候变化引起的财务风险。 后来在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等国相关项目上进展顺利， 以印度为31例， 是通过农业天气指数保险来降低干旱带来的损失。 而当气象符合一定条件时， 即使未达到灾害级别， 仍会对国计民生造成影响， 并造成经济损失或额外费用支出。 如三井住友海上保险公司推出的“

13、樱花保险”具体操作方法是：保32险公司先请气象专家预测今年樱花盛开的具体日子， 投保的旅行社、 休闲娱乐场所以及其他客户， 可以根据保险公司的预测安排相关游程。 如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致， 没有达到观赏目的， 则投保方有权获得保险赔33款。此外，还有日本的酷暑保险、晴空保险、夏季异常天气险、台风保险，英国的下雪保险、 降雨保险， 美国的服务销售气候保险等。 相关数据显示， 气象保险在全球的规模是 150 亿美金， 每年以 10%的速度递增。 业内人士指出， 气34象指数保险可以大大降低经营成本， 可以有效地解决逆选择和道德风险问题，此外还具备交易结构透明性和赔付触发机制标准化等特

14、点。 北京工商大学保险学系主任王绪瑾告诉每日经济新闻记者，作为一种商业保险，气象指35数保险要以市场经济为基础。 在资本市场完善的体制下， 再保险公司还可以利用指数保险转嫁风险到金融市场， 比传统的农业保险规避和分散风险的能力更强。 一位瑞士再保险的内部人士在与每日经济新闻 记者交流时指出， 气36象指数保险在 6、7 年前就已引入国内但未能实现较快的进展， 主要问题是国内没有风险对冲机制。欧美 5、6 家成熟再保险公司以指数为标的， 通过发行基金、股票、期货、债券等方式形成完善的风险对冲机制。这样做的好处是，37发生理赔事件之后， 再保险公司获得的收益甚至远远超过赔付金额， 因此也被叫做“巨

15、灾的招财猫” 。创新带来的机遇作为一种方兴未艾的保险产品， 气象指数保险在互联网保险创新中面临新的机遇。一位负责 37高温险的众安38保险人士对 每日经济新闻 记者表示，如果此次高温险在网上销售试点顺利，未来还可能推广至包括生活、 旅游、 农业等其他领域。 但上述瑞士再保险内部人士认为， 仅高温险背后数据就相当复杂， 若应用范围延伸至农业险必定需要39更强大的数据支撑， 在当前能够做到并不容易。 如获取相关数据需要与包括气象部门等在内的机构洽谈， 而现实情况是， 国内相关机构数据并不像海外市场一样开放。 相比气象数据的获取， 气象指数保险对于气象金融数据的要求更40高。 该人士告诉 每日经济新

16、闻 记者，在利用数据跟金融配套方面， 国内在技术水平上至少落后国际市场 15 年。业内人士曾指出， 开展气象指数保险的关键， 是气象指数怎么来确定。 他举例称，如欧美的一些再保险公司， 一般都有几41十年的某个专门领域数据的累计、 应用和判断， 已建立一套完整的巨灾模型体系，对其他保险机构来说是进入门槛。此外， 这些再保险公司在国内分支机构的人才匮乏， 即使有专业人士也并不掌握国内气象金融数据。 该人士进一步对42每日经济新闻 记者表示， 气象指数保险在国内迅速发展时机还不够成熟，金融工具应用的制度环境亟须完善， 利用资本市场分散金融风险的创新还有很长的路需要走。 王绪瑾也告诉 每日经济新闻

17、记者， 指数证券化应当具备43四个基本条件： 基础数据、 发达的资本市场、 完善的法律制度和特殊的发行机构。本文来源：每日经济新闻每經記者黃俊玲發自北京近年來多地夏日高溫天數打破歷史紀錄，盛夏將至，高溫天氣再次成為備受關註的問44題。連續高溫超過 37可以獲得保險賠付？上周， 國內首傢互聯網保險公司眾安保險推出其首款高溫險產品， 也是國內首例面向個人的氣象指數保險產品眾安 37高溫險。投保該產品後， 在保險期內， 一旦被保險人所在城45市氣溫在 37以上累計超過一定免賠天數， 即可獲得保險理賠。 業內人士分析： “目前高溫險在業內還是首例，以往市場高溫險缺位，主要是由於在研發、 銷售及理賠成本

18、等方面存在較大挑戰。 ”不過，也有網友質疑，此款高溫46險與此前的一些互聯網保險產品一樣，噱頭十足但其實難獲賠。 以北京地區為例，眾安 37高溫險的免賠天數為 6天，而每日經濟新聞記者在查閱官方氣象數據後發現， 在過去的三年同期（指 6 月 21 日8 月 23 日）， 北京最高47氣溫超過 37的僅有 2 天。換言之，如果過去三年購買此保險， 北京市民獲賠的概率為零。高溫險涵蓋 30 個城市近日， 眾安保險在其官方微信和淘寶官方旗艦店兩個渠道推出瞭 37高溫險， 該產品一經推出即引起瞭廣泛的關48註，截至 5 月 26 日下午 15 點 42 分，眾安保險淘寶官方旗艦店就已經累積售出 102

19、68 件。 該保險產品全稱為眾安保險高溫天氣費用損失保險， 即在保險期限內， 因被保險人身處的投保城市高溫日天數超過本合同約定的免賠天數，49即按照合同約定進行賠付。 眾安保險解釋稱，當日最高氣溫等於或高於 37的溫度值， 即定義為高溫日。 該產品的保險期限為 2014 年 6 月 21 日至 8 月23 日，即今年夏至到處暑兩個節氣期間，承保的天數為 64 天。該產品分為50三檔：保費 10 元，對應的保險金額為100 元，賠付 5 元/天，限額 100 元；保費 30 元，對應的保額為 300 元，賠付 15 元/天， 限額 300 元；保費 50 元，對應的保額為 500 元，賠付 25

20、 元/天，限額 500 元。 來自眾安保險的合同條款51顯示，免賠天數最多的是重慶，為 28天，杭州免賠天數為 25 天，福州免賠天數為 23 天，南昌免賠天數為 19 天，武漢免賠天數為 15 天，南京免賠天數為 13 天、 上海免賠天數為 11 天， 北京免賠天數為 6 天每日經濟新聞52記者發現，在眾安保險高溫險涵蓋的30 個重點城市中，作為長江緯度區域“七大火爐” 之一的長沙沒有在內。 眾安保險客服人員解釋稱， 長沙不在其投保范圍之內， 眾安保險是根據以往幾年的天氣情況數據，總結出來這 30 個城53市的高溫情況，目前隻針對這 30 個城市。 至於為何沒有長沙， 其相關負責人表示，這次

21、先覆蓋 30 個城市，以後會覆蓋更多的城市。 免賠期合理性受質疑眾安保險的新聞稿稱，去年冬天為暖冬， 今年可能再次出現炎熱夏天。 在全54球變暖的背景下， 高溫天氣會越來越頻繁。歷史數據顯示，去年上海 37C以上高溫日 21 天，如果按照現在高溫險方案計算， 可獲賠款 50 元/份；杭州37C 高溫日 31 天，可獲賠款 30 元；再比如北京 37C 以上 1999 年高溫日559 天，可獲賠 15 元，2000 年 37C 以上高溫日 13 天，可獲賠 35 元。近日，北京等地氣溫已經達到 30 度。不過，針對不同城市設定的免賠期仍引起一些質疑。如眾安“高溫險”在北京的免賠天數為 6 天。

22、有網友就直言不諱地表56“示，如果來自中國天氣網的數據正確，2011 年、2012、2013 年三年的 6 至 9月，北京超過 37 度的天數隻有 3 天” 。為此，每日經濟新聞記者通過中國氣象科學數據共享服務網查詢到， 北京地區 2011 年、 2012 年、 2013 年三年的576 月 1 日至 9 月 1 日期間， 北京日最高氣溫達到 37 度的確實隻有三天。如果按照眾安高溫險設定的今年的保險期間“6 月 21 日至 8 月 23 日”來統計，過去三年夏天北京最高氣溫超過 37的天數僅剩下 2 天。 換言之， 如果過去58三年購買此保險， 北京市民獲賠的概率為零。 那麼， 北京免賠天數

23、為 6 天是如何確定的呢？眾安保險客服人員稱， 免賠天數是累計 6 天，並不是連續 6 天，如果超過 6 天，若第 7 天還是 37的話，就開始按天數進行理賠，如 5 元、5915 元、25 元。這是根據以往幾年的天氣情況分析出來之後確定的。 對於是根據以往多少年的數據情況確定的， 該客服人員稱， 不清楚。 對於北京免賠天數6 天，眾安保險相關負責人表示， “我們是有一個數據模型累計起來的， 結合60每個城市的特點， 根據以前二、 三十年的數據分析出來的， 不是光看去年或者近三年的數據， 至少也是十年以上的數據，不是簡單計算的。 ”對於每個城市的免賠天數不同的情況， 眾安保險在官方微信上解釋稱

24、： “每個城市的地理位61置和氣候帶不同，出現 37高溫日的幾率也大不相同。 為瞭公平起見， 我們根據各城市的歷史高溫數據以及對於全球氣候變化導致各城市今後氣候的預判，得出瞭不同的免賠天數。 ”某險企的精算人士在與 每日經濟新聞 記62者交流時坦言， 這個產品還是有點像彩票的感覺，這個產品的費率其實並不低，費率達 10%（如 100 元保額，保費為 10 元）， 根據大數法則來看， 個人預計這個產品不會出現大面積賠付， 所以眾安保險的這個產品還是會盈利的。 相63關鏈接互聯網氣象保險屢成炒作熱點大規模推廣仍需時機每經記者塗穎浩發自上海一邊是互聯網初涉氣象保險引發各界關註； 另一邊是傳統的氣象保

25、險農業保險發展多年來仍不能擺脫財政補貼的現狀。 多傢險企試水氣象64保險的一小步， 會否在更大的范圍內推廣、 運用， 給傳統天氣保險帶來新的變化呢？保險業內人士表示， 從 “月亮險”到“霧霾險” ，再到“高溫險” ，形形色色的天氣保險之所以屢屢引發關註， 甚至成為炒作話題， 實際反映的是在氣象65保險方面的缺失。 中國地處自然災害頻發區域， 每年因各類自然災害遭受巨大人民生命和財產損失。 若能將互聯網在個人氣象指數保險方面的試點延伸， 對農業險的轉型來說意義重大。 各類氣象保險引發熱議能給“高溫”上份保險66嗎？記者獲悉，如果投保眾安保險的37高溫險，在 6 月 21 日至 8 月 23日的保

26、險期間，超 37的高溫日扣除免賠天數後，即可按 5 元/天可以獲得保險理賠。這款 37高溫險目前覆蓋全國 30 座主要城市。由於 37高溫險67針對的是持續酷暑造成的個人額外生活支出， 眾安保險稱， 37高溫險是一款真正意義上關切個人生活的氣象指數保險。近年來，互聯網保險創新“花樣翻新” ，較早前安聯曾推出過針對天氣的互聯網保險產品，如“賞月險”68如中秋看不到月亮， 投保可獲得一定數額的理賠款， 由於賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失， 該產品一度被質疑為變相賭博， 引發瞭行業內對天氣承包的熱議。 一邊是互聯網初步涉及氣象保險， 屢屢引發各界關註， 甚至成為69炒作話題； 另一邊， 傳統的

27、氣象保險農業保險發展多年來仍不能擺脫財政補貼的現狀。 此外， 涉及天氣的巨災保險， 也采用以國傢財政救濟和社會捐助為主的模式， 一旦發生， 累計造成的損失往往超過瞭承受主體的實際承受70能力。據瞭解，2013 年黑龍江的洪水保險業賠付 27 億元，當地農險的經營主體實現超賠。 其中， 陽光農業的農險業務占到全省的三分之二，公司 2013年年報數據顯示， 受種植業保險承保作物遭受較大自然災害影響， 其農業險賠71付支出 26.22 億元，同比增長 180%。無論是保“氣溫” 、保“賞月” 、還是保“天晴” ，這些不斷湧現的線上“碎片化” 的保險產品， 以更為市場化的方式出現在公眾視野中。 因天氣

28、異常導致個人遭受經濟損失後,由保險公司向投保72人提供賠償， 會否會在更大的范圍內推廣、 運用？利用指數對沖風險所謂氣象指數保險， 是指把一個或幾個氣候條件對農作物損害程度指數化， 每個指數都有對應的農作物產量和損益。 保險合同以這種指數為基礎， 當指數達到一定水73平， 並對農產品造成一定影響時， 投保人就可以獲得相應標準的賠償。據瞭解，氣象指數保險起源於 1997 年的美國安然公司， 最初主要用於穩定能源交易由於氣候變化引起的財務風險。 後來在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南74非等國相關項目上進展順利， 以印度為例， 是通過農業天氣指數保險來降低幹旱帶來的損失。 而當氣象符合一定條件時，

29、 即使未達到災害級別， 仍會對國計民生造成影響， 並造成經濟損失或額外費用支出。 如三井住友海上保險公司推75出的“櫻花保險”具體操作方法是：保險公司先請氣象專傢預測今年櫻花盛開的具體日子， 投保的旅行社、 休閑娛樂場所以及其他客戶， 可以根據保險公司的預測安排相關遊程。 如果櫻花開放日期與保險公司的預測不一致， 沒有達76到觀賞目的， 則投保方有權獲得保險賠款。此外，還有日本的酷暑保險、晴空保險、夏季異常天氣險、臺風保險，英國的下雪保險、 降雨保險， 美國的服務銷售氣候保險等。 相關數據顯示， 氣象保險在全球的規模是 150 億美金， 每年77以 10%的速度遞增。 業內人士指出， 氣象指數保險可以大大降低經營成本， 可以有效地解決逆選擇和道德風險問題，此外還具備交易結構透明性和賠付觸發機制