投资理财宝典

1、.：.；第一步就得先“有钱赚钱之道，上算是钱生钱，中算靠知识赚钱，下算靠膂力赚钱。在台湾，一个拥有1000万元存款的小富翁，只需把钱以年息4%放定存，一年光是利息收入就有40万元，月薪3万元的小上班族，就算不吃不喝辛勤任务一整年，也存缺乏这个金额。假设想成为“有钱人，又没有那么“有钱，那么必需作的事情就是：添加钱累积的速度：找到一项不错的投资，能两倍于市场均值。Points理念2收入与支出：高收入不一定成富翁，真富翁却会低支出。任何人违背这条铁律，就算收入再高，财富再傲人，也迟早摔出富人的国界，一旦顺应了这条铁律，散尽家财的富人也可东山再起。普罗群众之所以羡慕富翁是由于在想象中他们可以享用更精

2、致的生活甚至挥金如土，但假设真正进入富翁的世界，却发现胜利的富翁，很少挥金如土。相反的，他们往往有“视土如金的倾向。富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票，而他们致富的最重要缘由就是“长时间内的收入大于支出，这也是分隔富人和穷人最重要的界限。Points理念3负债有益释放一部分现金，利用投资的报答率抵消负债的利息。可以选择这样的生活适度负债，释放一部分现金，利用投资的报答率抵消负债的利息，负债不但没压力，还会由于进展了合理投资而变得“引人入胜。做投资决策时，要认识到，当投资收益率高于贷款利息率时，负债是利用他人的钱赚钱。Tips个人理财小贴士1、什么是个人资产分析:个人资产分析就

3、是弄清楚本人(个人或家庭)的资产情况，摸清楚本人究竟有多少家产(即个人净资产值是多少)个人净资产个人资产总值-个人负债总值个人资产总值流动性资产投资性资产运用性资产个人负债总值短期负债长期负债2、流动性资产:是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通运用、兑现的货币或票据。3、投资性资产:是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。4、运用性资产:是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以运用为目的的各类物品。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。5、短期负债:是指一年内应归还的债务。6、长期负

4、债:是指一年以上归还的债务。Points理念4不要让他和他的钱之间隔着他人基金顾问或者保险业务员，他们也在他身上榨取了不少的“过路费，假设他有足够的智慧去应付这些问题，完全可以想些法子绕过他们。当然！但短短这条路上也有不少人要收过路费，他们能够是他最信任的理财顾问们。规范各有不同，独一一样的是，他们都站在他和他的钱之间。假设他有足够的智慧去应付这些问题，完全可以想些法子绕过他们比如，网上申购，否那么，还是和阻隔他和他的钱之间的人成为朋友吧。Points理念5长期投资的低风险性是个谎言经过长期持有，他的收益多半不会动摇太大，问题的关键在于，并非一切的投资都适宜长期。长期性的投资可以降低风险，要衡

5、量一项投资的风险，方法之一便是衡量它的“变动性，即其价钱相对于长期均价的动摇有多大。而经过长期持有，他的收益多半不会动摇太大，而会更趋近于它的长期均值。长期投资意味着不赔钱？当然不！问题的关键在于，并非一切的投资都适宜长期，比如我们熟习的货币市场基金，这些根本没有什么动摇的种类显然更适宜作为短期工程持有。假设他指望胡乱投资一支股票并等着它在75年后开场变魔术，这样的“长期投资的思绪只会让他被风险拖到湖心。Points理念6多数投资者都无法跑赢大盘大势向上时，投资者未必会买入最“牛的那只股，或者是未必会在最牛的价位卖出，而此时大势上涨曾经抬高了整个市场的盈利根底。在股市上，能不断赚到钱的，永远是

6、少之又少的那一部分人。99%的客户都会把黑马股票提早抛出；此外，还有90%以上的投资者不会在当期盈利后撤出股市，客户的资金会不断停留在市场，只是从一类股票转到另一类股票而已。这样的操作习惯能够导致两种结果：1、当他抛出手中的“黑马去追白马，白马曾经涨到了合理的价钱区间，失去了大幅获利的时机，这时，热点转移，他前期抛出的“黑马开场启动，股价迅速攀升。假设此时重新买入，这个操作过程中，损失的是时间、买卖手续费和应有的利益空间。2、在一只股票上赚了钱，不代表能在一切的操作中获得收益。投资者作为一个整体，它们的投资报答率落后于大盘的部分就是他们的投资本钱。切记，跑赢大盘，即在上涨周期他的组合明显强于大

7、盘，而在下跌期内他的亏损明显小于大盘。Points理念7把鸡蛋放在一个篮子里“把他的财富看成是一筐子鸡蛋，把它们放在不同的地方：万一他不小心碎掉其中一篮，他至少不会全部都损失。这是经典的鸡蛋篮子论述，但现实真的如此吗？实践上，除了在面临系统性风险时难以躲避资产缩水，分散投资的另一个缺乏在于，这种投资战略在一定程度上，降低了资产组合的利润提升才干。假设他只是希望冒最小的险拿到最大的收益，那么，多放几个篮子吧这种方法适宜稳健的他！但假设他对这个大时机绝对自信，并努力于大捞一笔，那碎鸡蛋也不会让他难受。Points理念8赚大钱的独一途径就是少冒险风险是什么？有风险是由于他不知道他在做什么。YES赚大

8、钱的独一途径就是少冒险NO赚大钱冒大险常识教我们：一份风险一份报答。利润和损失是相关的，就像一枚硬币的两面：要想得到赚1000元的时机，他就必需接受失去1000元的风险。我们可以认识风险，在通往投资的流程上控制风险，知道本人在做什么。置信风险程度是完全可管理的，即使亏损，损失也不会超越本人的接受才干。Points理念9家人也许是他最大的财务负担 以20年为期，麦当劳这个工程可以在5年就收回本钱，而抚养孩子更像是公益之举。毫无疑问，他很清楚养育孩子、供他们念书要花多少钱，抚养孩子那么更像是公益之举。怎样才干不让这个甜蜜的负担扰乱他的财务呢?教他如下三招:早生：我们可以效仿一些都市白领的做法23岁

9、大学毕业，25岁结婚、完成传宗接代大业，然后就可以一心开展事业，在职场的大道上无妨碍地前行了。 不生：既然养小孩这么不划算本钱高且有不确定性、超长期投入、收益率低至没有而恰巧他又不那么有自信心本人的教育才干和耐心，那不如思索选择不生。当然了，我们不鼓励他做出这种选择，毕竟有好多人“明知山有虎，偏向虎山行，更何况小孩这一甜蜜的“负担呢？生个布鲁克林：时间流过，他没赶上“早生的时间段，又不想未来膝下无子承欢，怎样办？假设他觉得本人有足够的影响力，那么他就生个“布鲁克林吧还记得这个小帅哥么？贝克汉姆和辣妹的长子生下来，从卖照片到做代言人，根本不用爸妈养。这样的小孩，投资报答率高得无法计算。Point

10、s理念10信誉支配他的现金流在美国，经过买房子就能证明:一个好的信誉，至少值2万美圆。信誉其实是一笔看的见、算得出的现金。西方“信誉主要表达为商业领域和个人流通领域的赊销行为。在东方思想中，信誉更多表示品德。松下幸之助说：“信誉既是无形的力量，也是无形的财富。一样事物，一旦成为“无形，就容易幻化为每个人心中不同的规范，不论它是财富还是毒药。Points理念 11只按本人的方式做投资按本人的方式投资的益处就是，他不用承当他人的不确定性风险，他的分析师假设确信无疑的话，他会本人操作去赚那笔钱。投资都阅历过三种境界：第一种境界叫作道听途说。每个人都希望听他人建议或内幕音讯，道听途说的决策赔了又不舍得

11、卖，就会去研讨，很自然的倾向就是去看图，于是进入了第二阶段，叫作看图识字。看图识字的时候经常会恍然大悟，于是第三个境界就是置信本人。在投资决策的过程中，置信他人永远是半信半疑，置信本人却能够坚信不疑。投资所阅历的三种境界：道听途说看图识字置信本人。不要把钱放到不熟习的领域什么是不熟习的领域？每个人都必需找到本人胜利的方式。这种方式不是政府所引导的，也不是任何咨询机构所能提供的，必需本人去寻觅。当然，在投资之前，有两个问题时一定要理清的：第一是能赔多少？这样即使犯了错误也不会出局，就还有新的时机；第二是时机在哪里？我和他人相比是处于优势还是优势？这就会让他随时留意信息来源的可靠性和信息解读的客观

12、性，从而运营他可以承当的风险。Points理念12假设他是个有责任的人，请买保险关于购买多少保险这一点，没有规范的答案，但假设追根溯源，他承当的责任多大，保额就该多大。购买寿险的主要缘由是维护他和依赖他的人。万一不幸的事情发生，而他再没有才干或时机维护他们的时候，保险公司能够会站出来扮演他在财务上的角色，只至少能为堕入经济姿态的家人减少苦楚。关于购买多少保险这一点，没有规范的答案，但假设追根溯源，他承当的责任多大，保额就该多大。Points理念13看收入，别看“领子他能否过的幸福取决于他的收入程度，不取决于那个“领子的颜色。很多人都有这样一种职业虚荣心，觉得“劳心者治人，劳力者治于人，既然十年

13、寒窗苦读，受过高等教育，就应该高人一等，就至少应该出入高档写字楼，整天坐在办公室里，就算给高一倍的收入也不愿下到一线任务。而当50%的大学毕业生找不到理想的任务时，当蓝领工人的薪金收入和社会位置不断提高时，这种职业取向被一次又一次地重击，人们不由反问本人：高学历还有用吗？丢弃高学历情结、丢弃那些等级观念，他能否过的幸福取决于他的收入程度，不取决于那个“领子的颜色。Points理念14通胀、税收和本钱是投资者的三大敌人多数买卖能够都会涉及佣金或是税金，甚至有能够两者都涉及。在他下一次进展买卖前，一定要仔细、仔细地思索。把钱投入到一个充溢变数的市场之前，有么有思索一个问题，风险在哪里？赚钱的妨碍是

14、什么？实践上，假设将通胀、税收和各种本钱要素都思索进来，他会发现本人有些投资组合根本就不赚钱。当他卖出一种投资，而买进另一种投资时，他的报答率不一定就会因此提高。但是，改动却一定会带来本钱。有钱人的道理是这样的：一分钱也是有用的，由于积少成多。过不了多久，一分钱会变成一块钱的。Points理念15理财尽早开场年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但年轻时必需清醒地认识到，未来的养老金收入将远不能满足我们的生活所需。退休后假设要维持目前的生活程度，在根本的社会保证之外，还需求本人筹备一大笔资金，而这需求我们从年轻时就要尽早开场进展个人的财务规划。筹备养老金就好比攀爬山峰，同样一笔养老费用，假设25岁

15、就开场预备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开场，能够就蛮费劲的，犹如背负学生背包，气喘吁吁才干登上顶峰；假设是到50岁才想到预备的话，就好似扛着繁重负担去攀爬悬崖一样，非常辛劳，甚至力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？微妙在于越早预备越轻松。一、银行银行的主要市场行为是把客户的钱拿来借给借款人，给存款人利息，要借款人更高的利息，中间赚取差价。把钱存银行的益处：1.存取灵敏方便；2.利息确保。把钱存银行的害处：1.利息调整，存款利息未必添加，我们要承当利率变动的风险；2.虽然银行利息固定，但发现存款利息往往很难赶上物价上涨的程度，我们要承当通货膨胀的风险；3

16、.虽然把钱放在银行比较平安，但是银行也是有能够由于运营不善发生挤兑，更严重者会倒闭或者破产。在国外，经常有银行或者其他金融机构倒闭或者解散运营有人寿保险业务的保险公司除外。由此看来，银行并不是我们存放长期资金的好地方。专家建议：把日常开销和一年内要用的钱放在银行更适宜，而三五年内不用，或者更长时间以后才用的钱应该做科学合理的规划，可以让它保值增值，这也是时下抢手的家庭投资理财。二、基金基金管理公司的中心职能，简而言之，就是“受人之托、代人理财。详细来讲，就是要按照法律法规的商定募集基金，运用专业理财的优势，将募集来的资金投资于证券市场。这些资金升值后，基金管理公司还要根据基金合同的规定像上市公

17、司一样向投资者派发红利。当然，基金管理公司管理这些资金并不是无偿的，根据法律法规要收取一定的管理费用。基金管理公司担任基金的投资操作和日常管理，在基金运作中具有中心作用。基金产品设计、基金份额的销售与注册登记、基金资产的管理等重要职能多由基金管理人承当，而基金资产净值的计算和公告也由基金管理人担任。在我国，基金管理人只能由依法设立的基金管理公司担任。基金相关费用：普通是3.75%/年申购费率0%-5%/笔，1.5%/笔； 赎回费率0%-5%/笔，0.5%/笔管理费率0.33%-1.5%/年，1.5%/年；托管费率0.2%-0.35%/年，0.25%/年投资股票型基金跟投资股票类似，也有高低动摇

18、的风险，只是基金的动摇幅度比股票小些而已。如今中国有几十家基金公司，有几百只各种基金，选择哪家、选择哪只对我们来说却是个现实的困难，由于大多数人毕竟不是投资专家。专家建议：从现阶段开场，对于曾经开场投资理财的居民或者购买基金的居民，一定要留意不要把一切的鸡蛋放在一个篮子里，要留意分散风险，拿适当的钱来，经过专家的建议买优质的基金。就像基金宣传所说：投资基金需谨慎。而且一定要留意投资的期限，最好在两年左右或者更长。假设您没有专家渠道，不满足于存款的收益、又不想承当炒股的风险，建议您选择一些基金中的基金产品，让投资专家帮您打理您的钱财。三、股票股票是一种高风险高收益的投资工具，假设把握住行情或答应

19、挣到可观的报答，假设把握不住行情，就算选中好股，也是有亏损的风险的，就像很多人买了中石油被套牢一样。股票投资受我们的知识、信息、才干、资金的影响而变化。通俗地讲，股票并不是我们老百姓现阶段理财的好工具。专家建议：假设有比较可观的资金，可适当地投资一些到股市，否那么最好选择其他更稳健的专家理财工具，毕竟绝大多数人都不是专家，外行的散户和内行的机构竞争，胜算的时机太小。2001年5月，上证指数最高2245点，最低998点，最大跌幅125，多少股票只剩买价的20%、30%或更低？！2001.5-2004年股市4年蒸发万亿资金，平均每个账户亏损超2万元。2006-07年10月股市井喷-05年上证指数1

20、261点，07年10月16日上证综指报收6124.04点，这是15年来收盘价的最高点。08年3月26日跌至3283点，跌去46.39%，一季度九成股民亏损。08年6月17日最低跌至2729.71点。从07年至今，92.5%的股民亏损。中国股市更多的是投机而非投资。四、房地产房地产的作用有两点：1.买房本人住，再廉价也只能用一套，再贵我们也需求买；2.如今买了房等到以后增值时再转手出卖变现后赚取差价或不断留着租给他人用而赚取租金。普通来说，房子的价钱都有上涨的趋势，但是从最近国家宏观调控和有些城市房价调整甚至下降来看，不能够有只涨不跌的房子，关键要看买的时机和房子的户型、位置、小区环境等要素。最

21、近国家曾经开场调控房地产市场。随着国家调整利率、收缩贷款等措施的出台，投资房地产的风险变得越来越大，收益也越来越小。1997年的房地产泡沫破裂以及最近美国次级贷款风波导致美国房价下跌，都给我们敲响了警钟。专家建议：在满足本身居住要求的条件下，现阶段千万慎重经过贷款投资房地产。思索到房子变现才干弱，也要慎重一次性购买房地产。银行 利息太低基金 她人嫁衣股票 进退自若房地产 调控对象投资理财可分为个人 HYPERLINK baike.baidu/view/344312.htm t _blank 投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是根本一致的，即经过对一切资产和

22、负债的有效管理，使其到达保值、增值的目的。 投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术;投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业;投资理财是一种生活习惯和方式。 投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股(股票买卖)。投资理财是根据需求和目的将一切财富和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、如今的、未来的、遗产、遗言及知识产权等在内的一切资产和负债进展积极自动的谋划、安排、置换、重组等使其到达保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种详细行为，充其量为现金的运用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，

23、也难得多。 投资理财是一种自动认识和行为。“他不理财，财不理他。 个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭开展需求为目的经济活动。 个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在他即将，但还未来到这个世界的时候，他的父母，能够曾经为他的降临做好了心思上和经济上的预备。很多人在他们即将分开这个世界的时候，还有很多遗产、遗言的问题需求处理，否那么，他们的后人也要为他们处理。 就个人而言，投资理财与每个人的理想、目的密不可分，进一步说投资理财是为他的理想和目的效力的。否那么，他就成了钱财的奴隶。他的钱财能够很多，但他存在的社会意义和价值却很小。 不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目的与

24、期望值不同。同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目的与期望值也很有能够不同。一、个人资产分析1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚本人(个人或家庭)的资产情况，摸清楚本人究竟有多少家产(即个人净资产值是多少)? 个人净资产=个人资产总值-个人负债总值 个人资产总值=流动性资产+投资性资产+运用性资产 个人负债总值=短期负债+长期负债 2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通运用、兑现的货币或票据。 3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、 HYPERLINK baike.baidu/view/14804.htm t _b

25、lank 基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。 4、运用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以运用为目的的各类物品。 * 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。 * 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。 5、短期负债：是指一年内应归还的债务。 6、长期负债：是指一年以上归还的债务。 7、个人资产负债率： 个人负债总值 个人资产负债率=-*100% 个人资产 8、如何把握个人资产负债率： A、根据本人的收入程度，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超越一定范围时，应该引起留意，适当减少一些个人债务，以免呵斥一定的债务压力。 B、根据债务的归还

26、期限、归还才干，尽量将本人的债务长中短相结合，防止将还债期集中在一同，到时本人无才干归还。 C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。 二、个人收支分析1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平常收入与开支情况。 2、个人收入：(指平常每月收入) 个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入 3、个人支出：(指平常每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出 4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入

27、-个人支出 损益值零：个人日常有一定的积累。 损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。 损益值(就一种投资工具)实现目的 B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开场(第1种工具)(第2种工具)(第3种工具)(第4种工具)实现目的 C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开场(第1种工具)(第2种工具)(第4种工具)(第7种工具)实现目的 (第3种工具)(第5种工具)(第8种工具)实现目的 (第6种工具)(第9种工具)实现目的 只需准确地判别投资理财环境，才有能够较好地运用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的 适用科学。 3、个人理财方案的实施： 对于每

28、一个理财投资步骤都去仔细地实施，不要随便地终止或改动。 4、个人理财方案的修正： 根据理财方案实施情况、理财目的的实践性、本身条件、周围环境的变化对个人理财方案作相应的修正。 5、个人理财方案的详细制定： 因根据每个人的理财目的和本人操作才干详细制定。今年以来，随着国家一系列财经政策的逐渐实施到位，为投资理财市场开辟了更为宽广的开展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面： 炒金：正在步入黄金时期自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的黄金宝业务之后，炒金不断是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价钱继续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐渐

29、开放，未来黄金需求的增长潜力是宏大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分别，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推进黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。 基金：备受青睐前景向好自1997年首批封锁式基金胜利发行至今，基金不断备受国内个人投资者的推崇，去年基金曾经明显超越存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，明年许多投资者们依然非常看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望可以经过基金的投资以获得理想的收益。 炒股：时机与风险并存有专

30、家分析，今后资金供求情势相对乐观，这对于资金推进型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严厉的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的时机。但不论怎样样，股市的最大特点就是不确定性，时机与风险是并存的。因此，投资者应继续坚持谨慎态度，看准时机再进展投资。 国债：投资选择空间越来越大目前国债市场种类众多，宽广投资者有很多的选择。对国债发行方式也进展了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化程度，以尽量减少非市场化要素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的开展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和

31、更大的获利空间。 储蓄：老歌能否唱出新调多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查阐明，大多数居民目前依然将储蓄作为理财的首选。有专家分析，今年，一方面由于外资流入中国势头仍较旺盛，我国根底货币供应量添加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩展。利率的上升，必将刺激储蓄额的添加，储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点。 债券：火爆局面有望重现近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象阐明，今年企业债券发行有提速的能够，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将能够成为人们很好的投资种

32、类。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。 外汇：投资获利时机大增近年来美圆汇率的继续下降，使越来越多的人们经过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财种类也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建立银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原那么，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的安康开展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，时机也会更多。 保险：收益类险种将成投资热点与近年来不温

33、不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种普通种类较多，它不仅具备保险最根本的保证功能，而且可以给投资者带来不菲的收益，可谓保证与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财其实并不复杂，简单地讲就是：钱生钱。打个比如说：用鸡蛋代表他如今的财富，他可以选择把鸡蛋吃掉，就等于把钱消费掉；也可以选择把鸡蛋放在某个地方不论它，但是时间一长鸡蛋能够会坏掉，就等于把钱存起来不论它，钱就会贬值；还有一种人把鸡蛋拿去孵小鸡，做着鸡生蛋、蛋生鸡的游戏。等于把钱拿去 HYPER

34、LINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资赚钱。 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财就是选择把鸡蛋拿去孵小鸡，鸡再生蛋。这样他的财富就会越来越多。根据经济学上的定义， HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资是指牺牲或放弃如今可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资活动主体与范畴非常广泛，但在这里所讲的 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _

35、blank 投资主要是家庭 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资，或叫个人 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资。我们举例来解释此句话：假设他现有手上1000块闲钱，他可在周末带全家出游后上酒店吃上一顿大餐，大家可以过个愉快的周末。但他也可存入银行，五年后可获得利息，或者买入 HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票或 HYPERLINK rztong/kw/jijin.asp t _blank 基金，等待分红或涨升，或者从古玩市场买入字画，等待增值，或者参

36、股朋友所开的小店，分得利润。前面一种情况就是花掉金钱价值，获得消费与全家的享用。后面几种情况就是放弃如今的消费，以获得以后更多金钱，这就是 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资。再简单来说，您的本金在未来能增值或获得收益的一切活动都可叫 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资。消费与 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资是一个相对的概念。消费是如今享用，放弃未来的收益， HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资

37、是放弃如今的享用，获得未来更大的收益。 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的资本来源即可以是经过节省的手段添加，如每个月工资收入中除去日常消费等支出后的节余，也可以是经过负债的方式获得，如借入贷款等方式，还可以采用保证金的买卖方式以小搏大，放大本人的 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资额度。从实际上来说，其 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资额度的放大是与风险程度提高为代价的，它们遵照“风险与收益平衡的原那么，即收益越高的 HYPERLINK r

38、ztong/kw/invest.asp t _blank 投资那么风险也越大。所以说任何 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资都是有风险的，只是大小程度不同而已。详细来说，家庭 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、 HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票、 HYPERLINK rztong/kw/jijin.asp t _blank 基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮

39、票、古玩收藏等，或者实业 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资，如个人店铺、小型企业等。理财和 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的关系是：理财活动包括 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资行为， HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资是理财的一个组成部分。理财就是 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财。资产配置也并不意味着一成不变，根据宏观经济所处的不

40、同阶段， HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资配置也应该进展调整，在第一阶段，经济生长减缓，进入降息通道，在该阶段债券表现较为突出，资产配置的战略是加大对于债券类产品的配置；在第二阶段，经济开展复苏，利息在降至谷底后开场上升，此时 HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票的表现亮丽， HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资者可以加大对 HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票类资产的 HYPERLINK rztong/

41、kw/invest.asp t _blank 投资；进入第三阶段，经济继续开展， HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票依然具吸引力，当产出缺口消逝，商品行情通常表现良好，此时可关注权益类和商品类的产品；当经济生长趋势由顶峰下滑且本钱的上扬导致通膨压力升高时，经济开展进入第四阶段，此时现金那么成为最好的避风港。 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财无法毕其功于一役，其需求根据每个人不同的风险偏好、所处的经济环境，动态地调整在不同类型资产中的配置，以实现不同的财务目的。人生不同阶段的理财方法 个人和家

42、庭理财应该根据不同的人生阶段，进展有目的的规划。假设把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵照以下原那么： 1.独身期 普通为2-5年，指从参与任务至结婚的时期，由于这个阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点不在于获利，而在于积累阅历。 投资建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融种类；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较平安的投资工具；10 %以活期储蓄的方式保证其流动性，以备不时之需。 理财优先顺序：节财方案资产增值方案应急基金购置住房 2.家庭构成期 普通为1-5年，即从结婚到孩子出生这段时期。由于该阶段的经济收入添加且生活稳定，此阶段的理财

43、重点放在合理安排家庭建立的支出。 投资建议：可将可投资资本的50%投资于股票或生长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、不测保险、安康保险等。 理财优先顺序：购置住房购置硬件节财方案应急基金 3.家庭生长期 普通为9-12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。 投资建议：思索以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期报答；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。 理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目的

44、规划 4.子女大学教育期 普通为4-7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段子女的教育费用和生活费用猛增，因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。 投资建议：将家庭可投资资本的40%用于股票或生长型基金的投资，但要留意严厉控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。 理财优先顺序：子女教育规划债务方案资产增值规划应急基金 5.家庭成熟期 普通约为15年，指子女参与任务到家长退休的这段时间。在该阶段，由于本身的任务才干、任务阅历、经济情况都已到顶峰形状，因此最适宜积累财富，理财重点应是扩展投资。 投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同

45、类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例还应逐渐减少，在保险需求上，应逐渐偏重于养老、安康、艰苦疾病险，制定适宜的养老方案。 理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目的规划应急基金 6.退休期 指退休后。该时期的投资和消费通常比较保守，理财原那么是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、平安、保值为理财目的。 投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进展活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财富有效地交给下一代。 理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目的规划应急基金

46、但由于个人情况不同，每个人面临这六个时期的情形都有差别，阶段与阶段间有时也会重叠。另外，假设提早退休，就不存在第五阶段。因此，投资者可根据本身情况，调整投资比例。如何规划本人的理财方案?财富的概念：1995年，世界银行公布的财富概念中，包含了“自然资本、“消费资本、“人力资本、“社会资本四大组要素。这是广义的财富的概念。而详细到个人，我们所指的财富，无外乎两个意思： 一方面是指财富，各种能给其一切者带来实践的价值利益的有形或无形的 HYPERLINK rztong/zj t _blank 资金，资产。有形资产是指一切者所持有的现金、债券、 HYPERLINK rztong/kw/stock.a

47、sp t _blank 股票、 HYPERLINK rztong/kw/jijin.asp t _blank 基金、外汇、经济实体以及房产、车辆、贵重金属黄金等、文物、珠宝等。而无形资产就是各种知识产权等无法用货币的尺度进展准确的评价的资产，如一切者掌握的专利 HYPERLINK rztong/kw/tech.asp t _blank 技术、版权等。 另一方面是指本身不具备实践价值，但经过某些方式的运作，可以产生实践价值的东西。如广泛的社交关系、被成认的荣誉、丰富的学问阅历、良好的个人笼统等，这些东西不能用详细的货币单位来衡量其价值，但实践上它也是财富的一部分，经过它可间接转化为普通意义上的钱

48、财。比如经过良好的个人笼统，广泛的社交关系，可以促进、加快和完成某一项经济活动的进程，从而获得相应的报酬。在这个过程里面，无形的东西个人笼统、社交关系就被转化为有形的货币财富相应的报酬。甚至从某种意义上来说，这些无形的东西能够比普通的财富更重要。 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的概念： HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资是指牺牲或放弃如今可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。简单的来说， HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资也是一种

49、支出，是一种可以在未来的某个时期获得总价值超出原有价值的经济活动。我们如今要解释的是个人 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资，或者说叫家庭 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资。投入一定的本金在未来能增值或获得收益的一切活动都可叫 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资。 个人 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的种类有很多， HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank

50、 股票债券的买卖，房地产买卖等等，不一而足。 个人理财和 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的关系是： HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资是个人理财活动的一部分，个人理财包括 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资在内的多种方式和内容家庭理财的概念和目的：家庭 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财中，家庭是家庭财富的一切者。以家庭为单位进展各种 HYPERLINK rztong/kw/invest.

51、asp t _blank 投资，使家庭财富有效的保值和增值，从而达成家庭的各种生活目的，就叫做家庭理财。 换言之，家庭理财就是确定阶段性的生活与 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资目的，审视本人的资产分配情况及接受才干，根据专家的建议或本人的学习，调整资产配置与 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资构造，及时了解资产情况及相关信息，经过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。 个人也作为家庭的特殊方式之一，所以个人 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投

52、资理财也应该归纳到家庭 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财的范畴中去。理财的时机： HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财的时机越早越好。 从小就应该树立正确的 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财认识。经济兴隆的国家和地域，从孩子入学就开场培育其理财认识。很多著名的胜利人士，从小就有比较剧烈的理财认识，并自动的进展理财知识方面的学习和培训。沙特 HYPERLINK rztong/cy/gnqyj.asp t _blank 企业家萨利赫卡米

53、勒以大约40亿美圆的资产位居阿拉伯世界符号榜第四位。萨利赫卡米勒于70年代做承包商起家，是达莱白拉克集团公司的开创人。他 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资范围很广泛，先后涉及商业、新闻、旅游、伊斯兰银行业务和房地产等领域。在他还是孩童的时候，他就会用羊骨头做一种被称为卡布斯的民间小玩具，卖给他的同伴。升入中学阶段后，他开场编写和制造学习笔记卖钱，甚至还进展过进口生意的探求。他在一次接受采访时说：当时我产生了要进口一批学生运动服的念头，于是向父亲要了3000里亚尔，经过财政大臣穆罕默德苏鲁尔萨巴赫的关系以官价兑换成了黎巴嫩镑。于是我用这笔钱在贝

54、鲁特买回了运动服、竞赛用的有关器材以及参考书等。我将这些商品放在汽车后备箱里，然后开车到吉达市的各个学校去推销。在国内，从方案经济到市场经济的的转变过程，也迫切的对家庭理财提出了更高的要求，仅仅是“敲钟吃饭，签字领钱，按月存款的理财方式，是绝对不能满足新的财富积累要求的。所以， HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资理财将成为家庭生活的重要内容之一。越早学会理财，就越早为以后走向社会获得了生存才干以及获取财富的技艺，越能在资源竞争越来越猛烈的现代社会中，更易更快更早地获得胜利，从而能更好的实现个人以及家庭生活目的。您期望生活中多姿多彩的愿望都能实现

55、吗？那么您一定需求理财。所以，理财的时机越早越好。 理财的步骤：确定理财目的：每个人都会有不同的愿望，比如需求去国外游览，需求一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是缜密而详细的方案。那么，家庭理财开场的第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目的。理财目的的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需求在十年时效性的时间内使我的财富到达五十万可量化的检验性，这个目的就具有了以上的两个特征。 目的确实立，首先要明白本人具有多少愿望。请和家人一同，一一列举出这些愿望。有些愿望是不具备能够性的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类，明显是一个遥不可及的愿望，那么这样的愿望就应该排除，只

56、列举出具有实现能够的那一部分。下一步就把这些愿望逐渐量化，比如我想改换一处更宽阔的住房，那么确定其地段、面积等参数之后，大致可以得到一个量化的金额。这些就是根本的理财目的。将一切的愿望都进展量化以后，那么实现他全部愿望的总金额就明确了。实现全部的目的是一个远期目的，甚至能够要花掉整整终身的时间来完成。我们必需分阶段来逐渐完成所确立的各个目的。然后围绕每一个详细的目的，制定详细的理财方案，使其具有实现的能够性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额，每年 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的收益等。同时，理财目的确实立必需与家庭的经济情况与风险接受才干

57、相顺应，才干确保目的的可行性。 确立了阶段性的理财目的之后，理财活动才干有条不紊的进展。B、资产的评价：进展家庭资产的评价，其目的是为了使本人能更清楚的了解家庭资产的总额，月家庭收支额度等信息，掌握家庭财务情况，以分析理财 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的才干和 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资的方向。 家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资、债务债务等，以货币进展量化之后的净值。 信誉、学

58、问、社会位置等无形的东西，虽然也属于财富的一种，但无法对其以货币进展量化，所以在理财活动中，不将其归纳为资产的范畴。家庭资产的评价包括以下几个方面： 固定资产家居物品、收藏品、房产、汽车金 HYPERLINK rztong/kw/financing.asp t _blank 中小企业融资产现金、活期存折、信誉卡、 HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票、 HYPERLINK rztong/kw/jijin.asp t _blank 基金、外汇、债券、保险、其他 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资债务资

59、产债务类 HYPERLINK rztong/xm t _blank 工程 将以上所列举的 HYPERLINK rztong/xm t _blank 工程以货币进展量化之后，得出的净值就是家庭实践资产总额。家庭收支及损益家庭收入是扣除应交纳的税款之后的纯收入，普通来讲分几个类别： 常规收入工资、奖金、补助、福利等运营收入房租、佣金等 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资收入 HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票、 HYPERLINK rztong/kw/jijin.asp t _blank 基金、债券等

60、偶尔收入彩票等家庭支出是一切以现金或信誉卡等方式支付的货币总额，普通来将分几个类别：日常支出饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等 HYPERLINK rztong/kw/invest.asp t _blank 投资支出 HYPERLINK rztong/kw/stock.asp t _blank 股票、 HYPERLINK rztong/kw/jijin.asp t _blank 基金、外汇、债券、存款、保险等不测支出医疗、赔偿等消费支出旅游、保健、购物等以上关于收入支出的归类不一定全面，根据个人实践情况能够有所区别。将家庭收支按类目进展归类整理，是进展家庭资产管理的第一步。家庭损益是指阶段时