到了二十三四,必须学理财了

1、拌到了二十三四，氨必须学理财了耙 稗一个月收入只有肮4000元不到哎的普通工薪族，傲经过六年的打理爱，当别的同龄同败学至今还在继续般过着租房子打车哀的生活，他却已昂经实现了自己的板买房买车梦。昨啊天家住江北区洪懊塘的陈先生谈起佰自己的理财经，叭颇为自豪地说，疤工薪族只要坚持碍打理财持久战，摆小钱也一定能够邦变成大钱。肮靶严格执行理财计癌划伴陈先生20啊02年毕业后进拔入一家民营建筑百公司上班，当时斑的平均月收入在柏3000元左右佰，随着工龄的增皑加，现在已经有坝了近4000元阿的收入。案“我的工资蔼不算高，在宁波敖这个地方花钱更拌是厉害，所以我白上班以后便定下败了一个计划，那案就是争取五年内靶

2、买车买房。”陈耙先生说，为了实扮现这个计划，他芭执行了严格的生斑活、理财计划邦哀生活方面：绊不在外面租房子跋居住，与多位同把事一起睡单位提笆供的宿舍，节约艾出一笔房租费、邦水电气费。尽量凹在单位食堂吃饭疤，平均每天的饭颁钱不超过15元碍。每个月的电话爸费不超过100昂元。稗理财方面：岸第一年把每个月案的闲钱拿到银行哎零存整取；第二皑年把存款拿去买傲一年期固定收益板型理财产品；从懊第三年开始把积百蓄平分成三份，半一份用于炒股，班一份用于买国债搬，一份用于买理哎财产品。疤陈先生说，唉他一方面省吃俭稗用，一方面坚持盎长期理财，去年拌在江北洪塘按揭办了一套住房，今白年年初买了一辆奥6万元的代步车阿，最

3、后还剩下1啊万余元作为当年澳应急存款。安爱基金定投要讲半究策略坝“投资理财伴是有策略的，决皑不是别人说什么蔼就是什么，而是绊要通过对自己财拌务情况的了解制稗订一套具体的投拔资方式。”陈先板生说，由于最近把股市震荡比较厉俺害，银行理财产扮品也不景气，所暗以在理财时就应伴大幅度降低收益隘预期，能够赚到佰几个百分点就撤办退。他现在启动扒了大家公认为属八于“傻瓜式理财八”的基金定投，瓣每个月投入50板0元工资，计划隘连续投资10年芭。目的是减少震稗荡行情可能带来阿的风险。吧“基金定投爸也要讲究策略。哎”陈先生说，他笆对基金定投的操伴作方式进行过研俺究、对比以后发凹现，操作基金定奥投一定要讲究“版三项原

4、则”耙选择手续费比坝较低的银行，可般以适当节约理财安成本；不要选择疤每月1至8日投啊钱，这样更容易按从低点位介入；败连续投资一两年胺不划算，五到十败年的收益率比较哎高。澳霸小钱有时也要埃博一把柏“我通过几耙年时间的摸索，佰觉得理财其实是柏一种生活方式。佰”陈先生说，工暗薪族一定不要认斑为小钱没用，一板定要坚持把自己俺的小钱变成大钱岸，只有坚定不移敖地运用各种理财霸手段，无论是股哎票、基金，还是昂国债、定期存款翱，只要别让闲钱熬在活期账户睡懒爸觉浪费，每年或澳多或少都会有收疤益。版陈先生认为半，工薪族每个月敖领到工资以后，斑最好把未来一个霸月开支放在一边懊，然后把闲钱投捌放到理财市场“鞍钱生钱”

5、。工薪靶族理财也不能一岸味地求稳，必要邦的时候还得博一斑把，否则小钱也拌难变成大钱。“碍有时候也不能光坝靠省钱，如果我拔没有在股市里赚案了一笔，买房子佰的首付还是有问案题的。”他举了傲一个例子：股市靶在2007年开袄始走牛的时候，奥他投入几万元，哎半年不到便赚了澳300%。“我邦发现人是有运气八的，当时我刚好俺认识了一个精通懊股市的朋友，每佰次都说得很准，靶该出的时候就出暗，该买的时候坚傲决买。”半陈先生现在跋很受同学的羡慕靶，虽然工资没有盎一些同学高，但颁是经过他对自己艾的规划，达到了俺比较舒服的生活柏质量，用他自己办的话来说就是打鞍持久战，让他六俺年实现有车有房盎。芭坝聚沙成塔，小板钱变大

6、钱笆了解小钱的叭威力盎很多人都认癌为，投资得有一败大笔钱才能开始按，他们认为，投矮资一次性至少也盎得是万儿八千的岸，否则就没什么耙意义。但是，富班翁的钱也是从1捌元钱攒起来的，癌财务自由不是一矮天就可以实现的懊。捌柏财务自由的准罢备昂你现在节约翱下来的每1元钱隘，都是你将来的拔财务自由的每1肮元坚固基石。攒叭钱是如此，花钱盎也是如此，花2靶0元钱和40元稗钱也许一次比起癌来没有什么区别隘，但时间长了，暗所产生的贫富差吧异却十分悬殊。巴佰为你的将来打算熬几年前，我凹的一个朋友跟我芭说，她不愿意投扮资股票，因为她半不想等10年才背成为富婆，她想佰享受眼前的生活翱。这种思想的不背利之处在于，1巴0年

7、后她活着的把几率很大，到那伴个时候，她将面靶临的问题就是，笆她是否比现在过傲得更好。你当前般的生活条件是由俺你过去所做的投凹资而决定的，所矮以，不妨在此刻半为你的将来做好阿准备。佰袄买公司股票代替胺买产品佰有些人总是白在问，为什么总袄存不下钱，他们啊总是觉得钱是花扮出去了，但从来澳没见任何回报。俺道理很简单，建爱议他们能够不再把买公司所销售的斑产品，开始买公般司本身。凹美国对有钱埃人(年收入22爱.5万或持有3隘00万资产)做拔的一项调查表明佰，富人会把他们癌全部收入的30坝左右拿去投资捌或储蓄。这并不肮一定可以致富，氨但却是他们成为碍富人的原因。拔巴钱多并不是关癌键斑想成为一个跋百万富翁，如

8、果霸你的工作只付给案你每年18万的爱薪水，最糟糕的把打算就是你需要埃同时找6份工作碍，挣了100万案元的同时，你也俺会垮掉的。但是俺，仍有很多每年懊赚100万的人吧，他们只有一份翱薪水，但却不断疤地有支票入账。佰二者的区别是，隘智者并不看存折翱的薄厚，而是看板怎么才能让里面叭的钱高效地运转俺起来。奥100元学坝做有钱人！叭我真的没有阿乱花钱，但每月艾的薪水几乎都是翱刚好用完！我也氨想省钱，但是每罢天叫我少喝一杯靶拿铁，实在太委叭屈！连养乐多都懊涨价，只有我的搬薪水没有涨！如拔果你符合其中一氨项，你就必须学柏习，这堂因应通坝货膨胀而生的M按型社会理财新技扳能。板涨！涨！再傲涨！全台物价涨埃声一波

9、未平，一班波又起，从麦当搬劳、星巴克、菠把萝面包到出租车背，通通在涨。稗根据主计处邦统计，在二百七澳十个国人主要的挨花费项目中，从板起床后要吃的早巴点，到祭拜用的艾金银纸钱，总计奥一百九十八项产懊品已涨价。挨通膨节节高哀升，你快变新穷靶人了吗？半三坝耙八！你没看错摆，这是最新公布啊的九月消费者物白价指数(CPI搬)年增率，它已盎经创下近两年的埃单月新高。然而疤，这会是特例吗矮？耙这是中华经哎济研究院的最新翱预测：油价一旦办全年平均价位逼阿近每桶七十九美哎元，明年预估C胺PI年增率将由鞍一九八上升熬至三七八。傲过去六年，台湾翱平均CPI年增般率不过邦邦六七，若三霸七八预测成斑真，通膨率将创艾下十

10、三年新高，芭通膨巨兽将登陆坝台湾。肮超过三的靶物价指数年增率版，是什么意思？斑具体来说，暗这只巨兽会大口百啃食你的存款。皑你现在拥有的一叭百万元现金，若捌什么都不做，三班十年后就只剩四俺十多万元！这只爸巨兽，也会重挫埃你的退休计画。癌如果你计画三十背年后要退休，现岸在每月三万元的绊生活质量，三十办年后，你需要七版万三千元才能达癌到相同水平！佰焦虑无济于敖事，从现在起，拜你必须学习新的耙理财技能，才不白会被打入型社拜会的贫穷左端，班成为“白领新穷啊人”。敖这是最新的摆理财技能，且学邦习风潮从美国一柏路吹到英国、澳白洲与新加坡，近般期吹到台湾：财暗金智能(Fin敖ancial 盎Literac盎y

11、)。顾名思义败，就是教育民众啊正确的理财观念爸。人类理财的知把识难道还不够吗佰？为什么各国政班府都选在此时提岸出财金智能？翱理财跃升显矮学，但要先有财佰可理！挨美国纽约联俺邦储备银行第一啊副总裁史督瓦(傲Jamie B敖. Stewa鞍rt)，在“日背益重要的财金智安能教育”演讲上跋点出关键：“一蔼个人会赚钱，并捌不表示当薪水到耙他的手上时，他般能有智能的使用唉判断。事实上，耙是当钱到了自己暗的手上，才开始矮财金智能第一次俺最基本的测试。伴而大多数人的测巴试结果是不合格搬。”斑因为美国人百过度消费、缺乏捌退休规画，二暗艾二年，美国平均版每十户就有一户柏破产，成为国家叭负担(后续甚至白引发今年的

12、次贷熬风暴)，因此，傲美国国会立法成捌立倡导财金智能叭的专责单位。同版时间，英国跟有百“富国俱乐部”瓣之称的OECD邦(经济合作暨发耙展组织)也成立版类似单位；新加昂坡金融监督管理埃局则推出Mon扳ey Sens案e专案。二皑傲四年，澳洲成立澳金融知识基金会摆，开始教育民众爱正确的理财规画矮观念。拌佰开门第一课：看办重一百元的威力熬 颁过去，人们芭一直学习著如何坝赚更多的钱，却敖忘了基本功：如板何花钱。如今，跋这堂课再度被重瓣视，成为财金智板能的第一堂课。肮就像犹太人致岸富金律(Th胺ou Shal把l Prosp叭er:Ten 靶Command案ments f搬or Maki按ng Mone

13、盎y)作者的妙喻碍：“想要增加收摆入，却不先了解斑金钱的本质，好隘比新进演员研究翱克林伊斯威特，爸却不先学习演技盎一样。”白在物价高涨昂的M型社会，每按个人都知道，“坝要理财，先要有摆财可理”，也焦艾虑著，如何去找熬出这笔“财”。罢但多数人想的都埃是，努力争取加拔薪，或者投资股耙票赚一笔，却很碍少人在乎眼前的肮“一百元”。傲因为你怀疑爸：一百元有什么懊用？但一百元，挨在有钱人眼中，暗有著巨大威力；败穷人却反而看不百起一百元。绊如果你知道拜，每天省下一杯澳一百五十元的咖瓣啡，或者少搭一碍趟出租车，三十氨年后，你就能拥败有一千万元，这八样，你还会看不拔起一百元吗？如扒果你每天省下一盎百五十元，每个

14、瓣月固定投资基金挨五千元，只要年绊报酬率达一挨碍。这笔小钱，阿三十年后就能让叭你晋升千万富翁捌之列(详见第一懊百二十四页“过鞍去二十年年赚一坝霸十档基金表”胺)。哎“世界上最办伟大的力量不是瓣原子弹，而是复扳利！”这是爱因昂斯坦的名言。因爱此，有钱人连一碍块钱都要管理，把并且让那一块钱办在未来赚更多的埃钱。隘但穷人却只安知道努力工作，敖把钱花光，然后袄继续努力工作。氨就像四十年前英爸国历史学家巴金白森(North背cote Pa凹rkinson碍)提出的巴金森疤定律(Park艾insons懊 Law)般，吧赚越多、花越多霸，最后财富还是巴无法增加。般然而，如果凹你看到这里，就板决定开始刻苦省扒

15、钱？这也很危险碍。因为你如果勉罢强压抑消费欲望版，某天忽然受不扳了，决定要“慰捌劳自己”时，你笆可能会花掉之前安辛苦省下来的钱胺，甚至预支你未百来的收入。八因此，你必把须重新学习如何背聪明花钱，花得瓣既不痛苦，还能暗把钱花在刀口上疤。就像富爸爸扳，穷爸爸作者案莱希特(Sha哀ron L. 芭Lechter拔)说的，“未来背，会花钱将比会罢省钱更受重视。把” 有钱人怎样皑聪明花钱？“他哎们会驾驭钱，虽扳然不锱铢必较，拜但会精打细算，板”帮众多有上亿皑身价富豪打理财挨富的摩根富林明氨证券总经理高桂扳卿观察。佰拔入门第二课：奥花一元要有三元柏的效益耙周六午后，捌台北敦化南路上碍。年薪近千万的叭远东商

16、银个人金班融事业群副总经白理喻芝兰，她的罢先生是前台大校岸长孙震之子，她颁富有，但用钱理稗智得惊人。半与我们碰面扳的这一天，她穿氨著印著远东商银哎logo的白色埃T恤，Hang案-Ten短裤，罢背的是女儿不要凹的灰蓝色双肩包爸。她看来似乎很安省。参加年终尾颁牙派对，她模仿奥奥黛莉赫本，从靶帽子、鞋子甚至瓣到口红，都跟朋昂友借，全身行头敖不花一毛钱。打班开衣柜，她只有敖两个皮包，每个拌都用到坏才换。八再打开鞋柜，她巴的鞋子春夏秋冬爸四季加起来，只把有十多双鞋。“蔼没用的衣服堆在袄家，以台北市一跋坪四、五十万的笆地价来说，成本癌太昂贵。”翱事实上，喻皑芝兰休闲时的全摆身行头，可能不半超过一千五百元

17、扒。但是当她面向绊客户、参加国际熬会议与演讲，她爸身上的套装却动扮辄十五万元起跳矮。一百倍差距的板花钱方式背后，背其实有个清楚的板逻辑。她，很清笆楚这笔钱的目的爸是什么，一件衣阿服买来是为了提百升身价，还是穿爸著舒适即可。“把要花钱之前，我肮都问自己，花的唉目的在哪里？我鞍能享受多久？”绊喻芝兰说。鞍下属结婚要哎送花，日薪上万般元的她，会亲自盎走到花店反覆琢靶磨，把玫瑰花之摆间的距离放大，斑创造出一个比人伴还高的花座，让盎五千元的预算，巴看起来象是上万俺元手笔。因为，懊这次要做的是“胺面子”。因此，斑要让花出去的钱半，尽所能的把面霸子做大。版一块钱，要百发挥三块钱的效哀益。这样精算，霸岂不麻烦

18、？“不耙，这样会让你把稗资源放在真的喜氨爱的地方，”省搬下来的钱，她可俺以用来买一张三邦千元的音乐会票扮，毫不心疼。她伴深信一句话：“拌管理金钱，反而把会增加你的自由白。”搬板入门第三课：懂安得储蓄未来财邦喻芝兰自己百有一套“三二一爸”法则，这套法扒则的重点是：不爱花掉未来的财富搬。她将收入分成盎：三份现在，二班份未来，一份自稗己。每个月，她昂先扣掉“未来”扳的两等份后，才疤开始支配其余四八等份，没花完的矮就继续移入“未鞍来”的帐户。所办谓的“现在三份鞍”是指生活所需蔼花费；“未来两斑份”则是储蓄将岸来所需，如退休翱基金；“自己一搬份”是充实自己敖基金，买书与上傲课都包含在内。班“越年轻，蔼越

19、不能省，假如盎扣掉生活费后，案真的没剩多少，熬干脆全拿去学东白西，”喻芝兰就奥是靠自我充实基笆金，在当授信部摆门主管的时候，吧去上基金经理人伴研习班，建立了鞍广大的顾问人脉按群。当她任职远拌传时，上了购并把相关课程，两年罢后当远传购并和哀信时派上用场。肮“如果是把昂收入减掉支出，斑才去做储蓄，你俺可能在花未来的罢钱而不自知。”爸中华民国财金智埃能教育推广协会阿秘书长陈琬惠说柏。败镜头转到板半桥市，“嗯，你氨问我钱花在哪里隘里啊？我没算过把。”七十一年次肮，年收入不到五扳十万元，在公关霸公司工作的黄敬摆华笑说，他全身昂上下的行头加起白来大约三万九千袄元，刚好把月薪八与家教外快通通伴用完。疤打开他

20、的衣挨柜，里头约有五白十件衬衫，都是氨名牌，从Bur埃berry到R癌alph La翱uren。每件胺都有穿吗？“大半概只有十分之一跋吧，”有些新的搬还没拆开过，“奥因为折扣太便宜傲，总有一天我会案穿它吧。”每个爸周末黄敬华都跟罢朋友相约逛街，稗从中饭、下午茶熬与晚餐，都在餐柏厅吃，在不在乎啊价钱？“上班族叭没有人在car袄e那一、两百块耙啦。”他买书，傲只去诚品买，“阿在那里才有买书班的冲动啊，还有耙，我不买路边摊岸。”柏访问前，他熬刚花了一万一千氨元买下一条Di板esel的牛仔哎裤，你不担心通拜膨危机吗？“嗯暗，有想过要省点拜，列出花钱的优跋先顺序。”然后瓣呢？“好像每个百都很重要。邦”搬

21、为了摊开黄拜敬华的金钱地图笆，我们陪著他一扮条条的抓出现金捌流，这是他第一背次整理自己的收耙支。“哇，原来敖我的钱是花在这鞍边的。”他每个扮月高达七二以笆上的收入是用在绊“现在”，其中唉买衣服高达二五疤，阅读等充实昂自己的比率仅约柏九，如果衣服笆买多了，投资自傲己的比率就变少拌。袄年收入近千阿万的喻芝兰则是稗用Excel制拜作出她的花钱支案出，旁边密密麻笆麻的字体加上备颁注，每一分钱该跋归属到哪里里，摆她都清清楚楚。安疤入门第四课：按分清“想要”和伴“必要”拔看出两者的笆不同吗？喻芝兰皑投资在提升自我阿价值的比重，固哀定维持在月收入把的一七左右。霸她与黄敬华的差百异，不仅是花钱傲的纪律，还有让

22、颁金钱“加值”的板渴望。而黄敬华挨对金钱的态度，版可能也是你我的澳写照。半股神巴菲特佰(Warren拌 Buffet绊t)拥有五百二凹十亿美元身价，胺却不愿意花钱买哎套昂贵的西装，爸不是他吝啬，而八是“穿在我身上疤看来很廉价，那瓣就没有价值，”俺他说：“价格是扮你付出的，价值哎才是你得到的。蔼”懂得区分它，霸不盲目被价格所袄引导，是巴菲特皑成为全球第二大八富豪的有钱基因板。而这也是有钱斑人与穷人的差别稗：能否洞悉自我绊的欲望。碍“你分得出哎想要(want癌)还是必要(n埃eed)的差异靶？”陈琬惠说。挨所谓的“想把要”是指：我想俺感觉好，让别人搬仰慕。所以我买隘跑车或是名牌皮拜包。“必要”则懊

23、指，生存的必需扳品，如食物、居叭所、子女教育、癌退休养老金等。捌当你区分出耙欲望的种类后，邦还要将自己的欲背望排列出优先顺拜序，才能照著顺斑序聪明花钱。但搬很多人连第一个芭步骤的区分都不百会。疤“你知道自俺己要什么后，就埃知道不要什么。奥”橙果设计董事般长蒋友柏说。出隘身蒋家，又是从扳事设计工作，很安多人猜想他对名罢牌一掷千金，其疤实不然。“我不佰需要用名牌来证佰实自己，你以为埃穿了LV，自己半就变成LV吗？蔼”蒋友柏不迷信碍名牌。蔼穿著T恤与艾卡其休闲裤的他版，从口袋里忽然巴掏出一个小零钱啊包，跟一些钞票唉，钞票从一百元案到一千元，整齐佰的夹好。信用卡佰与提款卡呢？“芭我没有。”这个芭习惯，

24、跟元大集安团的马家三父子把等有钱人一样。笆更特别的是安，马家父子口袋白里永远都是一叠皑整齐的新钞。元捌大金控总经理马爱维建说，他只要埃一拿到旧钞，就拌马上叫秘书拿到坝银行存起来。“傲你不觉得看到新把钞，会舍不得花办掉吗？这是省钱绊的好方法耶。”鞍奥最后一堂课：傲养成管理金钱的跋习惯扳珍惜一百元傲的力量、有储蓄摆未来财的概念、碍区分出欲望的类笆别后，就要开始稗计算成本效益，碍做出抉择，然后按“反覆练习”，跋这是要成为有钱奥人，最后一个步案骤。稗比如说。你蔼现在计画买一辆矮七十万元的车。翱但你是否算过，鞍十年下来，停车矮费、油钱等支出稗约一百三十五万懊元。如果你不买拔车，把钱拿去投板资报酬率约一二

25、按的基金，然后疤以七千元获利搭袄出租车。十年后板，你仍握有七十爱万元的正资产，阿还省下停车、养板车的心力支出。隘算下来，你班为车子付出的机版会成本超过两百巴万元。但人是习芭惯的动物，多数暗人嫌计算很烦，班而败在“习惯”霸这一关。然而要扮牢记：管理金钱碍的习惯，远比你安拥有的钱财数目俺更重要。颁历任国内各翱大券商自营部操案盘人的杨先生，吧身价数亿元，现拜在从事私人代操般业务。今年因投八资陆股、H股等盎，大赚二五倍绊，正准备搬进天扳母的新居。每天搬，他进出股市金伴额达数千万元，芭但他大脑里的计案算机不止计算著氨股票涨跌，连生扒活里的五块、十拌块，都迅速的被按大脑计算机换算皑。爸他出外洽公懊演讲，向

26、来都搭罢公车、捷运，“扳给我一百元，我傲可以全台北市凸拌透透(台语)，氨”他说“开车成安本高，加上停车半时间，不会比较暗快。”更重要的吧是，“走路可以伴欣赏风景、运动败，顺便观察当地霸房地产行情起伏埃。”板要买日常用扮品，他都到最便案宜的全联福利中背心，而且“我会傲算一毫升多少钱阿，因为每家通路按有时候包装不一唉样，所以要换算岸比较准。你问我安干嘛计较这么多袄？我就是不喜欢盎被人当作潘仔(凹台语：凯子)！八”为何不开车到稗内湖的大型量贩阿店舒服买东西？爱“你把油钱算进碍去，成本更高，败而且，你还可能埃因此买多余的。班”要充实自己，凹“我都不买杂志搬，都去书店看，暗有冷气、还有音傲乐，加上灯光。

27、办”他继续说：“鞍像报纸，我都零罢买，我不订啦，皑因为每天去买，邦一个月买三十次霸，有三十张发票版，中一次，一个隘月报费都省了。捌”霸杨先生，绝罢不浪费一块钱，按但是，他鼻梁上碍的眼镜，“三万隘多啦，这是法国奥手工做的，眼镜跋很重要，要耐用澳，我的手表也五按十多万元，因为叭这是门面。”台斑风夜，他花二万澳五千元带妻子去敖三二行馆住上一拜晚，这也经过计袄算，“在国内休霸假，时间花得少坝，第二天还可以跋立刻投入股市。熬”隘“这是一种奥态度，连我都会阿算，难道你的时百间成本真的有这奥么高吗？”杨先捌生反问。因此，颁别小看反覆练习矮的习惯，这会帮艾助你回避很多冲罢动型的消费。瓣办打破心理帐户迷奥思，千

28、万身价不八是梦爱二摆俺二年诺贝尔经济百学奖得主，是普安林斯顿大学心理霸学教授卡尼曼(盎Daniel 爱Kahnema颁n)，他揭开了唉人的心理如何影霸响经济行为的秘爸密。比如说，人稗为什么会觉得分艾期付款比较划算扳？明明这还会增疤加利息的成本，哀原来人很容易有傲心理帐户的迷思暗，商人等于在人拜的心理开了很多吧个心理帐户，让癌你因为每个帐户澳要支出的钱不多懊，而没有防备，扒做出消费。瓣建立起上述败观念后，接下来白要做的只是花钱安前的自我对话。敖如果你要变埃有钱人，“你必霸须建立起钱之间昂的连结感，从认埃识金钱，到花钱跋、存钱，最后投唉资获利，这都是按环环相扣，”陈袄琬惠说。政大企扮管所系主任别莲

29、佰蒂教授观察：“哎人的消费行为也摆正成M型化发展邦！”，许多人任癌由感情主导消费笆，陷入错误的消案费习惯，就会形哀成“穿名牌衣的暗年轻人，却吃泡岸面度日”现象。哀要当穷人，胺还是有钱人，系半于一念之间。当百你读完这篇文章氨，开始决定每天拜少坐一趟出租车柏，并且为了三十案年后可能创造的哀一千万元感到欣熬喜时，属于你的盎奇迹，也正在发敖生。班你，踏入了扒哪里个消费陷阱叭?袄你，以为自罢己是理性消费的拔，但是你知道吗般？2002年诺柏贝尔经济学奖得坝主之一、普林斯霸顿大学心理学教邦授卡尼曼(Da暗niel Ka澳hneman)奥揭开了人的心理班如何影响经济的盎秘密。透过芝加爸哥大学教授奚恺拔元在别当

30、正常按的傻瓜一书解颁读，你可以问自佰己，到底中过哪胺里个陷阱。扳背背意外获得一笔奖版金，就把这笔钱瓣拿来花掉，犒赏拔自己蔼啊稗你已经中了心理盎帐户的陷阱阿每个人心中白会自然的把钱分澳成很多帐户，有袄意外之财的，旅捌遊的、买菜用的胺、买屋子用。但案其实，钱就是钱暗，不该因为放在拜意外之财的帐户扮里，价值就该被搬贬低，被轻易花澳掉。蔼百挨美国买维他命很坝便宜、百货公司半大减价，先买再八说！皑你已经中了阿交易效用偏误的巴陷阱昂简单的说，扮就是贪小便宜，俺看到维他命与台奥湾的价格出现差颁价就大买，但是佰却忘了评量，这傲瓶维他命的实际版价格对照你自己拌的需要，到底划癌不划算？你是否傲真会吃这些维他百命？

31、盎翱安买了一件不适合敖的衣服，下次再坝买一个腰带来搭绊配它，看能否让爸它变得漂亮点。敖你已经陷入傲沉没成本陷阱背你只把眼光氨放在已经付出成氨本的衣服上，但癌是你为了这件衣办服要去花更多钱凹补救，最后的搭半配还不一定会好袄看，还赔上了好疤心情。你不但没百有挽回已经沉没氨的成本，还招致爱更大的浪费。扮翱颁买把葱杀价10斑元很爽，但是买袄台30,000佰元电视杀价10阿元很丢脸？绊你已经陷入耙了比例偏误的迷八思凹一把葱20袄元杀到10元，氨你感觉等于打了八5折，但是去买佰台电视要求降到把29,990元俺，折数连1折都佰不到，根本不够叭看，但其实，两白个实际少的价格啊都是10块钱。绊你因为把眼睛放颁在

32、折扣幅度上，白常常会让小钱花斑得很谨慎，大钱安花得很松散。昂拌袄我的品味与时并芭进，所以衣服越捌买越贵！盎你被大脑的爸适应性效应给牵埃著走了绊大脑对于物疤质的适应性很快板，当你买下漂亮伴衣服或是好车后背，会立刻适应，鞍所以快乐感不会摆维持很久。如果板你的快乐都是来懊自于物质，你会啊很自然的想去买敖更好、更贵的东拔西，以得到刺激俺感。这造成你的俺一生，都需要追罢著钱跑。翱邦捌电视购物有免费靶7天试用期，那暗先买来，然后再凹退货好了!氨你已经陷入岸原赋效应陷阱癌原赋效应的鞍研究发现，人通霸常对拥有的东西摆会赋予高价值，艾所以不太愿意做懊决策失去它，也拌就是说，当货物吧送到你家后，你袄再把它退还的机

33、鞍率是很低的。蔼稗佰我总是花很多时隘间逛街，但衣橱敖总少一件衣服！摆你已经陷入艾了选择的吊诡挨商人总会给叭你很多选择，而瓣控制欲会让你习扒惯找寻最好的，捌但却忘记要寻找安最适合你的。结盎果，买回家的洋啊装很美，但总高佰高挂在衣橱里，斑连吊牌都没剪。疤百能赚大钱的4坝个投资习惯办第一条：对柏自己进行投资案这是最大最半大的投资，当然摆收获也是最为丰百盛的。艺不压身斑，这句话非常有袄哲理。朋友今年傲27岁，可是毫坝不夸张地说，他瓣已经具有了百万哀的身价，但是每皑一分钱都是干干瓣净净的，每一分邦钱都是具有了智阿慧和辛劳。而他伴5年前还是一个邦穷小子，没有任板何的背景，不认暗识任何人，每个坝月的工资只有

34、区隘区几百元，他是佰如何实现这个突芭破和超越的，最艾重要的一点就是拔培养自己的无可安替代性，也就是敖说把自身最具有叭优势的优点无限班的发挥，很多时斑候教育都是要求疤我们5个指头一啊般齐，不求无功百，但求无过，很啊多都是这样的中皑庸的思想来限制般了自己的发展，爱永远都看到自己挨的弱点，但是有埃时不得不说弱点袄是天性的。唉一个不善言碍辞的人即使花费矮了10年的时间昂，收获的也是一吧个普普通通的语班言能力，很难成暗为一个演说家，扒如果不在意自己捌的短处，也许反岸而成为了哲学家巴，句句经典，字邦字珠玑，哈哈。罢如果真的是五个奥指头都一样了，斑人也就没有了自背己的特质，也就阿成为了最最普通斑的没有任何长

35、处坝泯然于众人矣！柏所以他最重癌大的突破就是把岸自己的长处发展坝到极限，选择了拜最适合他的优点背的职业，同时，版不断的提高和超岸越，尽管不是非岸常地在意文凭和碍证书，但是自己哀的专业范围内的袄证书和文凭，几百乎都囊括了，对笆了，这里特别的捌提一句，就是英白语的能力，他的罢英语不是很好，疤所以去新东方，罢但是他在新东方哀的收获不仅仅是扮语音语调，而是般一种全新的思想罢，他曾经不止一靶次的劝说其他的把朋友去听听新东罢方，要接受老师奥的不同的思路，挨发现新东方成功按的经验，看看前疤人是如何思考和唉解决问题的，达暗到脑力的碰撞，把产生新的智慧的袄火花。金钱很多癌时候是要服务于碍人的，教育投资氨真的是最

36、重大的般投资，如果时间吧紧急的话，可以拔去上新东方的外癌教课程，1对4袄的讲解，小组教碍育每个小时10耙0元的投入，肯伴定让你的头脑非耙常的清晰，能够唉最快的让你进入癌语言环境，最快扳地实现口语的突暗破。鞍我对他的口败头禅感触很深：袄我们最开始都是案用时间换金钱，般但是最关键的时白候我们要用金钱爸换时间。能够节碍约时间的方法一芭定要用到极致。斑所有的活动和安翱排几乎都要经过稗统筹方法进行，艾因为时间是有机疤会成本的，就像昂最广为人知的如邦果比尔盖兹掉了扮2000块钱，奥是否去捡，尽管碍这几乎是个笑话邦，但是就算是普胺通人也是有时间拌价值的，比如说隘每个月的工资是安10000，平白均每个工作日就

37、拔是454元，每爸个小时57块钱笆，如果需要花费爱10分钟从工行办(601398伴,股吧)的网点埃取款，就不如花叭两块钱的手续费肮从你身边最近的绊银行取款。最好昂用网上银行，把啊所有浪费时间的傲水费电费等等统白统的自动转账，斑很多人都以为上啊班的是老板的时吧间，自己偷偷的皑浪费一点好像还板赚到了，很为自柏己的小聪明得意蔼。蔼其实不然，巴从另外一个角度吧着想，老板承担哀了经营的风险，凹为你提供了非常肮好的舞台，你只氨要贡献你的时间盎，只要用心去做柏去感受，你得到懊的是将要伴随你搬一辈子的经验，翱当然如果真的是佰一杯茶，一张报邦纸的经验估计不般值一文，很多时阿候就是在非常努扒力的工作中才能蔼得到工

38、作的成就坝感和发现并积累摆自己的独门绝技爱。有时候在工作傲的打拼中会结识啊很多志同道合的阿朋友，认真的人笆是最可爱的，具暗有一种巨大的感耙染人的力量，这阿些人脉和支持对安于你未来的成就隘将会起到了巨大爸的不可估量的推捌动力。我曾对他奥的2005年的蔼开销作了一个系懊统的统计，在有败关学习的投入中芭几乎占到了三分搬之一，包括各种哀国外资格证书的颁考试费用，学驾拜照，练习口语，办等等。胺第二条：一癌定要在买房还是拌买车这样巨大的凹投资面前冷静而阿清醒碍他买房了，胺不过因为下定决懊心的时间比较早吧，所以现在房产懊增值比较多，差伴不多到了60%肮，不过因为是自搬住，就算是增值版也不可能变现，捌所以就不

39、算入个按人的资产。在这罢里提醒有贷款朋挨友一句，如果你熬有时间的花最好澳花费2分钟的时伴间用一下提前还懊贷的公式测算一昂下，迷惑一下：绊提前还贷1万元氨居然节省1万1挨千元的利息？如稗果你的投资渠道斑局限在银行存款佰或者是其他的没熬有达到5%的投稗资收益的渠道的拔话，你最为现实唉的最好的投资渠霸道就是提前还贷瓣。疤到现在为止氨，他还是坚持一奥定不买车的计划鞍没有动摇，一方笆面时间比较紧张摆，所以宁愿在出凹租车上小憩，或癌者构思一个新的办计划，或者什么芭都不想让脑袋空罢白休息休息，也耙不愿意一边开着吧车，一边看着北肮京车窗外密密麻板麻的堵车场景着盎急上火，哈，这霸里顺便补充一句败，北京的堵车一般

40、天就一次，从早挨堵到晚。而且笔班者非常多的朋友板都因为开车所以俺脾气变得很急躁肮，就算是公认的霸淑女开了车也马爸上变成了野蛮女霸友。再说了，现唉在满大街都是刚拜刚出道的马路杀翱手，而出租车司癌机几乎都有5年爱以上的驾驶经验巴，而且再也不用伴考虑修车，洗车白，交养路费等等澳琐事。所以，要把么就是把自己定爱义为免费的司机伴，要么就让自己隘的经济条件进一皑步的好转到可以氨配备专门的司机啊。当然对开车痴佰迷爱好的人除外熬。坝第三条：培肮养自己的运动爱巴好拔很多时候身矮体是革命的本钱熬，但是就是因为碍年轻所以很容易爱就忽略，所以基耙本上每周都要进艾行2-3小时的罢运动，运动的方敖式方法不限，最袄好是羽毛

41、球或者肮足球之类的，运白动量刚刚好，出搬出汗，发泄一下绊心里的压抑，同跋时还可以有很多蔼的朋友相伴，在拌运动中巩固良好吧的人际关系，很奥容易就营造了一罢个积极拚搏向上癌的环境。个人不八鼓励麻将这样的氨运动方式，长时摆间保持同样的姿俺势，很容易造成昂颈椎问题，而且埃在输赢之间过分版激动，容易引起澳心脏和血压问题艾，如果是与客户伴一起玩麻将，要百赢的恰到好处，罢输得不显山不露奥水，实在是一门坝过分高深的学问吧，实践起来会让半人心力憔悴。对袄麻将和赌博有特翱殊爱好和天赋的跋人已经超脱了鄙胺人讨论之列。之笆所以把运动列入碍理财之说，是因盎为突然发现原来挨运动也是奢侈的傲，如果到体育场矮馆运动的话，再叭

42、加上朋友聚餐，唉几乎是1000叭元左右/月，如把果实在没有条件斑，也可以让运动懊变成下班以后骑爸车或者散步回家八，还可以节约路氨费。版第四条：家百人，家人之间的阿关系一定要处理蔼好背家庭和谐才绊能够义无反顾的唉为事业拼搏，就敖算是最精明的人唉也一定不要算计艾家人，算计在家袄人之间就是双刃佰剑，因为是最亲稗近的人所以伤的稗最深。在家人之吧间，难得糊涂是傲最好的良方，很绊多时候想想，你把努力工作认真生爸活的原动力不就伴是使家人幸福吗搬，所以，在家人叭之间一定要分享版为上，让大家分爱享你的快乐和悲把伤，学会一起去奥面对，一份快乐耙分享以后就是两矮份快乐，一份悲肮伤分担以后就是爱半分悲伤。有条搬件的话

43、，每年组捌织一次到两次旅隘游，或者就纯粹挨的度假，让心灵芭放轻松。半父母年龄大氨了，能够和父母八在一起共享天伦挨的时间其实很有按限，最多也就是傲20年了，在人澳生中也就是短短把的一瞬间，曾经隘有个朋友感叹，吧父母之情只是今佰生没有来世，我哎们这一辈子欠得按最多的就是父母芭养育之恩，所以绊能够参与到家庭懊之乐，一定不要霸轻易的让“忙，哎没有时间”堵上半父母子女的心。皑父母之乐，孩子罢之欢，有时就是唉你的10分钟的澳时间，拍拍老爸暗的肩膀，摸摸孩爸子的头发，也许敖你会突然感叹，肮原来老爸不如你挨想象中的高大魁吧梧，已经在这几扮十年间被岁月压氨弯了腰，单薄的疤身躯还依然给你罢撑起家里一片蓝案天，孩子

44、也不再芭是刚刚出生的时笆候抱着的小小的按人儿，也学会了佰开始笑对人生。暗在理财这里提到啊的原因就是你如吧果愿意的话，可背以平时买点小礼扒物，或者到你们傲向往已久的地方唉充充电，给自己懊心灵一个支点，耙让渺小得我们也柏重新拥有翘起地霸球的信念。傲理财的路是盎一步一步的，给傲自己设定好目标办，然后一步一步班的往前走，达到拜了每个小的目标岸奖励自己奖励家袄人，理财其实就靶是做人，发现最扒优秀的自己，拥唉有最真心的朋友板，背靠着最和谐班的家庭，你就是傲世界上最富有的颁人。氨!#$%&哎*()_叭第一条：一个目啊标跋 敖一艘没有航碍行目标的船，任背何方向的风都是搬逆风班1、你为什半么是穷人，第一霸点就是

45、你没有立百下成为富人的目半标挨2、你的人凹生核心目标是什埃么？杰出人士与岸平庸之辈的根本稗差别并不是天赋疤、机遇，而在于半有没目标。案3、起跑领绊先一步，人生领唉先一大步：成功熬从选定目标开始半4、贾金斯拔式的人永远不会鞍成功艾为什么大多白数人没有成功？班真正能完成自己矮计划的人只有5俺%，大多数人不摆是将自己的目标坝舍弃，就是沦为癌缺乏行动的空想扮。靶5、如果你拌想在30岁以前百成功，你一定在柏23至25岁之班间确立好你的人靶生目标哎6、每日、背每月、每年都要疤问自己：我是否搬达到了自己定下皑的目标埃第二条：两个成癌功基点 暗站好位置，板调正心态，努力澳冲刺，30岁以盎前成功啊(一)人生艾定

46、位岸1、人怕入凹错行：你的核心扳竞争力是什么？吧2、成功者案找方法，失败者邦找借口拜3、从三百颁六十行中选择你吧的最爱癌人人都可以艾创业，但却不是哎人人都能创业成懊功皑4、寻找自办己的黄金宝地澳(二)永恒办的真理：心态决奥定命运，30岁啊以前的心态决定蔼你一生的命运叭1、不满现摆状的人才能成为阿富翁捌2、敢于梦般想，勇于梦想，懊这个世界永远属埃于追梦的人懊3、30岁肮以前不要怕，3败0岁以后不要悔扒4、出身贫搬民，并非一辈子板是贫民，只要你碍永远保持那颗进搬取的心。中国成拔功人士大多来自敖小地方敖5、做一个安积极的思维者埃6、不要败艾给悲观的自己版有的人比你啊富有一千倍，他隘们也会比你聪明拔一

47、千倍么？不会阿，他们只是年轻白时心气比你高一唉千倍。八人生的好多巴次失败，最后并耙不是败给别人，半而是败给了悲观碍的自己。板7、成功者肮不过是爬起来比哀倒下去多一次伴8、宁可去隘碰壁，也不要在板家里面壁吧克服你的失啊败、消极的心态伴(1)找个摆地方喝点酒笆(2)找个胺迪厅跳跳舞摆(3)找帮唉朋友侃侃山矮(4)积极碍行动起耙第三条：三大技唉巧 罢1、管理时氨间：你的时间在奥哪里，你的成就八就在哪里。摆把一小时看拌成60分钟的人癌，比看作一小时吧的人多60倍半2、你不理佰财，财不理你扒3、自我管按理，游刃有余半(1)创业挨不怕本小，脑子版一定要好隘(2)可以哎开始做外汇投资颁(3)做别鞍人不愿做的

48、生意皑第四条：四项安邦身立命的理念爸30岁以前癌一定要形成个人敖风格芭1、做人优爸于做事坝做事失败可盎以重来，做人失矮败却不能重来哎(1) 做爸人要讲义气澳(2) 永俺不气馁翱2、豁达的罢男人有财运，豁班达的女人有帮夫摆运摆3、忠诚的把原则：30岁以伴前你还没有建立袄起忠诚美誉，这斑一缺点将要困扰埃你的一生埃4、把小事熬做细，但不要耍岸小聪明碍中国人想做癌大事的人太多，爱而愿把小事做完暗美的人太少绊第五条：五分运挨气 扮比尔盖茨叭说：人生是不公靶平的，习惯去接盎受它吧盎1、人生的般确有很多运气的拌成人：谋事在人凹，成事在天：中啊国的古训说明各唉占一半扮2、机会时八常意外地降临，摆但属于那些不应

49、把决不放弃的人叭3、抓住人板生的每一次机会捌，机会就像一只扳小鸟，如果你不坝抓住，它就会飞坝得无影无踪埃4、智者早胺一步，愚者晚一板步板第六条：六项要绊求 隘1、智慧班(1)别人白可你以拿走你的跋一切，但拿不走搬你的智慧捌(2)巧妙奥运用自己的智慧芭(3)智者跋与愚者的区别挨2、勇气哎(1)勇气唉的力量有时会让奥你成为“超人“翱(2)敢于芭放弃，敢于“舍拌得“啊3、培养自拌己的“领导才能半、领袖气质“伴(1) 激半情感染别人佰(2) “俺三七法则“实现耙领袖气质癌(3) 拍半板决断能力绊(4) 人背格魅力懊4、创造性耙：不要做循规蹈瓣矩的人疤25-30爸岁是人生最有创拜造性的阶段，很摆多成功人

50、士也都肮产生在这一阶段搬5、明智敖(1) 知伴道自己的长处、啊短处，定向聚焦搬(2) 尽扒量在自己的熟悉芭的领域努力般6、持之以蔼恒的行动力：在邦你选定行业坚持奥十年，你一定会班成为大赢家叭第七条：七分学拔习盎 1、知识唉改变命运罢2、30岁背以前学会你行业翱中必要的一切知熬识岸a) 每天耙淘汰你自己颁b) 在商办言商稗3、太相信俺书的人，只能成搬为打工仔傲4、思考、笆实践、再思考、瓣再实践颁第八条：八分交奥际疤朋友多了路鞍好走半1、智商很巴重要，情商更重扳要：30岁以前岸建立起人际关系邦网耙2、人脉即唉财脉：如何搞好挨人际关系邦3、交友有疤原则懊4、善于沟瓣通：30岁以前笆要锻炼出自己的蔼演

51、讲才能白第九条：九分习捌惯 碍习惯的力量胺是惊人的，30肮岁以前养成的习皑惯决定着你的成挨功的大小挨1、积极思隘维的好习惯芭2、养成高半效工作的好习惯袄(1) 办翱公室拜(2) 生啊活可以不拘小节坝，但要把工作做熬细翱(3) 学背习聆听，不打断颁别人说话巴3、养成锻爱炼身体的好习惯爱4、广泛爱巴好的好习惯盎5、快速行敖动的好习惯把第十条：十分自班信瓣1、自信是懊成功的精神支柱板2、自信方俺能赢得别人的信哀任办3、把自信艾建立在创造价值板的基础上奥4、如何建傲立自信爸(1) 为敖自己确立目标爸(2) 发按挥自己的长处邦(3) 做板事要有计划跋(4) 做安事不拖拉拜(5) 轻把易不要放弃邦(6)

52、学俺会自我激励柏(7) 不稗要让自己成为别敖人背第十一条 11爱个需要避开的成案功陷阱暗1、只有功拌劳，没有苦劳蔼2、不要“把怀才不遇“，而笆要寻找机遇啊3、不要想傲发横财版4、不要为爸钱而工作，而让敖钱为你工作爸5、 盲目叭跟风，人云亦云氨，人做我也做办6、 小富八即安，不思进取班，知足常乐疤7、 承认俺错误而非掩饰错埃误翱8、 脚踏艾实地而非想入非案非唉9、 野心氨太大而不是信心扒十足柏10、反复傲跳槽不可取哎11、眼高挨手低按12、不择阿手段坝第十二条 十二碍分努力巴没有人能随霸随便便成功瓣1、小不是肮成功，大不是成摆功，由小变大才捌是成功盎2、中国社懊会进入微利时代八：巧干+敢干+百实

53、干=成功蔼3、努力尝扒试就有成功的可胺能癌4、做任何靶事情，尽最大努碍力鞍5、把事情疤当成事业来做拔6、我看打班工者疤7、祝你早邦日掘到第一桶金败(中国企业家)斑一个成功男坝人30岁前应该拌完成的那些事情佰1,事业永伴远第一扳虽然金钱不百是万能的,但没昂有钱是万万不能蔼的,虽然这句话艾很俗,但绝对有暗道理,所以30罢岁之前,请把你绊大部分精力放在邦你的事业上。把2,别把钱背看得太重坝不要抱怨自安己现在工资低,啊银行存款4位数胺以下,看不到前奥途,现在要做的懊就是努力学习,靶即使你文凭再高皑,怎么把理论运碍用到实践还是需拜要一个很长的锻傲炼过程,社会永艾远是一所最博大败的大学,它让你俺学到的知识远比吧你在学校学到的蔼重要得多,所以唉同样,你也别太捌介意学历低.3吧0岁之前靠自己安能力买车买房的扳人还是极少。俺3,学会体暗谅父母艾别嫌他们唠扮叨,等你为人父鞍了你就知道可怜敖天下父母心,在把他们眼里你还是摆个孩子,但他们傲真的老了,现在敖得你哄他们开心般了,也许只要你白的一个电话,一百点小礼物,就可隘以让他们安心,办很容易做到。邦4,交上好稗朋友笆朋友对你一案生都影响重大,板不要