国外农业保险制度比较及对我国的启示8

1、. ：.；国外农业保险制度比较及对我国的启示 一、农业保险市场制度供应的国际比较从世界各国农业保险开展的历史、特点、操作方式以及法律制度上看，通常可将其制度方式归纳为以下五种方式：(一)政府主导方式以美国、加拿大为代表，其主要特点是以国家专门保险机构主导和运营政策性农业保险为主，有健全完善的农作物保险法律体系；政府补贴较高，并实行税收优惠政策；实行强迫与自愿保险相结合的投保方式。(二)民营保险相互会社方式以日本为代表，其主要特点是政策性强，经过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和畜种实行法定保险；运营组织具有互助性和民间颜色；中央政府进展监视和指点并对保费和管理费进展补贴。在

2、农业保险体系设置上，日本的农业保险组织方式采用“三级村民共济制度，将农业风险在全国范围内分散。(三)政府垄断方式以前苏联和原东欧部分国家为代表。这种政府主导的社会保证型方式的特点是以一致的国家农业保险机构(在前苏联是国家保险总局)采用对全国农业保险实行垄断运营、强迫保险，政府成立相关基金协助 降低农业保险运营中存在的高风险，并补贴大部分运营管理费用等措施。目前，这种方式因前苏联解体，曾经近乎消逝，但对农业保险制度的开展依然具有一定的现实意义。(四)政策优惠方式以西欧国家为代表，主要包括法国、荷兰、西班牙等国。主要特点为没有全国一致的农业保险制度和体系，农业保险主要由私营公司、部分保险相互会社或

3、保险协作社运营，政府不直接参与农业保险的运营。投保为自愿行为，国家为了减轻参与农作物保险农民的保费负担，也给予一定的保费补贴和税收等政策优惠。(五)国家重点选择性扶持方式以亚洲开展中国家为代表，主要包括泰国、印度、菲律宾、巴基斯坦等国。主要特点：一是农业保险主要由政府专门农业保险机构或国家保险公司提供；二是承保以本国主要农作物为主，目的就是确保粮、棉消费的稳定；三是农业保险具有强迫性。政府担任保费补贴和保险公司的业务费用补贴，政府金融机构经过贷款资金进展支持，将保险与金融机构贷款结合。虽然世界各国农业保险开展方式各具特征，但在实践运作中却有一定的共性。主要做法包括：(一)以完善的法律体系作为推

4、进农业保险开展的根底如美国以1980年的和为中心，建立完备的农业保险法律体系，从法律上规定了联邦政府对农业保险的支持。联邦农作物保险公司和农业保险的运营管理也都有专门的法律来规范运营。随着实际的开展，这些法律也在不断地修订和完善，仅对的较大修正就接近20次。特别是又取消了政府救援方案，进一步强调了农业保险对农业开展的主体作用。同样，日本、法国、泰国等国家也均建立了各项法律制度，可以说完备的法律制度奠定了这些国家农业保险开展的根底。(二)实行政府补贴的农业保险政策美国、日本、法国等许多国家政府对农业保险都实行了高规范的补贴政策，如在美国，政府对农民所交保险费的补贴比例都在50%左右，199820

5、00年，美国政府为投保的农户提供的纯保费补贴率为55%，三年累计补贴了36亿美圆，并且为办理农业保险的私营公司提供费用补贴和再保险支持，免征农业保险的税赋。本钱的降低促进了农业保险的开展，美国如今参与农作物保险的作物己达100余种。2000年，农作物保险承保面积为2.0亿英亩，占可保面积的76%；200万农户中有131万农户投保了农作物保险，占总农户数的65%。日本政府对农业保险的补贴是实行差别补助：费率在2%以下农业保险，政府补贴为50%；费率在2%4%的农业保险，政府补贴为55%；费率在4%以上的农业保险，政府补贴为60%。在日本，对农作物保险的承保率到达90%。其他农业保险兴隆国家也均有

6、一定的补贴政策。所以，补贴政策的制定和实行，有效的调动和维护了农民进展农业消费的积极性。(三)完善农业保险运营体系，降低相关运营风险由于农业保险盈利难度大，风险难以得到有效释放，许多国家都根据本国国情对农业保险的运营方式进展了精心的设计。如日本在1947年出台的中规定：日本的农业保险组织方式采取“三级制，即以市町村的农业共济组合为本位，直接承办各种农业保险业务；以都道府县共济组合结合会为中心，承当农业共济组合的分保业务；以全国农业保险协会承当各共济组合结合会的再保险业务。这样，就构成了一个“一层的直接承保、两层的再保险的三重风险保证机制，将各地的农业消费风险在全国范围内进展分散。另外，加拿大经

7、过设立农业部和省两级农作物保险局建立了分级担任制度、法国设立的农业相互保险集团体系、美国设立的联邦农作物保险公司等运营体系也都是在实际的过程中产生了适宜本国农业开展特点的制度体系，他们主要作为行业管理者、运营参与者或风险承当人(主要提供再保险效力)等不同角色发扬作用。(四)推行措施具有一定的强迫性美国的农业保险原那么上实行自愿保险，但由于1994年美国明确规定，不参与政府农作物保险方案的农民，不能得到政府其他福利方案(如农产品贷款方案、农产品价钱补贴和维护方案等)；必需购买巨灾保险，然后才干追加购买其他的保险。这就在一定程度上呵斥了现实上的强迫保险。加拿大虽然不强迫保险，但是投保农业保险也是与

8、农业信贷和其它农业支持措施挂钩的。这就呵斥，假设不参与农业保险，也就失去了从政府获得农业信贷和其它支持措施的资历。日本政府1947年公布的，也对一些关系到国计民生的大宗产品实行强迫性保险。亚洲部分开展中国家，如斯里兰卡、泰国、印度、菲律宾等国，也都是强迫性的要求农民参与农业保险，只是方式有所区别。(五)国家对农业保险的运营给予税收支持法国对一切农业保险部门都实行了对其资本、存款、收入和财富免征一切赋税的政策，并经过法律的方式给予保证。美国明确规定：联邦政府、州政府及其他地方政府对农作物保险免征一切税赋。菲律宾那么规定农民参与农业保险不仅可以得到政府的直接补贴，还可以得到银行的支持。二、我国农业

9、保险制度体系的现状和主要问题我国是一个农业大国，农业保险具有宏大而富有潜力的市场，与欧美以及亚洲部分开展中国家相比，我国农业保险市场在系统性风险、信息不对称、正外部性、高赔付率、高风险等方面面临着一样或类似的问题，但开展程度却相差甚远，特别是20世纪90年代中期以来，我国农业保险的开展不断处于停滞不前、日益萎缩的局面。2003年我国农业保险保费收入仅占全国保险业保费收入总额的0.081%和财富险保费收入总额的0.5%。另外，农业保险的险种数目也在不断减少，下降到目前的缺乏30个。农业保险赔付率不断上升，2003年到达92.1%，大大高于保险界公认的70%的临界点。究其缘由主要是在制度供应方面，

10、特别是政府参与度方面，存在很大的缺乏，除了国家1996年开场免征农业保险的营业税以外，政府对农业保险的立法、补贴、体系建立等方面几乎没有其他的举措，制度建立存在严重缺乏。主要表如今：(一)农业保险法律体系存在严重缺失鉴于农业保险对国民经济的根底性作用和内在的风险性，兴隆国家在开展农业保险时均先制定农业保险法及其实施细那么。如美国在1938年制定的，日本在1928年经过的，以及1947年出台的，都对其国家的农险开展起到了推进和保证作用。然而我国除了1995年公布的对农业保险有简单规定外，至今有关农业保险的详细法律、行政法规仍未出台。这是呵斥农业保险堕入开展姿态的最根本的制度缘由，导致农业保险法律

11、位置不明。因此，健全我国农业保险法规是农业保险市场开展的前提和保证。只需制定了农业保险的法律规范，农业保险才干依法运营。所以，我国开展农业保险的立法任务应尽快列入有关部门的议事日程，使农业保险可以在法律的框架内安康开展。(二)农业保险在国家农业维护制度中的主体位置没有得到确认同西方主要兴隆国家以农业保险为主、灾祸直接补助为辅的农业维护方式相比，我国主要是采取直接提供灾祸补助的方式来应对农业自然灾祸，很少采取政府对农作物保险进展资金补贴的方式。我国现行农业维护政策，长期以来实行的是以直接拨款救援灾民的政策导向，不仅没有充分利用WTO允许的绿箱政策，在实际中还表现出对农民援助力度的缺乏，财政资金运

12、用效率低下等问题。同时，影响了农民风险认识和保险认识的提高，直接抑制了农民参与保险的积极性，结果只会使政府负担越来越重和农业保险本身的开展逐渐萎缩。更重要的是，这种不包括农业保险在内的农业维护制度具有短期性和随意性，影响了国家农业维护政策的稳定性和有效性。(三)农业保险运营管理体系不健全与农业保险兴隆的国家设立的各类政策性农业保险公司、专业性农业保险公司、相互保险公司、商业性保险公司以及由农民本人组成的保险协作组织等内容完备的组织体系相比，我国无论中央，还是地方，农业保险都缺乏相应的运营机构和管理机构。虽然自1982年我国恢复办理农业保险业务以来，部分省市也结合本身的情况，与有关各方也进展了尝

13、试，构成了几种农业保险组织方式，但仍主要是商业性保险公司运营农业保险业务，在国家补助、专业再保险机构、农民保费减免等各种配套措施不健全的情况下，也难以处理农业保险正外部性、系统性风险、信息不对称等问题。三、完善我国农业保险制度建立的有关建议(一)加快立法进程，为农业保险的开展提供法律根据全国人大应尽快公布专门的。假设国家立法条件尚不成熟，也可在农业保险试点地域先行制定地方性法规，进一步明确农业保险在维护农业开展、降低灾祸损失、保证农民收入中的关键作用，为农业保险发明本身开展所需的法律环境，同时制定有关实施细那么，以便使该法案具有现实可操作性。(二)根据国情选择合理的农业保险开展方式从国际阅历看

14、，政策性保险与商业化运营相结合的方式是国外调理农业保险市场的胜利方法。我国经济开展的客观现实也决议了现阶段应采取政策支持和市场运作两种手段开展农业保险。在运营体系上，应充分利用人保等商业保险公司的阅历和现有资源，将农业保险交给商业保险公司运作。同时，成立专门的政策性农业保险公司和农业再保险公司，对商业保险公司进展政策监视和再保险支持，以保证农业保险运营的稳定。同时，政府应利用利益诱导机制来推进农业保险的开展，清理国家、省、市各类农业补贴，尤其是在不符合Wm绿箱政策的各类补贴的根底上，建立农业保险补贴基金，直接对农民交纳的农业险保费进展补贴，降低农民负担，添加保险需求；对不同的农作物实行差别补贴，将小麦、大米等关系国计民生的主要农作物险种，确定为政策性险种，由政府对其提供保费补贴、财务费用补贴和免税支持。同时，对保险公司进展税负减免和财政补贴，提高保险公司运营的积极性。另外，还应该设立专业的农业再保险机构，从而在全国范围内分散风险，降低农业保险运营企业的风险。(三)结合乡村金融体制改革，建立以农业保险为中心的乡村信誉抵押融资体系目前，制约我国乡村开展的一个重要要素是资金问题。由于农产晶在消费、贮藏等各个环节的特点，使其不具备成为银行等金融机构抵押晶的条件，同时，土地的国有性质使得农民难以提供符合条件的抵押资产。而农业险保单本身所具有的规范化、价值固定的特