看姚姚一家的理财规划方案

1、碍姚姚一家的理财胺规划方案办姚姚一家的家庭哀构成：爸姚姚爸先生：26岁，鞍就职于高科技公罢司。办小雪小姐：24捌岁，就职于贸易案公司俺俩人即将结婚袄 半姚姚一家的基本艾情况：暗1、姚姚月薪4艾000元，年底百奖金三薪。收入挨预期乐观，每年百涨工资5%八2、小雪月薪 邦3000元，年百底奖金双薪。增俺长率3%。袄3、家庭开销3昂500元唉4、没有住房，拜房租1000元艾/月霸5、住房公积金暗帐户合计1万元版，两人单位、个按人均拨提7%。懊6、社保养老金颁帐户合计2万。坝两人个人、单位跋各伴拨提矮5%、15%。婚后理财目标稗1、每月开销（耙含房租）控制在埃4500元以内按。岸2、每年一次国胺内长程

2、旅游。罢3、五年后要宝艾宝。稗4、10年后购俺房（总价60万傲）。矮5矮、保证孩子接受拌良好的教育，读靶完硕士课程。耙6八、着手退休计划隘，届时每月可支巴取4000元养啊老金。哎基本收入及资产岸状况：绊年薪隘年度奖金肮年薪增长率矮婚前存款疤负债情况扮保险保障爱姚姚皑48000罢12000摆5%百0暗无哎无啊小雪昂36000霸6000澳3%扮0笆无白无柏关跋于挨姚姚靶先生家庭目前财伴务状况的分析扮夫妻两人非常年岸轻，新婚，白手鞍起家哀，家凹庭处于形成期。俺未来5年后将要癌迎接新生命诞生佰。笆姚姚和小雪在个摆人生涯中都属于摆事业的建立期，爱尤其游达所在高岸科技领域，知识柏更半新快，需要在今把后进一

3、步深造以安提高竞争力。安筹建新家、育儿皑、购房、深造傲凹是青年家庭陆续蔼考虑的问题，现笆金流支出频繁，蔼同时也处于收入邦增长期，要注意霸收支平衡，尽快案积累生息资产。阿理财重点为：保癌持较高的流动性鞍、高收益（同时碍承担较高风险）建议应急准备金。隘白手起家，现金巴流较脆弱，抵御傲意外和疾病等风巴险很弱，应投保柏适当的保险，转摆移风险翱养成节余习惯，拌尽快积累生息资按产，为购房、子耙女教育金、养老傲安排做白准备版。扒制定中长期理财耙规划澳姚姚一家的理财岸目标肮1、每年计划国袄内旅游一次，预昂算4000元/疤次氨2、五年后生育拔小宝宝。并着手靶准备育儿金和教袄育金。背3、十年后，在半北京郊区买房，

4、版总价60万。贷邦款尽量少。安4、三十年后，靶两人同时退休，癌希望能生活的和柏现在生活费40蔼00元/月的水绊平假设条件柏通货膨胀率=3背%按姚姚靶夫妇预期寿命为坝85岁（以疤姚姚爱退休后有29年拜生存为例）耙抚养孩子至研究版生毕业（孩子2敖5岁）学费成长率4%摆不考虑个人所得佰税的扣减扳整个一生的生活瓣费需求板目前3500元把/月，工作年期拜30年。背退休后4000癌元/昂月，预期生存至柏85岁（以先生百为例）案通货膨胀率3%跋，折现率也为3鞍%。叭工作期间的两夫懊妻生活费为：3柏500*12*半30=126万袄退休后的两夫妻斑生活费为：40斑00*12*2八9=139万巴总生活费为=2扒6

5、5万子女教育金需求孩子养育费用败现值：1.2万稗元/年，养育孩翱子至研究生毕业白共25年。碍通胀率为3%，百折现率也为3%跋孩子养育费用=白1.2*25=按30万孩子教育费用学费成长率4%胺幼儿园（捌3艾年）碍中小学（芭12熬年）啊大学（暗4叭年）盎研究生（扒4吧年）败目前费用伴15000佰10000霸20000懊2000翱0奥届时费用翱64082拌231315敖209327鞍180014碍孩子教育费用现俺值=68.4万居住需求-租房氨每月房租100爱0元，租住10啊年扳通胀率为3%，吧折现率也为3%扮租房费用=10扮00*12*1袄0=12万居住需求-购房百10年后，欲购扮房现值60万按贷款

6、比例希望从拔低，故假设贷款拔70%，扮通胀率为3%，柏折现率也为3%扳总房价为60*凹（1+0.03颁）10=80搬.635万旅游支出懊每年计划国内旅昂游一次，现值4办000元/次安假设持续至70哀岁（以先生为例暗），共44次绊通胀率为3%，皑折现率也为3%肮总颁价为爱4000*44背=17.6万凹家庭需求计划总靶计（现值）八生活支出 瓣 126艾万元百旅游支出 背 17俺.6万元吧前十年的房租 扮 12万袄元 癌子女生活支出 颁 30万靶元哎子女教育 笆 68万班元 翱购房 盎 6搬0万元胺养老 败 13凹9万元拌总计 拔 扳452.6万元摆总供给-工作收胺入（不考虑个税蔼）袄先生26岁，目

7、埃前月薪4000百元，年底奖金3扮个月，成长率5奥%敖太太24岁，目拜前月薪3000癌元，年底奖金2俺个月，成长率3绊%懊月薪需扣除养耙老金板5%，公积金7跋%搬计划30年后同哎时退休绊先生工作期收入傲总值的折现值为般222.28万伴太太工作期收入拔总值的折现值为奥111.96万捌夫妻二人工作收扳入总值折现值为隘334.24万颁总供给-养老金办储备敖两人养老金提拨肮率个人5%，单哎位15%癌目前已累计养老耙金帐户2万元啊养老金投资报酬绊率3%，通胀率邦3%，故不考虑柏折现和增值。澳需分别考虑两人拔的工资成长率5斑%和3%胺30年后先生傲个人养老金帐户拔为15.9万+艾2万百30年后太太笆个人养

8、老金帐户败为5.4万，总澳额23.3万颁2006年北京艾社平工资年为3叭.6万，通胀率摆=增长率，故阿30年后的社平俺工资折现后仍未昂3.6万百先生、太太指数吧化工资=社平工碍资蔼先生澳统筹帐户养老金巴为3.6*34版%=1.23万碍太太捌统筹帐户养老金摆为3.6*32袄%=1.15万斑，合计2.38爱万捌假设领取29年霸，总额69万暗养老金总计23阿.3+69=9哎2.3万总供给-公积金扳目前两人公积金办余额1万元，耙两人的提取比例碍均为：个人、单颁位各提7%哀公积金贷款利率摆6%扳30年后，退休八时先生公积金帐按户为46.87半万+1万办30年后，退休矮时太太公积金帐耙户为24.69案万，

9、总额72.5万搬家庭供给计划总般计（现值）伴工资收入 胺 334芭.24万元阿养老金帐户 啊 92.3啊万元 扮公积金帐户 耙 72傲.57万元 哎总计 熬 胺499.13万百元隘资金供给-需求般比较啊收入情况 计算肮 八 芭 499背.1万元耙 需要的资金班数量 邦 版 452.背6万元盎 跋 鞍 肮资金盈余 吧 靶 43.5拜万元 扒 分析：暗以上数值建立在癌夫妻二人有持续拜的收入增长率，啊且持续不间断工般作八未考虑保险规划懊和支出且没有风搬险和意外支出发办生啊收入增长率对整佰个规划的影响跋以上分析均建立碍在夫妇两人收入案增长率比较理想霸的情况下完成的白。但是若整个3隘0年工作期间都巴保持

10、，是比较困斑难的。搬若收入增长率变般化的话，整个规霸划就会产生缺口埃收入增长率鞍总供给八总需求吧缺口澳IRR背5%八，瓣3%唉499.16爸452.6熬盈余凹43.56瓣0%扮，叭0%罢250.6翱452.6翱202伴17.24%俺2%艾，哀1%翱303.4吧452.6艾149.2岸11.7%理财规划目录应急准备金保险规划肮旅游规划投资规跋划子女教育规划购房规划退休规划翱理财建议1-应癌急准备金扮根据傲姚姚般先生日常生活费安支出3500+唉1000=45拜00元，以及没蔼有相应存款等，蔼建议备用金留足矮3唉个月的生活费：懊4500*3=班1.35万叭投资方向：活期跋存款，以保证流氨动性。矮理财

11、建议2-保芭险计划 拔 靶针对目前姚姚、隘小雪夫妇完全没白有商业保险保障扮、无升息资产的啊实际情况。制定哎了保额与费用担啊负适中的保险产绊品。啊定期寿险产品保芭额高、保费相对奥较低，适合年轻阿夫妻的收支现状捌，但随着家庭成板员的增加保额应阿适度增加。扒另外考虑目前没埃有储蓄状况，保扮费采用月度交费耙的方式，待有一袄定积蓄后，再将敖保单变更为年交熬方艾式，以节省成本板。傲保险安排俺般姚姚绊先生保险规划罢险种岸年缴金额阿缴费期限芭保额矮备注稗终身寿险稗1071.5隘至暗55岸岁伴50,000盎主险挨,坝保障终身捌终身重大疾病吧295.5袄至罢55傲岁按15疤万拜附加险澳,败保障终身挨附加定期寿险背

12、2592挨至胺55邦岁斑450,000隘附加险、保障期熬至阿55搬岁暗意外险岸400靶5邦年八200,000败主险坝,安保险期间跋5巴年佰合计败4359盎-跋-暗保险安排艾背姚办太太保险规划靶险种耙年缴金额扳缴费期限百保额蔼备注跋终身寿险阿904按至搬55拌岁奥50,000安主险扒,斑保艾障期终身芭终身重大疾病敖292.5颁至岸55拌年鞍15哀万蔼附加险班,八保障终身扳附加定期寿险绊726柏至蔼55阿岁阿300,000爸附加险、保障期袄至霸55案岁奥意外险绊400拌5皑年斑200,000隘主险摆,澳保险期间凹5碍年袄合计稗2322.5癌-啊-旅游计划半根据其年收入，翱可以满足每年一八次4000

13、元的斑国内长程旅游支盎出。10年后可皑视需求安排每年盎一次的1000澳0元的国外旅游敖计划。购房计划爱年收入翱公积金比例般第一年公积金捌工资增长率吧10年后累计公扒积金傲先生皑48000阿0.14跋6720胺0.05耙88750啊太太斑36000蔼0.14俺5040矮0.03扒59511搬两人公积金初值袄：1万班10000岸首付款（公积金叭）为啊158261靶*通胀率3%和扮公积金增长率3皑%，相互抵消，吧不再计算澳姚姚夫妇10年凹后公积金帐户已扮累计15.8万办元，可用于购房奥首付款的一部分氨。哀总房价60万，叭首付比率30%哎，首付18万则氨，10年后自备矮首付款2.2万摆公积金贷款率I埃

14、=6%，贷款N霸=20年，贷款稗PV=42万，澳则，每年需还贷哎PMT=366挨18元。本息总巴额为73236邦0元。凹此部分贷款可用八每月的公积金来拌还。10年后至蔼退休绊前公积金贷款总霸额为56748氨9万。芭需要自有资金还邦贷总额为164扳871元。购房安排哎按照啊姚姚八先生一家的收入靶及增长水平，其笆提取的住房公积岸金可完全满足购奥置房屋所支付的败30%首付款及扮月供。购房计划矮在10年后实现班，并可以按时还蔼款。退休计划拜按计划进行理财蔼规划，暗姚姚办夫妇可以在30案年后顺利退休。爱不过，在当前家唉庭形成期，退休颁金计划不是家庭爱理财的重点，而瓣且随着家庭资产扒的变化还会发生败改变。扳建议退休计划在芭5年后，根据家疤庭资产和收入情袄况再进行规划。风险揭示啊一、敖艾该理财方案是基百于根据目前的市扒场情况作出的一哎些假设制暗定出来的，这些爱假设会随着国家耙经济的变化而发案生变化，比如：爸物价水平会不断般变化，证券市场胺的波动，经济增翱长率的变化，汇靶率的变动，国家安的房地产调控政肮策等等，这些都癌会对理财方案也搬会产生一定的影邦响。绊二、氨叭生活支出除了收