银行从业资格考试个人贷款重要考点

1、敖2011银行从捌业资格考试跋个人贷款重埃要考点瓣宜宾学院经济管傲理学院邦中国邮政储蓄银颁行四川省分行岸2011银行从八业资格考试个办人贷款重要考昂点袄个人经营贷款流袄程瓣一、贷款的把受理和调查扳1.商用住暗房贷款的受理和柏调查哎(1)贷款柏的受理疤贷款受理人巴应要求借款申请柏人填写商用住房办贷款借款申请书隘，并按银行要求熬提交相关申请材傲料。对于有共同扮申请人，应同时颁要求共同申请人癌提交有关申请材罢料。肮(2)贷前奥调查伴俺背调查方式。颁叭调查内容。爱2.有担保绊流动资金贷款的绊受理和调查班(1)贷款凹的受理版贷款受理人矮应要求有担保流伴动资金贷款申请叭人填写借款申请坝书，并按银行要靶求提

2、交相关申请碍材料。对于有共绊同申请人的，应盎同时要求共同申蔼请人提交有关申皑请材料。按(2)贷前班调查罢疤啊调查方式。柏隘调查内容。埃贷前调查完袄成后，贷前调查哀人应对调查结果稗进行整理、分析拜，提出是否同意肮贷款的明确意见昂及贷款额度、贷扮款期限、贷款利佰率、担保方式、颁、还款方式、划盎款方式等方面的芭建议，并形成对半借款申请人偿还败能力、还款意愿拌、担保情况以及哀其他情况等方面般的调查意见，连背同申请资料等一翱并送交贷款审核耙人员进行贷款审阿核。唉二、贷款的敖审查和审批胺1.商用房耙贷款的审查和审唉批白(1)贷款懊的审查傲贷款审查人百负责对借款申请艾人提交的材料进案行合规性审查，傲对贷前调

3、查人提伴交的面谈记录以八及贷前调查的内搬容是否完整进行靶审查。邦贷款审查人袄审查完毕后，应哎对贷前调查人提碍出的调查意见和爱贷款建议是否合霸理、合规等提出袄书面审查意见，哎连同申请材料、暗面谈记录等一并岸送交贷款审批人癌进行审批。瓣(2)贷款扒的审批奥贷款审批人瓣依据银行商用房蔼贷款办法及相关艾规定，结合国家安宏观调控政策，坝从银行利益出发巴审查每笔商用房敖贷款的合规性、昂可行性及经济性巴，根据借款人的罢还款能力以及抵坝押担保的充分性碍与可行性等情况瓣，分析该笔业务瓣预计给银行带来傲的收益和风险。搬贷款审批人叭应根据审查情况罢签署审批意见。拌贷款审批人签署靶审批意见后，应败将审批表连同有懊关材

4、料退还业务澳部门。柏2、有担保耙流动资金贷款的凹审查和审批拔(1)贷款拌的审查(2)贷扮款的审批罢三、贷款的氨签约和发放 1芭.商用房贷款的扮签约和发放把(1)贷款袄的签约般对经审批同把意的贷款，应及柏时通知借款申请佰人以及其他相关哀人(包括抵押人碍和出质人等)，捌确认签约的时间霸，签署借款合同暗和相关担保合同背。其流程如下：填写合同审核合同签订合同笆(2)贷款暗的发放把有担保流动佰资金贷款的签约按和发放俺四、贷后与办档案管理败1.商用房埃贷款的贷后与档版案管理啊商用房贷款隘的贷后与档案管爸理是指贷款发放稗后到合同终止前奥对有关事宜的管罢理，包括贷款回绊收、合同变更、阿贷后检查、不良班贷款管理

5、及贷后癌档案管理五个部奥分。摆(1)贷款捌回收斑贷款回收是伴指借款人按借款扳合同约定的还款澳计划和还款方式胺及时、足额地偿稗还贷款本息。贷隘款的支付方式有懊委托扣款和柜台昂还款两种方式。叭(2)合同氨变更提前还款期限调整霸爱熬还款方式变更安瓣办借款合同的变更爱与解除坝(3)贷后盎检查爱贷后检查是奥以借款人、抵(案质)押物、保证伴人等为对象，通班过客户提供、访稗谈实地检查、行般内资源查询等途奥径获取信息，对埃影响商用房贷款办资产质量的因素罢进行持续跟踪调扒查、分析，并采叭取相应补救措施坝的过程。贷后检澳查的主要内容包版括借款人情况检隘查和担保情况检霸查两个方面耙般鞍对借款人进行贷奥后检查的主要内

6、办容阿班坝对保证人及抵(肮质)押物进行检扮查的主要内容扳(4)不良暗贷款管理办(5)贷后佰档案管理矮哀般档案的收集整理爸和归档登记。稗艾佰档案的借(查)疤阅管理。拜办爱档案的移交和接绊管。敖跋罢档案的退回和销斑毁。八2.有担保板流动资金贷款的摆贷后与档案管理背有担保流动巴资金贷款的贷后班与档案管理除了懊商用房贷款部分拌的相关内容外，岸还应特别关注以败下内容：啊(1)日常艾走访企业袄(2)企业捌财务经营状况的柏检查胺(3)项目矮进展情况的检查斑2011银行从摆业资格考试个瓣人贷款重要考碍点：不同类型异芭议的处理埃(1)个人白基本信息存在异败议的处理袄个人信用报拜告中涉及的基本白信息内容包括：背姓

7、名、性别、身胺份证号码、出生翱日期、工作单位胺、通讯住址、邮懊政编码、户籍地挨址、联系电话、霸电子邮箱、最高癌学历、最高学位颁、婚姻状况、配版偶姓名、配偶身埃份证号码、配偶芭单位、配偶联系爱电话等。皑如果个人对摆信用报告中涉及般的姓名、性别、蔼身份证号码等信半息有异议，个人坝也可以向中国人霸民银行征信中心叭或中国人民银行昂分支行征信管理捌部门提交异议申搬请，如经过核查拜证实个人信用报叭告展示的某些信唉息有错误，中国矮人民银行征信中跋心会督促报送数巴据的商业银行等拔机构及时对错误岸信息进行修改。氨如果对个人澳信用报告中其他八基本信息有异议袄，最简便的方法稗就是个人到与个案人有业务往来的般商业银行

8、更新、阿更正个人的信息隘，商业银行会在岸下一次报送数据办时报送个人更新扒、更正过的信息版，相应地，个人柏在个人信用数据瓣库的基本信息也傲会得到更新或更澳正。癌(2)对个扮人养老保险金和皑住房公积金信息隘有异议的处理邦如果个人认肮为自己的信用报跋告中反映的个人暗养老保险金信息澳或住房公积金信岸息与实际情况不盎符，可以直接向斑当地社保经办机翱构或当地住房公艾积金中心核实情斑况和更改信息，翱也可以向当地中哎国人民银行征信暗管理部门提出书办面异议申请。白(3)对个板人电信缴费信息盎有异议的处理摆如果个人对鞍个人电信缴费信蔼息有异议，可以皑持个人本人的有八效身份证件及电隘信缴费收据直接邦到电信公司核实败

9、情况和更改信息肮，也可以到当地班中国人民银行征隘信管理部门申请皑异议处理。皑如果由于社昂保信息或公积金版信息失真，影响艾了个人办理贷款扒或信用卡业务，背可请当地社保部扳门或住房公积金佰中心出具书面证瓣明材料。捌(4)对个巴人结算账户信息凹有异议的处理柏如果个人对背个人结算账户信叭息有异议，可以凹持个人本人的有癌效身份证件到开疤立个人结算账户哀的金融机构核实鞍情况和更改信息埃，也可以到当地袄中国人民银行征佰信管理部门申请颁异议处理。哀(5)个人吧信用报告漏记了霸个人的信用交易案信息的处理耙如果个人信败用报告漏记了个跋人的信用交易信疤息，个人可以通芭过当地中国人民扳银行征信管理部搬门申请异议处理跋

10、，中国人民银行懊征信管理部门或柏中国人民银行征凹信中心会要求商靶业银行等机构将靶遗漏的信用交易岸信息补上。在提挨交异议申请时，按需提供有关交易鞍的详细情况。阿(6)信息芭滞后导致异议的盎处理把在国外，征靶信机构更新个人白信息的频率大致袄有三类：实时更按新、次日更新或板次月更新。在我胺国，考虑到商业案银行结算周期多般以月为单位，相蔼应地，个人信用斑数据库是每月更坝新一次信息，因般此，最新的信用柏信息一般要间隔蔼一个月以后才会佰在个人信用报告奥中展示出来。今翱后，随着技术的哀进步，个人信用巴数据库会逐步提啊高信息更新的频凹率，逐步解决信艾息反映滞后的问拔题。坝(7)对异百议处理仍有异议暗的处理鞍如

11、果个人对绊异议处理结果仍哀然有异议，个人俺可以通过以下三拌个步骤进行处理班：爸第一步，向鞍当地中国人民银邦行征信管理部门扮申请在个人信用肮报告上发表个人办声明。个人声明伴是当事人对异议安处理结果的看法笆和认识，中国人柏民银行征信中心埃只保证个人声明拌是由本人发布的挨，不对个人声明叭内容本身的真实扒性负责。凹第二步，向芭中国人民银行征败信管理部门反映奥。扮第三步，向耙法院提起诉讼，氨借助法律手段解芭决。懊2011银行从般业资格考试个败人贷款重要考佰点：异议处理方疤法吧(1)个人跋处理办法佰个人信用报稗告有异议时，可碍以向所在地的人熬民银行分支行征绊信管理部门 或笆直接向人民银行胺征信中心提出个百

12、人信用报告的异胺议申请，个人需摆出示本人身 份捌证原件、提交身阿份证复印件。如凹果个人委托代理拔人提出异议申请暗，代理人须 提半供委托人(个人哀自己)和代理人案的身份证原件及艾复印件、委托人坝的个人信用 报佰告、具有法律效挨力的授权委托书叭。搬在征信系统凹运营初期，电话熬及互联网尚不具挨备在线核实身份凹的功能，所以目碍前暂时不能受理暗通过电话或互联澳网提交的异议申袄请。中国人民银坝行征信中心正在皑进行这方面的研板究。相信在不久胺的将来，个人可碍以通过电话、互扒联网等更多的途把径提交查询自己板的信用报告的申邦请和提交异议的叭申请。艾个人客户也鞍可持本人身份证蔼向与其发生信贷拜融资的商业银行氨经办

13、机构反映。岸(2)银行碍处理办法白中国人民银拜行征信管理部门白应当在收到个人伴异议申请的2个办工作日内将异议摆申请转交征信服挨务中心。征信服懊务中心应当在接耙到异议申请的2八个工作日内进行扳内部核查。征信艾服务中心发现异安议信息是由于个澳人信用数据库信百息处理过程造成斑的，应当立即进熬行更正，并检查绊个人信用数据库巴处理程序和操作凹规程存在的问题埃。征信服务中心靶内部核查未发现扒个人信用数据库瓣处理过程存在问巴题的，应当立即阿书面通知提供相胺关信息的商业银唉行进行核查。商翱业银行应当在接暗到核查通知的1百0个工作日内向绊征信服务中心做稗出核查情况的书跋面答复。异议信白息确实有误的，胺商业银行应

14、当采霸取以下措施：应俺当向征信服务中肮心报送更正信息摆;检查个人信用敖信息报送的程序氨;对后续报送的芭其他个人信用信昂息进行检查，发芭现错误的，应当阿重新报送。俺征信服务中巴心收到商业银行板重新报送的更正颁信息后，应当在盎2个工作日内对碍异议信息进行更阿正。异议信息确爱实有误，但因技板术原因暂时无法般更正的、征信服八务中心应当对该澳异议信息做特殊按标注，以有别于版其他异议信息。哀经过核查，无法搬确认异议信息存板在错误的，征信挨服务中心不得按按照异议申请人要埃求更改相关个人败信用信息。绊征信服务中拔心应当在接受异坝议申请后15个邦工作日内，向异吧议申请人或转交瓣异议申请的中国昂人民银行征信管肮理

15、部门提供书面胺答复;异议信息拌得到更正的，征百信服务中心同时按提供更正后的信坝用报告。异议信唉息确实有误，但巴因技术原因暂时阿无法更正异议信半息的，征信服务耙中心应当在书面爱答复中予以说明艾，待异议信息更坝正后，提供更正熬后的信用报告。隘转交异议申昂请的中国人民银哎行征信管理部门板应当自接到征信按服务中心书面答板复和更正后的信癌用报告之日起2袄个工作日内，向翱异议申请人转交澳。对于无法核实氨的异议信息，征扳信服务中心应当唉允许异议申请人把对有关异议信息巴附注个人声明。埃征信服务中心将岸妥善保存个人声拜明原始档案，并柏将个人声明载人胺异议申请人信用白报告。扮2011银行从办业资格考试个蔼人贷款重

16、要考案点：个人征信异班议的概念及种类般(1)异议柏的概念霸异议就是个伴人对自己的信用版报告中反映的信凹息持否定或者不傲同意见。颁产生异议的半主要原因包括以袄下几种：傲一是个人的拔基本信息发生了澳变化，但个人没背有及时将变化后背的信息提供给商爸业银行等数据报颁送机构，影响了芭信息的更新;岸二是数据报哎送机构数据信息安录入错误或信息伴更新不及时，使扮个人信用报告所芭反映的内容有误吧;暗三是技术原跋因造成数据处理癌出错;昂四是他人盗翱用或冒用个人身搬份获取贷款或信跋用卡，由此产生背的信用记录不为版被盗用者(被冒稗用者)所知：澳五是个人忘邦记曾经与数据报斑送机构有过经济胺交易(如已办信半用卡、贷款)，

17、百因而误以为个人鞍信用报告中的信摆息有错。靶异议处理是版个人认为本人信安用报告中的信用摆信息存在错误时昂，可以通过所在哎地中国人民银行鞍征信管理部门或翱直接向征信服务袄中心提出书面异暗议申请。背(2)异议扒的种类稗目前，在异哀议处理工作中常敖常遇到的异议申把请主要有以下几斑种类型：罢第一类是认安为某一笔贷款或捌信用卡本人根本板就没申请过。典暗型的有以下几种岸情况： 他人冒罢用或盗用个人身案份获取信贷或信埃用卡;信用卡为版单位或朋友替个颁人办的，但信用唉卡没有送到个人耙手上;自己忘记袄是否办理过贷款盎或信用卡。办第二类是认爱为贷款或信用卡坝的逾期记录与实般际不符。有以下癌几种典型情况：八个人的贷

18、款按约翱定由单位或担保昂公司或其他机构邦代个人偿还，但蔼单位或担保公司霸或其他机构没有挨及时到银行还款瓣造成逾期;个人笆办理的信用卡从伴来没有使用过因版欠年费而造成逾霸期;个人不清楚绊银行确认逾期的芭规则，无意识中拌产生了逾期。皑第三类是身扳份、居住、职业翱等个人基本信息袄与实际情况不符敖。异议申请人当捌初在申请资料上哎填的就是错误信袄息，而后来基本拌信息发生了变化凹却没有及时到银笆行去更新;个人袄信用数据库每月翱更新一次信息，敖系统未到正常更袄新时间。扮第四类是对摆担保信息有异议傲。一般存在以下拔几种情况：个人芭的亲戚或朋友以搬个人的名义办理颁了担保手续，个鞍人忘记或根本不柏知道;个人自己霸

19、保管证件不善，昂导致他人冒用。傲2011银行从爱业资格考试个蔼人贷款重要考拌点：个人征信系柏统管理模式岸1.个人征肮信系统的网络流安程管理般目前，个人爸征信系统的信用巴信息主要使用者哀是金融机构，通俺过专线与商业银疤行等金融机构总巴部相连(即一口癌接入)，并通过皑商业银行的内联艾网系统将终端延哎伸到商业银行分版支机构信贷人员岸的业务柜台，从背而实现个人信用霸信息定期由各金耙融机构流入个人爸征信系统，汇总绊后金融机构实时斑共享的功能。个瓣人征信系统由人矮民银行直属单位肮中国金融电懊子化公司开发完艾成。个人征信系芭统建立了完善的安用户管理制度，案对用户实行分级叭管理、权限控制靶、身份认证、活百动跟

20、踪、查询监案督的政策;数据拔传输加压加密;版对系统及数据进蔼行安全备份与恢阿复;对系统进行笆评估，有效防止矮计算机病毒和黑巴客攻击等，建立哀有效安全保障体八系，保证了信息暗的安全性。啊2.个人征拔信系统的授权管白理佰根据个人瓣信用信息基础数扒据库管理暂行办耙法(中国人民艾银行令【200吧5.第3号】规背定，商业银行只颁能经当事人书面阿授权，在办理审版核个人贷款申请叭、审核个人贷记扮卡和准贷记卡申癌请、审核个人作败为担保人、对已盎发放的个人信贷矮进行贷后风险管背理和受理法人或稗其他组织的贷款岸申请或其作为担柏保人，需要查询拌其法定代表人及把出资人信用状况氨等业务时，才可案以向个人信用数啊据库查询

21、个人信蔼用报告。扒除对已发放拔的个人信贷进行般贷后风险管理的搬情况之外，商业斑银行查询个人信哎用报告时应取得鞍被查许人的书面矮授权。书面授权班可以通过在贷款俺、贷记卡、准贷绊记卡以及担保申皑请书中增加相应敖条款取得。商业斑银行应制定贷后隘风险管理查询个熬人信用报告的内翱部授权制度和查懊询管理程序。而盎征信服务中心可罢以根据个人申请颁有偿提供其本人斑信用报告，此时凹，如果有申请查懊询，则须核实申芭请人身份。同时拜，查询人员、查拔询时间、查询原熬因等，该数据库邦都有记录。安商业银行应暗当建立保证个人绊信用信息安全的邦管理制度，确保柏只有得到内部授八权的人员才能接阿触个人信用报告白并经常对个人信盎用

22、数据库的查询伴情况进行检查，板确保所有查询符胺合规定，并定期班向人民银行及征翱信中心报告查询绊检查结果。搬2011银行捌从业资格考试坝个人贷款重要澳考点：个人征信爱安全管理斑(1)授权百查询 靶商业银行查霸询个人信用报告绊时应当取得被查吧询人的书面授权隘。书面授权可以颁通过在贷款、贷半记卡、准贷记卡白以及担保申请书笆中增加相应条款笆取得。案(2)限定拜用途邦中国人民银版行颁布的个人扳信用信息基础数暗据库管理暂行办岸法(以下简称巴办法)有明凹确规定：除了本癌人以外，商业银般行只有在办理贷芭款、信用卡、担吧保等业务时，或艾贷后管理、发放八信用卡时才能查胺看个人的信用报版告。凹(3)信息扮安全瓣存储

23、着个人熬信用报告的数据罢库是非常安全的氨。个人的信息是皑通过保密专线从版商业银行传送到挨征信中心的个人爱信用信息基础数碍据库的，在这个哎过程中没有任何伴人为干预，由计靶算机自动处理。胺整个系统采用了颁国内最先进的计隘算机防病毒和防稗黑客攻击的安全拜系统，个人信息敖如同银行存款一隘样安全。案(4)查询坝记录俺个人信用信芭息基础数据库还把对查看个人信用耙报告的商业银行氨信贷人员(即数邦据库用户)进行癌管理，每一个用懊户都要登记注册按，而且计算机系办统还自动追踪和澳记录每一个用户靶查询个人信用报邦告的情况，并展阿示在个人的信用蔼报告中。笆(5)违规啊处罚爱商业银行如挨果违反规定查询爱个人的信用报告爸

24、，或将查询结果案用于规定范围之瓣外的其他目的，白将被责令改正，袄并处以l万元以跋上3万元以下的疤罚款;涉嫌犯罪暗的，则将依法移奥交司法机关处理柏。挨(6)密码叭管理哀商业银行各搬级用户应妥善保碍管自己的用户密埃码，至少两个月扮更改一次密码，佰并登记密码变更爱登记簿。各查询斑用户的用户名及盎密码仅限本人使哎用、严禁他人使挨用或将密码告知暗他人。颁2011银行从奥业资格考试个奥人贷款重要考疤点：个人征信查办询系统内容艾(1)个人氨基本信息绊凹安个人身份信息。拌个人身份信息是傲指能反映个人身巴份、便于识别、熬联系个人的信息碍。该部分指标的捌主要提供机构和半权威部门都是公袄安厅，是个人最唉重要的基础信

25、息胺。该部分共包括艾姓名、性别、民爸族、出生日期、胺出生地、户口信耙息、住址信息、笆通讯信息、婚姻败状况、配偶情况翱、学历信息、证叭件信息等信息情罢况。版翱佰居住信息。居住肮信息涵盖了被查稗询者的工作单位翱姓名、邮政编码安、居住状况等信八息情况。办阿颁个人职业信息。隘个人职业信息反斑映的是个人的就靶业情况、工作经板历、职业、单位拜所属行业、职称办、年收入等信息把。该信息提供了靶除身份信息外可叭了解和识别个人叭信息的另一条渠百道，能反映个人笆的工作稳定程度案、从业情况、职板业、相关的工作八能力及资格以及扳一定的社会地位阿，能够从一定程扳度上反映个蔗的昂资信情况和还款暗能力。班(2)信用邦交易信息

26、半信用交易信百息作为信用指标拌体系的第二部分耙，是记录个人经岸济行为、反映个伴人偿债能力和偿熬债意愿的重要信颁息。根据人民银摆行公布的个人鞍信用信感基础数版据库管理暂行办岸法，个人信贷叭交易信息是指商耙业银行提供的自霸然人在个人贷款伴、信用卡等信用巴活动形成的交易败记录，在个人阿信用报告中，暗信用交易信息分胺为信用汇总信息疤和信用明细信息肮。其中涵盖了信败用卡与贷款的明敖细特殊交易、个碍人结算账户信息绊、查询记录等情柏况。氨鞍跋信用卡信息。信盎用卡信息包括卡氨类型、担保方式半、币种、开户日袄期信用额度、共稗享授信额度、最瓣大负债额、透支百余额、本月应还巴款金额、本月实矮际还款金额、最安近一次实

27、际还款颁日期、当前逾期敖期数、当前逾期按总额、信用卡最阿近24个月每月氨还款状态记录。佰版哎贷款信息。贷款盎信息包括贷款种半类、担保方式、暗比重、账户状态拜、还款频率、还矮款月数、贷款发跋放日期、贷款到白期日期、贷款合碍同金额、每月还办款状态记录等项半目。斑目前，个人皑征信系统的信息盎来源主要是商业稗银行等金融机构唉，收录的信息包笆括个人的基本信柏息、在金融机构百的借款、担保等袄信贷信息。随着稗信息系统的不断按发展与完善，人哀民银行加大了与靶相关政府部门信靶息共享协调工作般的力度。班个人征信系半统除了主要收录隘个人的信贷信息扳外，还将收录个吧人基本身份信息斑、民事案件强制岸执行信息、缴纳跋各类

28、社会保障费靶用和住房公积金癌信息、已公告的懊欠税信息、缴纳吧电信等公共事业斑费用信息、个人拜学历信息以及会办计师(律师)事奥务所、注册会计唉师(律师)等对昂公众利益有影响埃的特殊职业从业霸人员的基本职业稗信息。班2011银行从搬业资格考试个皑人贷款重要考蔼点：个人基础数凹据库奥目前主要有按三方面可以进行扒查询： 拌一是商业银皑行。搬在审核信贷扳及担保业务申请版时，在取得个人昂书面授权同意后班，可以查询个人摆的信用报告。另案外，商业银行在案对已发放信贷进扒行贷后风险管理绊的情况下，也可挨查询个人的信用按信息。斑二是金融监罢督管理机构以及班司法部门等其他拔政府机构。半根据相关法巴律、法规的规定摆，

29、这些机构可按奥规定的程序查询蔼个人信用报告。三是个人。板个人获得自阿己的信用报告之稗后，可以根据其叭意愿提供给其他邦机构，或通过书皑面申请授权给机耙构、个人查询的唉权利。现在，个隘人征信系统由政把府出资建设管理柏，查询个人信用盎报告是征信中心百提供的一种服务瓣，原则上需要收岸取一定成本费用吧，目前暂不收费半。查询可以到当笆地的中国人民银懊行分支行征信管背理部门，或直接碍向征信中心提出艾书面查询申请。胺2011银行从疤业资格考试个笆人贷款重要考绊点：个人征信系哎统录入流程啊1.数据录艾入蔼商业银行在叭贷款发放后，各爱机构录入人员按袄照借款人提交的八申请资料，在录安入系统中进行信敖息录入。录入资拜

30、料包括借款申请哎书、借款合同、邦购房信息等。录版入人员对录入信皑息的准确性、及办时性和完整性负八责。系统可自动柏生成征信数据的扳机构则无须人工敖录入。耙2.数据报办送和整理皑商业银行应霸当遵守中国人民碍银行发布的个人耙信用数据库标准版及其有关要求，巴准确、完整、及暗时地向个人信用敖数据库报送个人霸信用信息。征信邦服务中心建立完拌善的规章和采取阿先进的技术手段癌以确保个人信用胺信息的安全，并瓣根据生成信用报稗告的需要，对商安业银行报送的个懊人信用信息进行埃客观整理、保存爱，不得擅自更改靶原始数据。跋当征信服务傲中心认为有关商捌业银行报送的信扮息可疑时，应当捌按有关规定的程扒序及时向该商业巴银行发

31、出复核通艾知，商业银行应氨当在收到复核通挨知之日起5个工坝作日内给予答复隘。搬商业银行如埃发现其所报送的拜个人信用信息不捌准确时，应当及翱时报告征信服务盎中心，征信服务扳中心收到纠错报疤告将立即进行更罢正。绊3.数据获稗取傲个人征信系笆统通过专线与商肮业银行等金融机办构系统端口相连板，并通过商业银胺行的内联网系统扳实现个人信用信岸息定期由各金融板机构提供给个人柏征信系统，汇总斑后，金融机构实碍现资源共享。氨2011银行从哀业资格考试个俺人贷款重要考背点：个人征信系笆统信息来源叭我国的个人八标准信用信息采氨集工作主要是通搬过两个渠道汇入懊数据库的：岸1.当客户把通过银行办理贷袄款、信用卡、担艾保

32、等信贷业务时扒，客户的个人信安用信息就会通过奥银行自动报送给搬个人标准信用背信息基础数据库翱岸2.该数据澳库通过与公安部把门、信息产业部靶、建设部以及劳坝动和社会保障部氨等政府相关部门柏、公用事业单位澳进行系统对接，傲可以采集居民身扮份证等非银行系爸统信用记录情况傲。碍2011银行从凹业资格考试个肮人贷款重要考矮点：个人隐私保矮护斑建立个人信靶用信息基础数据般库既要实现商业挨银行之间的信息柏共享，方便群众傲借贷，防范信贷罢风险，又要保护奥个人隐私和信息巴安全。人民银行啊在加快数据库建跋设的同时，也加疤强了制度法规的袄建设。扮为了保证个拌人信用信息的合班法使用，保护个挨人的合法权益，熬在充分征求

33、意见霸的基础上，人民佰银行制定颁布了啊个人信用信息俺基础数据库管理暗暂行办法、般个人信用信息基岸础数据库金融机阿构用户管理办法颁、个人信用败信息基础数据库盎异议处理规程版等法规，采取了蔼授权查询、限定白用途、保障安全颁、查询记录、违癌规处罚等措施，挨保护个人隐私和瓣信息安全。商业把银行只能经当事爱人书面授权，在俺审核个人贷款、吧信用卡申请或审坝核是否接受个人搬作为担保人等个皑人信贷业务，以般及对已发放的个啊人贷款及信用卡暗进行信用风险跟柏踪管理，才能查疤询个人信用信息百基础数据库。板个人信用信跋息基础数据库还碍对查看信用报告邦的商业银行信贷爸人员(即数据库柏用户)进行管理办，每一个用户在芭进人

34、该系统时都摆要登记注册，而百且计算机系统还敖自动追踪和记录般每一个用户对每案一笔信用报告的把查询操作，并加叭以记录。商业银办行如果违反规定扳查询个人的信用敖报告，或将查询埃结果用于规定范败围之外的其他目凹的，将被责令改按正，并处以经济芭处罚;涉嫌犯罪蔼的，则将依法移版交司法机关处理拔。矮2011银行从板业资格考试个板人贷款重要考扮点：一般征信法班规皑目前，最重哎要的当属个人班信用信息基础数板据库管理暂行办拜法。该办法是芭根据中华人民捌共和国中国人民艾银行法等有关柏法律规定，由中叭国人民银行制定爱并经2005年板6月16日第1八1次行长办公会熬议通过，自20板05年10月1办日起实施。该办拌法规

35、定中国人民扮银行负责组织商鞍业银行建立个人半信用信息基础数盎据库，并负责设昂立征信服务中心霸，承担个人信用胺数据库的日常运扮行和管理。个柏人信用信息基础把数据库管理暂行败办法共7章4扮5条，主要内容懊包括四个方面;罢 一是明确个搬人信用数据库是背中国人民银行组背织商业银行建立耙的全国统一的个罢人信用信息共享巴平台，其目的是邦防范和降低商业八银行信用风险，艾维护金融稳定，阿促进个人消费信班贷业务的发展;癌二是规定了暗个人信用信息保扳密原则，规定商岸业银行、征信服八务中心应当建立阿严格的内控制度版和操作规程，保办障个人信用信息捌的安全;哀三是规定了坝个人信用数据库办采集个人信用信唉息的范围和方式芭

36、、数据库的使用班用途、个人获取氨本人信用报告的拔途径和异议处理啊方式;岸四是规定了佰个人信用信息的佰客观性原则，即碍个人信用数据库霸采集的信息是个矮人信用交易的原芭始记录，商业银按行和征信服务中斑心不增加任何主靶观判断等。跋2011银行从扒业资格考试个埃人贷款重要考半点：建立个人征艾信系统的意义矮在现代社会拜，信用对于个人伴非常重要，被称百作第二张身份证拜。对于我国社会坝来说，是否具有哀良好的信用体系靶也非常重要，完跋善的社会主义市耙场经济体系的建哀立必须以完善的绊社会信用体系为碍基础。尽快完善癌个人征信系统及巴相关的法律法规笆建设，对我国商班业银行发展个人颁贷款业务有积极俺的促进作用，并扳能

37、有效地扩大商阿业银行贷款规模般、增加贷款覆盖暗范围，改善和调鞍整信贷结构，从稗而达到提高资产矮质量、降低不良吧率、控制风险、傲降低经营成本的爸目标。建立健全扮个人征信系统，胺已成为加强商业靶银行个人贷款风颁险管理，防范和懊化解商业银行个蔼人贷款风险的当埃务之急。个人征白信系统的建立，敖对商业银行个人版贷款业务以及消肮费者个人乃至整背个国家的经济环板境都具有重要意安义。坝1.个人征板信系统的建立使唉得商业银行在贷般款审批中将查询版个人信用报告作挨为必须的依据，岸从制度上规避了阿信贷风险扮全国统一的岸个人征信系统简阿化了银行收集、捌审核信用卡及个碍人贷款申请人信巴用状况的繁杂劳阿动，节约了发放哀信

38、用卡及贷款的爱成本，同时简化颁了申请人的各种翱申办手续。有利盎于银行大力拓展案业务，从机制上按保障银行防范风班险的手段。昂2.个人征哀信系统的建立有肮助于商业银行准罢确判断个人信贷笆客户的还款能力笆通过全国统翱一的个人征信系败统对个人信用活蔼动的记录和收集胺，同时还可以了败解到每一个贷款碍客户在各个银行佰的历史贷款经营疤活动状况，帮助伴银行准确评价一佰个人的用款、还鞍款能力，以便于胺在发放信用卡或稗个人贷款时能够百做出正确的决策敖。个人信用信息捌的共享，消除了白商业银行的“信澳贷盲区”，多头绊贷款的现象得到邦了遏制。对个人隘信用还款能力的疤判断更趋客观，背使得同意或拒绝百贷款申请的依据叭大大增

39、加，降低胺了银行贷款的经唉营成本，提高了熬银行的工作效率版。隘3.个人征懊信系统的发展，拜有助于识别和跟八踪风险、激励借背款人按时偿还债笆务，支持金融业安发展斑信用信息有柏助于放款机构更靶好地评估和监测埃风险，增加信贷拌总量，通过建立把按期还款的信用板记录，征信制度爸可以有效地扩大扳向边缘借款人的阿贷款范围。熬4.个人征佰信系统的建立也爱是为了保护消费伴者本身利益，提八高透明度挨信用的真正疤危险，不在于它百的使用，而在于霸它的滥用。消费案者可能会错误地版使用信用并导致笆非常大的损失。芭由于过度地使用拜了信用，一些消八费者会发现，他伴们最终不能偿还百他们所借的款项艾，或者不能为所芭购买的商品进行

40、懊定期支付。信用拜工具的存在很容霸易引起不谨慎消碍费者的错误决策俺。然而，伴随着跋个人征信系统建安立完善起来的一笆些法律被制定用伴来保护消费者，耙使其能够正确理昂解信用活动并免傲受信用提供者不盎公正行为的侵害蔼。稗5.全国统安一的个人征信系般统可以为商业银拔行提供风险预警叭分析扳该系统可以坝帮助商业银行在按贷后管理阶段动碍态地了解个人的暗信用状况变化趋按势，及时采取催澳收手段或增加信耙贷产品和服务。哀在资产保全阶段把，该系统可以帮扒助商业银行查找岸借款人的有效资搬产，了解该人在懊其他商业银行的矮信用活动，重新霸评估借款人的信傲用状况，确定资般产保全措施。跋6.个人征拌信系统的建立，邦为规范金融

41、秩序耙，防范金融风险背提供了有力保障暗个人征信系懊统的建立使得信般用贷款的覆盖面岸扩大，可在最大岸限度上扩展客户癌资源，同时通过岸银行对客户资信阿的评定，使得信搬用等级高的客户埃能获得最大额度伴的贷款。宏观来板说，个人征信系半统的建立，有助翱于实现信用监管阿，通过提高透明百度和效率，从而扒可以促进经济稳敖定增长。通过加伴强风险分析，促罢进金融体系的稳癌定，提高银行监澳管的效率。班2011银行从袄业资格考试个澳人贷款重要考袄点：个人贷款种般类般个人贷款品败种较为繁杂，可颁以分为四类：凹一是个人质熬押贷款，是借款吧人以合法有效、俺符合银行规定条唉件的质物出质，扮向银行申请取得啊一定金额的人民拌币贷

42、款，并按期扮归还贷款本息的拜个人贷款业务。埃按照物权法氨规定，存单、国搬债、保单、股票瓣、基金、仓单、班黄金等都可以用跋来质押。捌二是个人信岸用贷款，是商业暗银行面向个人发鞍放的无须提供特碍别担保的人民币唉贷款。个人信用柏评级高可多得信敖用额度，个人信扮用低可少得信用疤额度。根据个人耙信用不同都有一奥个信用额度，只矮是大小不同。盎三是个人抵阿押授信贷款，是敖指借款人将本人办或第三人(限自岸然人)的物业抵敖押给银行，银行氨按抵押物评估值叭的一定比率为依背据，设定个人最把高授信额度的贷氨款。其抵押物一邦般为借款申请人唉本人或第三人(敖限自然人)名下八的拥有房屋所有暗权，且产权处于颁自由权利状态下白

43、的住房或商用房绊。皑四是其他贷俺款，包含了个人办住房装修贷款、鞍个人耐用消费品俺贷款、个人医疗熬贷款、个人旅游暗消费贷款、下岗癌失业人员小额担阿保贷款等。叭2011银行从拜业资格考试个啊人贷款重要考罢点：个人质押贷板款半(一)个人奥质押贷款含义坝个人质押贷搬款是借款人以合瓣法有效、符合银敖行规定条件的质肮物出质，向银行碍申请取得一定金白额的人民币贷款搬，并按期归还贷埃款本息的个人贷昂款业务。耙从严格意义肮上说，个人质押柏贷款并非一种贷熬款产品，而是贷按款的一种担保方瓣式。质押贷款应爱该是国内最早开斑办的个人贷款产癌品，早在20世懊纪80年代末，背国内就已经有银爸行开办此项业务哎。蔼按照物权绊法

44、第二百二十蔼三条规定，可作跋为个人质押贷款哎的质物主要有：背安靶汇票、支票、本疤票;办奥斑债券、存款单;昂疤伴仓单、提单;盎佰百可以转让的基金隘份额、股权;败罢按可以转让的注册胺商标专用权、专艾利权、著作权等靶知识产权中的财疤产权;般般板应收账款;傲啊俺法律、行政法规哎规定可以出质的暗其他财产权利。癌(二)个人败质押贷款要素凹1.贷款对埃象傲个人质押贷安款的对象主要满熬足以下两个条件俺：按鞍扒在中国境内居住巴，具有完全民事扮行为能力的自然哎人;熬耙八提供银行认可的佰有效质物作质押颁担保。埃2.贷款利拜率吧个人质押贷半款利率按中国人隘民银行规定的同摆期同档次期限贷佰款利率执行，各翱银行可在人民银

45、拜行规定的范围内白上下浮动。以个敖人凭证式国债质肮押的，贷款期限版内如遇利率调整案，贷款利率不变拌。氨3.贷款期班限爸对于个人质翱押贷款的贷款期皑限，一般规定不隘超过质物的到期盎日。用多项质物办作质押的，贷款吧到期日不能超过敖所质押质物的最艾早到期日。巴4.还款方爱式挨个人质押贷碍款还款方式包括班等额本息还款法般，等额本金还款熬法，任意还本利按随本清法，按月板还息、分次任意懊还本法，到期一摆次还本付息法等皑还款方式，各银背行规定略有差别把。白5.贷款额版度白各家银行对八个人质押贷款额熬度的规定不尽相碍同，对于不同质肮物的个人抵押贷埃款，其贷款额度澳也有所区别。跋(三)个人坝质押贷款操作流澳程唉

46、个人质押贷班款的操作流程主矮要包括贷款的受鞍理调查、审查和拌审批、签约和发搬放、贷后与档案颁管理。业务操作奥重点在于对质物奥真实性的把握和蔼质物冻结有效性爱的控制。案1.贷款的稗受理和调查胺2.贷款的阿审查和审批柏3.贷款的昂签约和发放办4.贷后与矮档案管理背(1)档案袄管理耙(2)贷后昂检查版(3)贷款暗本息回收耙2011银行从肮业资格考试个安人贷款重要考斑点：个人经营贷碍款风险管理爱一、合作机板构管理爸合作机构风把险主要表现为合哀作机构的欺诈风拌险和担保风险。绊商用房贷款主要扮面临是开发商带埃来的项目风险和笆估值机构、地产搬经纪等带来的欺澳诈风险;有担保昂流动资金贷款则疤更多的是面临担叭保

47、机构的担保风凹险。版1.商用房案贷款的合作机构摆管理白商用房贷款埃开展中应规范与白外部合作机构的疤合作，既要充分碍发挥合作机构在扒业务拓展、客户般选择和贷后管理靶等方面的积极作俺用，又要有效防扒范合作中可能产巴生的风险，把握扳好风险控制的主哎动权。瓣(1)商用叭房贷款合作机构版风险主要包括：扮版绊开发商不具备房芭地产开发的主体斑资格、开发项目奥五证虚假或不全拌;疤奥埃估值机构、地产叭经纪和律师事务瓣所等联合借款人靶欺诈银行骗贷。奥(2)商用氨房贷款合作机构坝风险的防控措施班按凹加强对开发商及扒合作项目审查案扳百加强对估值机构扮、地产经纪和律蔼师事务所等合作爸机构的准人管理肮。哀氨啊业务合作中不

48、过扳分依赖合作机构岸。百2、有担保艾流动资金贷款的袄合作机构管理拔与商用房贷摆款不同，有担保巴流动资金贷款的办合作机构主要是半担保机构、为了隘有效规避担保机拌构给银行贷款带扳来的风险，银行半应采取如下防控按措施：吧(1)严格半专业担保机构的奥准入柏在有担保流坝动资金贷款开办盎初期，应严格有八担保流动资金贷岸款外部担保机构盎的准入。安(2)严格耙执行回访制度办严格执行回瓣访制度，关注担袄保机构的经营情阿况，对担保机构办进行动态管理，案以应对担保机构伴经营风险，不合拜格的应及时清出耙。对于已经准人拔的担保机构，应矮进行实时关注，败随时根据业务发扮展情况调整合作案策略。袄在动态管理癌过程中，要随时敖

49、评价与担保机构颁的合作情况，建唉立优质机构档案澳及不良机构黑名罢单，为将来合作扒提供决策依据。胺二、操作风昂险霸个人经营类隘贷款面临的操作昂风险主要是由流靶程执行不严格等拜情况引起的流程哀执行不严格主要挨表现在业务部门办没有做好贷前调叭查和贷后检查等笆相关工作，审批柏部门没有把好贷澳中审批关，从而版造成风险隐患。捌下面就商用房贷巴款和有担保流动瓣资金贷款的操作稗风险做具体介绍扮。耙1.商用房懊贷款的操作风险跋(1)商用八房贷款操作风险袄的主要内容版版稗贷款受理和调查翱中的风险。癌岸般贷款审查和审批巴中的风险。俺芭拔贷款签约和发放拌中的风险。澳氨白贷后与档案管理班中的风险。昂(2)商用吧房贷款操

50、作风险傲的防控措施扮柏绊提高贷前调查深芭度。业务人员在爱贷前调查阶段，八要全面了解掌握芭借款人所控制主爸要实体的经营情拔况、真实财务状澳况及抵押物情况啊，评估偿债能力懊，揭示存在风险版。碍霸哀加强真实还款能蔼力和贷款用途的阿审查。对名义借鞍款人与实际借款邦人不一致的，原耙则上不得受理;班对以贷款所购房八屋的租金收入作把为还款主要来源芭，或借款人为外哎地人且在当地无翱经营实体的，要暗谨慎办理;严格颁审查贷款用途，版防止以商用房贷背款形式套取贷款跋，用于不符合法稗律法规、国家产八业政策和贷款银鞍行信贷政策的项敖目。奥艾靶合理确定贷款额版度。贷款额度不拔能简单按照抵押板物评估价值和贷瓣款最高成数来确

51、霸定，要对借款人皑所经营的实体进肮行风险限额测算皑，在风险限额内氨根据借款人可实案际支配的还贷资盎金额确定贷款控翱制额度。跋办岸加强抵押物管理鞍。进一步完善抵伴押物审查、评估罢、抵押登记等环艾节的管理，客观办、公正估值，合邦法、有效落实抵办押登记手续。对挨商业前景不明的耙期房及单独处置芭困难的产权式商耙铺等房产，原则傲上不得接受抵押颁。靶蔼佰强化贷后管理。碍加大贷后检查力疤度，将借款人经稗营状况及抵押房斑产的价值、用途案变化情况作为监懊控重点;对已形碍成不良贷款的，挨根据成因及实际百风险状况，尽快班采取保全措施。盎敖懊完善授权管理。癌严格执行对单个阿借款人的授信总把量审批权，控制扒个人授信总量

52、风靶险。对以实际借凹款人及其关系人疤多人名义申请贷捌款，用于购买同鞍一房产的，按单霸个借款人适用审挨批权限。翱2、有担保懊流动资金贷款的唉操作风险肮对于有担保芭流动资金贷款的伴操作风险，除了颁商用房贷款操作耙风险的相关风险疤点外，还应特别邦关注借款人控制背企业的经营情况巴变化和抵押物情爱况的变化。因此拜，对于有担保流胺动资金贷款的操邦作风险，银行还熬应采取如下防控扮措施：澳(1)在贷捌款发放后，银行扒应保持与借款人拌的联络，对借款翱期间发生的突发扳事件及时反应。瓣(2)借款白人以自有或第三鞍人的财产进行抵癌押，抵押物须产凹权明晰、价值稳伴定、变现能力强坝、易于处置。凹2011银行从摆业资格考试

53、个办人贷款重要考哀点：个人经营贷摆款基础敖一、个人经岸营类贷款的含义碍和分类靶个人经营类班贷款是指银行向巴从事合法生产经白营的个人发放的耙，用于定向购买绊或租赁商用房、斑机械设备，以及拔用于满足个人控捌制的企业(包括耙个体工商户)生扒产经营流动资金胺需求和其他合理肮资金需求的贷款矮。拔根据贷款用隘途的不同，个人坝经营类贷款可以芭分为个人经营专暗项贷款(以下简半称专项贷款)和办个人经营流动资拔金贷款(以下简奥称流动资金贷款邦)。坝(1)专项扒贷款白专项贷款是半指银行向个人发鞍放的用于定向购拜买或租赁商用房吧和机械设备，且拌其主要还款来源靶是由经营产生的扮现金流获得的贷岸款。矮专项贷款主哎要包括个

54、人商用绊房贷款(以下简颁称商用房贷款)啊和个人经营设备耙贷款(以下简称唉设备贷款)。叭商用房贷款拌是指银行向个人啊发放的用于定向安购买或租赁商用翱房所需资金的贷艾款，如中国银行八的个人商用房贷癌款，交通银行的蔼个人商铺贷款。矮目前，商用房贷蔼款主要用于商铺叭(销售商品或提捌供服务的场所)熬贷款。唉设备贷款是鞍指银行向个人发爸放的，用于购买氨或租赁生产经营背活动中所需设备啊的贷款，如光大柏银行的个人工程矮机械按揭贷款。瓣(2)流动癌资金贷款鞍流动资金贷邦款是指银行向从癌事合法生产经营拔的个人发放的用斑于满足个人控制拌的企业(包括个伴体工商户)生产颁经营流动资金需敖求的贷款。吧流动资金贷敖款按照有

55、无担保哀的贷款条件分为柏有担保流动资金暗贷款和无担保流昂动资金贷款。瓣有担保流动半资金贷款是指银隘行向个人发放的挨、需要担保的用隘于满足生产经营八流动资金需求的矮贷款，比如中国败银行的个人投资哎经营贷款，中国斑建设银行的个人碍助业贷款。佰无担保流动鞍资金贷款是指银氨行向个人发放的岸、无须担保的用败于满足生产经营巴流动资金需求的熬信用贷款，如渣肮打银行的“现贷半派”个人无担保翱贷款，花旗银行拜的“幸福时贷”板个人无担保贷款背。胺二、个人经拔营类贷款的特征矮个人经营类扮贷款的最大特点哎就是适用面广，捌它可以满足不同霸层次的私营企业耙主的融资需求，懊且银行审批手续按相对简便。个人拔经营类贷款主要搬有

56、以下几个特征俺：邦(1)贷款肮期限相对较短按个人经营类拔贷款主要用于满板足借款人购买机绊械设备或临时性摆流动资金需求，班因此，贷款期限隘一般较短，通常翱为35年。熬(2)贷款搬用途多样，影响氨因素复杂吧个人消费贷半款主要用于个人芭消费，盲目性较熬低，而个人经营案类贷款用于借款颁人购买设备或用隘于企业的生产经昂营，受宏观环境靶、行业景气程度办、企业本身经营俺状况等不确定因靶素影响较多。因笆此，贷款用途多昂样，影响因素复半杂。凹(3)风险案控制难度较大埃个人经营类背贷款除了对借款板人自身情况加以俺了解外，银行还捌需对借款人经营捌企业的运作情况拔详细了解，并对爱该企业资金运作翱情况加以控制，背以保证

57、贷款不被搬挪作他用。因此叭，个人经营类贷百款的风险控制难翱度更大。鞍三、个人经啊营类贷款发展历埃程哎个人经营类癌贷款是近几年才癌逐渐发展起来的案。叭此类贷款在颁一定程度上类似俺于中小企业贷款拔，其业务经营管芭理的复杂程度更斑高。因此，各银盎行一般只在经济搬环境好，市场潜哀力大，管理水平矮高，资产质量好矮，且个人贷款不班良率较低的分支胺机构中挑选办理皑个人经营类贷款按的经营机构。凹2011银行从半业资格考试个半人贷款重要考巴点：个人经营贷昂款流程拜一、贷款的阿受理和调查芭1.商用住敖房贷款的受理和捌调查搬(1)贷款隘的受理啊贷款受理人氨应要求借款申请把人填写商用住房矮贷款借款申请书案，并按银行要

58、求鞍提交相关申请材傲料。对于有共同坝申请人，应同时岸要求共同申请人熬提交有关申请材岸料。暗(2)贷前板调查矮拜哀调查方式。案稗白调查内容。笆2.有担保隘流动资金贷款的拜受理和调查坝(1)贷款爸的受理搬贷款受理人肮应要求有担保流半动资金贷款申请凹人填写借款申请瓣书，并按银行要耙求提交相关申请扒材料。对于有共埃同申请人的，应败同时要求共同申爱请人提交有关申凹请材料。唉(2)贷前澳调查熬哎艾调查方式。扮摆半调查内容。邦贷前调查完坝成后，贷前调查暗人应对调查结果懊进行整理、分析俺，提出是否同意胺贷款的明确意见耙及贷款额度、贷白款期限、贷款利败率、担保方式、坝、还款方式、划奥款方式等方面的碍建议，并形成

59、对跋借款申请人偿还稗能力、还款意愿耙、担保情况以及暗其他情况等方面岸的调查意见，连爸同申请资料等一哀并送交贷款审核疤人员进行贷款审癌核。罢二、贷款的胺审查和审批岸1.商用房办贷款的审查和审瓣批哎(1)贷款昂的审查岸贷款审查人哀负责对借款申请巴人提交的材料进耙行合规性审查，芭对贷前调查人提搬交的面谈记录以伴及贷前调查的内摆容是否完整进行疤审查。败贷款审查人哎审查完毕后，应爸对贷前调查人提笆出的调查意见和隘贷款建议是否合盎理、合规等提出颁书面审查意见，颁连同申请材料、拜面谈记录等一并扒送交贷款审批人扒进行审批。颁(2)贷款澳的审批把贷款审批人按依据银行商用房板贷款办法及相关俺规定，结合国家拔宏观调

60、控政策，半从银行利益出发背审查每笔商用房摆贷款的合规性、艾可行性及经济性版，根据借款人的扳还款能力以及抵伴押担保的充分性哀与可行性等情况爸，分析该笔业务瓣预计给银行带来搬的收益和风险。叭贷款审批人办应根据审查情况败签署审批意见。啊贷款审批人签署疤审批意见后，应蔼将审批表连同有蔼关材料退还业务隘部门。半2、有担保蔼流动资金贷款的斑审查和审批傲(1)贷款扒的审查氨(2)贷款岸的审批背2011银行从拌业资格考试个白人贷款重要考把点：个人教育贷巴款风险管理熬一、操作风矮险佰1.操作风百险的内容拜(1)贷款蔼受理和掉擦中的鞍风险瓣捌耙借款申请人的主胺体资格是否符合扳银行个人教育贷扒款的相关规定坝瓣叭借款