吴波-以信息化构建中小企业信用体系

1、www. 以信息化构建中小企业信用体系 吴波2006年11月www. 影响国家稳定与安全的重要力量：就业岗位提供。国民生产总值贡献。新技术创新与采用。中小企业的重要性 www. 信息经济学：信息不对称市场中如何设计制度的一套经济学理论，是信用体系的理论基础。市场机制不完备情况下的逆向选择理论：旧货市场中平均质量（买主）vs.确切质量（卖主）的“劣币驱除良币”现象。（伯克利乔治阿克洛夫）信号理论：当市场存在大量逆向选择时，为保证市场交易的效率。买卖双方均需要支付一定的成本以使交易活动能够实现，该成本往往以市场信号的成本形式来体现。（斯坦福麦克尔 斯彭斯）信号甄别：甄别理论与均衡理论。（哥伦比亚约

2、瑟夫 斯蒂格利茨）信息的采集、处理、存储、分析、发布，无一不对信息化过程产生高度依赖。信用体系与信息化的关系www. 历史原因：在向市场经济转型过程中，在法治与政策不健全的情况下，中小企业不规范乃至欺诈经营现象不可避免。遗患仍存：以税收问题为核心的大面积财务不规范现象的真实现状。初见曙光：不少中小企业开始日益重视自己的品牌与信誉。逆向选择：重灾区。市场信号成本高昂，对好的中小企业成长不利。 政府责任：不可推卸。条块分割管理体制羁绊严重。 中小企业深陷逆向选择困境中！www. 一般准则：欺诈具有选择性，你对其越了解，被欺诈概率越低；信用交易的风险不以人的意志为转移；诚信的人也不能保证永远不会失信

3、，因此需要在概率意义上的风险控制；只有掌握信息才可能了解，只有了解才能决定是否信任，只有信任才能够顺利进行交易，只有风险控制体系有效才能保证交易盈利。信用体系：公正独立地回答交易双方的身份、意愿、能力问题，解决信息不对称问题和降低交易成本问题。信用体系能够发挥作用的前提是海量信息的掌握。 信用体系的作用www. 社会基础设施层面中小企业内部管理层面金融体系层面社会化信息服务层面信用体系对信息化进程的影响www. 以信用体系为“抓手”的中小企业信息化问题，绝非只牵涉中小企业本身，实则牵一发而动全身，对电子政务、金融体系信息化、中小企业内部管理信息化、社会化信息服务等诸多方面的信息化进程都将带来深

4、刻的影响。做好中小企业信息化工作，将为信用体系建设奠定坚实的基础。影响www. （城市）公共管理的难题:市场经济环境下, 中国社会中的个人由过去的“单位人”变为“社会人”，流动性强，原先十分有效的户籍管理制度现在作用已大打折扣；企业与政府关系松散(而且也不该紧密) 。如果注意到人与企业数量的巨大，公共管理的难度不言而喻，需要新的社会基础设施对此加以支撑。信用体系是社会基础设施：除关注人与企业的信息之外，还关注其市场交易信息。信用体系的建立，不仅可以改善市场经济秩序，降低交易成本，而且所汇总的信息可以有效帮助提高政府公共管理能力，需求导向非常清晰。因此，将信用体系定义为社会基础设施是恰当的。如果

5、付诸实施，将深刻影响执政能力的提高及相关信息化的进程。 社会基础设施层面www. 信用体系对中小企业产生的市场压迫力：市场压迫力来自于信用体系（金融体系、企业间交易）对企业的规范性和透明性越来越强的要求；竞争压力：有效的信用体系，初期必将造成以规范性和透明性为动力的“优胜劣汰”市场竞争格局，从而产生相应的中小企业信息化需求；随着规范性的逐步提高，生存下来企业之间的竞争必然朝向拼服务、拼效率的方向发展，从而使企业信息化需求上升到一个新的阶段。中小企业信息化需求的阶段性：中小企业的发展历程大致可以区分为初创期、成长期、规范期、成熟期。不同阶段对内部管理信息化的需求不尽相同，应加以注意。 中小企业内

6、部管理层面www. 中资银行市场竞争力堪忧：现代意义上，银行的核心竞争力在于其风险控制能力。风险控制能力高低的判断不在于“规避”，而在于“勇敢面对，清醒认识，精确掌控”。中资银行目前最大的问题在于只会“规避”，不敢面对；风险控制四层次：数据、模型、制度流程、战略；金融体系风险控制制度流程的改变，将引发巨大的信息化需求：以数据为基础，以数据分析为手段，以制度流程为保障的新的有效风险控制系统，将在数据记录、采集、处理、共享、分析等诸多方面带来革命性的变化。与之对应，将对网络、安全、系统、商业智能等信息化建设提出新的巨大需求，工作量不亚于社会信用体系建设。 金融体系层面www. 政府服务：站在高端的

7、产业政策、市场、资源、风险、SME相关的宏观统计分析结果等信息提示服务，重点在于信息的科学分类与信息资源地的集中；信息化技能与信息资源应用的咨询、培训服务；以信息化为手段，利用市场监督而不是行政监督的“优胜劣汰”创新服务模式，如BBB模式等。将引发网站、呼叫中心，以及相关的数据库系统、数据采集与分析系统等新的建设需求；市场化服务：征信调查、信用评级等各类以风险控制为目的的信息服务；数据库营销、最佳合作伙伴/供应商选择等各类以拓展市场为目的的信息服务；其他技术信息服务与管理信息服务等。也将引发新的信息化需求。 社会化信息服务层面www. 中小企业信用体系离开了信息化根本无法构建！中小企业信用体系建设需求将引发强劲的信息化需求，包括社会基础设施、电子政务、金融体系信息化、中小企业内部管理信息化、社会化信息服务等诸多方面，对我国的社会环境建设和经济环境建设都将产生极其深远的影响。信用体系是一个复杂的社会系统工程，是超越任何部门利益之上的国家利益。目前信用体系建设最大的障碍是相关