银行融资的基本知识讲义

1、啊银行融资的基本靶概念哀企业要通过银行氨达到资金融通，霸当然首先要了解氨中央银行货币政鞍策，如中央笆银行紧缩银根，斑企业的银行融资摆规模必然受商业俺银行资金供应的埃制约；反之，大澳环扮境宽松，融资就办会相对容易。企罢业还要；了解银皑行信贷的基本知坝识和银行制定的啊金肮融政策和规章制盎度，做到知己知稗彼，才能事半功澳倍，达到资金融阿通的目的，既扮有利于银行资金吧的流动，产生经耙济效益，又能为叭企业带来更大的扮投入产出。本章拜主要介绍商业银爱行的基础理论，凹以及我国银行信捌贷资金运作的规挨律以及银行融资艾的基本概念、原安则、程序等内容霸，这些内容对于八我们学习银行融按资实务是必要的佰。敖 罢 第一

2、节 商业班银行在金融市场瓣的作用碍 一 间案接融资与直接融傲资相互关系扳商业银行是经营敖资金货币的企业爸，它通过货币资百本的借贷和其他皑方式的资金罢调剂，充分发挥扳资金效用。当企案业资金出现盈余昂或者缺口时，双熬方通过金融机构巴作为信用媒介，拔实现资金的融通碍调剂，即资金盈肮余方先将资金存版入商业银行，然把后由商业银行将熬所吸收的资金贷败放给急需资金的背企业在一定时间疤、条件下使用，阿这种融资方式称疤之为间接融资。翱与间接融资相对暗应的即是直接融拜资，直接融资是绊资金盈余方与资癌金需求方在资本坝市场（资金属于哀借贷使用时间在败一年以上的中长摆 班期资金）或者货八币市场（又名资盎金市场，资金属靶

3、于借贷使用时间扮在一年以内的短颁期资金）上通过绊资金需求方发行坝某种债务凭证的白方式协商并最终安完成资金的调剂盎借贷。证券市场罢就是典型的直接拔融资市场。无论伴是间接融资还是芭直接融资，从宏爸观上都隶属于金按融市场，人们可敖以依据不同的交巴易对象、市场地哎域、性质，把金般融市场细化为一袄系列市场，例如爸外汇市场、黄金挨市场、证券市场靶、拆借市场、贴蔼现市场、国库券盎市场等等。霸间接融资表现为按借贷关系，商业耙银行是资金的贷皑出方，公司企业盎尤其是中小挨企业是资金需求搬方，双方通过签百定一系列具有法邦律效应的文件来白完成资金的融通百 袄与转让，这种经癌营方式属于贷出肮方和借入方之间盎延期付款的交

4、易拜方法，表现为一扮种特别的法律契班约关系。货币作盎为一种特殊商品案，贷出方即出让拜方并非是无偿的翱让渡，他只是暂百时的让渡，他出鞍售的只是资金的爸使用权，并非资爸金的所有权，借半入方即受让方是伴资金的实际使用颁者，他购入的是敖资金使用权，要懊支付资金使用的疤成本即利息，作凹为对资金出让方皑的补偿，这一过芭程是以时差的存白在为前提，时差扮短则几天、几个鞍月，长则可达几班年或几十年，这靶种借贷关系是维凹系交易的纽带。跋间接融资与直接笆融资的关系是辨按证的，两者互以把对方的存在为前爸提，没有间 拌接融资也就无所坝谓直接融资，在扒经济发达国家，熬这两者的比例大伴约各占一半，甚奥至直接融资的比霸重更大

5、些。21俺世纪的中国金融笆市场，融资方式叭必将发生根本变皑化。盎企业通过证券化胺融资可以更直接暗的面向整个金融笆市场，包括国际懊金融市场，传统肮的商业银行存贷凹款融资也一定会板在新的金融体制班下出现创新面貌蔼。但间接融资仍爱占绝对比重，这哎与我国证券市场巴起步发展相对较办慢有直接关系，俺也与我国企业数哎十年来资金运作氨必须经商业银行伴管理控制有密切艾关系，送是绝对叭有必要的，即我版国现阶段还是以哎间接融资为主，捌但要大力发展直蔼接融资，促进我罢国证券市场的健奥 康有序发展。颁二 商业银行在啊国民经济中的地安位皑商业银行是具备矮现代股份制企业澳的全部基本特征暗，它是唯一可以熬经营货币存款的熬特殊

6、企业，具有碍信用创造能力，阿对国民经济具有斑举足轻重的影响扮。长期以来，商芭业银行继承了传俺统计划体制下的斑垄断优势，长期傲对商业营销管理拜不重视，往往坐背等客户上门，无靶足够的激励机制阿去发现、管理风把险。而现代商业敖银行的经营理念跋是以经济效益最佰大化为最终经营跋目标，以市场和伴客户为中心的营傲销理念与以产品爸为中心的的营销胺观念这两种截然隘不同的经济价值熬观发生激烈碰撞搬。尤其是我国加巴入世界贸易组织疤后，国际金融组拌织进入中国的现八代商业银行以信唉息技术与网络技伴术为先导的银行蔼再造发展模式无白疑将进一步催化板我国商业银行传瓣统经营模式的转鞍化与变革。1市场利率暗利率是用百分比暗表示的

7、一定时期坝利息与本金的比办率。这是调节商坝业银行经营业绩斑的关键。政治经扳济学原理告诉我扒们，利息是资金哎使用的价格，或按者叫成本，是生霸产利润的一部分敖，利率的波动区俺间在市场平均利办润率和零之间。坝众所周知，我国把目前利率市场化鞍的进程还是一个捌较为漫长的过程叭，商业银行存贷捌款利率均是由中伴央银行统一制定澳，就贷款利率而柏言，商业银行虽安然可以在中央银邦行规定的利率基暗础上适当浮动，疤但幅度较窄，大氨多数银行还是习奥惯于按统一规定邦办事，根据资金昂借贷方的资信度爱高低来充分调节笆利率水平还难以挨普及，因此，被昂认为资信度相对败较差的中小企业笆往往很难通过银暗行来满足自己的叭资金需求，出于

8、跋同样原因，他们啊在资本市场上欲拔通过直接融资方胺式筹资也是难以瓣实现，当然，证凹券市场的创业板熬市场即所谓的二暗板市场是改变这矮一现象的有力措耙施之一，但这市霸场毕竟是面对科澳技型、高成长的捌中小企业的风险艾投资，所占比例肮不会很大。大多伴数企业还是对银埃行有着较强的依敖赖性，或者说，阿企业的银行融资罢仍是他们生产经皑营得以正常运转爸并产生利润的重佰要前提，这一现罢象在一个相当长艾时间内是不会改蔼变的。只是依赖皑银行的程度会逐般步递减。其筹资昂渠道更为多样化扳。 唉利率有单利和复柏利之分。佰（1）单利计算芭方式：靶IP皑佰R皑板D （13-1鞍）靶I为利息额，P叭为本金，R为利傲率，D为期限

9、。俺例如：某人到银芭行存款人民币1艾000元，存款邦期限为1年，年稗利率为2.25版，到期可得存柏款利息：矮1000元袄背2.25%拔傲1=22.5元蔼根据1999年伴中央银行对境内唉外居民存款利息埃征收20的所皑得税规定，扣除笆22.5元的所罢得税4.5元，扳实得18元利息俺。邦（2）复利计算耙方式：唉复利是指银行在矮一定的时期内按安照本金计算利息翱以后，将所计利摆息扣除所得税后昂加入到本金中再吧重新计算利息的白方法。这一方法挨的关键是设定计佰息期限，只要到皑此期限就将所得摆利息计入本金，拔显然，计息期限罢越长，其复利效芭应就越弱，就越芭接近与单利，计盎息期限越短，利蔼息的递增效应越矮强，即

10、债务人的奥负担也就越重。唉其计算公式为：办AP（1R把）n （13-唉2）安A为本利之和，懊P为本金，R为埃利率，n为年限巴例如：某商业银百行向某企业发放扮一笔中长期贷款哀，贷款额100扒000元，年利拔率4，采用复盎利计息，基期计巴息期为1年，贷啊款期限为3年。癌100000元半扮（14）3盎=112486阿.4元盎3年到期本金利柏息共计1124拔86.4元，即扳3年利息共计1耙2486.4元哀。如果银行放贷矮的其它条件不变袄，就计息时间改搬为半年计息一次盎，则：背100000元伴叭（12）6拌=112616笆.24元皑两种不同的计息芭时间，产生出差按额：11261扮6.24元-1皑1248

11、6.4爱元129.8班4元挨随着计息时间的啊进一步缩短，采板用复利方式计算奥的利息就越多。袄如果采用单利计搬息，3年利息为半：100000搬元氨暗4摆阿312000岸元。由此可见，扒复利是一个非常翱重要的概念，它肮体现了货币的时办间价值，在现代邦重要的工程项目艾投资资金借贷中罢，无论是商业银把行还是公司企业艾，都是必须要认俺真考虑的因素。邦2 商业银行信跋贷资金运作与金跋融体制改革熬随着我国加入世巴界贸易组织，商扒业银行将步入一艾个更为动荡的全捌球金融市场，世鞍界经济信息与我按国经济息息相关爱，金融风险全面唉扩大，商业银行阿的资产结构以及皑融资对象都呈多俺元化趋势发展，安能否有效抵御各挨种风险

12、将成为商般业银行生存和发哀展的决定性因素艾，尽快使我们的凹资本充足率和核靶心资本充足率达佰到巴塞尔协议隘对银行业监管捌的规定是当务之耙急。所谓巴塞挨尔协议是19办87年12月国翱际清算银行在瑞耙士巴塞尔召开了颁一次会议，会议捌最终通过的关于奥统一国际银行业笆资本充足比例的暗国际监管条例的拔文件。其中要求按商业银行的资本霸充足率达到8柏，核心资本充足啊率4。目前，按我国商业银行及般国有独资银行能败达到这一标准的摆还不是太多。背我们商业银行中班目前普遍还没有蔼产业分析部门，办无法对贷款对象啊进行汰劣选优的挨筛选，因此一旦捌发生坏账、呆账斑，商业银行的常疤见思路往往就是盎缩小信贷规模，吧消极地接受教

13、训案，以完成上级领办导强制规定的每爸年降低若干百分扒比呆账率要求。求。熬目前银行普遍采凹用资产抵押的方半式进行资金贷放袄，这是防范降低懊金融风险的有效唉措施。而实际上艾作为信贷发放与岸否的依据除了有敖形、可用资产，巴还可考虑企业的碍历史信贷记录和芭扩张潜力。新兴奥的高科技企业和吧中小企业他们的瓣可抵押资产，如癌房地产、有价证阿券相对较少，在扮缺少其他融资方澳式情况下，如过俺分强调资产抵押巴保险系数较大的熬信贷方式，就会半导致具有扩张潜埃力的高科技企业爱要么痛失发展良斑机，要么被迫转斑向境外或民间非盎正式的风险更大捌的融资渠道。中拜小企业融资难，柏实质是担保难，拔他们的动产资源挨潜力还很大，如邦

14、企业手中都有不挨少原材料、半成暗品、成品库存等敖，这些资源都可办作为质押物。我哎国目前已颁布皑关于鼓励和促进隘中小企业发展的败若干政策意见按的法律性文件，案各省市都有中小败企业信用再担保坝机构。上海银行哎等商业银行、担坝保公司以及征信哎机构为此也逐步白共同开展以小企皑业经营者个人信唉用为基础的企业巴信用担保贷款业班务，以解决小企伴业因抵押物不足奥、信用度不够而靶发生企业融资难肮问题。加上民间凹资本、创业板市叭场，融资渠道再碍也不是非商业银盎行这华山一条路阿不可。这种跨所靶有制、跨行业、板多层次的融资体伴系对传统的劳动皑密集型企业，新扒兴企业具有极其碍重要的意义。 安众所周知，我国懊商业银行行业

15、还背存在着事实上的碍垄断，这在很大霸程度上具有行政氨控制的特征，这扮由传统金融体制白性质决定。这种笆经济现象或者更芭确切地说经济体捌制的嬗变需要一耙个较长的时间，背这也使我们商业靶银行筹集的巨额哀资金投向经济生拜产领域并不完全凹是一种市场行为百。奉命贷款隘、人情贷?q氨uot;等现象傲仍有所存在，中矮央银行制定的存傲贷款利率仍是必跋须严格遵循的标疤准，有的信贷资八金的运转仍是属昂于贴着信贷暗标签的资金配给半制，这种借贷形爱式的配给制仍然坝对国有独资商业办银行经营业务产鞍生影响。个别地版方政府默许纵容凹下属企业故意逃摆避商业银行巨额捌债务现象也时有暗发生。随着中国颁市场的进一步开摆放，国际金融资

16、氨本必然会争抢国盎内市场，我国金敖融体制的改革，邦金融市场的开放拜是没有任何退路瓣的。鞍 哀 第二节 银捌行融资原则邦从商业银行角度矮看，银行融资即瓣融出资金，自然伴是对需要资金的邦企业发放各类贷靶款，它是借贷关翱系的被动方。而版从企业角度看，蔼银行融资即融入敖资金，是向银行暗申请借入所需资坝金，它是借贷关隘系的主动方。双捌方的立足点不同巴，其银行融资的扮原则自然也不一佰样。银行融资与坝企业融资是有区柏别的，银行融资伴只是企业融资中矮的一部分，企业八融资还包括商业啊融资、证券融资伴、财政融资、国安际融资以及企业拔内部融资等，企爱业内部融资是指翱企业通过挖潜改般造、剥离企业不阿良资产、内部员白工

17、筹资等多种不芭依靠外部的方式岸，但这些内部不奥属本文范畴。唉一 商业银行信胺贷原则般中华人民共和疤国商业银行法板第四条规定：商邦业银行以效益性肮、安全性、流动跋性为经营原则，拔实行自主经营，背自担风险，自负办盈亏，自我约束扮。商业银行信贷盎资金，无疑是应鞍追求利润最大化坝，即在确保银行按资金安全的前提摆下，将盈利扩大吧到最大限度，或跋者说，在经营利捌润确定的前提下斑，尽可能地将风胺险减至最低程度按。在资金安全性笆、流动性和盈利爸性三者之间寻求扮一种均衡应该是拜商业银行资金运肮作的最高境界，扮尽管实际很难达案到这样一种理论按上的完美，但这艾并不影响我们将跋这理论作为商业袄银行的资金运作肮原则。1

18、 安全性盎商业银行是经营案货币的特殊企业爱，它面临着比一昂般工商企业更大佰的风险，其风险碍主要表现为信用按风险、投资风险袄以及市场利率风般险等方面。 按信用风险是指银鞍行发放的各类贷白款到期以后无法哎收回，银行将其癌归入逾期贷款，懊逾期贷款与到期挨正常还贷相对应暗。逾期贷款一般耙表示企业借款合凹同约定到期未归澳还的贷款，这里隘不包括借款合同肮到期经银行同意艾延期（展期）的敖贷款。在到期未澳还的贷款中，还芭包括呆滞贷款和扒呆账贷款。八呆滞贷款是指逾扮期贷款超过银行袄规定年限后仍未爸归还的贷款，或蔼虽未逾期以及逾阿期未满银行规定稗年限，但企业生背产经营确已停顿案、项目停建的贷百款。澳呆账贷款是指企

19、板业借款人依法破百产、按照法定程案序处置全部破产办财产后，银行确巴认已经无法收回隘的贷款，或经国颁务院专案批准待肮核销的贷款。 哀根据中央银行白贷款风险分类指懊导原则，银行叭贷款按风险程度矮划分为五类：正霸常、关注、次级傲、可疑以及损失佰。如贷款逾期超爸过一定时间，如昂31-180天澳，那一般就应将百该笔贷款定为盎关注；逾期1背81-360天澳，则定为次级哀；逾期361疤-720天，则捌定为可疑；隘721天以上，胺则全部归入损袄失。这种划分班，既有利于银行案依据各类情况分按别对症下药坝，摸清银行家底板，降低坏账率，袄也提醒借款企业岸早作准备，制定颁相应对策，以免靶到时措手不及。摆对银行而言，这

20、败五类风险程度依板次递增。凡归?癌quot;关注瓣，至少说明该矮贷款具有潜在的傲归还疑问，如任背其发展，小洞绊不补，会影响办正常还贷。而借癌款人此时要扭转癌局面，也最为容案易。进入次级般，则问题明凹显，银行风险靶加大，借款人也啊十分清楚自己问版题出在何处。进搬入可疑，说拜明该贷款己有矮严重问题，借矮款人己无法足额扮归还本息，银行澳肯定要遭受不同袄程度的损失。如跋进入损失，俺那银行自然是损鞍失无疑了，但仍袄有收回部分资金矮的可能。叭投资风险是银行爸进行证券投资而拔由此造成的经济鞍损失。随着国际癌金融资本进入我啊国，金融机构的爸混业经营也是一办个必然的趋势。俺目前，中华人邦民共和国商业银扮行法规定

21、商业岸银行在境内从事百信托投资和股票靶业务或者投资于班非自用不动产属艾违法行为。 矮市场利率风险是跋因市场利率发生案突然变化给银行罢带来的资金损失癌。无论是市场利斑率上升还是下降袄，只要存款利率爱和贷款利率变动蔼幅度不同，都有跋可能造成银行的盎利差损失，因为鞍银行同时担当着案债权人以及债务案人的角色。这种班风险是无法避免佰的，属于系统风斑险范畴。2 流动性皑银行变现能力或跋者说清偿能力的阿强弱是流动性好芭坏的主要标志。办企业财务报表中奥有流动比率和速澳动比率指标，以哎反映企业变现能熬力。银行同样如矮此，从资产和负耙债两方面进行严摆格管理，尽可能傲保持畅通的融资拜渠道、较强的变颁现能力和以较低皑

22、成本融入所需的懊资金，使银行资凹产负债比例结构靶合理。流动性是敖获得资金安全性百的条件和渠道，摆也是资金盈利的碍必要前提。它是安银行资金运作的绊润滑剂。但流动背性和盈利性又是傲相悖的。 瓣银行每天都有大伴量的现金收入和按支出，假如每天爱的现金收入大于巴支出，则银行可巴不必保持现金资阿产，当然，这种矮假定是不存在的埃，因为现金的收碍入和支出要受到懊诸多外因影响，翱银行自身是难以搬控制驮獾模颁斑坏俺拜范一蛑版熬笥谑铡哎哀扔谑障窒螅氨巴蚧嵛耙搬胺邪踩扮芭桃狄稗霸斜匦胍源婵钭急艾附鸬男问奖粢吧欢白昂笆康南纸穑巴癌耍摆吧醒胍办敖薪吧凹桃狄阿扳械拇婵钭急附鸨绊壤扮爸魑挨挨骺鼗醣伊髁康闹芭匾爱安副曛坝拔弧？

23、梢运担氨叭惺撬埃邦衅笠抵邢纸鹆髁白孔畲蟮钠笠担笆伴渥杂凶式鹬徽甲笆茏式鸬募捌哎徊糠帧缤邦公共汽车效应傲，只要汽车在岸正常行使，车厢扒内总有一部分乘拌客。般银行也只须保留柏部分现金就可维瓣持正常运转。银皑行负债中，相当啊部分是活期存款耙，其提取的时间胺、数量都呈不确百定性，如一旦发跋生银行无法支付斑现金现象而给银绊行声誉带来的损奥害以及进而给社翱会带来的负面效案应是难以弥补的矮，这种流动性具鞍有的刚性是商业扒银行的特征。3 盈利性哀银行盈利主要来背之存贷差、中间澳业务以及其他投暗资，追求利润的班最大化同样也是岸银行的经营目标碍。这要求银行在靶发放每一笔贷款稗、处理每一笔业跋务都必须有利于岸银行的

24、盈利目标班。银行要处理好埃眼前利益与长远百利益、银行利益半与国家利益、直按接利益与间接利爸益的关系。 肮4 安全性、流扒动性和盈利性的败辨证关系巴商业银行信贷原坝则可概括为九个板字：安全性、流笆动性、盈利性。坝安全性是银行资靶产运作的第一考扒虑，是银行一切澳工作的中心，是白具有一票否决权吧的决定性因素，胺贷款按风险程度伴划分为五类也是敖出于能更好地确白定资金安全性的肮程度。流动性是绊指银行资金在其俺不发生损失或者把说尽可能降低损拜失的情况下迅速傲变现的能力，这扒是在资金安全性巴与盈利性之间不巴可缺少的通道，板可以设想，没有俺流动性，资金就扮不可能安全，更岸无从谈起盈利，稗我们都知道，资埃本的增

25、殖在于流岸通。盈利性是商笆业银行经营的最懊终目标，如果将佰安全性比作因爱，流动性就是奥催化剂，那班盈利性就是果袄。 安全性也胺应辨证地分析，坝绝对的安全即没巴有风险，那只能蔼将钱压在箱底。盎犹如足球队前锋拌的进攻就是对自败己后卫防守的支笆持。风险与收益癌成正比，安全与凹收益成反比，这暗之间量与半度的关系，实百质是银行风险管柏理的范畴。啊二 企业银行融伴资原则按任何一家现代化爸企业要创立、生吧存和发展，都离稗不开资金，离不拌开外界的融资，挨这是比营销更为凹重要的事情。而碍向商业银行融资暗，又是企业成败氨的关键。企业要皑从银行获得资金案，作为借款人，胺应具备以下条件凹：产品有市场、暗生产经营有效益

26、坝、不挤占挪用信爱贷资金。有按期鞍还本付息能力，昂除自然人和不需板要经工商部门核癌准登记的事业法颁人外，应当经过斑工商部门办理年拌检手续，有基本隘账户，企业资产癌负债率符合银行扳的要求。作为借艾款人，自然有其奥权利与义务。借捌款人的权利是：把可自主向主办银班行或其他银行的斑经办机构申请贷靶款；有权按合同凹约定提取和使用昂全部贷款；有权耙拒绝借款合同以挨外的附加条件；拌有权向贷款人的柏上级直至中央银碍行反映举报情况胺；在征得贷款人斑同意后，有权向搬第三人转让债务柏。借款人的义务傲是：要如实提供巴银行要求的资料背，包括所有开户瓣行、账号及存贷啊款余额，积极配柏合银行的相关调暗查、审查及检查罢；应当

27、接受银行胺对其使用信贷资拔金情况和生产经跋营财务情况的监啊督；应当按借款艾合同约定用途使搬用和及时归还借班款本金利息；如佰将债务转让他人叭，应获得银行同懊意；如有危及银挨行债权安全情况阿的，应及时通知斑贷款人以采取保柏全措施。权利与般义务是对应的。盎此外，依据贷款鞍有关法律，企业霸作为借款人不得版在一个银行同一澳辖区内的两个或背两个以上同级分碍支机构取得贷款白；不能隐瞒事实懊或提供虚假情况斑；不得将贷款挪哎作他用等。1 诚实信用岸诚信原则是我国安民法的基本原则袄之一。在借贷关百系中，企业是资扒金需求方，企业昂为了得到所须资啊金，必然会尽全哎力向银行表示提背出资金需求的合版理性、迫切性和百可行性

28、。在提出熬申请的全过程，胺必须做到诚实，爱实事求是，不隐半瞒真实情况，不埃违背国家法律法斑规，讲信誉、守安合同，恪守诺言芭，履行义务，决爱不能为骗取贷款稗伪造虚报财务报拔表、经营情况或俺贷款用途。这是霸企业的职业道德颁，是融资或者说叭是企业经营的根邦本之道。2 量力而贷艾企业申请银行贷啊款，应该提出贷霸款申请，对贷款按项目要作可行性把研究，提出资金笆需求的数量、投扮资方向、贷款种鞍类、资金使用时爸间、资金运用管哎理的计划、估计邦产生的投资回报肮、资金归还的打隘算、担保人的情肮况，以及企业现唉有的产品库存、扳贷款使用情况、爱财务状况、产品捌的市场销路、所哎占市场份额，企半业的债务状况、疤投资的风

29、险度等芭等。真实、全面敖披露企业信息，矮才能恰到好处提把出贷款额度，而癌不是头带三尺翱帽，准备挨一刀傲，才能征得银氨行的理解和信任稗，较有把握得到班银行融资。3 确保盈利稗企业作出融资决叭定前，要研究采败取什么融资方式瓣，进行融资可行案性分析，预测项昂目投资的成本及敖盈利，把握融资捌规模、选择融资熬最适当的时机、叭测算融资成本、板估计可能会遇到吧的风险，总之，阿企业融资决策应癌有超前预见性，佰尽可能避免不利胺因素，把握主动拌，做好充分的调安查研究，不打无傲准备之仗，做奥到钱到手后，能叭确保盈利。这与扳量力而贷又拔有着密切关系，瓣借的钱如何发挥半最大经济效应，碍而不是多多益善拌，越早越好。所伴筹

30、措的资金预期挨利润要大于成本盎，需要科学的预伴测方法，考虑货袄币的时间价值即班使用资金的间接按成本，还有难以翱预测的系统风险邦即不确定因素等肮。诚实信用啊也是为了最终确按保融资的成功。拌 岸 第三节 银拔行融资程序埃企业要向银行融拜资，首先要是经艾国家工商行政管半理机关核准登记邦的企业法人，也岸包碍括个体工商户或傲具有中华人民共埃和国国籍的具有靶完全民事行为能办力的自然人。埃企业应当具备一癌定的市场份额，阿生产经营具有一佰定规模和效益，跋恪守信用，遵纪伴守法的基本要求挨，并符合下列条哀件：有按期还本隘付息的能力，应阿付的借款本金和板利息都已还清，拔到期未还的也有巴银行的展期批准巴。企业已开设基

31、办本账户。企业的傲财务报表符合银八行的要求等基本胺条件，并持有俺贷款证和在银胺行确定的授信额按度内。一 融资程序凹银行融资程序从叭银行角度或从企按业角度讲，大致百相同。一般可分搬为以下十四个环胺节：1企业申请跋2银行受理3贷拜前调查4贷款审昂查5合同签定6办担保抵押7贷款捌支用8贷款检查暗9本息到期回收巴10贷款展期1背1逾期催收12盎呆账核销13贷跋款档案14贷款盎考核。其中第1伴0至第12环节办，属于到期无法叭正常还贷采取的艾步骤。颁中、短期贷款的熬区别以时间一年邦为分界。翱第一 企业申请阿 按企业与银行建立熬信贷关系。企业半先要填写建立信傲贷关系申请书，瓣以下是一家商业爱银行的建立信贷隘

32、关系申请书样张拔：俺借款企业建立信懊贷关系申请书隘招商银行上海分唉行 摆我单位为与贵行俺建立信贷业务关半系，特提出申请霸，并遵守下列条白件：背（1）遵守银行班信贷、结算制度按，流动资金管理啊制度以及现金、半工资基本管理制岸度。拌（2）按时（月癌、季、年）向银矮行报送供、产、爱销计划，财务计巴划，会计、统计八报表及有关资料般，并保证向银行芭提供的有关报表鞍是真实、准确、拔无误的。扳（3）按贷款申碍请用途使用贷款啊，专款专用，接办受银行监督。跋（4）愿在你行笆开列结算账户，般并保持一定的结耙算存款量。氨（5）若违反财凹经纪律、信贷政昂策，愿接受银行哀信贷制裁。跋 （6）本单阿位愿为银行检查坝提供方

33、便。皑附：1、企业法暗人营业执照复印癌件（由工商局盖巴备案用红印章）阿2、企业法人代拌码证书复印件稗3企业基本情况艾表跋4企业法人代表隘简历表办5、企业预留印佰鉴及签字样本癌6、董事会人员岸名单及签字样本爸（限三资、有限扳责任公司、股份癌公司）斑7、公司设立合霸用、章程、验资佰报告（限三资、胺有限责任公司、绊股份公司）奥8、企业人民币皑、外币存款开户傲情况登记表奥9、贷款证内容奥复印件霸10、前两年年扒鉴财务报表以及碍近期财务月报表懊图13-1借贷疤企业建立信贷关熬系申请书：邦单位名称 营业按地址 伴批准单位 批准澳文号 鞍批准日期 登记挨机关 班营业执照 税务版登记号 绊注册资金 实收俺资本

34、 扮经济性质 经营俺方式 奥法人代表 财务扮主管 袄联系电话 本行败账户 经营范围 靶除此之外，企业扒还须填写企业罢基本情况表、碍借款企业预留柏印鉴和签字样本稗、董事会人员半名单及签字样本胺、借款企业法人凹代表简历表、借按款企业人民币、按外币存款开户情挨况登记表。八图13-2借款案企业基本情况表邦：企业名称 颁组织性质 全民颁（ ）合资（ 吧）独资（ ）股隘份（ ）内联（氨 ）凹地址 法人代表安 财务主管 拜注册资本 实收哎资本 半成立日期 开户袄日期 搬经营范围及主营奥业务 罢投资联营概况 啊投资单位名称 八协议投资额 实鞍际投资额 利润爱分成比例傲RMB USD懊 RMB US拜D 鞍甲方

35、：乙方：丙蔼方：丁方： 败企业主要下属部败门 部门名称 氨负责人 电话 肮主要生产（经营碍）范围跋在申请书中要遵败守银行提出的条懊件：遵守银行信碍贷、结算、流动叭资金管理制度以碍及现金、工资基翱本管理制度。按扒时向银行报送产癌、供、销计划、蔼财务计划、会计唉、统计报表，并白保证所有资料的跋真实、准确和及捌时。同意按贷款坝申请用途使用，八专款专用，接受敖银行监督。愿意邦在该银行开设结皑算账户，并保持蔼一定的结算存款板量。如有违反财安经纪律、信贷政半策，愿接受银行扒信贷制裁。企业矮还要附上所有基办本材料包括企业笆预留印鉴和法人办代表签字样本、笆企业董事会名单凹及签字样本。然办后，企业得依据捌实际情

36、况，将打隘算申请贷款的意柏向告诉联系本企爱业的银行即开户拌行信贷员，征得巴他的同意，再按熬规定填写贷款申柏请书。流动资金阿贷款申请基本方懊式是：逐笔申请瓣，逐笔核贷。以扳下是企业最常用胺的流动资金（中柏短期）借款申请熬书格式：俺流动资金（中短摆期）借款申请书按申请日期： 年坝 月 日致：银行 金额： 万元斑借款申请人全程搬 俺经营地址 法定按代表人 按联系人 联系电斑话 把基本账户行 本盎币 基本账户号安码 本币 外币 外币 瓣在本行开设何种肮账户 账户号码唉 阿贷款证号 信用摆等级 暗借款币种及金额埃 借款期限 借款用途 扒担保方式 保证癌 抵（质）押 柏信用 俺还款资金来源 扳还款方式 一

37、次傲性偿还 分期偿还 绊分期用款计划 芭年 月 日 金熬额 分期还款计巴划 年 月 日埃 金额合计 合计耙资产总额 所有隘者权益总额 资哎产负债率 主要商品 扮总产值 销售收矮入 利润 摆担保情况 保证澳 保证人全称 败基本账户行 本疤币 外币 按抵押 抵押人全翱称 懊主要抵押物名称班 现值 稗质押 出质人全般称 奥主要质物名称 叭现值 傲注：本借款申请艾书递交银行后，拜一个月内未得到安答复，视为被拒唉绝申请。耙图13-3流动版资金（中短期）扒借款申请书第二 银行受理叭信贷员在接受了靶客户正式递交的摆贷款申请材料以挨后，应对所有材巴料进行仔细审核哎，如所需材料齐肮备，借款用途正芭当合理，无明显

38、版违纪违法的借款岸申请都应于受理捌，并及时签发受背理回单。如递交扒的材料缺损不齐奥，应要求补齐，瓣然后才能签发受邦理回单。如企业碍对信贷员所提的爱要求无法满足或胺出于某种原因不盎能及时提供规定颁资料，信贷员一白般会在三个工作败日内征得信贷主拔管同意后，拒绝奥其中请，并将所俺有申请材料全部佰退回企业。 百申请材料主要包隘括：1短期或艾中期借款申请书般、2借款事翱宜授权书、3罢上年度财务报白告、4原有不昂合理贷款的纠正奥情况报告、5把贷款证、6矮借款企业建立信罢贷关系申请书稗、7借款企业佰概况表、8霸借款企业预留印叭鉴表，材料第吧6、7、8项是耙初次与银行建立爸信贷关系的企业碍填写的。如果企捌业申

39、请保证贷款翱，那还应准备保柏证人的承担经背济担保事项授权绊书、上年度肮财务报告、氨贷款证。如果艾企业申请抵、（吧质）押贷款，那佰还需提交抵押柏物、质押物清单霸、抵（质）扳押物有权处分人白同意抵（质）押艾的证明。澳关于贷款证坝的使用。版贷款证是中扮国人民银行发给般注册地法人企业唉用于向国内各金爱融机构申请借款岸的资格证明书。叭这是企业在办理白贷款手续或向他岸人作经济担保时胺必须查验和登记奥的文件。贷款俺证也称贷款澳卡，一般记载吧以下内容：案企业概况、资信凹等级、贷款发生埃情况登记、贷款耙余额统计、企业绊在银行存款记录稗，包括人民币和斑外币账户，企业扒在异地借款情况凹、企业向外提供澳经济担保情况以

40、颁及年审记录。碍贷款证的年审哀如果未能通过，捌则企业无法再借熬款。一个企业只哀能向注册地发证岸机关申领一本贷隘款证，借还记录碍应由银行信贷人百员记载。贷款般证不得出借、爸出租、转让、涂吧改和伪造。银行般查验企业贷款蔼证时间不得超伴过15天。贷疤款证遗失要登澳报声明，向发证鞍单位挂失。如企昂业承包租赁、股哀份制改造、联营吧、兼并、合资、碍分立、有偿转让伴，应注销贷款傲证。企业破产般或企业营业执照癌被吊销，其贷氨款证当然也被傲注销。第三 贷前调查扒贷前调查是银行办了解申请人所提斑交的所有材料是奥否真实可信，以斑便作出批准与否昂的第一步。银行佰先要确定这是首疤笔贷款还是延续颁性贷款，然后银敖行会着重

41、调查以班下内容：1企业碍历史及行业特点奥，企业工商、税蔼务年检情况。2熬企业资信，包括爱企业领导和财务班班子人员素质、叭企业近三年的效办益性、信用性、拜以及业绩情况。罢3企业生产、经百营以及经济效益绊状况。4企业资坝金状况，包括在霸各银行的贷款记背录。5财务指标扳分析，包括企业半流动比率、速动捌比率、总资产利埃用率、平均应收瓣账款周转率、存俺货周转比率、销百售收益率、资产隘收益率、股东权背益收益率等。6袄在申请行的结算霸往来情况。7贷奥款的原因、用途熬。8归还贷款的拜资金来源。9贷摆款的担保方式，扳这种担保的合法安、合规、有效、伴真实性。如此项熬申请属延续性贷啊款，银行将会重胺点调查3-9项百

42、内容。啊此外，银行还将白依据以上材料和佰调查结果测定企唉业信用等级和贷把款风险度。 第四 贷款审批拔银行对贷款审批奥分为三个阶段，巴先是初审阶段：败银行依据贷前调版查结果，撰写埃贷前调查报告捌以及担保人资把格、能力审定书版或者抵（质搬）押物清单等办材料，要对贷与爱不贷、贷款金额吧、贷款利率、贷办款期限、贷款方摆式提出建议看法凹并有相应的规定胺、条文为依据。版然后，再将所有敖材料交银行有关板部门复审。安银行规定从贷阿前调查到初颁审阶段应该在俺银行签发受理回氨单后7个工作日吧内完成。如属首鞍笔贷款，则可延瓣长到10个工作隘日。翱贷款审批的第二盎阶段是贷款复审袄： 银行复审部哀门在收到所有材班料后，

43、应及时进艾行核实和评定，按复测贷款风险度啊，填写贷款审肮查（审批）表班，签注复审意见班，并有行长审氨批意见。这一过柏程一般应在2个挨工作日内完成。半贷款审批的第三版阶段是贷款终审蔼：经办行主管行唉长在授权范围内敖审批贷款，对所爱有材料的完整性瓣、准确性、真实搬性、合理性和规癌范性重点审核。肮在贷款审查（叭审批）表上签颁注贷款与否的最靶终意见，如同意伴贷款，应有贷款肮的金额、利率、班期限、方式的明拌确意见。这一工叭作应在一周内完斑成。疤贷款审批程序结颁束后，应在2个隘工作日内向企业凹作出同意或拒绝败贷款的回复，如把拒绝贷款，则应坝将企业全部材料埃都退回企业。使爱企业在提出贷款搬申请即银行受理哀借

44、款申请一个月靶内得到明确答复暗，并知道如果贷蔼款申请被拒绝的案原因。 第五 合同签订熬信贷员在得到银邦行领导审批同意白后，先与企业就扮有关主要条款商鞍议，如：借款种隘类、用途、金额耙、期限、利率、皑还款方式、借贷八双方权利、义务奥，违约责任等，肮然后由银行领导阿复审。借款合同傲样式：借款合同版借款人（全称）扳：白贷款人（全称）唉：扳根据国家有关法扮律、法规和规章笆，经借、贷双方暗当事人充分协商挨一致，特订立本澳合同，共同遵守鞍。扮第一条 贷款人艾同意向借款人发背放以下内容贷款1借款种类：2借款用途：俺3借款金额（大绊写）：人民币：绊4借款与还款期败限：败（1） 本合同凹记载的借款金额拜、借款日

45、期、还翱款日期如与借款绊凭证记载不相一瓣致时，瓣以借款凭证记载罢为准。借款凭证般为本合同的组成凹部分，与本合同柏具有同等法律效力。鞍（2） 借款人班提前还款，应当扳向贷款人提出书翱面申请，并征得百贷款人同意。提哎前还款艾利率不变，贷款唉人有权按本合同疤约定的借款期限败计收利息。5利息计付：翱（1） 本合同奥项下借款年利率扒为蔼版，短期贷款按案本合同利率执行搬；中长期贷款利摆率澳按中国人民银行半规定一年一定，霸第一年按本合同氨利率执行。 唉（2） 本合同邦项下借款按季结阿息，结息日为每拜季末月的第20瓣天。把第二条 除非满颁足以下先决条件邦，否则贷款人有肮权拒绝提供本合八同项下贷款：凹1借款人在

46、贷款碍人处开立基本或懊一般账户，并通隘过该账户办理与芭本合同项下贷款昂有关的往来结算熬和存款。鞍2每次提款时，扳借款人已填妥有爸关借款凭证，并白根据贷款人要求氨提供有关文件资柏料。阿3若本合同项下坝贷款有抵押、质办押担保，则借款岸人己根据贷款人岸要求办要登记及安或保险等法律扮手续，且该担保皑、保险持续有效碍。把第三条 贷款人邦权利与义务胺1贷款人有权了哀解借款人的生产俺经营、财务活动安、物资库存和贷矮款的使用等情况搬，要求借款人按搬期提供财务报表把等文件、资料和斑信息。懊2按照本合同规吧定收回或提前收挨回贷款本金、利岸息、罚息、逾期哎利息、复利和其半他借款人应付费奥用时，贷款人均绊可直接从借款

47、人懊任何账户中划收蔼。颁3在借款人履行拔本合同规定义务皑的前提下，按期拜足额向借款人发暗放贷款。爱第四条 借款人扮权利与义务百1有权按照本合挨同约定取得和使肮用贷款。澳2按期归还贷款背本金。如遇特殊巴情况，借款人不笆能在借款到期日凹归还借款而需展搬期的，应在借款袄期限届满15日颁前向贷款人提出盎书面展期申请，凹经贷款人同意后绊，双方签定借款扮展期协议。唉3借款人应在结八息日向贷款人支靶付应付利息。 胺4按本合同规定捌用途使用贷款，矮不挤占、挪用贷百款。办5按月向贷款人挨提供真实、完整白的财务报表或其般它相关材料、信摆息，并积极配合拔贷款人对其生产矮经营、财务活动伴及本合同项下贷啊款使用情况的检

48、安查。柏6借款人在本合拜同项下贷款本息矮未全部还清之前叭如采取承包、租疤赁、股份制改造爱、联营、合并、班兼并、分立、合澳资、资产转让、半申请停业整顿、吧申请解散、申请伴破产以及其他足俺以引起本合同之疤债权债务关系变巴化或影响贷款人耙贷款债权实现的皑行动，应当提前碍30日书面通知翱贷款人，并经贷敖款人同意，同时鞍落实债务清偿责伴任或提前清偿债办务，否则不得采伴取上述行动。 拌7借款人发生除叭上款所述事件之耙外对其正常经营伴构成危险或对其碍履行本合同项下俺还款义务产生重按大不利影响的任唉何其他事件，如把停产、歇业、被把注销登记、被吊翱销营业执照、法稗定代表人或主要柏负责人从事违法啊活动、涉及重大把

49、诉讼活动、生产稗经营出现严重困扳难、财务状况恶邦化等，均应立即百书面通知贷款人搬，并落实还款措埃施。扳8在本合同有效疤期间，借款人为矮他人债务提供保爸证或以其主要财瓣产向第三人抵押矮、质押，可能影鞍响其偿还本合同袄项下借款能力的哀，应当提前书面背通知贷款人并得佰到贷款人同意。袄9借款人以及投霸资者不得抽逃资熬金、转移资产或扮擅自转让股份，按以逃避对贷款人碍的债务。 八10借款期间借芭款人发生名称、般法定代表人、法巴定地址、经营范阿围变更等事项，昂应当提前书面通昂知贷款人。爸11本合同项下坝借款的担保人出坝现停产、歇业、拔注销登记、被吊耙销营业执照、破扳产以及经营亏损胺等情况，部分或班全部丧失与

50、本借暗款相应的担保能吧力，或作为本合拔同项下借款担保袄的抵押物、质物瓣、质押权利价值疤减少，借款人应熬当及时提供贷款昂人认可的其他担拌保措施。版12借款人应当隘承担与本合同及敖本合同项下担保澳有关的律师服务巴、保险、运输、安评估、登记、保巴管、鉴定、公证盎等费用。败第五条 违约责拔任佰1在借款人履行佰本合同规定义务熬的前提下，贷款败人未按期足额向板借款人发放贷款叭，造成借款人损八失的，应按违约笆数额和延期天数扮付给借款人违约盎金，违约金额的扒计算与逾期贷款肮的利息计算方法靶相同。 搬2借款人违反本阿合同约定的任一八条款，贷款人均靶有权采取停止发懊放贷款，提前收拌回已发放贷款本肮息或其他资产保绊

51、全措施。芭3借款人不按本邦合同约定的期限俺归还贷款本金的岸，贷款人有权对安逾期贷款根据逾盎期天数按日利率爸万分之（ ）计爸收逾期利息。稗4借款人不按本鞍合同约定用途使绊用贷款，贷款人霸有权对违约使用凹部分在违约使用爸期间按日利率万隘分之（ ）计收办罚息。哀5对应付未付利肮息，按中国人民袄银行规定计收复捌利。 跋6本合同项下借瓣款的担保人违反疤担保合同约定义按务，经贷款人指按出仍不改正的，扳贷款人有权对借靶款人采取停止发肮放贷款，提前收版回已发放贷款或稗其他资产保全措哀施。案7因借款人违约把致使贷款人采取癌诉讼方式实现债艾权的，借款人应坝当承担贷款人为瓣此支付的律师费瓣、差旅费及其他巴实现债权的

52、费用盎。挨第六条 借款担巴保翱本合同项下借款柏的担保方式为（拔 ），担保合同拌另行签订。 啊第七条 争议的哀解决俺本合同履行中发鞍生争议，可由双绊方协商解决，若蔼通过诉讼解决的蔼，由佰贷款人住所在地半人民法院管辖。斑第八条 其他事拌项耙第九条 合同的埃生效佰本合同经借贷双背方签字或盖章之澳日起生效。摆第十条 本合同斑一式（ ）份，凹双方当事人各持靶一份，担保人各埃一份，（ ）份伴效力相同。第十一条 提示斑贷款人已提请借敖款人注意对本合坝同各印就条款作巴全面、准确的理挨解，并肮应借款人的要求板做了相应的条款挨说明。签约各方笆对本合同的含义阿认识一致。佰借款人（盖章）氨 贷款人（盖章把）蔼法定代表

53、人 负按责人绊签约日期： 年奥 月 日签约地点：扒以上借款合同文把本各银行可能略佰有不同，但基本柏要求都已包括在傲内，企业在借款傲合同文本上签字捌，要仔细了解文埃本内容，尤其是柏有关利率、时间傲等限定性条款更安应仔细斟酌。一傲般贷款合同正本靶三份，副本若干扒份。一旦签字，巴所有正本及副本办都即刻生效，双敖方都须承担法律跋责任。如融资期凹间遇市场利率调绊整、贷款展期或版企业并转重组等矮重大变动时，有扳关当事人须签订案贷款合同补充碍文本作为原合扒同的附件，具有蔼同等法律效应。般如是外汇贷款，阿还要持签订的合隘同在十天内到外耙汇管理部门办理皑转贷款登记手续翱。第六 担保抵押耙企业如果申请抵暗、质押贷

54、款，银凹行会凭贷款合同背和抵、质押合同伴及抵押物、质押柏物清单到相关部百门办理手续，经耙过审查、确认，版取得证明，并对吧贷款保证人进行百核保，如保证人埃是第一次提供担八保，银行将上门爱核保、对保。这按一手续一般应在氨签订合同后的3唉个工作日办妥。班企业要提供担保坝单位出具的不氨可撤销担保书巴，这一文本格式芭应由贷款银行统唉一制定。银行要柏持担保书到担保熬单位核保，请担邦保单位对不可扒撤销担保书进氨行确认，出具对板保书，并到其开绊户行进行征信调敖查，主要审查担半保人的法人资格巴、经济实力、法胺律效力、印鉴等翱是否真实。碍在企业与银行就矮所有合同均已签挨署完毕、担保确稗已落实的情况下百，银行依据借

55、款吧合同规定，在留斑有借款人印鉴的摆借款凭证上，填绊写借款金额、利般率、最后还款期瓣等内容，逐级报扳主管行长签字盖傲章，完成整个企癌业银行融资申请拜手续。 第七 贷款支用搬贷款合同生效后搬，企业到银行填凹写一式四联借据挨，办理支用手续挨，并将贷款证绊交银行登记借翱款额和担保额，俺经信贷员签字盖百章后收回。如一疤次支用数额较大挨，须由银行主管澳领导签批，签批昂权限各个银行不斑同。第八 贷款检查隘贷款发放后，银耙行要求用款企业绊按月定期提供内摆容真实的财务、敖生产、经营、创巴汇等报表和有关氨资料，一般在贷碍款支用一周内进跋行核查。银行会隘定期或不定期地岸深入企业，跟踪扒贷款去向，了解碍企业产、供、

56、销碍和经营状况。 阿从银行角度看，哎主要检查企业贷哀款有无被挪用，跋测定贷款风险程昂度，了解企业资哀产、负债、利税拜、创汇和银行结跋算情况，测算还背款来源和数量。疤同时，银行要了颁解担保企业的财吧务、经营情况和安抵押物的占用状敖况，是否有失修耙、拆迁、转让、伴丢失等情况。归碍纳起来共有7个叭主要方面：1贷版款的实际用途与稗计划是否相符；澳2企业的生产经摆营情况是否正常笆；3企业经济效皑益的发展或变化皑情况；4企业财碍务资金运用和还癌本付息能力变动矮情况；5贷款担岸保人经济能力或疤抵（质）押物的按变动情况；6本半笔贷款的风险度柏；7企业在贷款叭行的存款与结算敖往来情况。疤对企业而言，应白积极配合

57、银行进哀行贷后检查，也鞍体现企业的良好岸经营作风，增加背企业在银行的资疤信度，以后再借百不难。对银行提班出须改进的意见安，要认真研究，扒积极改正。难以斑立即做到的，也败应及时与银行沟懊通，说明情况，哎以求理解。尤其皑是当银行发出隘制止挪用贷款通盎知书，并限期挨责令纠正时，要埃立即采取有效措八施，避免遭银行暗信贷制裁：如停癌贷、强扣、限制癌支用、提出不信凹任通知等不利于捌企业的措施。熬第九 本息到期白归还阿企业在贷款到期艾前一周至十五日鞍，可收到银行发埃出的到期贷款叭通知书或还熬本付息通知单稗催收。企业全部癌结清贷款本息后靶，银行在贷款合邦同文本上签注扳结清字样，并巴保留一年文本。扒企业贷款证上

58、也拜应同样记载贷款盎偿还和担保解除版情况。抵押贷款肮清偿后，企业应靶交回银行开列的熬抵押品收据拌，同时收回抵押袄物品、证件等有稗价证券。如企业懊仅偿还部分贷款邦，也可提出部分柏相应抵押物品的捌退回，但这需要阿重新向银行提出叭申请，经批准办扳理抵押退换手续阿。第十 贷款展期叭贷款展期是指借埃款人因故使借款霸未能按原合同约颁定期限偿还而要柏求继续使用贷款傲。背企业因种种客观败原因无法按期还胺贷，要至少提前稗十五天向银行提罢出展期申请，并绊附上全部材料，坝材料应客观反映摆企业确实遇到难摆以按时还贷的原傲因。一般讲，银袄行对资料齐全、颁展期理由正当、背充分，无明显违氨规违法的展期申昂请都能受理。如颁果

59、企业逾期末提袄出展期申请，则白将承担支付贷款办罚息。如果企业盎申请展期的理由拌不充分或无法提扳供银行要求的补柏充资料，展期申凹请就可能被拒绝稗。银行规定一笔佰借款只能展期一跋次，展期时间最哀长不得超过原贷爸款期。凹申请展期一般应疤向银行提交1埃短期借款展期申版请书、2企业岸上期财务报告3拌原有的不合理贷耙款的纠正情况报哎告4贷款证扳5申请借款展拌期事项授权书白，后一文本是当罢企业委托非法人熬代表与银行办理胺借款展期事项和半签署借款展期合笆同的时候必须提鞍交的。 把如果企业申请保暗证贷款、抵押贷啊款、质押贷款展百期的，还要由保鞍证人、抵押人、柏质押人出具同意案展期的书面证明班。把银行对企业提出般

60、的展期申请要调澳查分析其合理性吧，填写贷款展稗期审批书、班担保人资格、能爱力审定书或肮抵（质）押物清耙单等材料，对鞍同意展期与否、阿展期金额、利率袄、期限以及担保啊方式提出明确意搬见，对保证人担百保能力作出评价般，重新测定贷款办风险度。这些工唉作一般应在贷款背到期前5个工作唉日完成。然后，把企业要履行与正懊常申请贷款同样办的一套手续，本稗文不再重复。哎第十一逾期催收邦和第十二呆账核邦销两部分主要是昂银行处理的业务奥。皑银行发出的逾稗期贷款通知书半按规定程序应经八企业法人代表签安字确认。此时，爱银行可采取经济懊、行政、法律等半手段，向包括第疤三方保证人在内哎的债务人强制划败收贷款、直接扣胺划担保