两种贷款方式的比较

1、第 页，共9页胺等额本息还款熬方式与岸等额本金还款方柏式的比较管理学院邦信息管理与信息霸系统1班方立荧般3008209爱038目录TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc261719994 岸一.计算公式推半导碍 PAGEREF _Toc261719994 h 傲1 HYPERLINK l _Toc261719995 蔼1. 等额本金邦还款方式昂 PAGEREF _Toc261719995 h 白1 HYPERLINK l _Toc261719996 柏2. 等额本息安还款方式胺 PAGEREF _Toc261719996 h 癌2 HYPERLINK l _Toc26

2、1719997 奥二.实际案例比按较白 PAGEREF _Toc261719997 h 熬5 HYPERLINK l _Toc261719998 爸1.等额本金法颁 PAGEREF _Toc261719998 h 办5 HYPERLINK l _Toc261719999 稗2.等额本息法肮 PAGEREF _Toc261719999 h 佰6拌等额本息还款与按等额本金还款方肮式的比较拜现在的肮银行住房贷款的罢分期付款方式俺一般阿分为等额本息付把款和等额本金方罢式付款两种方式败。本文将哀通过芭解释这两种还款白方式捌计算公式的推导坝过程阿来分析它们的利岸弊爸。爸一.计算公式推伴导矮1. 等额本金霸

3、还款方式哀 坝等额本金还款方笆式比较简单，这奥种方式下，每次肮还款的本金还款班数是一样：昂各期岸还款埃本金=总贷款数白巴还款次数 设：总贷款额Id贷款总期数n贷款利率i哎第啊t敖期白利息=IN般t靶第t期还款后剩耙余的本金=扒B办t耙各期还款本金=阿 把I把d拜/n皑B翱t邦=熬 隘I百d傲(n-t)/n懊各期搬利息按IN霸t版 昂=稗B埃t安-1罢艾i扮=碍I敖d背跋(蔼n-t+1)/稗n跋俺i扮各期跋还款额=癌还款把本金利息=八 矮I澳d半把(把1颁(袄n-t+1罢)半吧i版)捌/n挨 哀总利息氨IN氨=岸I疤d叭跋i伴爱暗n柏(败1+2+3+挨办+爱n蔼-1笆)扳/n皑颁=邦I袄d办耙i

4、百捌(n蔼1绊)/捌2拜由于等额本金还拔款每个月的本金肮还款额是固定的颁，而每月的利息稗是递减的，因此拜，等额本金还款胺每个月的还款额氨是不一样的。开碍始还得多，而后扒逐月递减。 八2. 等额本息巴还款方式暗 颁等额本金还款，叭顾名思义就是每爱个月的还款额是胺固定的。由于还扳款利息是逐月减哀少的，因此反过稗来说，每月还款拜中的本金还款额八是逐月增加的。白 我们先假设总贷款额Id贷款总期数n贷款利率i疤每期还款百总额昂袄X傲第t期懊还瓣本金耙CP熬t版第白t叭期昂利息=IN佰t盎第t期还款后剩拜余的本金=B疤t捌这样就可以依次霸计算出各期的还昂款明细：第一期：耙本金为全部贷款柏额即澳I邦d拌利息

5、瓣IN翱1鞍拜I佰d哎俺i颁本金还款额盎CP坝1爸捌IN俺1挨办I搬d肮背i搬剩余本金阿B俺1碍总贷款额第扮一个月本金还款肮额昂哀I耙d办-板 阿CP笆1办扒I昂d俺版(般隘i安)-搬第二期:扳因为邦本期利息还款额般上一期剩余本癌金百跋利率唉,所以翱有叭:傲 懊利息绊IN翱2绊扮(版I八d颁氨(挨i傲)-X版)跋霸i翱本金还款额靶CP霸2搬芭IN白2班(啊I扳d癌扒(斑i碍)-拌绊)昂板i八剩余本金半B叭2傲第一个月剩余昂本金傲B叭1懊第二个月本金俺还款额鞍CP搬2柏 哎班I捌d懊耙(巴i芭)-爸白摆佰隘(邦I把d皑摆(邦i敖)-瓣哀)版靶i爸 般凹懊I鞍d颁翱(把i吧)-碍稗爱+(柏I佰d板

6、败(哎i耙)-胺拔)吧安i斑般I颁d吧岸(扮i挨)败凹(靶板i拜)八凹鞍爸(鞍i败)暗鞍半笆埃I般d蔼敖(把i埃)癌胺爸败X+(1敖i安)隘八蔼第三期:版利息敖IN伴3搬耙袄I百d伴斑(傲i靶)隘皑霸X-(1艾i稗)柏柏X氨白i拌 绊本金还款额办CP吧3敖罢IN跋3拔跋柏I阿d斑笆(懊i稗)安吧绊X-碍(盎1霸i瓣)板暗邦斑隘i斑白拔(i)案爸安I八d蔼摆i暗隘(i)八哎剩余本金熬B袄3半扒B艾2唉挨CP搬3白佰I败d吧暗(绊i板)拌氨芭(2板i翱)坝坝拔霸稗胺罢(i)稗敖耙I颁d稗百i稗傲(i)八耙扳疤I板d般按(柏i皑)傲班坝(鞍i肮)叭氨扮阿伴X+般 斑I半d巴昂i白半(i)版唉-袄扳i

7、-(i)碍肮扮爱i隘傲I奥d凹扮(案i捌)奥吧3氨癌邦靶X罢奥(i)阿白半埃(i)爸拔摆 埃I暗d扮败(i)艾摆3矮把X把拌1把斑(i)绊瓣(i)俺拔败令阿B凹3八笆艾跋-埃按鞍，则有：罢百耙哀I背d澳把(i)唉吧3暗隘百X案矮跋佰疤 半(i)蔼埃(i)氨笆澳 拜通过对前三个月耙剩余懊本金公式的观察耙，我们可以得到隘规律如下拔： 昂第期还款后剩办余本金B背霸熬岸-埃搬盎，其中，挨摆安I办d稗跋(霸1伴i)安背八 瓣，摆安X板唉哀(跋1鞍i)把安啊扒拌(1+i)奥t凹-1/i邦所以，第期还吧款后傲的剩余本金鞍B挨盎澳I扒d奥哎(1吧i)碍凹昂扮阿百(1+i)把t阿-1/i办因为最后一个月拜本金将

8、全部还完白，所以当t=n捌时，B巴爱=0把而B按n昂I阿d鞍岸(伴1伴i)傲岸n板奥柏昂(1+i)爱班n扮-1/i所以可以得出：笆每期背还款唉总办额瓣I八d败稗i阿矮(办1唉i)邦扒n版/疤(1+i)案碍n澳-1安将巴的坝值带回到第月班的剩余本金公式般中爱可得：百第t期凹的剩余本金哎B跋t邦氨I邦d罢捌(袄1吧i)班板敖I坝d佰矮i颁唉(扳1盎i)佰吧n霸/稗(1+i)哀斑n埃-1蔼昂(1+i)背t翱-1/i霸扒I颁d案败(按1隘i)昂阿n袄-(捌1笆i)埃办t伴/霸 扒(安1瓣i)蔼傲n挨-1阿第t期应还爱的利息靶IN隘t皑跋B挨t-1澳般i跋版I般d耙扒i霸啊(蔼1盎i)按隘n唉-(佰1阿

9、i)翱爱t般-1板/芭 皑(把1矮i)埃袄n佰-1背第t期拜的本金还款额隘CP版t版捌IN班t扒疤I柏d懊耙i按颁(皑1氨i)败氨n靶/(1+i)背扒n熬-1跋靶I氨d败捌i百般(斑1背i)败岸n傲-(霸1拜i)八碍t疤/蔼 安(白1挨i)捌霸n绊-1斑靶I佰d翱蔼i耙阿(叭1爱i)坝笆t-1摆/(1+i)挨懊n跋-1罢总还款额盎傲n盎吧I俺d鞍罢i扮挨n败挨(蔼1埃i)八盎n坝/(1+i)岸安n败-1版总利息总还款搬额总贷款额翱板氨n佰唉I罢d傲拔I盎d拜摆i熬扳n奥昂(板1背i)拌敖n俺/(1+i)胺肮n霸-1碍-I斑d拔二.实际案例比胺较凹我们可以看出，办相对于等额本金巴还款跋方式，氨等

10、额本息皑还款般的捌利息更八多绊。败现在银行拜1年以内懊(埃含1年把)的贷款利率为办5.31 扒%；肮1到3年安(翱含3年鞍)的利率为矮5.4爱%；摆3-5年跋(颁含5年盎)为埃5.76盎%；哀5凹年以上捌的为伴5.94斑%。现在天津南办开区房价约为2哎.2靶万元/罢平米。背假设购买面积为拜100爱m芭2捌的房子，预计2案0唉年还清把，奥那么两种贷款方爱式贷款蔼各自需要还多少蔼钱呢？隘下面我们来计算癌一下：疤首先，100m斑2暗的房子，也就是盎总共需要220蔼万元。现在政策盎要求第一套房首埃付不低于30%拔，这样的话就是般66万。这66皑万元是需要自己稗准备的，不算到癌贷款中。也就是败说需要贷款

11、15版4万（即埃I稗d坝=1,540,艾000）。又由叭刚才的资料中可隘以知道，年利率捌是5.94%，拜而因为利息是按斑月支付的，所以癌年实际利率是班6.10%跋。1.等额本金法懊总贷款额I坝d爱=1,540,白000摆贷款总期数碍凹n=2伴0俺贷款岸利率i败=6.10%熬第巴t期利息=IN俺t这样，就有：啊各期还息斑IN安t啊=颁 捌I捌d傲佰(n-t+1)板/n鞍笆i=1,540爱,000翱疤(21-t)/盎20凹奥6.10%=4叭69阿7安袄(21-t)摆即第一年伴需还利息939捌4斑0矮元，氨本息和懊170般,般940皑元；蔼最后一年耙需还利息鞍469胺7元，颁本息和疤81扳,背697

12、碍元；版总共需还利息9懊86,370元百，本息和2,5百26,370元颁。2.等额本息法胺总贷款额I昂d傲=1,540,捌000俺贷款总期数翱班n=20袄贷款跋利率i盎=6.10%邦第t期还稗本金肮CP熬t疤第爱t期利息=IN捌t那么就有：俺CP把t半I耙d爱埃i百般(1i)芭t-1绊/(1+i)背n斑-11,5熬40,000安罢6.1%阿巴(16.1%啊)耙t-1熬/(1+6.胺1%)癌20爸-1=413拌83.26罢把1.06疤t-1八IN版t唉=I绊d挨懊i笆般(1i)盎n啊-(1i)阿t-1斑/ (1笆i)背n爱-1= 1,伴540,000昂罢6.10%熬爱(16.1伴0%)埃20肮-

13、(16.1斑0%)搬t-1按/ (1板6.10%)俺20拔-1=413埃83.26绊颁(3.27-1哎.06斑t-1败)柏即办第一年需还利息般93940岸元，暗本息和败135哎,白323.26耙元；办最后一年需还利班息10114.板09元，斑本息和搬135碍,爱323.26爱元；八总共需还利息吧1,背166哀,邦465.20元靶，艾本息和巴2,706,4跋65.20元案由以上计算可以昂知道，如果用等稗额本金法，每年搬需要还的本金相熬同，利息逐年增凹加；而等额本息哀法则是每年需要耙还的本金逐年霸增加挨，利息逐年吧减少颁。但是，我们通般过计算会发现，把这两种还款方式邦的第一次还款的扒数目是一样的。

14、隘因此，等额本息般的利息比等额本凹金的利息要多出哎很多来，直接导安致还款总额的增靶加盎（我们看见了案扒例中的两种还款懊方式最后所交纳摆的总的利息相差颁高达180,0氨95.20元懊，百也就是18万之佰多）。不同之处：胺1、计算方法不凹同。胺这个很明显，刚霸才的计算大家都案知道。摆2、两种方法支澳付的利息总额不昂一样。盎等额本息的更多唉。拔3、还款岸前几年芭的利息、本金比盎例不一样。啊4、还款前后期霸的压力不一样。胺同等情况下，岸“版等额本息法颁”岸后期的压力要比扮前期轻得多。敖从2006年开氨始，出现过很多扒关于这两种霸还贷方式的新闻绊，在这些新闻中芭，耙客户癌去银行办理贷款皑的时候，搬往往根据工作人氨员岸“安等额本息法罢皑开始还贷时要还疤的本息和比案坝等额本金法挨吧的小半”笆的说法唉直接鞍接受了工作人员哎推荐翱的跋“隘等额本息法矮”袄办理贷款案（除霸有个别银行不告傲诉客户还有另外拌的贷款方式扒外）唉，傲承受了更大的负伴担。因此，案大家需要啊更多的柏了解国家动态把和经济学知识凹，从银吧行以外的地方接蔼触到班、了解哎这白些信