杜晓山 村镇银行的发展成绩、问题和可能-的前景

1、.：.； 村镇银行开展的成果、问题和能够的前景 中国社科院乡村开展所 杜晓山银监会在2006年底出台了调整放宽乡村地域银行业金融机构市场准入政策，根本目的是将此作为建立顺应乡村多种金融需求的多层次、广覆盖、可继续的乡村金融体系总体目的的一部分。一、村镇银行的开展现实和规划从开展现实和规划看，村镇银行是新型乡村金融机构中的主体。截至2021年末，核准开业了172家新型银行业机构，其中村镇银行148家，贷款公司8家，乡村资金互助社16家。银监会制定的目的是在2021-2021年间建立1027家村镇银行，1294家新型银行业金融机构。2021年末前已同意设立104家村镇银行，122家新型银行业金融机

2、构。在2007年开场开展村镇银行试点的时候，政府政策确实有一个区域倾斜，就是欠兴隆和比较贫困的中西部以及东北一些地方的乡村县及县以下地域。如全国首家挂牌开业的村镇银行仪陇惠民村镇银行就是于2007年3月1日，在四川仪陇落户的。到了2007年10月，村镇银行的试点省份从中西部以及东北的6个省区扩展到我国31个省市区。到2021年6月，中西部设立的新型银行机构占全国新型银行机构的71%，其中，西部的新型银行机构占全国新型银行机构的44%中国村镇银行开展论坛组委会任务简报 2021。现实也证明，乡村金融的薄弱和小企业贷款难不仅仅是中西部的问题，甚至在兴隆的东部也有这个问题。应该说这是一个全国性的问题

3、。东部地域小企业数量众多导致的剧烈的金融市场需求并不比中西部少，而相伴而生的那么是小企业的融资难问题却非常突出，因此村镇银行的建立对东部地域而言显然也市场非常宽广。注册资金达2.5亿元、国内资本规模最大的村镇银行之一中山小榄村镇银行于2021年12月26日，落户在广东省小榄镇也从侧面阐明了这个问题。随着银监会期限的进一步逼近，银监会和政府的任务力度在加大，国有大型银行等介入的程度在加深，村镇银行在各地设立的数量也在逐渐增多。这在一定程度上也预示着未来两年，村镇银行的开展将在全国范围内会有较大的提速。二、获得的效果村镇银行、贷款公司、乡村资金互助社和小额贷款公司等新型乡村金融机构具有以下等待的几

4、个特点，并且，在不同程度上确是获得了一定或明显的效果。它们与现有乡村金融机构优势互补，对乡村金融的开展起到有效补充作用。第一，新型乡村金融机构属于一种增量供应，经过适当降低门槛，充分调动各类民间资本、城市金融资本甚至是外资到乡村/县域地域创业开展，以处理乡村/县域地域资金供应缺乏的问题。第二，提高覆盖率。监管部门对这几类新型乡村金融机构都有明确的支农责任，如规定村镇银行和小额贷款公司的可用资金应全部或大部用于当地乡村经济建立。第三，激活乡村金融市场，经过适度竞争来提升当地整体乡村金融效力程度。 从村镇银行的实际看，相对于传统银行，它的明显优势是：建在县域，贴近乡村和农民；易掌握“软信息；信贷审

5、批管理链条短、决策高效；运营本钱较低；退出市场的本钱较小；等。由于竞争局面的构成，村镇银行利率定价机制相对灵敏，利率程度总体较低，一定程度上抑制了民间高利贷的开展。从看到的资料，目前多数村镇银行在运转一两年后能实现盈亏持平。三、存在的问题和困难从现实情况来看，至今，村镇银行开展速度太慢，开展不平衡，程度参差不齐。相比较于小额贷款公司开展的速度，村镇银行的开展速度曾经非常慢了。在从2021年银监会和人民银行结合下文23号文件起至2021年末不到两年的时间，小额贷款公司在全国的开展数量曾经到达了约1300家从业人员14500多人；资金940多亿元，贷款余额700亿元；而设立村镇银行等政策出台到20

6、21年末曾经有三年的时间，而其在全国核准开业的数量才到达150家左右。同是作为缓解乡村金融薄弱环节的重点举措，村镇银行与小额贷款公司开展速度和总体规模相差悬殊，因此村镇银行完全可以开展得更快点，这同时也阐明它开展的困难程度。根据银监会的要求，在未来两年至2021年末村镇银行的数量要到达1000余家，将进入一个较快开展的阶段，然而能否实现预定的目的，并不容易，还有待努力，也有待察看。从2007年3月成立第一家村镇银行到2021年末三年时间过去了才开展了150家左右。这就使得银监会制定的目的，即要在2021-2021年间建立1027家村镇银行，1294家新型银行业金融机构，能不能完成成了问题。那么

7、是什么缘由影响到中国的村镇银行开展的速度了呢？笔者以为村镇银行相较于小额贷款公司来说，同意设立的门槛较高、审批较严是一个缘由；更重要的缘由我以为是国有商业银行不情愿介入村镇银行；再者就是村镇银行本身存在的问题。在银监会出台新型金融机构政策后的很长一段时间内，五大国有银行、全国性的股份制商业银行对村镇银行的态度并不积极；对村镇银行积极的是外资银行和各地域的小股份制银行。全国性的国有银行、股份制商业银行由于有遍及全国各地的分支机构，对于他们来说设立村镇银行的作用不是很大，而且，大银行做小业务也不擅长。而外资银行和区域性的城商行、农商行由于本来分支机构少，往往跨区运营遭到限制，而设立村镇银行正好是其

8、扩展规模和地域扩张的一个时机，所以会比较积极。但它们也必需思索此事带来的母银行资本金耗费、人才输出和管理风险等问题。另外，根据银监会颁发的，村镇银行的设立必需有一家银行业机构作为发起人或出资人，且持股比例不低于20%，单个自然人和非金融机构企业法人及其关联方持股不得超越10%。虽然这个政策允许民间资本进入，但是村镇银行毕竟还是个银行市场，民间资本想参与村镇银行的股份还得首先找到发起银行，从前一段时间的实际看，并不容易。看来，这需求一个引导的过程，还有很多任务要做。再到后来虽然允许小额贷款公司转为村镇银行，但其面临的类似规定问题也使得小额贷款公司转为村镇银行的志愿有所减低。不少村镇银行在人才和管

9、理上、股东之间的协调配合上、吸储、资金来源等方面都不同程度地存在问题。实际中真正可选的优秀任务人员不够，人力资源薄弱。由于是新惹事物，资产规模总量小、运营网点少，与其它银行竞争中又处于优势，还缺乏社会认同和品牌效应，吸储难度较大。再加上技术上的问题如异地结算、网上银行等都存在技术问题，以及村镇银行的运营观念传统需求转变等。村镇银行普通依然按照传统银行的理念与业务虚践来运营。在产品设计和业务流程和管理方法方面，业务创新才干缺乏。政府在政策支持上也没有使村镇银行能享用乡村信誉社的税收、再贷款等方面的同等待遇。不过，令人欣喜的是国家最近出台了使村镇银行等新型金融机构可以与乡村信誉社一样，开展小额贷款

10、和涉农贷款也能同等享用优惠的财税政策。此外，全国的村镇银行，无论是中西部还是东部普遍都有一个追求效力目的群体向上富有客户大客户的倾向，而这不是监管当局银监会发起村镇银行的初衷。实践上，村镇银行很少设立在国家重点扶贫开发县内，而且，在贷款的实践操作过程中，他们大多倾向于在县域的富有客户、种养业和专业大户以及规模较大的企业，“放大不放小、“进城不下乡、“扶富不扶贫的景象普遍存在。当然，这些大农户和企业确实也有资金需求，也不应完全苛求银行。但笔者以为中低收入和贫困农户同样需求金融效力和资金的协助 ，也许几千元的小额贷款就能改动他们的生活。这也正是普惠金融体系的意义所在。四、开展的能够前景开展村镇银行

11、，对于银行机构本身而言，要留意处理好三个“一致的问题。一是效力“三农与小企业和商业可继续的一致；二是加快开展和稳健运营的一致；三是苦练内功和争取政府政策支持的一致。对于政府和监管部门而言，也要留意处理好对机构的三个“一致的问题。一是效力“三农和给与政策优惠的一致；二是加快开展和防备风险的一致；三是正向鼓励和约束惩治的一致。目前我国乡村金融薄弱的现状依然严峻，乡村金融改革开展的根本目的是建立顺应乡村多种金融需求的多层次、广覆盖、可继续的乡村金融体系。为了改动这种银行机构网点覆盖率低、金融效力供不应求、竞争不充分以及运营效率低的现状，包括村镇银行在内的乡村各类金融机构需求得到较快速又安康的开展，而

12、国家的相关政策对此也应是大力支持的。对金融机构，应实行在金融效力三农业务上，同等业务享有同等待遇政策的原那么，而非有机构间的厚薄之分。村镇银行需优化人力资源，转变运营观念，提高业务才干，建立有效风险防控机制、业务和管理流程，员工鼓励约束机制。支持村镇银行拓展中间业务，例如代办理财、医保、保险等业务。村镇银行的定位一定要准，即效力于大银行不情愿效力的小企业和“三农等低端客户和弱势群体。中国人民银行、银监会应该改动目前较少讨论村镇银行效力目的主体有所偏离的现状，进一步在社会责任和经济政策上积极引导村镇银行去效力于小企业和“三农等低端客户，倡导和规范它们能为普惠金融体系的构建服好务。村镇银行应大力探

13、求和创新适宜小企业和“三农等低端客户的新方式，如根据还款的志愿和还款的才干现金流来确定能否贷款和贷款的额度，而不是像传统银行一样盯着财务报表和抵押担保等。另外还要积极创新产品和手段。按理说方案到2021年开展约1200家村镇银行，仅相当于中国约每两个县只需一家，这在数量上还远远不够。实践上平均一个县开展两三家村镇银行不算多，为了鼓励更多的银行参与设立和开展村镇银行的行列以及抑制规模不经济的问题，可在政策上允许成立村镇银行上层控股或管理公司。银监会近期已出台了加大推进大中型商业银行参与设立和开展村镇银行的力度；以及支持鼓励中小银行发起设立新型乡村金融机构；等政策。推出对设立10家村镇银行以上的主

14、发起人，允许其设立管理总部；对设立30家以上的，允许其探求组建金融控股公司；等等。对开展方式、风险控制、业绩等做得好的村镇银行和小额贷款公司应思索开展一些突破现有条件的试点任务，如放开银行控股要求以及区域适当扩展等。最后就是在银监会监管部门力量和才干进一步加强的情况下，加快村镇银行建立的步伐。五、一个值得讨论的问题：孟加拉乡村银行方式在我国的自创 众所周知，孟加拉乡村银行Grameen Bank是一个效力于穷人而著称的全国性银行。而在我国，尤其是在中西部欠兴隆乡村地域能否有必要建立一个或假设干个类似于孟加拉乡村银行的机构，如“穷人银行或“农民银行，以效力于我国的穷人和中低收入农民？在监管层眼里

15、能够以为没必要，由于我国曾经有了几个全国性涉农商行和众多的涉农地域性中小银行。不过，银监会已留意到为防止出现村镇银行等金融机构“东快西慢、“东多西少的情况，将实施“东西挂钩、城乡挂钩、兴隆与欠兴隆挂钩的政策。但笔者以为，目前所做的这一切，并没有处理中西部欠兴隆乡村地域成片集中的中低收入和贫困农民的金融效力问题。我们有必要讨论专事为中低收入和贫困农民提供金融效力的孟加拉乡村银行方式在我国，尤其是在中西部欠兴隆乡村地域推行自创运用的必要性和可行性。村镇银行效仿孟加拉乡村银行的方式完全有能够。而现实上我国在小范围内曾经有好多机构在效仿孟加拉乡村银行这种放贷方式。像中国扶贫基金会、商务部国际技术交流中

16、心以及中国社科院定点扶植的几个贫困县等都是在自创运用这个方式。只是它们规模、程度和影响有限而已。只需政策方法对头，它们能够就是我们追求目的的一种雏形或胚胎。纵观在我国小范围内自创孟加拉乡村银行方式的公益性小额信贷机构的效力特点，都是以当地中低收入的客户为效力对象，贷款普通都是几千块钱，少数客户的贷款额，多那么达两三万元。当然，孟加拉乡村银行的阅历是对由机构本人提供贷款扶持起来的贫困户富有起来后需求大额贷款，依然予以支持，这对我国公益性小额信贷机构，目前不具备条件。而且我国这些机构的设立地点全部在国家及省级贫困县里面，规模较小、运作方式只放贷不吸储。值得阐明的是这样的机构在我国有100多家，试点

17、的年限也曾经有十多年了，有相当一批机构也已实现自傲盈亏和可继续开展。之所以到如今还做得不够大不够理想，就目前的情况看，主要是国家没有相关政策支持使它们有能够做成大型的机构，同时这些机构都是在民政部门注册，没有一个适宜的定位。其资金来源多是诸如外国援助或慈悲机构的捐助等社会类筹措，没有制度性的融资；没有针对其特点的才干和技术培训以及相应的支持系统。这种情况应引起政府的注重，并采取真实措施予以处理。相比以上这些机构，村镇银行运作比较正常，在1-2年后也大都能盈利当然也有运作困难的，因此在村镇银行完全有能够自创运用孟加拉乡村银行的方式。而且村镇银行主要分布地域的特点如农业占比较高的县域以及中西部地域、金融机构网点覆盖率低的县域、贫困县和中小企业微小企业活泼县域等的情况也和孟加拉乡村银行面对的主体对象的境况差不太多。当然，村镇银行或其他涉农金融机构要效仿孟加拉乡村银行的方式，最重要的是要有后者那样的客户目的定位的志愿和相配套的制度机制及管理技艺。而要到达这样的要求，绝非易事。因此，如何在政策法规上支持鼓励建立和开展我国中西部乡村地域像孟加拉乡村银行包括印度尼西亚国有商业银行“人民银行乡村信贷部的“小额到款公司