最高法关于审理保险纠纷案件若干问题的解释

1、.：.；最高人民法院关于审理保险纠纷案件假设干问题的解释征求意见稿发布时间：2003-12-09 14:47:52 为了正确适用，公正、及时审理保险纠纷案件，维护保险活动当事人的合法权益，根据保险法及其他有关法律的规定，结合审问实际，对人民法院审理保险纠纷案件适用法律问题做出如下解释： 一、关于保险合同的普通问题 第一条保险利益保险法第十二条所称保险利益，即可保利益，该当是可以确定的经济利益。 除保险法第五十三条规定外，投保人对因以下事由产生的经济利益具有保险利益： 一物权； 二合同； 三依法该当承当的民事赔偿责任。 不同投保人对同一保险标的具有保险利益的，可以在各自保险利益范围内投保。 第二

2、条保险利益的时效财富保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承当保险责任；财富保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的，保险人该当依法承当保险责任。 人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效能。 第三条保险合同的方式保险单及其他保险凭证是载有保险合同内容的书面文件。 保险合同该当采用书面方式，包括保险单及符合合同法第十一条规定方式的其他保险凭证。 第四条缔约过失责任财富保险的投保人向保

3、险人交付投保单后，保险人未及时签发保险单或者表示回绝承保的，保险人该当按照合同法第四十二条的规定承当责任。 第五条投保人交费与保险人承当责任的关系根据保险法第十四条的规定，保险合同成立后，投保人未按照商定交付保险费，该当承当违约责任；发生保险事故的，保险人该当承当保险责任，但是保险法另有规定或者保险合同另有商定除外。 保险合同生效后，投保人未按商定的期限交付保险费，但是商定有交费宽限期的，保险人对在宽限期间内发生的承保损失承当保险责任。 保险人因以上两款情形承当保险责任时，可以从保险赔款中扣除未交的保险费及相应的利息。 第六条保险人的解除权投保人在财富保险合同成立后未按照商定交纳全部或者部分保

4、险费的，保险人有权解除合同。合同解除前，未发生保险事故的，保险人要求投保人支付保险人开场承当责任时至合同解除前期间的保险费的，人民法院应予支持。 第七条解除合同时的通知义务保险合同成立后，当事人一方根据保险法和本解释主张解除合同的，该当书面通知对方，保险合同自通知书送达对方时解除。 协议解除的，保险合同自达成解除合同的协议时解除。合同另有商定的，依商定。 第八条保险人对保险合同条款内容的阐明义务保险人根据保险法第十七条第一款的规定，向投保人阐明保险合同条款内容时，该当以普通人可以了解的程度为限，但是可以根据投保人的投保阅历作不同程度的解释。 第九条照实告知的范围保险法第十七条规定的投保人“照实

5、告知义务仅限于保险人“提出讯问的投保人知道或者该当知道的事项。 保险人设计的投保单和风险讯问表，视为保险人“提出讯问的书面方式。 告知义务的履行限于保险合同成立前。保险合同成立后，投保人、被保险人履行告知义务的，保险人没有异议的，保险人不得因此解除合同。 第十条未告知对保险事故发生的影响保险法第十七条第四款规定的“严重影响，是指未告知的事项为发生保险事故主要的、决议性的缘由。假设保险事故的发生并非投保人未告知的艰苦事项引起，可以认定该未告知的事项对保险事故的发生没有“严重影响，保险人不得以投保人未告知为由解除保险合同或者不承当保险责任。 第十一条免责条款明确阐明的要求保险法第十八条中的“明确阐

6、明是指，保险人在与投保人签署保险合同时，对于保险合同中所商定的有关保险人责任免除条款，该当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出可以足以引起投保人留意的提示，并且该当对有关免责条款的内容以书面或口头方式向投保人做出解释。 保险人对能否履行了明确阐明义务承当举证责任。保险合同中免责条款本身，不能证明保险人履行了阐明义务。 保险公司的分支机构与投保人订立保险合同时，不因其他分支机构已与该投保人订立有同类保险合同而可以不履行保险法第十八条规定的“明确阐明义务。 第十二条保证条款保险合同的当事人可以根据保险法第五条和第二十条的规定，在保险合同中商定，被保险人违反保险合同中的保证条款时，保险人可

7、以自被保险人违反保证条款之时解除保险合同，也可以要求修正承保条件，添加保险费，或者免除保险责任或者减轻保险责任。 保险合同中投保人、被保险人以书面承诺为一定行为或不行为或者坚持某种情况的内容视为保险合同中的保证条款。 被保险人为无民事行为才干人和限制民事行为才干人的，不受该保险合同中保证条款约束。但是，被保险人的监护人有过错的，该当免除或者减轻保险人的责任。 第十三条对保证条款的明确阐明义务保险合同中商定有关保证条款的，保险人该当参照保险法第十八条的规定在订立合同时向投保人或者被保险人明确阐明，未明确阐明的，该条款不产生效能。 第十四条可转让保险单的范围海上货物运输保险单以外的保险单和非人寿保

8、险单的转让，未经保险人赞同，人民法院不该当认定转让有效。 第十五条出险通知义务投保人、被保险人或者受害人知道保险事故发生后，在合理的时间内通知保险人，即履行了保险法第二十二条第一款规定的“及时通知义务。未及时通知的，不影响保险人的保险责任，但保险合同另有商定的除外。保险人以未及时为由不承当责任的主张，人民法院不予支持。 第十六条提供资料的范围保险法第二十三条第一款规定的证明和资料包括：保险协议、保险单或其他保险凭证、已支付保险费凭证、保险财富证明、被保险人身份的证明、保险事故证明、保险标的损失程度证明或人身伤残程度证明、索赔恳求书。合同另有商定，依商定。 投保人、被保险人或受害人未提供前款规定

9、的或者合同商定的文件，保险人该当通知其补充。保险法第二十六条规定的保险人预付赔款的期限从投保人、被保险人或受害人提供资料完好之日起计算。 投保人、被保险人或者受害人提供前款规定的文件或者合同商定的文件，确有困难的，由保险人负举证责任。 保险协议、保险单或者其他保险凭证、已支付保险费凭证灭失的，投保人、被保险人或者受害人可以证明存在保险关系，保险人否认又不提供的，人民法院该当支持投保人、被保险人或者受害人的主张。 第十七条理赔时间要求保险法第二十四条中的“及时普通为三十日，确有困难的除外。 第十八条恳求赔款或者保险金的诉讼时效期间保险法第二十七条中规定的“二年、“五年为诉讼时效期间。 责任保险的

10、保险事故发生之日是指依法确定被保险人的民事责任之日。 第十九条近因人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因呵斥的损失的主张该当支持。 近因是指呵斥承保损失起决议性、有效性的缘由。 第二十条保险合同的解释在审理保险纠纷案件中，保险人与投保人、被保险人或者受害人对保险合同的条款有争议时，人民法院该当按照通常了解予以解释，即按保险合同的有关词句、有关条款、合同的目的、买卖习惯以及老实信誉原那么，确定该条款的真实意思，并可以按照以下规那么予以认定： 一书面商定与口头商定不一致时的，以书面商定为准； 二投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准； 三特约条

11、款与格式条款不一致的，以特约条款为准； 四保险合同的条款内容因记载方式或者时间不一致的，按照“批单优于“正文、“后批注优于“前批注、“加贴批注优于“正文批注、“手写优于“打印的规那么解释。 按照通常了解予以解释，依然有两种以上了解的，该当根据保险法第三十一条的规定解释，但是投保方拟定保险合同的，该当作有利于接受方的解释。 第二十一条超出运营范围的合同无效保险人违反保险法第九十二条的规定超出核定的业务范围从事保险业务的，保险合同无效。 保险事故发生前，保险人该当退还保险费及相应的利息；保险事故发生后，保险人除退还收取的保险费外，还该当在保险金额范围内赔偿人寿保险的被保险人或者受害人可得利益的损失

12、；或者在非人寿保险的保险金额范围内赔偿被保险人的实践损失。 投保人明知保险人超出核定的业务范围从事保险业务依然投保的，承保损失发生前，投保人只能要求保险人退还保险费；保险事故发生后，保险人承当不超越商定保险金额一半的责任。 第二十二条根据未经报批的保险条款、费率而订立的合同无效保险人制定的保险条款和保险费率未按照保险法第一百零七条的规定报保险监视管理机构审批，保险合同无效。 第二十三条法律的修正对合同的影响保险合同有效期间内，法律的修正影响保险合同内容的，修正的内容有利于被保险人或者受害人的，适用修正后的法律；不利于被保险人或者受害人的，保险合同原商定继续有效。 二、财富保险合同 一普通财富保

13、险合同 第二十四条保险标的的转让对保险合同效能的影响保险法第三十四条中“转让是指保险标的的一切权的转移。但是被保险人转让保险标的但未实践交付的，保险合同继续有效。 根据保险法第三十四条的规定，当事人转让保险标的的，保险合同未经保险人赞同变卦相关事项的，保险合同从转让之日起终止，同时保险人该当退还相应保险费。但是，该条第一款中“保险人不赞同继续承保规定不适用于法定强迫保险。 第二十五条保险人对与危险程度添加无关要素引起的保险事故应承当保险责任在合同有效期内，保险标的危险程度添加，被保险人未通知保险人的，保险人对与保险标的危险程度添加无关的要素而发生的保险事故应承当保险责任，保险人不得根据保险法第

14、三十七条的规定以被保险人未履行“通知义务为由回绝承当保险责任。 第二十六条定值保险与不定值保险当事人根据保险法第四十条的规定，在合同中商定了保险价值与保险金额的，保险人以商定的保险价值高于保险标的的实践价值为由不承当保险责任的，人民法院不予支持。 当事人在合同中没有商定保险价值的，保险标的的实践价值按照保险事故发生地的市场价钱确定。没有市场价钱的，可以依评价价钱确定。 第二十七条代位权诉讼保险人因行使代位权向人民法院提起诉讼的，保险人为原告，第三者为被告，被保险人可以作为第三人参与。 被保险人获得的保险赔偿不能弥补第三者呵斥的全部损失的，被保险人可以向第三者恳求赔偿；保险人同时起诉的，作为共同

15、原告。 根据保险法第四十五条第三款的规定，被保险人的损失优先赔偿。 第二十八条代位权的诉讼时效期间保险人向第三者行使代位权的诉讼时效期间与被保险人向第三者行使赔偿恳求权的诉讼期间一样。 第二十九条被保险人对第三者的诉讼义务因第三者对保险标的的损害而呵斥保险事故的，保险人可以按照商定要求被保险人对第三者先向法院提起诉讼。但是保险人不得以被保险人未起诉为由回绝承当保险责任。被保险人不起诉影响追偿权的行使，按照保险法第四十六条第三款的处置。 过错的含义保险法第四十六条第三款中的“过错，限于被保险人的故意或者艰苦过失。 第三十条保险代位权的相对人限制人民法院在审理案件中，对于被保险人是自然人的，该当根

16、据保险法四十七条的规定，认定家庭成员包括被保险人的近亲属和与其共同生活的其他亲属。 没有亲属关系但在同一家庭长期共同生活的人视为保险法第四十七条规定的家庭成员。 第三十一条责任保险人的诉讼主体在第三者起诉被保险人要求损害赔偿的，人民法院可以根据当事人的恳求将责任保险的保险人列为第三人。 第三十二条责任保险的范围保险法第五十一条中规定的“费用包括合理的律师费用。 二商业信誉保险与保证保险 第三十三条商业信誉保险商业信誉保险合同是由保险人承保权益人因债务人破产、解散、政府行为等引起的非正常商业信誉风险的保险。 商业信誉保险合同的投保人为被保险人。 商业信誉保险的保险人赔偿被保险人的商业信誉损失后，

17、有权按照合同向债务人追偿。 第三十四条保证保险性质及当事人保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保合同性质。 保证保险法律关系的当事人为保险人保险公司，权益人债务人、受害人，投保人合同的债务人、被保证保险人。 第三十五条保险人的追偿权投保人违反商定给权益人呵斥的损失，由保险人按照保证保险合同予以赔偿。保险人承当保险责任后，有权按照合同向投保人追偿。 第三十六条法律适用人民法院审理保证保险合同纠纷确定当事人的权益义务时，适用保险法；保险法没有规定的，适用担保法。 第三十七条物的担保优先同一合同债务既投保保证保险，又设定物的担保，权益人根据物的担保仍不能满足债务的实现时，可以恳求保

18、险人承当保证保险责任。 第三十八条保险合同与根底合同效能关系基于无效的合同而订立的保证保险合同无效，保险人不承当保险责任。但保险人明知合同无效而承保的，该当承当相应的赔偿责任。 第三十九条诉讼当事人权益人根据其与债务人投保人之间的合同起诉投保人的，不得将保险人列为第三人或者共同被告；保险事故发生后，权益人根据保证保险关系起诉保险人的，人民法院可以将投保人债务人列为第三人。 三、人身保险合同 第四十条无争议条款的适用自合同成立之日起两年内，保险人未行使保险法第十七条第二款规定的保险合同解除权的，解除权消灭。但是合同曾经终止的除外。 第四十一条寿险保单的转让人寿保险的保险单，投保人经过被保险人书面

19、赞同，可以转让或者质押。但是保险合同另有商定的除外。 投保人、受让人或质押权人在保险单转让或者质押转让协议签署后未通知保险人的，保险人可以只对受害人履行给付保险金的义务。 质押权人在其享有的债务范围内，要求按照合同行使优先于受害人对保险金或者保险单现金价值恳求权的，人民法院该当支持。 第四十二条保险人的审查义务保险人对以死亡为给付保险金条件的合同经被保险人书面赞同负有合理的审查义务。保险人未履行此项义务而呵斥被保险人损害的，保险人该当承当相应的赔偿责任。 第四十三条被保险人、受害人维持合同效能的权益投保人与被保险人、受害人分别为不同的人时，投保人不再继续交纳保险费的，自合同效能中止之日起二年内

20、，被保险人、受害人向保险人提出补交保险费、恢复合同效能的要求，人民法院应予支持。 被保险人、受害人承当交纳保险费义务的，可以依法行使投保人的权益。 第四十四条父母一方享有维持合同效能的权益保险合同以子女为受害人的，夫妻离婚后，作为投保的一方提出解除合同，对方提出继续交纳保险费维持合同效能的要求，人民法院应予支持。 第四十五条离婚后对保险的处置人民法院对于以夫妻共同财富投保后，夫妻又离婚的，该当按照以下情况处置涉及保险的纠纷： 一一方为投保人并以本人或其亲属为受害人的，该当给予对方相当于保险单现金价值的一半的补偿。 二一方为投保人，对方或其亲属为受害人，人民法院该当支持对方继续交纳保险费维持合同

21、效能的恳求，但该方当事人该当给予投保人相当于保险单现金价值一半的补偿。 第四十六条体检与告知被保险人应保险人的要求到指定的单位进展体检，保险人知道被保险人的体检结果与投保人的告知不符或者体检单位未将体检结果告知保险人依然承保的，保险人以投保人未照实告知为由不承当保险责任的，人民法院不予支持。但投保人未照实告的现实属未体检的除外。 第四十七条异议期限的性质保险法第五十四条第一款规定的“二年为不变期间。 第四十八条未指定受害人的另一种情况人身保险合同的受害人栏中只填写“法定字样，视为未指定受害人。 职工为受害人的推定法人或者其他组织为其职工订立的人身保险合同中未指定受害人的，推定职工为受害人。 第

22、四十九条团单团体人身保险合同是法人及其他组织基于劳动关系、雇用关系或其他法律关系，以其职工、雇员或其管理对象作为被保险人而订立的团体人身保险合同。 团体人身保险合同中指定法人或者其他组织为受害人的，人民法院该当依法支持。但保险费实践上由被保险人承当的除外。 团体人身保险合同的生效及受害人的指定必需以被保险人的书面赞同为条件，但以被保险人或其近亲属为受害人的除外。 被保险人分开原单位时，对恳求将团体人身保险中涉及本人的部分变个体保险单的，人民法院应予支持。但团体保险合同中明确商定职工不得将涉及本人的部分转变为个人保险单的除外。 第五十条手续费的承当根据保险法第五十九条、六十九条中规定的手续费数额

23、，该当在保险合同中明确商定。未明确商定的，保险人要求投保人承当合理的手续费的要求应予支持。 第五十一条死亡顺序确实定受害人与被保险人在同一事件中死亡的，不能确定死亡先后顺序的，推定受害人死亡在先，被保险人死亡在后。 第五十二条对个别受害人先死亡的受害份额的处置保险合同指定多个受害人的，其中一个受害人先于被保险人死亡，被保险人或者投保人未重新指定受害人的，对该受害人应得份额由其他受害人按照商定份额比例享有。 第五十三条对个别受害人丧失受害权的受害份额的处置保险合同指定多个受害人的，其中某一个受害人因保险法第六十五条第二款规定的原故丧失受害权的，不影响其他受害人的受害权。该受害人应得份额由其他受害人按照商定份额比例享有。 第五十四条自杀的例外以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人为无民事行为才干人、限制民事行为才干人的，其自杀后，保险人不得根据保险法第六十六条规定回绝给付保险